Lăsând la o parte sfaturile de investiții, o odă pentru tot binele pe care îl face Dave Ramsey

Dave Ramsey este cel mai greu dintre toți greii în domeniul finanțelor personale. El îi ajută pe oameni să-și îndrepte finanțele personale de zeci de ani. Emisiunea sa zilnică de radio este a treia cea mai ascultată din țară.

Ramsey poate fi, de asemenea, un paratrăsnet pentru critici. Caz concret: În 2013, am scris un articol în care am criticat ipotezele sale privind investițiile (mizează pe un randament anual de 12%), precum și sugestiile sale pentru pensionare (o „rată de retragere sigură” de 8%). Acest lucru a dus la o apariție în emisiunea sa radiofonică care a fost cel puțin controversată.

Astfel, majoritatea presupun că sunt împotriva tuturor lucrurilor Ramsey. Punctul de vedere a fost martelat acasă săptămâna aceasta când un coleg de facultate a trimis un link către acest articol din Guardian: „Omul care vrea să te ajute să scapi de datorii – cu orice preț”. După ce l-am citit, există un lucru care merită să fie clar: Este posibil să nu fim de acord cu vehemență cu sfaturile de investiții ale lui Ramsey și, în același timp, să-i acordăm tot creditul din lume pentru sfaturile sale de finanțe personale.

Când le confundăm pe cele două – sau insinuăm că există ceva în neregulă din punct de vedere moral în a ajuta oamenii să scape de datorii – toată lumea din comunitatea financiară pierde.

Nuclee și șuruburi ale „pașilor de bebeluș” ai lui Ramsey”

Ramsey a stabilit un sistem de șapte pași simpli pentru a-i ajuta pe oameni să-și facă ordine în domeniul financiar. Acesta include:

1. Salvarea a 1.000 de dolari pentru un fond de urgență pentru începători.
2. Evacuarea tuturor datoriilor (cu excepția casei) folosind metoda bulgărelui de zăpadă al datoriilor (mai multe despre asta mai jos).
3. Salvarea a trei până la șase luni de cheltuieli pentru o rezervă de urgență complet finanțată.
4. Investiți 15% din venitul gospodăriei dvs. pentru pensie.
5. Economisiți pentru fondul de colegiu al copilului dvs.
6. Plătiți casa mai devreme.
7. Consolidarea bogăției și donarea (unora).

Vă va fi greu să găsiți experți financiari care să aibă o problemă cu aceste priorități. Ele sunt solide ca piatra.

Câțiva au o problemă cu „metoda bulgărelui de zăpadă al datoriilor”, deoarece vă încurajează să vă achitați datoriile „în ordinea soldului, de la cel mai mic la cel mai mare – indiferent de rata dobânzii”. Concentrându-se pe cele mai mici solduri și nu pe ratele dobânzii, susțin unii, adepții lui Ramsey ar putea, de fapt, să permită ca datoria lor să crească mai repede decât este necesar. Acest lucru, conform teoriei, duce la o rambursare suboptimală a datoriei.

Dar aici este problema: Ramsey încearcă să ajute oameni reali din lumea reală, nu oameni abstracți dintr-o lume ipotetică. Oamenii reali au emoții, sentimente și niveluri de motivație care se schimbă și curg. Metoda bulgărelui de zăpadă oferă un impuls psihologic („Ura, am șters acel cont!”) care poate crea impulsul necesar pentru a șterge datorii mai mari. Există dovezi semnificative, revizuite de colegi de la universități de top, care îl susțin pe Ramsey.

Aceasta este o introducere rapidă în cadrul lui Ramsey, dar nu ajunge la marile probleme care merită să fie abordate.

Cine este de vină pentru problemele tale financiare?

Miezul articolului din The Guardian a fost faptul că unii consideră că plasarea de către Ramsey a vinovăției pentru îndatorare este nedreaptă: „După cum vede Ramsey, criza datoriilor din America este o epidemie asemănătoare cu dependența de droguri, iar rădăcinile sale se află în comportamentul individual”, se spune în articol. „Singura modalitate de a scăpa de greutatea sa zdrobitoare este să încetezi să te mai împuternicești pe tine însuți și să renunți la ea: trăiește cu orez și fasole, ia-ți o a doua slujbă, vinde-ți mașina care îți suge banii.”

În continuare citează experți care, în general, sunt de acord cu cei șapte pași, dar detestă contextul în care aceștia sunt oferiți. Eu cred pur și simplu că cel mai util lucru este să aruncăm cu totul judecățile de valoare și să întrebăm: Funcționează?

