Hvordan fungerer en pengemarkedskonto?

Pengemarkedskonti har en tendens til at give renter, der ligger langt over renterne på selv de bedste opsparingskonti. De tilbyder også yderligere fordele. For eksempel knytter flere banker pengemarkedskonti til debetkort. Du kan bruge disse til at foretage ubegrænsede hævninger i hæveautomater uden at bekymre dig om føderale begrænsninger. Og de bedste pengemarkedskonti har ingen månedlige gebyrer, krav om minimumssaldo eller et minimumsindskud ved åbning. Men hvordan fungerer en pengemarkedskonto egentlig? Læs videre for at lære alt om pengemarkedskonti, og hvor du kan finde de bedste.

Hvad er en pengemarkedskonto, og hvordan fungerer de?

En pengemarkedskonto, eller MMA, er en type opsparingskonto, som banker, kreditforeninger og andre finansielle institutioner tilbyder. Hvordan fungerer en pengemarkedskonto? Du indbetaler blot penge på din konto, og den samler renter.

Som med en opsparingskonto bruger banken typisk disse penge til at yde lån til andre. De kan dog også bruges til indlånsbeviskonti (CD’er) og obligationer. Til gengæld er banken villig til at betale dig en højere rente, hvis du åbner en pengemarkedskonto i modsætning til en almindelig opsparingskonto.

Men fordelene stopper ikke her.

Fordelene ved pengemarkedskonti

Den vigtigste fordel, der tiltrækker folk til pengemarkedskonti, er, at de tilbyder rentesatser og årlige procentvise afkast (APY), der ofte klatrer langt over dem, der er knyttet til opsparingskonti.

Pengemarkedskonti kommer også med fordele, som du ikke får med de fleste traditionelle opsparingskonti. For eksempel giver nogle banker lettere adgang til dine midler ved at knytte din pengemarkedskonto til et debetkort. De føderale regler, der gælder for udbetalinger fra opsparingskonti, gælder ikke for hæveautomater. Så du kan foretage ubegrænsede hævninger i pengeautomater fra din pengemarkedskonto uden straf.

Mange banker giver dig også mulighed for at skrive et begrænset antal checks fra din pengemarkedskonto. Det kan du ikke gøre med de fleste opsparingskonti.

Men sørg for at shoppe rundt og sammenligne pengemarkedskonti fra forskellige finansielle institutioner. Nogle, især onlinebanker, giver dig mulighed for at åbne en pengemarkedskonto med et lille eller intet minimumsindskud. Og nogle banker kræver ikke engang, at du skal opretholde en minimumssaldo for at få renter. Desuden vil nogle banker ikke engang opkræve månedlige servicegebyrer.

Dertil kommer, at du kan knytte nogle pengemarkedskonti til din checkkonto for at beskytte dig mod overtræk. Så i tilfælde af, at du ikke har nok på din checkkonto til at gennemføre et køb, kommer din pengemarkedskonto til undsætning og dækker det. Hvis der er penge nok på pengemarkedskontoen, naturligvis.

Dertil kommer, at de fleste institutter betaler renter på et differentieret grundlag. Det betyder, at din pengemarkedsrente kan stige i takt med, at din saldo stiger.

Så sørg for at spørge om disse bestemmelser. Spørg også om, hvordan banken beregner renterne. Ved samme rente vil en pengemarkedskonto, der beregner renterne dagligt, give dig mere end en, der gør det kvartalsvis.

Ulemper ved pengemarkedskonti

Alle opsparings- og pengemarkedskonti er underlagt Federal Reserves Regulation D. Denne regel begrænser visse typer transaktioner, udbetalinger og overførsler til seks pr. månedlig opgørelsescyklus. Følgende typer af transaktioner tæller med i dine seks.

