Cum funcționează un cont de piață monetară?

Conturile de piață monetară tind să genereze rate ale dobânzii care urcă mult peste cele ale celor mai bune conturi de economii. Acestea oferă, de asemenea, beneficii suplimentare. De exemplu, mai multe bănci leagă conturile de piață monetară de carduri de debit. Le puteți folosi pentru a face retrageri nelimitate de la bancomate, fără să vă faceți griji cu privire la limitările federale. Iar cele mai bune conturi de piață monetară nu au comisioane lunare, cerințe privind soldul minim sau un depozit minim de deschidere. Dar cum funcționează un cont de piață monetară? Citiți mai departe pentru a afla totul despre conturile de piață monetară și unde le puteți găsi pe cele mai bune.

Ce este un cont de piață monetară și cum funcționează?

Un cont de piață monetară, sau MMA, este un tip de vehicul de economisire pe care îl oferă băncile, cooperativele de credit și alte instituții financiare. Cum funcționează un cont de piață monetară? Pur și simplu depuneți bani în contul dvs. și acesta colectează dobânda.

Ca și în cazul unui cont de economii, banca folosește de obicei acei bani pentru a oferi împrumuturi altora. Cu toate acestea, pot fi folosiți și pentru conturi de certificate de depozit (CD) și obligațiuni. În schimb, banca este dispusă să vă plătească o rată a dobânzii mai mare dacă deschideți un cont de piață monetară, spre deosebire de un cont de economii obișnuit.

Dar beneficiile nu se opresc aici.

Avantajele conturilor de piață monetară

Principalul avantaj care îi atrage pe oameni către conturile de piață monetară este că acestea oferă rate ale dobânzii și randamente procentuale anuale (APY) care adesea urcă mult peste cele legate de conturile de economii.

Conturile de piață monetară vin, de asemenea, cu beneficii pe care nu le veți obține cu majoritatea conturilor de economii tradiționale. De exemplu, unele bănci permit un acces mai ușor la fondurile dvs. prin legarea contului dvs. de piață monetară la un card de debit. Reglementările federale care reglementează retragerile din conturile de economii nu se aplică bancomatelor. Astfel, puteți face retrageri nelimitate de la ATM din contul dvs. de piață monetară fără penalizări.

Multe bănci vă permit, de asemenea, să scrieți un număr limitat de cecuri din contul dvs. de piață monetară. Nu puteți face acest lucru cu majoritatea conturilor de economii.

Dar asigurați-vă că faceți cumpărături și comparați conturile de piață monetară de la diferite instituții financiare. Unele, în special băncile online, vă permit să deschideți un cont de piață monetară cu un depozit minim mic sau deloc. Iar unele bănci nici măcar nu vă cer să mențineți un sold minim pentru a câștiga dobândă. Mai mult, unele bănci nici măcar nu vor percepe comisioane lunare pentru servicii.

În plus, puteți conecta unele conturi de piață monetară la contul dvs. curent pentru protecția împotriva descoperirilor de cont. Astfel, în cazul în care nu aveți suficient în contul curent pentru a finaliza o achiziție, contul dvs. de piață monetară va veni în ajutor și o va acoperi. Dacă există suficienți bani în contul de piață monetară, bineînțeles.

În plus, majoritatea instituțiilor plătesc dobânda pe bază de niveluri. Acest lucru înseamnă că rata de piață monetară poate urca pe măsură ce soldul dvs. o face.

Așa că asigurați-vă că întrebați despre aceste prevederi. De asemenea, întrebați despre modul în care banca compune dobânda. Având aceeași rată, un cont de piață monetară care compune dobânda zilnic vă va plăti mai mult decât unul care face acest lucru trimestrial.

Dezavantajele conturilor de piață monetară

Toate conturile de economii și de piață monetară sunt supuse Regulamentului D al Rezervei Federale. Această regulă limitează anumite tipuri de tranzacții, retrageri și transferuri la șase pe ciclu de extras lunar. Următoarele tipuri de tranzacții se iau în calcul pentru cele șase.