Potrivit lui Ramsey, peste 5 milioane de oameni au absolvit Universitatea sa de Pace Financiară, zeci de milioane de oameni îl ascultă în fiecare zi, iar dacă „Strigătele fără datorii” sunt de crezut (și nu văd niciun motiv pentru care nu ar trebui să fie), răspunsul pentru un număr mare de oameni este clar: DA!

Nu am de gând să susțin că nu există motive nedrepte din punct de vedere structural pentru care unor oameni le este mai greu decât altora să ajungă la sfârșit de lună. Dar, așa cum îmi amintește în mod constant soția mea – și așa cum am învățat în calitate de profesor de gimnaziu din centrul orașului – nu poți neglija „și.”

Prin aceasta, vreau să spun că poți recunoaște că există probleme structurale care au nevoie de atenție și să recunoști că a-i ajuta pe oameni să se concentreze asupra lucrurilor pe care le controlează este extrem de util. Aceste lucruri nu se exclud reciproc. De fapt, emisiunea lui Ramsey ar putea – într-un fel – să fie privită ca un răspuns structural la o problemă uriașă a societății americane de astăzi: lipsa unei educații financiare de bază.

Dacă Ramsey ar fi fost un oficial ales, ar fi putut fi justificată o perspectivă diferită. Dar el nu este, și nimeni nu va oferi un serviciu care să fie iubit de toți. Cu toate acestea, programul lui Ramsey ajută în mod clar o mulțime de oameni și suntem cu toții mai buni pentru asta.

Cu privire la aceste sfaturi de investiții…

Doar o mică parte din mesajul lui Ramsey se învârte în jurul procesului de investiții. Dintr-un motiv sau altul, el sugerează:

1. Să presupunem un randament de 12% în fiecare an pe piața bursieră. Adevărul, datând din 1871 (și până anul trecut), este că media compusă a fost de 9,2%. În ultimii 100 de ani, 10,5%. În ultimii 50 de ani, 10,2%. În ultimii 20 de ani, 6,7%. Puteți să vă convingeți singuri aici. Acestea pot părea diferențe mici, dar calculul compus este a opta minune a lumii, iar diferențele mici de puncte procentuale sunt importante. Ramsey se acoperă spunând: „Nu lăsați ca părerea dvs. despre faptul dacă credeți sau nu că un randament de 12% este posibil să vă împiedice să investiți”. Nu aș putea fi mai mult decât de acord.
2. Retragerea în siguranță a 8% din fondul de investiții în primul an și ajustarea la inflație ulterior. Am evidențiat deja riscurile cu această ipoteză foarte agresivă.
3. Investind în fonduri mutuale cu comisioane mari. Ramsey sugerează investirea fondurilor mutuale în patru domenii: internațional, creștere, creștere și venit și creștere agresivă.

În timp ce nu este nimic în neregulă cu fondurile mutuale în sine, comisioanele care sunt percepute și regulile care înconjoară modul în care acestea trebuie să fie gestionate fac dificilă (deși se recunoaște că nu este imposibil) pentru orice fond să egaleze în mod constant performanța pieței.

Dar nu cred că aceste trei sfaturi anulează valoarea mesajului lui Ramsey. Poate că ele trebuie doar să fie contrabalansate de unele dintre convingerile noastre de bază despre investiții aici, la The Motley Fool. Și anume:

1. Puteți obține 12%, dar nu vă bazați pe asta. Este cu siguranță posibil să obțineți 12% sau mai mult în fiecare an. Mulți dintre cei mai buni investitori de aici au un istoric care demonstrează acest lucru. Cu toate acestea, presupunând că veți obține aceste randamente înseamnă să vă stabiliți așteptări mai mari decât demonstrează clar istoria că ar trebui să fie.
2. Este mult mai sigur să scoateți între 3% și 5% din fondul dvs. de investiții în primul an și să ajustați această sumă în funcție de inflație ulterior.
3. Este foarte posibil să bateți piața devenind un investitor individual. Dar dacă acest lucru nu vă interesează, investiția într-un coș diversificat de fonduri indexate (cu taxe foarte mici) este perfect rezonabilă.

Când combinați aceste lecții atemporale – atât în domeniul finanțelor personale, cât și în cel al investițiilor – rezultatele vă pot oferi liniștea financiară pe care Ramsey o promite și pe care a oferit-o atât de multora.

Trending

• {titlu }}

The Motley Fool are o politică de dezvăluire a informațiilor.

.