Există o mulțime de aplicații de finanțe personale grozave, iar Mint rămâne una dintre cele mai populare pentru cei care au nevoie de puțin ajutor pentru a ține pasul cu bugetul lor lunar. Mint facilitează și mai mult stăpânirea situației tale financiare prin oferirea de scoruri de credit gratuite pentru utilizatorii săi. Este posibil să fi văzut o ofertă de a obține scorul gratuit după ce vă conectați la contul dumneavoastră Mint, dar sunt șanse mari să nu știți care este diferența dintre un scor gratuit și unul pe care îl plătiți de la FICO.
Scorul de credit gratuit Mint se alătură celor oferite de servicii precum Credit Karma și Credit Sesame și, cel mai recent, de anumite bănci și carduri de credit.
Dacă sunteți un utilizator actual al Mint sau ați observat recent că banca dvs. sau emitentul cardului de credit oferă, de asemenea, aceste scoruri gratuite, aflați care este diferența dintre aceste scoruri gratuite și scorul dvs. real FICO.
- Aveți încredere în aceste scoruri de credit?
- Factori ai scorului de credit FICO și procentele lor
- Mint vs. alte modele de scoruri
- Utilizarea eficientă a scorului Mint
- Obținerea raportului de credit gratuit
- Verificarea scorurilor gratuite dăunează creditului dumneavoastră?
- Când are sens să plătiți pentru scorul dvs. de credit
- Gânduri finale
Aveți încredere în aceste scoruri de credit?
Una dintre cele mai mari concepții greșite pe care oamenii tind să le aibă despre scorul lor de credit este că au doar unul. În realitate, o persoană obișnuită are zeci de scoruri de credit și există șanse ca niciunul dintre ele să nu fie la fel. Această disparitate este evidentă mai ales atunci când vă uitați la scorurile gratuite față de un scor FICO pe care îl achiziționați de la Fair Isaac Corporation.
Scorele FICO sunt calculate folosind un algoritm specific care analizează istoricul plăților, soldurile conturilor, tipurile de datorii pe care le aveți, vechimea conturilor dvs. și cât de des solicitați noi împrumuturi. Scorurile gratuite oferite de Mint și de alte servicii de monitorizare a creditelor iau în considerare aceleași lucruri, dar modul în care sunt utilizate informațiile diferă.
Factori ai scorului de credit FICO și procentele lor
| Factori ai scorului de credit FICO | Ponderea procentuală asupra scorului de credit: | Ce înseamnă acest lucru: |
|---|---|---|
| Ancheta de plată | 35% | Registrul dvs. când vine vorba de efectuarea (cel puțin) a plății minime până la data scadenței. |
| Sumele datorate | 30% | Cât de mult din potențialul dvs. de împrumut este utilizat efectiv. Determinat prin împărțirea datoriei totale la limitele totale de credit. |
| Lungimea istoricului de credit | 15% | Vechimea medie a liniilor dvs. de credit active. Istoricul mai lung tinde să arate responsabilitate cu creditul. |
| Mixul de credite | 10% | Diferitele tipuri de linii de credit active pe care le gestionați (de ex, ipotecă, carduri de credit, împrumuturi pentru studenți etc.) |
| Credit nou | 10% | Legile noi de credit pe care le-ați solicitat. Noile cereri de credit tind să vă afecteze temporar scorul.Aflați mai multe despre scorul de credit FICO |
Dacă comparați un scor gratuit cu altul sau cu un scor FICO oficial, vor exista unele variații în funcție de modul în care este calculat fiecare dintre ele. De asemenea, acestea pot fi afectate de diferențele din rapoartele de credit. De exemplu, dacă aveți un cont în regulă care apare în dosarul Equifax, dar nu și în celelalte două, scorul gratuit asociat acelui raport va fi cel mai probabil mai mare.
Mint vs. alte modele de scoruri
Scorul de credit pe care utilizatorii Mint îl pot accesa gratuit nu este un scor FICO standard. În schimb, acesta se bazează pe un model de calcul dezvoltat de Equifax care se bazează pe informațiile găsite în profilul dvs. de credit Equifax. Prin comparație, scorul gratuit al Credit Sesame folosește date de la Experian, în timp ce Credit Karma se bazează pe informațiile din raportul dvs. de credit TransUnion.
În ceea ce privește modul în care scorurile Equifax se compară cu alte modele de scoruri ale birourilor de credit, toate trei vor oferi rezultate diferite, în funcție de informațiile din dosarul dvs. de credit și de modul în care scorurile sunt calculate efectiv. Utilizatorii Mint au un scor mediu de 705, potrivit site-ului. Scorurile Equifax variază de la 280 la 850, astfel încât v-ar plasa în intervalul „Bun”. Pentru a pune lucrurile în perspectivă, un scor de 705 ar fi considerat „Excelent” pe scara FICO, dar ar fi doar mediu dacă vă uitați la scorul VantageScore.
