Miksi 401K:t ovat huono idea

Miksi 401(k) on huono idea? Miksi rikkaat ihmiset eivät käytä niitä? Ja ihan oikeasti, ovatko ne sen arvoisia, että niitä kutsutaan huijaukseksi?

On enemmän kuin muutama syy siihen, että mielestäni 401(k)s on huono idea, muun muassa se, että luovut rahojesi hallinnasta, sinulla on erittäin rajalliset sijoitusvaihtoehdot, pääset käsiksi varoihisi vasta, kun olet 59,5-vuotias tai vanhempi, sinulle ei makseta tulonjakoa sijoituksistasi, etkä hyödy niistä elämäsi kalleimpana kautena (lasten kasvatusvuosina).

mainitsinko jo, että 401k-tilisi arvo voi romahtaa – se tapahtui vuonna 2008 ja voi tapahtua uudelleen.

Oh, etkä voi käyttää varoja korkean tuoton sijoituksiin, kuten kiinteistöihin.

Plussana joudut maksamaan muhkeat palkkiot Wall Streetin väelle. Kyllä, he keräävät sinulta 1-3 prosentin palkkiot joka ikinen vuosi. Se tekee arviolta 138 336 dollaria elinaikanasi. Yikes.

Älkää unohtako lisätä tähän vielä inflaatiota. Inflaatio syö vielä 2-3 prosenttia voitoistasi joka ikinen vuosi. Joten ennen kuin teet vähintään 6 prosentin tuoton, et ole valitettavasti päässyt paljon pidemmälle kuin maksat 401k:n hallinnointipalkkiot ja pysyt inflaation tahdissa.

Sitten on vielä se kauhea tosiasia, että 401k:n nostosi verotetaan tavanomaisina tuloina, jolloin niistä maksetaan osavaltio- ja liittovaltion veroja eläkkeellesi siirtyessäsi.

Tänään korkein liittovaltion veroprosentti on vain 37 prosenttia, mutta se on kellunut jopa 94 prosentissa asti (1944). Oli myös kolme vuosikymmentä (1950-, 1960- ja 1970-luvut), jolloin liittovaltion veroprosentti ei koskaan laskenut alle 70 prosentin.

Tahdotko todella riskeerata, millaisen veroprosentin maksat eläkkeellä, kun nykyiset veroprosentit ovat alhaisimpia viimeisen sadan vuoden aikana?

Tämä lista on vain jäävuoren huippu siitä, miksi 401(k):t ovat kauhea väline varallisuuden kasvattamiseen, ja varakkaat eivät juuri koskaan käytä niitä taloudellisen laajentumisen strategiana.

Miksi tutkia 401(k):

Miksi kirjoitan 401(k):sta? Lyhyt vastaus on, että se on kiehtova aihe.

Kun tutkimme sitä, olet enemmän kuin tervetullut kuuntelemaan ja oppimaan tai olet tervetullut sivuuttamaan näkökulmani. Minulla ei ole tässä mitään agendaa eikä mitään myytävää.

Haluan vain valistaa sinua tosiasioista, jakaa hieman historiaa ja tutkia myyttejä, joita ihmiset ympärilläsi ovat todennäköisesti kertoneet sinulle. Sitten voit päättää.

Huomionarvoista on ehkä se, että olen tutkinut verolakia vuosikymmeniä, lukenut aiheesta kirjoja vapaa-ajallani ja kaivelen säännöllisesti läpi pelättyä IRS:n verolakia, joka on arviolta 74 608 sivua pitkä.

Onneksi verolain verkkoversiossa voit tehdä hakuja aiheen mukaan. Puh!

Jos et kuitenkaan halua uskoa minua, voit myös kuunnella rahoitusasiantuntijoita, kuten Grant Cardonea tai James Altucheria, jotka jakavat näkemykseni siitä, että 401k:t ovat huijausta. Grantin sanoin: ”401(k) on vain paikka, jossa pussaat rahojasi pois 40 vuoden ajan toivoen, että ne kasvavat.”

Jamesin sanoin ” ovat huijauksia. Tämä on jälleen yksi triljoonan dollarin ala, jossa on paljon rahaa pelissä, jos ihmiset lakkaavat uskomasta huijaukseen liitettyyn mytologiaan… Sitten on vielä työnantajien ja 401k-suunnitelmien hoitajien välinen tulonjako. Onko tämä laillista? Kyllä.”

