Problémy starších lidí v dnešní Americe se poněkud liší od problémů, kterým čelili důchodci v minulých generacích. Prodlužující se délka života způsobila, že je těžší vyjít s penězi
Pokud je vám alespoň 65 let a přestali jste pracovat, pak už pravděpodobně znáte mnoho problémů, kterým čelí dnešní americká starší populace. Váš příjem je pravděpodobně nižší, než byl v době, kdy jste pracovali, a váš zdravotní stav se také může začít zhoršovat. Starší lidé v dnešních Spojených státech se musí starat o to, aby jim peníze vydržely déle a aby toho dělali více než důchodci minulých generací.
Starší lidé v dnešní Americe čelí fyzickým, psychickým, finančním a rodinným problémům, které mohou narušit jejich pocit bezpečí a způsobit jim velký stres. Výčet problémů starších lidí zahrnuje:
Zdravotní problémy seniorů
S odchodem do důchodu se u seniorů může projevit řada zdravotních problémů, se kterými se dříve nemuseli setkat. Mnohým z těchto potíží lze pomoci správnou stravou a cvičením, zatímco jiným potížím a chronickým onemocněním se nelze vyhnout. Zde je seznam běžných zdravotních problémů, se kterými se senioři potýkají:
- Prodloužená délka života – Zdraví důchodci dnes často mohou očekávat, že se dožijí osmdesáti nebo devadesáti let, místo aby umírali v šedesáti nebo sedmdesáti letech jako minulé generace. Pokroky ve zdravotní péči umožňují Američanům žít déle než kdykoli předtím a je pravděpodobné, že tento trend se bude s příchodem nových lékařských technologií a postupů jen zvyšovat.
- Osteoporóza – S přibývajícím věkem se hustota kostí snižuje a někdy může dosáhnout takového stupně, že i tak jednoduchá činnost, jako je vstávání nebo sedání, může způsobit zlomeninu. To se obvykle stává u „starých“ lidí, kteří se dožili osmdesátky nebo devadesátky. Nadace pro osteoporózu však odhaduje, že tímto onemocněním trpí více než 50 milionů Američanů ve věku od 50 let výše.
- Artritida – Jedná se o snad nejčastější onemocnění, které dnes postihuje starší dospělé. Zhruba polovina dospělých ve věku 65 let a více trpí tímto onemocněním v určité míře a bolesti kloubů, které způsobuje, mohou snížit kvalitu života důchodců.
- Srdeční onemocnění – Centrum pro kontrolu a prevenci nemocí (CDC) řadí srdeční onemocnění mezi hlavní příčiny úmrtí osob ve věku 65 let a více. Přibližně třetina všech mužů a čtvrtina všech žen v této věkové kategorii trpí nějakým chronickým srdečním onemocněním. Osoby s vysokým krevním tlakem a/nebo hladinou cholesterolu jsou srdečním onemocněním ohroženy více než ostatní. A mnoho starších pacientů si léčbu těchto onemocnění nemůže dovolit.
- Obezita – Něco málo přes třetinu všech mužů a asi 40 % žen ve věku 65 až 74 let je považováno za obézní a tento rizikový faktor může vést k srdečním onemocněním, rakovině, cukrovce a dalším chronickým onemocněním. Denní aktivity, jako je cvičení, mohou pomoci tento problém řešit.
- Zneužívání návykových látek – Studie ukazují, že přibližně jeden z pěti seniorů měl v současnosti nebo v minulosti nějaký problém se zneužíváním návykových látek. Nejčastěji zneužívanými látkami jsou alkohol a tabák, které se mohou nezdravě ovlivňovat s případnými léky na předpis, které jsou užívány. Může to také vést k většímu riziku zranění v důsledku pádu nebo zakopnutí. Zneužívání návykových látek může vést také k dalším zdravotním potížím, jako je cukrovka nebo mrtvice. Ti, kteří se s tím potýkají, si musí najít skupinu sociální podpory, která jim pomůže se zotavit.
Psychické problémy
Ne všechny zdravotní problémy jsou fyzické povahy. Mnoho seniorů trpí různými duševními potížemi, mezi něž patří:
- Demence – navzdory nedávným pokrokům v lékařské péči se starší lidé stále potýkají s několika závažnými běžnými zdravotními potížemi, jako je Alzheimerova choroba nebo jiná forma kognitivních poruch, které mohou vyžadovat neustálý dohled a péči ze strany přítele nebo člena rodiny či zdravotnického pracovníka. Tyto příznaky se také obvykle objevují u osmdesátníků nebo devadesátníků, i když v některých případech mohou začít dříve. Alzheimerova asociace odhaduje, že tímto onemocněním trpí přibližně 1 z 9 dospělých ve Spojených státech ve věku 65 let a více.