Utilizarea eficientă a scorului Mint
Când vă verificați scorul de credit prin Mint, obțineți, de asemenea, o defalcare detaliată a ceea ce se află în raportul dvs. de credit (care nu trebuie confundat cu scorul de credit). Unele dintre categoriile din raport sunt utilizarea cardului de credit, istoricul plăților, vechimea creditului, interogările și semnele negative. Mint face, de asemenea, un pas mai departe, explicând modul în care diferitele informații din raportul dvs. au un impact asupra scorului dvs. și oferind sfaturi despre cum îl puteți îmbunătăți.
Dacă găsiți erori sau inexactități sau dacă există ceva care pare suspect, Mint nu poate face nimic pentru a schimba informațiile. Va trebui să contactați Equifax pentru a iniția o contestație sau să solicitați ca o alertă de fraudă să fie plasată în contul dvs. Atunci când declanșați o alertă de fraudă, biroul de raportare este obligat să le notifice pe celelalte două. Cu toate acestea, dacă aveți de-a face cu informații incorecte, va trebui să inițiați dispute direct cu celelalte birouri.
Obținerea raportului de credit gratuit
Legea federală permite consumatorilor să obțină un raport de credit gratuit de la fiecare dintre cele trei birouri de raportare o dată pe an. În majoritatea cazurilor, puteți obține, de asemenea, o copie a raportului dvs. prin intermediul unuia dintre serviciile gratuite de monitorizare a creditelor. Capcana este că informațiile pe care le afișează sunt limitate la un singur birou de raportare, așa că, dacă nu sunteți înregistrat la mai multe servicii, este puțin mai greu să alegeți inexactitățile de la un raport la altul.
Verificarea scorurilor gratuite dăunează creditului dumneavoastră?
Când un creditor se uită la profilul dumneavoastră de credit, generează ceea ce se numește un „hard pull”, ceea ce înseamnă că apare în raportul dumneavoastră de credit. Zece la sută din scorul dumneavoastră FICO se bazează pe numărul de solicitări pe care le aveți pentru un nou credit. Atunci când solicitați un împrumut ipotecar, mai multe interogări efectuate în decurs de 30 până la 45 de zile contează, de obicei, doar ca una singură, în funcție de formula utilizată.
Dacă vă verificați scorul gratuit, de obicei contează ca „soft pull”, deci nu ar trebui să apară în scorul dumneavoastră. Obținerea raportului dvs. de credit gratuit, fie prin intermediul unuia dintre serviciile de monitorizare a creditelor, fie prin AnnualCreditReport.com, de asemenea, nu va cauza nicio pagubă.
Când are sens să plătiți pentru scorul dvs. de credit
Verificarea scorului dvs. de credit gratuit de la Mint sau a celor oferite de alte companii este o modalitate bună de a evalua ce faceți bine și ce nu când vine vorba de creditul dvs. Dacă lucrați la achitarea datoriilor, de exemplu, veți putea vedea ce fel de impact are asupra scorului dvs. pe parcurs. Cu toate acestea, există câteva situații în care ar putea merita să scoateți câțiva dolari (în jur de 20 de dolari) pentru un scor FICO oficial.
Dacă plănuiți să cumpărați o casă în viitorul apropiat, de exemplu, trebuie să știți exact ce vor vedea creditorii atunci când vă vor verifica creditul. Dacă vă bazați doar pe scorurile gratuite, ați putea presupune că scorul dvs. este mai mare decât este în realitate, doar pentru a afla pe calea cea grea atunci când cererea dvs. de împrumut este respinsă.
Un alt scenariu în care ați putea beneficia de plata pentru scorul dvs. este dacă ați trecut printr-un faliment în trecutul recent. Atunci când vă verificați scorul, doriți, de asemenea, să vă uitați la raportul dvs. de credit de la toate cele trei birouri pentru a vă asigura că toate conturile care au fost achitate în cadrul falimentului apar corect. Dacă nu sunt, trebuie să le rezolvați imediat, astfel încât scorul dvs. să nu mai aibă de suferit.
Gânduri finale
Deși scorurile gratuite vs. FICO diferă, scorurile gratuite vă ajută să vă dați o idee mai bună despre unde vă aflați, din punct de vedere financiar. Nu lăsați „gratuit” să vă descurajeze să vă luați scorul de la Mint, de la bancă sau de la cardul de credit.
.