Loin myös seitsennumeroisen varallisuuden kolmekymppisenä, omistan salkun asuin- ja liikekiinteistöjä ja matkustin ympäri maailmaa pelaten kansallista ja kansainvälistä rugbya, ja kaikki tämä on maksettu liikeomaisuudella ja tuloja tuottavilla sijoituksilla. En väitä olevani Bill Gates, mutta tiedän varmasti pari asiaa siitä, miten luoda taloudellista vapautta ja älykkäitä työkaluja sen saavuttamiseen.

Mikä loi minulle taloudellisen vapauden, ei ollut rahaa 401k:ssa, jota en voi käyttää vuosikymmeniin.

Se oli kassavirta varoista ja sijoituksista, jotka maksavat minulle tänään. Pitäisikö meidän siis aloittaa?

Mikä on 401K-suunnitelma?

401(k)-suunnitelma on eläkesäästöväline, jonka työnantaja tarjoaa työntekijälle. Sen avulla työntekijä voi säästää osan palkastaan ja sijoittaa sen ilman, että veroja peritään ensin.

Sen sijaan verot lykkääntyvät siihen asti, kunnes rahat nostetaan tililtä, kun työntekijä täyttää 59,5 vuotta tai enemmän.

Alun perin 401(k)-järjestelmä perustettiin, jotta työntekijät ja työnantajat voisivat jättää pienen osan palkastaan verovelvollisuuden ulkopuolelle. Ne myös rakennettiin siten, että työnantajat voivat maksaa pieniä summia, jotka vastaavat joko osittain tai kokonaan työntekijän maksuja.

Näistä pienistä eduista huolimatta on tärkeää muistaa, että kaikki voitonjaot – mukaan lukien ansiotulot – ovat veronalaista tuloa eläkkeelle jäädessäsi.

Monet meistä varttuivat siten, että vanhemmat ja ikätoverit kertoivat meille, että meidän oli investoitava eläkejärjestelmään 401(k). Meille opetettiin, että 401(k)-suunnitelmat olivat ”anteliaiden työnantajiemme” tukipilari, jotka vastaisivat dollareihimme auttaakseen meitä luomaan eläkepesämunan.

Onko 401(k)-suunnitelmassa järkeä nykypäivän markkinoilla? Vastaus tähän on yksiselitteinen…EI.

Historiaa 401(k)

On monia syitä, miksi 401(k) on huono ajatus nykypäivän rahoitusmaailmassa. Ymmärtääksemme miksi, on tärkeää aloittaa alusta.

Vuonna 1978 Yhdysvaltain kongressi hyväksyi vuoden 1978 verolain (Revenue Act of 1978), joka sisälsi säännöksen – 401(k):n pykälän – joka mahdollisti työntekijöille verotuksessa lykätyn tavan saada korvauksia bonuksista tai osakeoptioista. Tämä laki tuli voimaan 1. tammikuuta 1980.

Vaikka vasta 1980-luvun alkupuolella IRS alkoi sallia, että työntekijät voivat osallistua 401(k)-järjestelmäänsä palkkavähennysten kautta.

Juuri tämä muutos aiheutti maanlaajuisen siirtymisen eläkejärjestelyistä kohti 401(k)-järjestelyjä eläkestrategiana.

Toimena, joka lujitti tätä uutta normia entisestään, vuonna 2006 hyväksyttiin eläkesuojalaki (Pension Protection Act), jonka tarkoituksena oli ”suojella eläketilejä ja saattaa olemassa olevia eläketilejä alirahoittaneet yritykset vastuuseen”.”

Tärkeä osa tätä lainsäädäntöä oli siirtää työntekijät pois etuuspohjaisista eläkejärjestelyistä, jotka tarjoavat työntekijöille kiinteän maksun eläkkeelle jäädessään, ja siirtyä 401(k)-järjestelyihin.

Lain tavoitteena oli estää nykyisten eläkejärjestelyjen romahtaminen osittain työntämällä ihmisiä 401k-järjestelyihin. Koska vuoden 2006 eläkesuojalaki (Pension Protection Act of 2006) antoi yrityksille mahdollisuuden rekisteröidä työntekijänsä automaattisesti 401k-suunnitelmiin, se edesauttoi niiden nousua entisestään.

Eläkejärjestelyistä 401(k)s-järjestelyihin

Suuret työnantajat hyötyivät dramaattisesti näistä uusista laeista, koska 401(k)-järjestelyt ovat huomattavasti edullisempia rahoittaa kuin eläkejärjestelyt.

