Mikä on säästötili?

Kaikenikäiset ihmiset käyttävät säästötiliä eri syistä. Näillä tileillä voi kartuttaa hätärahastoa tai säästää lyhytaikaisempaa tavoitetta, kuten lomaa tai kodin remonttia varten.

Jos sinulla ei vielä ole säästötiliä, tässä on kaikki, mitä sinun on tiedettävä pankkituotteesta.

Mikä on säästötili?

Säästötili on pankkien ja luotto-osuuskuntien tarjoama perustyyppinen rahoitustuote.

Nämä tilit ovat liittovaltion vakuuttamia 250 000 dollariin asti, ja ne tarjoavat turvallisen sijoituspaikan rahoillesi samalla, kun ne tuottavat korkoa.

Voit usein avata tilin pienellä rahalla, ja ne tarjoavat sinulle myös mahdollisuuden nostaa varoja nopeasti.

Miksi tarvitset säästötilin

Säästötilit ovat turvallisuutensa, luotettavuutensa ja likviditeettinsä vuoksi hyviä paikkoja säilyttää rahaa myöhempää ajankohtaa varten erillään jokapäiväisestä käyttörahasta. Tämä sisältää rahaa, jota saatat tarvita hätätapauksiin, tuleviin tavoitteisiin tai suuriin menoihin.

Esitettäköön esimerkiksi, että haluat säästää lomaa varten ja tarvitset 1200 dollaria. Voit avata säästötilin ja maksaa 100 dollaria kuukaudessa, jotta saavutat tavoitteesi vuoden kuluessa. Lisäksi ansaitsisit hieman korkoa saldollesi.

Vaihtoehtoisesti sanotaan, että kotisi ilmastointilaite hajoaa keskellä kesää. Jos säilyttäisit hätärahastosi säästötilillä, voisit nopeasti nostaa osan rahoista ja saada sen korjattua.

Säästötilit tarjoavat usein korkeampaa korkoa kuin sekkitilit. Sen lisäksi, että käteisvarat ovat nopeasti käytettävissäsi silloin, kun niitä tarvitset, säästötilit tarjoavat usein korkeampaa korkoa kuin sekkitilit. Joillakin säästötileillä saattaa jopa olla korkeampi vuotuinen korko kuin rahamarkkinatileillä.

Loppujen lopuksi on monia mahdollisuuksia avata säästötili alhaisilla maksuilla. Voit usein löytää yksinkertaisia vaihtoehtoja, joilla vältät ärsyttävät ylläpitomaksut.

Miten säästötili toimii?

Avaat säästötilin pankissa tai luottoyhdistyksessä. Voit avata tilin verkossa tai henkilökohtaisesti. Kummassakin tapauksessa annat laitokselle henkilökohtaiset tiedot tilin saamiseksi. Sitten talletat rahaa tilille.

Miten paljon rahaa sinun on talletettava säästötilille, vaihtelee rahoituslaitoksittain. Rahasi ovat kuitenkin aina turvassa ja vakuutettuina pankissa tai luottoyhteisössä. Liittovaltion vakuuttamassa pankissa tai luottoyhteisössä säästötilillä olevat rahat on vakuutettu 250 000 dollariin asti.

Säästötilin korko vaihtelee myös, ja se voi muuttua milloin tahansa. Voit siirtää rahaa tililtäsi milloin tahansa, mutta laki rajoittaa sitä, kuinka monta kertaa voit tehdä niin.

Minkä verran rahaa kannattaa pitää säästötilillä?

Säästötilillä pidettävän rahan määrä riippuu pitkälti tavoitteestasi. Jos käytät sitä hätärahastona, useimmat rahoitusneuvojat suosittelevat, että pidät tililläsi kolmesta kuuteen kuukauden elinkustannuksia vastaavaa summaa.

Jos esimerkiksi kulutat keskimäärin 3 000 dollaria kuukaudessa kuluihin, kuten asuntolainaan, auton maksuun ja ruokaan, piilottaisit tilille 9 000-18 000 dollaria.

Jos kyse on tietystä tavoitteesta – kuten lomasta, talon ostamisesta tai auton hankkimisesta – pitäisit tilillä niin paljon rahaa, että se riittää kyseisen menon maksamiseen.

Voit laskea säästösi yksinkertaisen säästölaskurin avulla ja nähdä, kuinka kauan sinulla saattaa kestää säästää tiettyä tavoitetta varten.

Voitko menettää rahaa säästötilillä?