• Overførsler foretaget til andre konti, herunder dem i samme pengeinstitut
• Automatiske eller præ-autoriserede overførsler, f.eks. overførsler, der er indstillet til at betale regninger eller finansiere en anden konto med jævne mellemrum
• Planlagte ACH-afhentninger
• Overførsler til en checkkonto
• Telefonisk behandlede overførsler
• Overførsler foretaget med check eller betalingskort
• Transaktioner på salgssteder (POS) foretaget med et betalingskort

Hvis du overskrider din grænse, kan banker og kreditforeninger træffe foranstaltninger på din konto. De har lov til at lukke den, opkræve et gebyr for overdreven udbetaling eller konvertere den til en ikke-rentebærende konto.

Den føderale regering indfører disse regler for at sikre, at bankerne til enhver tid har nok i reserve. De gør det også for at sikre, at du bruger din opsparingskonto efter hensigten. Fed tilbyder dog et vist spillerum. Forordning D gælder ikke for følgende transaktioner:

• Automathævninger foretaget med et betalingskort
• Hævninger fra en kasserer i en bank
• Postchecks bestilt via telefonen

Som du kan se, er en af de nemmeste måder at få adgang til dine midler uden begrænsninger ved at besøge din bank eller få adgang til en hæveautomat, hvis din konto er knyttet til et betalingskort. Desuden samarbejder mange banker også med store landsdækkende ATM-netværk. Det betyder, at du potentielt kan hæve dine penge uden at betale gebyrer ved tusindvis af automater. Ved du ikke, hvor du kan finde en? De fleste mobilbank-apps har funktioner, der giver dig mulighed for at søge efter hæveautomater baseret på det postnummer, du befinder dig i.

Der er dog stadig nogle store ulemper, som du bør være opmærksom på. Nogle banker kræver, at du skal foretage et stort minimumsindskud for at åbne en pengemarkedskonto. Så mens du kan åbne en traditionel opsparingskonto i nogle institutioner med så lidt som 25 dollars, kan nogle institutioner kræve et åbningsindskud på 5.000 til 10.000 dollars for at få en pengemarkedskonto. Du kan endda blive pålagt månedlige gebyrer på op til 15 USD, hvis du ikke opretholder disse minimumssaldi. Det vigtigste er at sammenligne opsparingskonti og stille spørgsmål. Mange onlinebanker giver f.eks. afkald på alle disse krav.

Hvem bør få en pengemarkedskonto?

Kunder, der ønsker at åbne deres første opsparingskonto for at opbygge en nødfond, bør overveje en pengemarkedskonto. Disse muligheder har tendens til at give et højere afkast end traditionelle opsparingskonti og tilbyder bedre likviditet end indskudsbeviskonti (CD-konti). Men hvis du er komfortabel med at låse dine penge i en bestemt periode til gengæld for en endnu højere APY, bør du kigge på CD’er med de bedste CD-renter.

Hvad er de bedste pengemarkedskonti?

Vi undersøgte mere end 30 pengemarkedskonti, der er tilgængelige gennem banker over hele landet. Vi var opmærksomme på APY’er, minimum åbningsindskud, månedlige gebyrer, minimumssaldi og meget mere. Resultatet blev en liste med fem muligheder, der gør det nemt for dig at spare penge op og se dem vokse. Nedenfor er vores vindere.

Sallie Mae Money Market Account

De, der leder efter en solid konto, som de kan administrere online, kan være interesserede i Sallie Maes pengemarkedskonto. Den tilbyder en 0,40 % APY, hvilket er et godt stykke over det nationale gennemsnit.

Du kan åbne en med et hvilket som helst beløb, du vil. Og du behøver ikke at bekymre dig om at opretholde en minimumssaldo eller betale nogen månedlige servicegebyrer. Banken tilbyder dog ikke den nemmeste adgang til dine midler. For eksempel arbejder den ikke med omfattende ATM-netværk. Og Sallie Mae har kun ét fysisk sted. Så det kan være, at du skal håndtere al kundeservice pr. telefon. Alt i alt kan denne konto fungere for den mere erfarne opsparer, der ønsker at generere et større afkast og holde midlerne investeret.