401k-suunnitelmat ovat myös ennustettavampia, koska työnantaja ei ole vastuussa maksujen suorittamisesta eläkkeelle siirtyneille kuoleman kautta. 401k:t eivät edellytä eläkejärjestelyissä keskeistä elinaika-arviota.

Lyhyesti sanottuna 401k:t asettavat eläkesijoittamisen ja eläkkeelle jäämisen aikaisten jakojen ottamisen taakan suoraan työntekijöille. Suurimmaksi osaksi tämä on kansakuntamme kannalta terveellistä, koska meidän kaikkien pitäisi haluta ottaa vastuu omasta eläkkeestämme.

Mutta se tarkoittaa, että suurin osa amerikkalaisista luottaa nyt järjestelmään (401K-ohjelmaan), jota ei ole ollut olemassa edes 40 vuoteen! Näinkö haluatte valmistautua taloudelliseen tulevaisuuteenne?

En ole omaksumassa tällaista lähestymistapaa. Alla selitän syyt, joiden vuoksi pidän 401k-järjestelmiä kauhistuttavana ajatuksena.

Etukäteen tarkastellaan kuitenkin niiden tarjoamia (rajallisia) hyviä puolia.

Ovatko 401k-järjestelmät sen arvoisia?

Positiivisia asioita 401k-järjestelmissä ovat:

1. Ne ovat helppokäyttöisiä – Työnantajasi on saattanut rekisteröidä sinut automaattisesti.
2. Saatat saada jonkinasteista työnantajan vastinetta maksuihisi.
3. Voit saada pienen vähennyksen verovelvollisuuteesi, mikä pienentää verovirastolle maksettavaa summaa.
4. Jos 401k:n arvo kasvaa, lykkäät verojasi siihen asti, kunnes teet nostoja 59-vuotiaana.5+ vuotta.

Nostohetkellä 401k-rahastosi maksut kuitenkin verotetaan ja niitä käsitellään tavanomaisena tulona sen tuloveroluokan mukaan, johon kuulut tuolloin, ja liittovaltion veroluokat vaihtelevat tällä hetkellä 10 prosentista 37 prosenttiin (ne voivat nousta korkeammiksi).

Kullekin, jonka tuloveroluokka on yli 20 prosenttia, tämä ei ole ihanteellinen tapa saada koko 401K-tiliäsi verotetuksi, koska 401k:n ulkopuoliset sijoitusvoitot verotettaisiin yleensä pääomatulojen verokannalla, joka vaihtelee vain 0-20 prosentin välillä pitkäaikaisissa sijoituksissa. Valitettavasti IRS käsittelee koko 401K-tiliäsi (sekä alkuperäisiä maksuja että sijoitusvoittoja) tavanomaisena tulona ja soveltaa siihen liittovaltion veroluokkaa, joka voi olla jopa 37 prosenttia. Tietenkin joudut maksamaan siitä myös osavaltion tuloveroja.

Jos et kuitenkaan aio tehdä rahoillasi mitään muuta tai jättäisit ne pankkiin sijoittamatta, oletan, että 401(k):n käyttäminen on parempi kuin ei mitään.

Ainakaan silloin niiden arvo ei heikkene inflaation tahdissa!

Miksi 401(k)s on huono idea

Onko 401(ks) huijaus? Monin tavoin vastaus on kyllä. On 12 syytä, joiden vuoksi uskon 401k:n olevan enemmän myytti kuin yleissuunnitelma.

Et pääse käsiksi rahoihisi ennen kuin olet 59,5-vuotias

Suuri ongelma 401(k):ssa on se, ettet pääse käsiksi varoihisi ennen kuin olet 59,5-vuotias tai vanhempi.

Mikä tarkoittaa sitä, että ne eivät tarjoa sinulle minkäänlaista rahoituksellista vakautta elinaikanasi.

Erityisesti ne eivät tarjoa mitään taloudellista tukea (tuloja) lastenkasvatusvuosinasi, jolloin elinkustannuksesi ovat kaikkein korkeimmillaan.

Myytti työnantajan vastineesta

Tiheästi kuulen kysymyksen: ”Eivätkö 401k-rahastot anna sinulle ”ilmaista rahaa””? Tarkoitan, entäpä työnantajan ottelu?

Ajatellaanpa tätä hetki. Luuletko todella, että yrityksesi antaa sinulle ilmaista rahaa? Missä muualla elämässäsi saat asioita ilmaiseksi? Hmmm.