Säästötilillä on aina hyvä olla rahaa säästössä. Et koskaan menetä säästämiäsi rahoja – FDIC-vakuutuksen kattamaan 250 000 dollarin FDIC-vakuutusrajaan asti FDIC-vakuutetuissa pankeissa. Säästötilillä olevat rahat voivat kuitenkin ajan mittaan menettää ostovoimaansa.

Bankrate-tietojen mukaan kansallinen keskikorko viikolla 24. helmikuuta 2021 on 0,07. Valitettavasti tämä on suhteellisen alhainen tuotto varoillesi.

Hyvä uutinen on, että voit avata korkeatuottoisen säästötilin ansaitaksesi korkeamman APY:n. Jäät kuitenkin silti vaille niitä mahdollisia sijoitustuottoja, joita korkeamman riskin sijoitukset, kuten sijoitusrahastot, osakkeet ja joukkovelkakirjat, tarjoavat.

Löydä oikea saldo käteistä säästötilillesi. Haluat pitää tarpeeksi käteistä mahdollisia hätätilanteita varten. Et kuitenkaan halua liioitella ja menettää mahdollisuutta kasvattaa sijoituksiasi pitkällä aikavälillä.

Ovatko online-säästötilit turvallisia?

Online-säästötilit ovat yhtä turvallisia kuin perinteisten laitosten säästötilit. Niin kauan kuin säästötiliä tarjoava laitos on vakuutettu, talletuksesi ovat turvassa. Etsi pankkeja – sekä perinteisiä kivijalkapankkeja että verkkopankkeja – jotka ovat FDIC:n vakuuttamia, ja luottoyhdistyksiä, jotka ovat NCUSIF:n (National Credit Union Share Insurance Fund) vakuuttamia. Molemmat vakuuttavat säästötilit enintään 250 000 dollariin asti tallettajaa, vakuutettua pankkia tai luottoyhdistystä ja omistusluokkaa kohden.

Säästötilien edut ja haitat

Kuten kaikkiin rahoitustuotteisiin, säästötileihin liittyy luonnostaan joitain hyviä ja huonoja puolia.

Tässä on joitain säästötilien etuja:

• Turvallisuus: FDIC-vakuutetussa pankissa tai NCUSIF-vakuutetussa luottoyhdistyksessä säästötilillä olevat rahat on vakuutettu 250 000 dollariin asti, joten säästösi ovat turvassa.
• Kasvu: Säästötilit ovat yleensä korollisia, mikä tarkoittaa, että saat korkoa tilille säästämillesi rahoille.
• Likviditeetti: Vaikka säästötilit tarjoavat rahan säilytyspaikan, joka on erillään päivittäisistä pankkitarpeistasi, voit silti tehdä enintään kuusi nostoa tai siirtoa tiliöintikierrosta kohden.

Tässä on joitakin säästötilien haittoja:

• Muualla saatavissa olevat korkeammat tuotot: Suurin haittapuoli on se, että säästötilien korot voivat olla muita säästötuotteita alhaisemmat. Esimerkiksi talletustodistukset ja rahamarkkinatilit voivat maksaa korkeampia korkoja.
• Saatavuusrajoitukset: Liittovaltion määräykset rajoittavat säästötililtä tehtävien nostojen tai siirtojen määrän kuuteen tiliotekierroksen aikana.

Miten maksimoit säästötilin tuotot

Säästötilin keskikorko on surkea. Onneksi on useita tapoja kasvattaa tuottojasi.

Tässä on muutamia todistettuja tapoja saada enemmän irti säästötilistä:

• Tutustu yhteisö- ja verkkopankkeihin: Suuret kivijalkapankit eivät yleensä tarjoa näiden laitosten tuottoja. Erityisesti verkkopankit tarjoavat yleensä parempia tuottoja: Niillä ei ole kivijalkapankkeihin liittyviä kustannuksia, ja niillä on taipumus siirtää nämä säästöt asiakkailleen. Tässä ovat säästötilien parhaat korot.
• Hanki kirjautumisbonus: Jotkut pankit tarjoavat käteisbonuksia, kun kirjaudut uudelle säästötilille. Nämä bonukset voivat olla satoja dollareita. Kannattaa pitää silmällä parhaita pankkitilibonuksia ja rekisteröityä tilille, jolla on hyvä bonus ja hyvä korko.
• Tee ostoksia luotto-osuuskunnista: Luottoyhteisö voi tarjota sinulle paremman tuoton kuin muualta löytyy. Nämä voittoa tavoittelemattomat organisaatiot ovat jäsenten omistuksessa, ja ne tarjoavat yleensä korkeita korkoja ja alhaisia maksuja.
• Luota korkokertymän voimaan: Säästötilit tarjoavat likviditeettiä, mutta rahasi kasvavat sitä nopeammin, mitä vähemmän kosket rahoihisi. Voit käyttää korkokorkolaskuria nähdäksesi, miten pienet talletukset säästötilille kasvavat nopeasti ajan myötä.
• Varo maksuja: Jotkut säästötilit mainostavat houkuttelevaa korkoa, mutta niihin liittyy maksuja, jotka voivat syödä korkoasi. Tee voitavasi välttyäksesi säästötilistäsi aiheutuvilta maksuilta. Parempi vielä, etsi tili, josta peritään vain vähän maksuja.

