Kuoletusaikataulu

Kuukausi	Kuukausi 1	Kuukausi 2	Kuukausi 3
Kokonaismaksu	1266$.71	$1,266.71	$1,266.71
Pääomamaksu	329.21$	330.45$	331.69$
Korko	937.50	$936.27	$935.03
Korko tähän mennessä	$937.50	$1,873.77	$2,808.79
Lainan jäljellä oleva saldo	$249,670.79	$249,340.34	$249,008.65

Jos aiot ottaa lainaa, voit käyttää lyhennysaikataulun lisäksi myös asuntolainalaskuria arvioidaksesi asuntolainan kokonaiskustannukset tietyn lainan perusteella.

Kuoletuskaavion kaavat

Lainanottajat ja lainanantajat käyttävät kuoletuskaavioita osamaksulainoihin, joiden takaisinmaksupäivät ovat tiedossa lainan ottohetkellä, kuten asunto- tai autolainaan. Kuoletusohjelman laatimiseen käytetään tiettyjä kaavoja. Nämä kaavat voivat olla sisäänrakennettuina käyttämääsi ohjelmistoon, tai sinun on ehkä laadittava lyhennysaikataulu alusta alkaen.

Jos tiedät lainan juoksuajan ja jaksottaisen maksun kokonaismäärän, lyhennysaikataulu on helppo laskea ilman, että joudut turvautumaan verkossa olevaan lyhennysaikatauluun tai -laskuriin. Kaava jaksotetun lainan kuukausittain maksettavan pääoman laskemiseksi on seuraava:

Pääomamaksu = Kuukausittainen kokonaismaksu –

Kuvitellaanpa esimerkkinä, että lainan laina-aika on 30 vuotta, korko 4,5 % ja kuukausittainen maksu 1 266,71 dollaria. Alkaen ensimmäisestä kuukaudesta kerrotaan lainasaldo (250 000 dollaria) jaksoittaisella korolla. Jaksottainen korko on yksi kahdestoistaosa 4,5 prosentista (eli 0,00375), joten yhtälö on 250 000 dollaria x 0,00375 = 937,50 dollaria. Tulos on ensimmäisen kuukauden korkomaksu. Vähennä tämä summa jaksoittaisesta maksusta (1 266,71 dollaria – 937,50 dollaria), jotta saadaan laskettua lainan lyhennyksen osuus, joka kohdistuu lainan jäljellä olevaan pääomaan (329,21 dollaria).

Lasketakseen seuraavan kuukauden korko- ja lyhennysmaksut, vähennetään ensimmäisenä kuukautena suoritettu lyhennys (329 dollaria.21) lainasaldosta (250 000 dollaria) saadaksesi uuden lainasaldon (249 670,79 dollaria), ja toista sitten edellä mainitut vaiheet laskeaksesi, mikä osa toisesta maksusta kohdistuu korkoihin ja mikä pääomaan. Voit toistaa näitä vaiheita, kunnes olet luonut lyhennystaulukon koko laina-aikaa varten.

Kuukausittaisen kokonaismaksun laskeminen

Tyypillisesti kokonaiskuukausittaisen maksun määrittelee lainanantajasi, kun otat lainaa. Jos kuitenkin yrität arvioida tai vertailla kuukausimaksuja tiettyjen tekijöiden, kuten lainasumman ja koron, perusteella, saatat joutua laskemaan myös kuukausimaksun.

Jos sinun on jostain syystä laskettava kokonaiskuukausimaksu, kaava on seuraava:

Kuukausittainen kokonaismaksu = lainasumma

• i = kuukausittainen korko. Sinun on jaettava vuotuinen korkosi 12:lla. Jos esimerkiksi vuotuinen korkosi on 6 %, kuukausikorkosi on 0,005 ( 0,06 vuotuinen korko / 12 kuukautta).
• n = maksujen määrä laina-aikana. Kerro laina-aikasi vuosien lukumäärä 12:lla. Esimerkiksi 30 vuoden asuntolainassa olisi 360 maksua (30 vuotta x 12 kuukautta).

Käyttäen samaa edellä mainittua esimerkkiä laskemme kuukausimaksun 250 000 dollarin lainalle, jonka laina-aika on 30 vuotta ja korko 4,5 %. Yhtälö antaa meille 250 000 dollaria = 1266,71 dollaria. Tulos on lainasta maksettava kuukausittainen kokonaismaksu, joka sisältää sekä pääoma- että korkokulut.

Erityisiä näkökohtia

Jos lainanottaja valitsee asuntolainalleen lyhyemmän lyhennysajan – esimerkiksi 15 vuotta – hän säästää huomattavasti korkoja laina-aikana ja omistaa talon nopeammin. Lyhyemmän laina-ajan lainojen korot ovat myös usein edullisempia kuin pidempiaikaisten lainojen. Lyhytaikaiset asuntolainat ovat hyviä vaihtoehtoja lainanottajille, jotka pystyvät selviytymään suuremmista kuukausittaisista maksuista ilman vaikeuksia; niissä maksetaan kuitenkin 180 peräkkäistä maksua (15 vuotta x 12 kuukautta). On tärkeää harkita, pystytkö pitämään yllä tätä maksutasoa.