Se on itse asiassa aika yksinkertaista. Yritykset, jotka eivät vastaa 401k rahastoihin, voivat maksaa korkeampia palkkoja. Center for Retirement Research teki verotietoihin perustuvan tutkimuksen ja osoitti, että ”jokaisesta dollarista, jonka työnantaja (keskimäärin) maksaa 401k-tasaukseen, he maksavat 99 senttiä vähemmän palkkaa.”

Työnantajan vastine on yksinkertaisesti olemassa olevan palkkauspakettisi ja sen, mitä yrityksellä on varaa maksaa sinulle ammattitaitosi perusteella, uudelleenkohdentaminen.

Bingo! Employer matching myth debunked.

Oh, The Games We Play (Delayed Matching and Vesting Schedules)

Tietysti monet työnantajat strategisesti viivyttävät 401k matchingia ensimmäisenä työvuotenasi ja/tai vesting schedules spread out over 4 to 6 years (six is the maximum allowed by law).

Puhutaanpa ensin viivytetystä matchingista. Wells Fargon verkkosivustolla todetaan: ”Wells Fargo vastaa maksujasi – dollari dollarista dollariin – enintään 6 prosenttiin tukikelpoisesta palkastasi neljännesvuosittain sen jälkeen, kun olet täyttänyt yhden palvelusvuoden.”

Työnantajien kannalta on ilmiömäistä asentaa viivästetty 401k-täydennys. Miksi? Koska keskimääräinen työsuhteen pituus on nyt vain 4,0-4,3 vuotta (sukupuolesta riippuen).

Viivästämällä 401k-täydennystä yhdellä vuodella, kun heidän työntekijänsä viipyvät keskimäärin vain neljä vuotta, Wells Fargon kaltainen työnantaja poistaa tarpeensa tarjota 401k-täydennystä noin 25 prosentille työntekijöistään.

Puhutaanpa nyt 401k:n sitoutumisesta. Vesting-aikataulu tarkoittaa, että työnantaja voi vaatia tietyn määrän palvelusvuosia, ennen kuin sen vastaavat maksut kuuluvat työntekijälle.

Riippuen 401k-suunnitelmasi ehdoista ja siitä, onko siinä vesting-aikataulu, työnantajasi voi saada takaisin osan tai kaikki vastaavat maksut. Lyhyesti sanottuna se ottaa sinulta rahat takaisin, jos jätät työpaikkasi liian aikaisin.

Hitsi, eikö?

401K:t eivät tuota tuloa (rikkoo omaisuuserän määritelmää)

Rikkaan isän ja köyhän isän kirjan kirjoittajan, talousasiantuntija Robert Kiyosakin määritelmän mukaan ”omaisuuserä on jotakin sellaista, joka tuo rahaa taskuusi”. Toisin sanoen omaisuuserä luo kassavirtaa.

Oletko huomannut, että 401(k)-järjestelmästäsi ei koskaan makseta sinulle hiton senttiäkään ennen kuin olet 59,5-vuotias tai vanhempi?

Se on valitettavaa, koska on olemassa paljon tuloa tuottavia sijoituksia, jotka tuottavat sinulle kassavirtaa (shekkejä tai maksuja) koko elinaikasi ajan, mukaan lukien mm:

• Kaupalliset ja asuinkiinteistöt
• Kiinteistörahastot, kuten Cardone Capital
• Suorarahoitussivustot, kuten Fundrise ja Lending Club
• Vertaislainojen antaminen, joka on teko, jossa lainataan rahaa toisille yksityishenkilöille määrättyä tuottoa vastaan
• Verovelkakirjatodistukset
• Tuottoa tuottavat liiketoiminnot
• Aikeinakin osinkoa maksavat osakkeet, sijoitusrahastot ja ETF-rahastot, joita pidetään 401(k)-tilin ulkopuolella

Rajoitetut sijoitusvaihtoehdot

Toinen ongelma, joka minulla on 401(k)-suunnitelmien kanssa, on se, että ne rajoittavat sinut erittäin rajallisiin sijoitusvaihtoehtoihin. Et yleensä voi sijoittaa tiettyihin osakkeisiin tai joukkovelkakirjoihin 401(k)-järjestelmässä. Työnantajasta riippuen sinun on luultavasti valittava hyväksyttyjen sijoitusrahastojen ja pörssinoteerattujen rahastojen (ETF) luettelosta.

Et voi myöskään sijoittaa suoraan kiinteistöihin, jotka ovat yksi kaikkien aikojen tehokkaimmista varallisuudenrakentamisvälineistä.