Kaiken kaikkiaan kannattaa tehdä ostoksia. Voit aloittaa vertailemalla parhaita korkeatuottoisia säästötilejä.

Miten avata säästötili

Aloita miettimällä tavoitteitasi ja sitä, miksi tarvitset säästötilin. Saatat esimerkiksi haluta kartuttaa hätärahastoa tai ehkä haluat säästää lomaa varten. Kun tiedät tavoitteesi tilille, se auttaa sinua päättämään, mikä säästötili sopii sinulle parhaiten.

Seuraavaksi varmista, että teet vertailuja muissakin kuin vain suurissa pankeissa. Muista, että verkkopankit, luotto-osuuskunnat ja kunnalliset pankit tarjoavat yleensä kilpailukykyisempiä korkoja kuin suuret vähittäislaitokset. Varmista kuitenkin, että vertaat muutakin kuin vain korkoa. Tutustu kuukausittaisiin ylläpitomaksuihin, vähimmäissaldovaatimuksiin ja transaktiomaksuihin. Varmista myös, että tilillä on kaikki tarvitsemasi ominaisuudet, kuten mobiilisovellus.

Varmista lopuksi, että harkitsemasi säästötili on FDIC:n vakuuttama, jos kyseessä on pankki, tai NCUSIF:n vakuuttama, jos kyseessä on luotto-osuuskunta.

Kun olet valinnut säästötilin, tapa, jolla se perustetaan, vaihtelee pankista tai luotto-osuuskunnasta riippuen. Jotkin laitokset vaativat sinua avaamaan tilin konttorissa, kun taas toiset saattavat vaatia sinua perustamaan kaiken verkossa. Joka tapauksessa sinun on toimitettava joitakin yleisiä asiakirjoja ja tietoja, kuten ajokortti tai valtion henkilötodistus, sosiaaliturvatunnuksesi, osoitteesi, syntymäaikasi ja muut henkilökohtaiset tietosi. Laitos antaa ohjeet tilisi rahoittamisesta. Oletko valmis avaamaan säästötilin? Tässä on vaiheittainen opas.

Muut säästötilityypit

Säästötilit eivät ole ainoa vaihtoehtosi, kun on kyse liittovaltion vakuuttamista paikoista, joissa voit säilyttää rahojasi. Sekä pankit että luotto-osuuskunnat tarjoavat muitakin säästötuotteita, jotka ovat vähäriskisiä, likvidejä ja korollisia.

• Rahamarkkinatilit: Rahamarkkinatilit voivat tarjota korkeampia korkoja kuin säästötilit, mutta niillä voi olla korkeammat vähimmäissaldovaatimukset. Kuten säästötilillä, nostoja ja maksutapahtumia on enintään kuusi laskutusjaksoa kohti. Näillä tileillä voi olla pankkikortti ja sekkejä.
• Talletustodistukset: CD:t ovat määräaikaistalletustilejä. Niillä säilytetään rahojasi tietyn ajanjakson ajan. Vastineeksi ne maksavat taattua tuottoa, joka on yleensä korkeampi kuin säästö- tai rahamarkkinatileillä. Korkeamman tuoton vastineena on se, että likviditeettiä ei ole. Ellei sinulla ole erityyppistä CD-tiliä, sinun on pidettävä rahasi lukittuna koko voimassaoloajan. Jos nostat käteistä ennenaikaisesti, voit joutua maksamaan sakkomaksun, joka voi syödä kaiken ansaitsemasi koron ja osan pääomastasi.

Haluatko vertailla vaihtoehtoja? Tutustu rahamarkkinatileihin, talletustodistuksiin ja säästötileihin jo tänään.

Opi lisää:

• Miten säästötili avataan
• Tutustu parhaimpiin säästötilin korkoihin
• Säästötilin hyödyt ja riskit