Axos Bank High Yield Money Market Account

Denne bank, der kun er online, tilbyder en pengemarkedskonto med en imponerende ÅOP på 0,60 %. Denne sats er lig med den, der er bundet til Sallie Mae, og du vil have meget nemmere adgang til dine midler. For eksempel kobler banken dig op med et betalingskort. Du kan bruge det til at foretage ubegrænsede transaktioner i alle pengeautomater. Desuden vil banken refundere ATM-gebyrer, der opkræves af andre banker eller ejere af automater, op til en vis grænse. Banken er dog stadig ved at foretage opdateringer af sin mobilapp efter navneændringen. Indtil videre er anmeldelserne af appen mindre end strålende.

Ally Bank Money Market

En anden online-only enhed på vores liste, Ally Bank leverer en solid pengemarkedskonto. Den samler en APY på 0,50%, og Ally sammensætter renten dagligt. Desuden kræver den ingen minimum åbningsindskud, minimumssaldo eller månedlige gebyrer.

Banken vil endda give dig et gratis betalingskort. Du kan bruge det til at foretage gebyrfrie transaktioner i tusindvis af pengeautomater i det landsdækkende Allpoint-netværk. Desuden tilbyder Ally en af de bedste mobilapps, vi har undersøgt. Du kan bruge den til at overvåge alle dine konti, herunder CD’er og individuelle pensionskonti (IRA’er). Derudover kan du bruge den til at indbetale checks.

Kunder, der ønsker en billig opsparingskonto, der genererer en stærk APY og er nem at administrere online, bør finde denne mulighed meget tiltalende.

Discover Online Money Market Account

Du skal bruge mindst 2.500 $ for at åbne en Online Money Market Account fra Discover. Banken tilbyder dog flere frynsegoder. Til at starte med tilbyder den en aktuel ÅOP på 0,30 %. Den stiger til 0,35 % for saldi over 100.000 dollars. Du får også et debetkort, som du kan bruge gebyrfrit i mere end 60.000 pengeautomater over hele landet.

Sammen med at Discover ikke har nogen gebyrer for minimumssaldo, giver Discover afkald på gebyrer for tjenester som udskiftning af debetkort med hurtig levering, officielle bankchecks og lukning af kontoen.

TIAA Bank Money Market Account

TIAA Bank kræver det største åbningsindskud på vores liste over de bedste pengemarkedskonti. Men det er værd at nævne. Banken opkræver ingen månedlige vedligeholdelsesgebyrer. Og den refunderer dig gebyrer, der opkræves af pengeautomater uden for netværket hver måned, så længe du opretholder en minimumssaldo på 5.000 dollars. Hvis den falder under dette niveau, vil banken tilbagebetale op til 15 $ i disse gebyrer. Desuden opkræver TIAA Bank ingen gebyrer for online betaling af regninger. Denne konto har en APY på 0,40 %

Overordnet set er dette en solid pengemarkedskonto for den mere velhavende kunde, der ønsker et seriøst afkast af sin nødfond.

Nedenfor er de nuværende løbende APY-niveauer, som gælder efter det første år:

• 0 $ – 9.999,99 $: 0.40%
• $10,000 – $24,999.99: 0.40%
• $25,000 – $49,999.99: 0.40%
• $50,000 – $99,999.99: 0,40%
• $100.000 – $10.000.000.000: 0,40%

Bottom Line

Pengemarkedskonti er solide opsparingsmuligheder, der kan give et højt afkast og nem adgang til dine penge. Men ikke alle er skabt lige. Så sørg for at shoppe rundt.

Financial Wellness Tips

• Det er afgørende for dit finansielle velvære at have en solid opsparing eller pengemarkedskonto. Men der er andre strategier til at øge en nødfond, som du bør overveje.
• Fra at betale gæld af til at spare op til pensionering, kan det være en udfordring at opnå økonomisk velvære. Hvis du gerne vil have hjælp, kan du altid henvende dig til en finansiel rådgiver. Du kan også bruge vores SmartAsset-værktøj til finansielle rådgivere. Det giver dig profiler og kontaktoplysninger for op til tre finansielle rådgivere i dit område. Du kan gennemgå deres legitimationsoplysninger og ekspertise, før du beslutter dig for, om du vil arbejde med en.
• Se vores liste over 5 spørgsmål, du skal stille, når du vælger en finansiel rådgiver.