Lähimmäksi kiinteistösijoittamista 401k-rahastoilla pääsisit, jos siirtäisit suunnitelmasi IRA:ksi ja käyttäisit sen tuotot. Sinun pitäisi kuitenkin edelleen palkata kiinteistöhallintayhtiö, koska IRA:ssa pidettävien kiinteistöjen kohdalla et saa hallinnoida kiinteistöä aktiivisesti.

On myös vaikeaa käyttää 401(k)-rahastoa sijoittamaan suoraan yksityisiin sijoituksiin, listautumisiin (IPO) ja muihin sijoitusvälineisiin, jotka voisivat potentiaalisesti maksaa sinulle korkeampaa tuottoa. Yksityisellä sijoittamisella tarkoitetaan osakkeiden tai joukkovelkakirjojen myyntiä ennalta valituille sijoittajille ja instituutioille sen sijaan, että ne myytäisiin avoimilla markkinoilla.

Suuri enemmistö 401(k)-järjestelyistä estää myös yksityishenkilöitä sijoittamasta suoraan jalometalleihin, kuten ostamasta kulta- tai hopeaharkkoja tai -kolikoita. Jos haluat sijoittaa kultaan tai hopeaan, sinun on luultavasti tehtävä se pörssinoteeratun rahaston (ETF) tai sijoitusrahaston kautta, tietenkin maksamalla matkan varrella hallinnointipalkkioita näille rahastonhoitajille.

Periaatteessa pääset käsiksi vain ”valkopestyihin” sijoituskohteisiin, jotka on katsottu sopiviksi suurille massoille.

Mikä tarkoittaa parhaimmillaankin keskinkertaisia tuloksia. Kysy itseltäsi, haluatko tällaista raha-asioillesi?

Vain paperiomaisuutta (ei kovaa omaisuutta)

Aiemmin mainittiin, että 401k:t kehittyivät korvaamaan eläkejärjestelyjä. Keskeinen ero eläkejärjestelyjen ja 401k-rahastojen välillä on se, että koska eläkejärjestelyt kokoavat yhteen suurelta joukolta maksajia tulevat varat, ne hallitsevat valtavia pääomamääriä.

Historiallisesti tämä on tehnyt eläkejärjestelyistä vaikutusvaltaisia institutionaalisia sijoittajia, mikä tarkoittaa sitä, että ne pääsevät käsiksi sijoitusinstrumentteihin paremmilla ehdoilla ja pienemmillä provisioilla.

Se tarkoittaa myös sitä, että heillä on mahdollisuus sijoittaa suurimmaksi osaksi liikekiinteistöihin, historiallisesti hyvin tuottavaan omaisuusluokkaan, johon keskivertoihmisen on vaikea päästä käsiksi ja joka on kerrostunut pakottavien veroetujen kerrostumana.

Kuten edellä on kuvattu, 401k:t rajoittavat sijoitusvaihtoehtojasi vakavasti, sillä ne tyypillisesti rajoittavat sinut sijoitusrahastoihin, pörssissä kaupankäynnin kohteena oleviin sijoitusrahastoihin ja tavoiteajankohtaan sidottuihin rahastoihin. (Ei etuoikeutettuja ehtoja tai kiinteistöjä sinulle!)

Valitettavasti nämä kaikki ovat paperiomaisuutta eivätkä kovaa omaisuutta.

Kova omaisuus sisältää todellista arvoa itse kohteen luonteessa, mitä paperiomaisuus ei sisällä. Voitteko arvata, kumpi niistä on yleensä vakaampi talouden taantumien ja laskusuhdanteiden aikana?

Ajatelkaa asiaa näin: Jos Amerikassa olisi suuri lama ja sinulla olisi vaikeuksia elättää perheesi, omistaisitko mieluummin tusinan kanoja ja omenatarhan? Vai omistaisitko mieluummin paperin, jossa sanotaan, että sinulla on oikeus tusinaan kanoja ja omenatarhaan?

Ole rehellinen itsellesi: kumpaan tilanteeseen liittyy suurempi riski erityisesti taloudellisen laskusuhdanteen aikana?

Et voi ennustaa tulevaa veroprosenttiasi

Toinen ratkaiseva ongelma 401k:n kanssa on se, että et voi tietää, mikä veroprosenttisi on 59,5-vuotiaana tai muutenkaan 70-, 80-, 90- tai 100-vuotiaana. Tämä asettaa melkoisen väännön ”tax-deferred” -argumenttiin, jonka mukaan jotkut ihmiset ehdottavat, että on parempi lykätä tuloveroja tulevaisuuteen.