• Transferuri efectuate către alte conturi, inclusiv cele din cadrul aceleiași instituții financiare
• Automat sau preautorizate, cum ar fi cele setate pentru a plăti facturi sau pentru a alimenta periodic un alt cont
• Retrageri ACH programate
• Transferuri în descoperit de cont într-un cont de cecuri
• Transferuri procesate prin telefon
• Transferuri efectuate prin cec sau card de debit
• Tranzacții la punctul de vânzare (POS) efectuate cu un card de debit

În cazul în care vă depășiți limita, băncile și cooperativele de credit pot lua măsuri asupra contului dvs. Acestea au voie să îl închidă, să perceapă o taxă de retragere excesivă sau să îl convertească într-un cont care nu este purtător de dobândă.

Guvernul federal impune aceste reguli pentru a se asigura că băncile au suficiente rezerve în orice moment. De asemenea, o fac pentru ca tu să îți folosești contul de economii așa cum este prevăzut. Cu toate acestea, Fed oferă o anumită marjă de manevră. Regulamentul D nu se aplică următoarelor tranzacții.

• Retrageri de la bancomat efectuate cu un card de debit
• Retrageri de la un ghișeu al unei bănci
• Cheltuieli prin poștă comandate prin telefon

După cum vedeți, una dintre cele mai simple modalități de a vă accesa fondurile fără limitări este vizitarea băncii sau accesarea unui bancomat dacă contul dvs. este legat de un card de debit. În plus, multe bănci sunt, de asemenea, partenere cu rețele mari de ATM-uri la nivel național. Acest lucru înseamnă că ați putea eventual să vă retrageți banii fără să plătiți comisioane la mii de aparate. Nu știți unde să găsiți unul? Majoritatea aplicațiilor de mobile banking au funcții care vă permit să căutați bancomate în funcție de codul poștal în care vă aflați.

Cu toate acestea, există câteva dezavantaje majore la care ar trebui să fiți atenți. Unele bănci vă cer să faceți un depozit minim mare pentru a deschide un cont de piață monetară. Astfel, în timp ce puteți deschide un cont de economii tradițional la unele instituții cu doar 25 de dolari, unele pot solicita un depozit de deschidere de 5.000 până la 10.000 de dolari pentru un cont de piață monetară. Vă puteți confrunta chiar cu comisioane lunare de până la 15 dolari dacă nu mențineți aceste solduri minime. Cheia este să comparați conturile de economii și să puneți întrebări. Multe bănci online, de exemplu, renunță la toate aceste cerințe.

Cine ar trebui să obțină un cont de piață monetară?

Clienții care doresc să deschidă primul lor cont de economii pentru a construi un fond de urgență ar trebui să ia în considerare un cont de piață monetară. Aceste opțiuni tind să genereze randamente mai mari decât conturile de economii tradiționale și oferă o lichiditate mai bună decât conturile de certificate de depozit (CD). Dar dacă nu vă deranjează să vă blocați banii pentru o anumită perioadă de timp în schimbul unui APY și mai mare, ar trebui să vă uitați la CD-urile cu cele mai bune rate CD.

Care sunt cele mai bune conturi de piață monetară?

Am examinat mai mult de 30 de conturi de piață monetară disponibile prin băncile din întreaga țară. Am acordat atenție APY-urilor, depozitelor minime de deschidere, comisioanelor lunare, soldurilor minime și multe altele. Rezultatul a fost o listă de cinci opțiuni care vă facilitează să economisiți bani și să îi vedeți crescând. Mai jos sunt câștigătorii noștri.

Contul de piață monetară Sallie Mae

Cei care caută un cont solid pe care îl pot gestiona online ar putea fi interesați de contul de piață monetară de la Sallie Mae. Acesta oferă un APY de 0,40%, care este cu mult peste media națională.