- Deprese – Americká psychologická asociace odhaduje, že 15 až 20 % osob ve věku 65 let a více někdy v životě prožilo depresi. Deprese může seniory ovlivnit mnoha způsoby, například tím, že snižuje jejich imunitní systém a činí je zranitelnějšími vůči nemocem. Senioři si proti ní mohou pomoci pravidelným cvičením a zvýšenou sociální interakcí.
- Osamělost – Mnoho seniorů, kteří žijí sami, netráví dostatek času v interakci s jinými lidmi a osamělost může být pro některé z nich zdrcující. A to může způsobit, že ti, kteří jí trpí, jsou náchylnější k podvodům (viz níže). Pro starší osoby je důležité udržovat síť sociálních kontaktů a zůstat v kontaktu s poskytovateli zdravotních služeb.
Finanční problémy
Vysoké náklady na zdravotní péči spolu s případnými dluhy, které se nahromadily, mohou některým seniorům velmi ztížit vycházení s penězi. Výčet finančních problémů, kterým dnes starší lidé čelí, zahrnuje:
- Chudoba – Zpráva nadace Kaiser Family Foundation odhalila, že v roce 2013 mělo neuvěřitelných 45 % všech dospělých ve věku 65 let a více příjmy pod hranicí chudoby. Míra chudoby je o něco vyšší u starších žen než u mužů. A samozřejmě ti, kteří žijí v chudobě, mají mnohem větší potíže s placením účtů za lékařskou péči a nákladů na léky na předpis, které řeší jejich zdravotní stav, než ti, kteří mají větší štěstí.
- Nedostatek finančního plánování – Ti, kteří neplánují, v podstatě plánují selhání. Miliony Američanů odcházejí do důchodu, aniž by si nechali poradit od finančního plánovače, jak naložit se svými penzijními plány a dalšími úsporami a jak maximalizovat své daňové odpočty a úlevy. Finanční poradce může svým klientům pomoci dále roztahovat jejich dolary a šetřit způsobem, se kterým klient dokáže žít. Může také pomoci důchodcům rozdělit jejich majetek tak, aby odpovídal jejich toleranci k riziku, časovému horizontu a investičním cílům.
- Docházejí peníze – jde to ruku v ruce s chudobou, ale mnoho seniorů prostě nemá dostatečné úspory, které by jim vystačily na důchod. Mnozí jsou v tomto dilematu nuceni vrátit se v nějakém rozsahu do práce, což pro ně může být v pozdějším věku velmi těžké. Jedním ze způsobů, jak s tímto faktorem bojovat, je využití anuit, které mohou poskytnout zaručenou doživotní výplatu.
- Podvod – Mnoho seniorů jsou velmi důvěřiví lidé a podvodníci se často na tomto typu lidí přiživují a vydávají se za jejich přátele, aby je přiměli poslat peníze za nějaké zboží nebo službu. Osamělé osoby jsou obvykle nejsnadnějším cílem, ale i zdatní senioři se mohou občas nechat nachytat podvodníky. Národní asociace pro ochranu dospělých vydala varování, ve kterém uvádí, že finanční podvody na starších lidech jsou na vzestupu. Děti nebo jiní blízcí musí seniory poučit o běžných podvodech a vydírání, které se používají. A bohužel v mnoha případech je podvodníkem jedno z dětí nebo jiný příbuzný starší osoby, který se snaží využít její štědrosti.
- Nízké úrokové sazby – Senioři, kteří se dříve spoléhali na příjmy plynoucí z investic s pevným výnosem, mají v posledních letech problém najít slušný výnos. Přestože sazby nyní konečně začínají opět růst, mnoho seniorských investorů muselo přesunout svá portfolia do agresivnějších nástrojů, jako jsou rizikové dluhopisy, vysoce výnosné podílové fondy a prioritní akcie, aby získali příjem, který potřebují k životu.
- Strach z akciového trhu – Krach subprime hypoték v roce 2008 způsobil značný medvědí trh s akciemi. Zatímco však zdatní investoři nakupovali akcie napravo i nalevo, mnoho seniorů, kteří přišli o značné částky peněz, propáslo následný býčí trh, který trval téměř 10 let. Mnozí z nich zůstali v investicích s nízkým výnosem, které v posledních několika letech výrazně zaostávaly za trhy.
- Financování sociálního zabezpečení – Očekává se, že svěřenecký fond sociálního zabezpečení bude do roku 2033 vyčerpán. V té době mohou být senioři nuceni absorbovat snížení dávek o více než 20 %. To je alarmující zpráva vzhledem k tomu, že velká část seniorů spoléhá na sociální zabezpečení jako na hlavní nebo jediný zdroj příjmů.