Ensiksikin, kuten aiemmin mainittiin, 401k-nostot verotetaan tavanomaisena tulona, ja ne ovat siten osavaltio- ja liittovaltion verojen alaisia. Osavaltion verot voivat nousta jopa 13,3 prosenttiin (Kalifornia), ja liittovaltion veroasteet alkavat 10 prosentista ja voivat nousta jopa 37 prosenttiin. Valitettavasti 401k:n sijoitusvoiton osuutta ei eroteta ja käsitellä pitkäaikaisena pääomavoittona, mikä olisi mahdollista, jos sijoituksia ei pidettäisi 401k:ssa ja jos ne olisi omistettu vähintään 12 kuukauden ajan. Pitkäaikaisten pääomavoittojen verokannat vaihtelevat vain 0-20 %:n välillä.

Lisäksi luulen, että se olisi harvinainen henkilö, jonka tuloveroprosentti olisi alhaisempi eläkkeellä kuin parikymppisenä, jolloin hänellä oli todennäköisesti minimaalinen työtaito ja kokemus. (Jos näin on, sinulla on todennäköisesti paljon suurempia taloudellisia ongelmia kuin se, oletko hoitanut 401k-tiliäsi oikein vai et.)

Tällöin meillä ei tietenkään ole aavistustakaan siitä, mitkä veroprosentit tulevat olemaan tulevaisuudessa ja niitä voidaan varmasti nostaa. Näin on tapahtunut ennenkin. Esimerkiksi Yhdysvaltain korkein tuloveroprosentti hyppäsi 15 prosentista vuonna 1916 67 prosenttiin vuonna 1917 ja 77 prosenttiin vuonna 1918. Tiedättehän, sota on kallista.

1950-, 1960- ja 1970-luvuilla (30 vuotta) liittovaltion ylin tuloveroprosentti pysyi korkeana eikä laskenut koskaan alle 70 prosentin. Jos et ole huolissasi mahdollisesta tuloveroprosenttien noususta, suosittelen tutustumaan tähän liittovaltion tuloveroprosenttien historiaan. Se pelottaa sinua.

Loppujen lopuksi 401k mahdollistaa vain pienet verosäästöt etukäteen, kun olet nuori tai keski-ikäinen, mutta silloin sinulla on todennäköisimmin parhaat verovähennykset suhteessa tuloihisi.

Näinä vuosina sinulla on todennäköisimmin verovähennyksiä, jotka perustuvat mahdollisiin tekijöihin, kuten huollettaviin henkilöihin, opintolainan korkoihin, työhön liittyviin koulutuskuluihin, kilometrikorvauksiin, liikekuluihin, kotitoimistoon jne.

Suoraan asiaan: Emme tiedä, säästätkö veroissa vai et. Tiedämme kuitenkin, että sinulta viedään rahasi 30-40 vuodeksi pois, jotta sinulta peritään muhkeat maksut (ks. alla) ja jotta niitä hallinnoivat ihmiset, joita et koskaan tapaa.

Muhkeat ja piilotetut maksut

401(k)-järjestelmällä maksat myös muhkeat palkkiot WallStreetin väelle, sillä he saavat sinulta 1-3 prosentin palkkiot joka ikinen vuosi.

Nämä maksut voivat jakautua kolmeen luokkaan, mm:

• Sijoituspalkkiot
• Hallintopalkkiot
• Kohtaiset palvelumaksut

Tämän lisäksi maksamasi palkkiot eivät lähes koskaan ole selkeästi ilmoitettuja, joten joudut kaivamaan pienellä präntätystä hienolla kammalla, lukemalla sijoitusrahastojen rahastoesitteitä ja vuosikertomuksia, kattamaan sijoitusten hallinnoinnista aiheutuvat kustannukset.

TD Ameritraden tekemän tutkimuksen mukaan:

• 37 prosenttia ihmisistä ei usko maksavansa 401(k)-maksuja
• 22 prosenttia ei tiennyt maksuista
• 14 prosenttia ei ymmärrä, miten määritetään, mitä maksuja he maksavat

Kuten ”401(k)-järjestelmän isä” Ted Benna kuvailee, 401(k)-järjestelmä ”auttoi avaamaan ovet Wall Streetille, jotta se voisi tienata vieläkin enemmän rahaa kuin mitä se jo ennestään tienasi”.”

401k:n arvo voi romahtaa

Kaiken kukkuraksi 401(k):n arvo voi mahdollisesti laskea juuri silloin, kun tarvitset sitä (eläkkeelle jääminen). Valitettavasti näin on tapahtunut aivan lähiaikoina historiassa.

Esimerkiksi Target-Date-rahastot, joiden sijoittajat olivat eläkkeelle siirtymisen kynnyksellä, kokivat yli 20 prosentin tappiot vuonna 2008.

Target-Date-rahastot, joiden eläkkeelle siirtymisajankohta oli yli vuosi 2020, kokivat pahempia tappioita kuin 30 prosenttia.

>

Tietenkin näin tapahtuu myös nyt koronaviruksen aiheuttaman syöksyn myötä. Pörssit ovat olleet vapaassa pudotuksessa helmikuun puolivälistä lähtien, eikä loppua näy.

401k:t ovat sidoksissa työnantajaan

Toinen 401(k)-järjestelmien haittapuoli on se, että ne ovat sidoksissa tiettyyn työnantajaan. Tämän seurauksena, kun vaihdat työpaikkaa, 401(k)-varasi eivät vaihdu mukanasi.

Nykyisin useimmat ihmiset eivät enää pysy samassa työpaikassa koko elämäänsä. 401(k)-järjestelmä sopi luontevasti tämäntyyppisille yrityksille ja työntekijöille.

On todellista päänvaivaa ja vaivalloista siirtää 401(k)-varoja uuteen työnantajaan siirryttäessä. Kun lähdet nykyisestä työpaikastasi, sinulla on vain seuraavat neljä vaihtoehtoa:

1. Jätä 401(k)-sijoituksesi vanhaan työpaikkaasi (ei aina mahdollista).
2. Siirrä se uuden työnantajasi järjestelyyn (ei aina mahdollista).
3. Siirrä 401(k)-sijoituksesi IRA:ksi.
4. Lahjoita 401(k)-sijoituksesi ulos maksamalla 10 prosentin rangaistusmaksua sekä maksamasi verot.

Plus, jos haluat, että työnantajasi kirjoittaa sinulle shekin, hän on velvollinen pidättämään viidenneksen rahoistasi (20 %) veroina.

Yllättävää kyllä, työpaikanvaihdokset ovat yksi tärkeimmistä syistä siihen, että amerikkalaisissa 401(k)-järjestelmissä on nyt miljardeja lunastamattomia ja unohdettuja rahoja.

Valvonnasta luovutaan

Toinen syy, miksi en pidä 401(k)-järjestelmästä, on se, että se vaatii sinua luopumaan rahojesi hallinnasta.

Luovutat rahasi Wall Streetillä toimivien rahastonhoitajien käsiin ja ”luotat” siihen, että he hoitavat ne puolestasi.

Koska et koskaan tapaa näitä ihmisiä ja heille maksetaan korvausta siitä, että he keräävät sinulta palkkiot, luotatko todella siihen, että he asettavat taloudelliset etusi etusijalle?

Totuuden nimessä et luultavasti välittänyt tästä asiasta ennen kuin muutama viikko sitten, kun koronavirus iski. Nyt, kun markkinat ovat vapaassa pudotuksessa, todennäköisyys on, että välität paljon.

Kysy itseltäsi, kuinka varma olet siitä, että 401k-rahastonhoitajasi tekee parhaansa hallinnoidakseen varojasi ja antaakseen sinulle puolueettomia neuvoja (jotka eivät ole sidottuja heidän omiin provisioihinsa) koko elinaikasi ajan?

Rikkaat eivät käytä niitä

Jos olisit juuttunut hissiin varakkaan henkilön kanssa ja saisit kysyä häneltä, miten hän on kerännyt omaisuutensa, takaan, ettei hän sanoisi sen tulleen sijoittamalla pienen murto-osan palkastaan 401k:hon, antamalla jonkun muun hallinnoida sitä ja odottamalla eläkkeelle jäämistä koskemaan siihen.

Rikkaat ihmiset kulkevat toisenlaista polkua, joka on sijoittaminen tuloa tuottaviin investointeihin läpi koko elinkaarensa. Kuten talousguru Grant Cardone selittää, vauraus hankitaan kasvattamalla tuloja, sijoittamalla tuloja tuottavaan omaisuuteen ja suojaamalla mahdollisimman suuri osa tuloista.

Lyhyesti sanottuna varakkaat ihmiset tukeutuvat kolmeen strategiaan (joista rahan siirtäminen 401k:hon ei ole yksi niistä). Nämä ovat:

1. Taitojen johdonmukainen lisääminen tulojen kasvattamiseksi. Rahaa tuotetaan niukoista, kysytyistä resursseista, joten tee itsestäsi niukka, kysytty resurssi.
2. Säännöllinen käteisvarojen siirtäminen tuloja tuottaviin sijoituksiin.
3. Yritys- ja verolakien tunteminen, koska on tärkeää pienentää verovelvollisuuttasi ja samalla noudattaa IRS:n verolakia.