- Rostoucí náklady na zdravotní péči – Náklady na zdravotní péči v Americe rostou mnohem rychleji než celková míra inflace. To platí zejména v sektoru řízené péče, který zahrnuje pečovatelské domy i služby domácí péče. A náklady na zdravotní péči s největší pravděpodobností porostou i nadále, protože farmaceutické společnosti a výrobci zdravotnických přístrojů pokračují v chrlení personalizovaných terapeutických léků a přístrojů.
- Špatný trh práce – Senioři, kteří nemají žádné úspory na důchod a potřebují znovu nastoupit do zaměstnání, se ocitnou v nevýhodě, protože mnoho zaměstnavatelů se snaží najmout mladší zaměstnance, kteří budou pracovat za nižší mzdu.
- Dluhy – Zhruba polovina všech seniorů, kteří dnes odcházejí do důchodu, stále splácí hypotéku, zatímco v roce 1992 to byla čtvrtina důchodců. Dluh na bydlení však není jediným druhem dluhu, který mnoho seniorů tíží. Dluh ze studentských půjček mezi seniory vzrostl na 18 miliard dolarů, což je více než 500 % úrovně dluhu ze studentských půjček mezi seniory v roce 2005. Tyto dluhy znesnadňují seniorům vyjít s penězi a mohou narušit jejich schopnost dosáhnout dalších finančních cílů, jako je například platba zdravotní péče nebo dovolená.
Rodinné záležitosti
Rozhodování s rodinou může být pro mnoho seniorů komplikovanou záležitostí. Mezi rodiči a dospělými dětmi mohou zůstat zbytky hněvu nebo zášti nebo jiné nevyřešené problémy, které je třeba vyřešit. Může být třeba (drasticky) nově vymezit osobní hranice nebo upravit jiné změny ve vztahové dynamice. Mezi rodinné problémy, se kterými se starší lidé musí potýkat, patří:
Pomoc dospělým dětem – nedávná zpráva Pew Research Center odhalila, že téměř polovina seniorů, kteří jsou starší 60 let, pomáhala svým dospělým dětem platit účty. Samozřejmě je těžké hledat na této praxi chyby, ale statistiky ukazují, že tento trend podstatně ovlivňuje výši majetku starších osob. Přibližně pětina z 18 miliard dolarů, které senioři dluží na studentských půjčkách, byla vypůjčena na podporu dítěte nebo vnuka studujícího na škole.
Život s dospělými dětmi – Rodiče, kteří se již nemohou starat sami o sebe, se často stěhují zpět ke svým dospělým dětem. Toto uspořádání může být za určitých okolností riskantní, kdy se rodič nebo rodiče musí přizpůsobit roli příjemce péče namísto jejího poskytování. Toto uspořádání je však často také zdaleka nejpraktičtější; péče, kterou poskytuje člen rodiny, může stát jen málo nebo nic, zatímco péče poskytovaná profesionálem může stát stovky nebo tisíce dolarů z vlastní kapsy.
Zanechání dědictví
Posledním faktorem, na který se starší lidé musí připravit, je zanechání zbývajícího majetku svým dětem nebo jiným dědicům. I tato rozhodnutí mohou být plná nebezpečí, protože mezi dědici mohou nastat neshody ohledně způsobu předání majetku. Zde jsou některé z problémů, se kterými se starší osoby musí potýkat, když jde o rozdělení jejich majetku:
Vyhnutí se dědickému řízení – Mnoho starších osob by bylo moudré umístit svůj majetek do odvolatelného svěřenského fondu, aby se vyhnuly dědickému řízení. Zatímco některá aktiva, jako jsou IRA a renty, jsou ze své podstaty vyňata z dědického řízení, jiné položky, jako jsou vozidla, domy a retailové bankovní a investiční účty, tomuto řízení podléhají, pokud nejsou umístěny do svěřenského fondu. Dědické řízení může být nákladné a časově náročné a může vést k tomu, že majetek bude rozdělen nespravedlivě nebo připadne dědicům, které zemřelý nezamýšlel.
Právní problémy při úmrtí manžela/manželky – Mnoho seniorů, kteří ztratí manžela/manželku, netuší, jak na sebe převést veškerý majetek, který byl psán výhradně na manžela/manželku. Je možné, že se do tohoto procesu budou muset zapojit dospělé děti, aby bylo zajištěno, že vše proběhne správně.
Řešení pro vypořádání života
Starší osoby, které vlastní životní pojištění s peněžní hodnotou, mají další možnost, na kterou se mohou obrátit, pokud se ocitnou ve finanční tísni. Buď mohou získat přístup k peněžní hodnotě přímo prostřednictvím výběru nebo půjčky z pojistky, nebo mohou svou pojistku prodat kvalifikovanému kupci. Tím je obvykle společnost zabývající se vypořádáním životních pojistek, která se zabývá odkupem životních pojistek od starších lidí.
.