Kuten Tony Robbins viisaasti sanoo: ”Menestys jättää jälkiä”. Tällä hän tarkoittaa, että sinun tulisi ottaa mallia ihmisistä, joiden kaltaisia haluat olla. Jos tavoittelet taloudellista vapautta, sinun kannattaisi tarkkailla, miten varakkaat ihmiset toimivat, ja käyttää samanlaista lähestymistapaa saavuttaaksesi itsekin taloudellisen vapauden.

Onko 401k sen arvoinen?

Kuten olet nyt oppinut, 401(k):t ovat yksi huonoimmista varallisuuden rakentamisen välineistä.

Parhaimmillaan 401k tarjoaa sinulle kohtalaisen eläkepesämunan, kun vihdoin täytät 59,5 vuotta. Kuten termi ”pesämuna” antaa ymmärtää, tämä lähestymistapa on hauras.

Wall Streetin pakkomielle tyrkyttää 401(k)-järjestelmä sadoille miljoonille amerikkalaisille muistuttaa minua siitä, miten markkinointikampanjat 1970- ja 1980-luvuilla tyrkyttivät, että halvat, sokeripitoiset ja hiilihydraattipitoiset murot olivat terveellistä aamiaisruokaa.

Tuhannet terveystutkimukset ovat nyt vahvistaneet, että sokeripitoiset murot eivät ole vain huono aamiaisvalinta, vaan ne ovat haitallisia terveydelle pitkällä aikavälillä ja keskeinen tekijä, joka on vaikuttanut lapsuusiän liikalihavuuden hälyttävään kasvuun.

Nyt on 55 miljoonaa työntekijää, jotka maksavat maksuja 401k-järjestelmiin, joissa on yli 5 biljoonan dollarin varat. Se on 5 000 000 000 000 000 dollaria kahdellatoista nollalla.

Jos 401(k)-järjestelmämme toimi näille ahkerille ihmisille, miksi valtaosa amerikkalaisista raapii yhä toimeentuloaan?

Jos meillä on tämä loistava eläkeväline nimeltä 401(k)-järjestelmä, miksi 40 prosentilla amerikkalaisista ei ole 400 dollaria pankissa hätätilanteita varten? Pitäisikö meidän huolestua siitä, että 60 prosenttia amerikkalaisista ei pystyisi maksamaan 1000 dollarin odottamattomia menoja?

Nämä ovat vaikeita kysymyksiä, joita meidän pitäisi kysyä.

Onko 401(k) hyvä idea?

Yksikertaisesti sanottuna ei. 401k on kamala sijoitusväline useimmille amerikkalaisille.

Kuten usein sanon, ”401(k)sissä on paljon järkeä, jos et ajattele sitä, ja vähän järkeä, jos ajattelet”.

Kontrastina 401(k)-järjestelmään on olemassa runsaasti älykkäitä rahoitusvaihtoehtoja, jotka tuottavat sinulle tuloja koko elinaikasi ajan.

Esimerkkejä tuloja tuottavista sijoituksista ovat muun muassa vuokrakiinteistöt, vertaislainojen antaminen, kiinteistörahastot, tuloja tuottavat liiketoiminnot, asuntolainojen veropanttaukset, yritys- ja kunnalliset joukkovelkakirjalainat sekä osinkoa maksavat osakkeet, rahastot ja ETF-rahastot, joita säilytetään muualla kuin 401(k)-järjestelmissä, vain muutaman mainitakseni.

Valmis opettelemaan lisää? Tutustu blogin talousosioon tai liity puoleen miljoonaan lukijaan, jotka oppivat, miten budjetoida, lisätä tuloja, investoida kassavirtaa varten ja paljon muuta.

Olemmeko yhteydessä sosiaalisessa mediassa? Tehdään niin, että minäkin voin osallistua sinun maailmaasi: Instagram | Twitter | Facebook | Pinterest | Podcast

* Vastuuvapauslauseke: En ole taloussuunnittelija, eikä mitään tässä artikkelissa esitettyä pidä tulkita rahoitusneuvonnaksi. Ennen kuin teet mitään päätöksiä, sinun tulisi neuvotella ammattimaisen neuvonantajan, kuten taloussuunnittelijan tai CPA:n kanssa.