Puteți deschide unul cu orice sumă doriți. Și nu trebuie să vă faceți griji cu privire la menținerea unui sold minim sau la plata vreunui comision de serviciu lunar. Cu toate acestea, banca nu oferă cel mai ușor acces la fondurile tale. De exemplu, nu lucrează cu rețele extinse de bancomate. Iar Sallie Mae are doar o singură locație fizică. Așa că este posibil să trebuiască să vă ocupați de tot serviciul clienți la telefon. În general, acest cont poate funcționa pentru cei mai experimentați economiști care doresc să genereze un randament major și să păstreze fondurile investite.

Axos Bank High Yield Money Market Account

Această bancă exclusiv online oferă un cont de piață monetară cu un APY impresionant de 0,60%. Această rată este egală cu cea legată de Sallie Mae, iar tu ai avea acces mult mai ușor la fondurile tale. De exemplu, banca vă conectează cu un card de debit. Îl poți folosi pentru a face tranzacții nelimitate la orice bancomat. În plus, banca va rambursa comisioanele de bancomat percepute de alte bănci sau de proprietarii de aparate până la o anumită limită. Cu toate acestea, banca face în continuare actualizări la aplicația sa mobilă în urma schimbării numelui. Până în prezent, recenziile aplicației sunt mai puțin decât stelare.

Ally Bank Money Market

O altă entitate exclusiv online de pe lista noastră, Ally Bank oferă un cont solid de piață monetară. Acesta colectează un APY de 0,50%, iar Ally compune dobânda zilnic. În plus, nu necesită un depozit minim de deschidere, un sold minim sau comisioane lunare.

Banca vă va oferi chiar și un card de debit gratuit. Îl puteți utiliza pentru a efectua tranzacții fără taxe la mii de ATM-uri din rețeaua națională Allpoint. În plus, Ally oferă una dintre cele mai bune aplicații mobile pe care le-am examinat. O puteți utiliza pentru a vă monitoriza toate conturile, inclusiv CD-urile și conturile individuale de pensii (IRA). În plus, o puteți folosi pentru a depune cecuri.

Clienții care doresc un cont de economii ieftin care generează un APY puternic și este ușor de gestionat online ar trebui să găsească această opțiune foarte atrăgătoare.

Discover Online Money Market Account

Aveți nevoie de cel puțin 2.500 de dolari pentru a deschide un Online Money Market Account de la Discover. Cu toate acestea, banca oferă mai multe avantaje. Pentru început, oferă un APY actual de 0,30%. Acesta crește la 0,35% pentru solduri de peste 100.000 de dolari. De asemenea, veți primi un card de debit pe care îl puteți utiliza fără comisioane la peste 60.000 de ATM-uri din întreaga țară.

Pe lângă faptul că nu are comisioane pentru soldul minim, Discover renunță la comisioane pentru servicii precum înlocuirea cardului de debit cu livrare accelerată, cecuri bancare oficiale și închiderea contului.

Contul de piață monetară al Băncii TIAA

Banca TIAA necesită cel mai mare depozit de deschidere din lista noastră cu cele mai bune conturi de piață monetară. Dar merită menționat. Banca nu percepe comisioane lunare de întreținere. Și vă va rambursa comisioanele percepute de bancomatele din afara rețelei în fiecare lună, atâta timp cât mențineți un sold minim de 5.000 de dolari. Dacă acesta scade sub acest nivel, banca vă va returna până la 15 dolari din aceste comisioane. În plus, TIAA Bank nu percepe comisioane pentru plata online a facturilor. Acest cont are un APY de 0,40%

În general, acesta este un cont de piață monetară solid pentru clienții mai înstăriți care doresc să obțină un randament serios din fondul lor de urgență.

Mai jos sunt nivelurile actuale de APY în curs de desfășurare, care se vor aplica după primul an:

• $0 – $9.999,99: 0.40%
• $10,000 – $24,999.99: 0.40%
• $25,000 – $49,999.99: 0.40%
• $50,000 – $99,999.99: 0,40%
• $100.000 – $10.000.000.000: 0,40%

Bottom Line

Conturile de piață monetară sunt opțiuni solide de economisire care pot oferi randamente ridicate și acces ușor la banii dumneavoastră. Dar nu toate sunt create în mod egal. Așa că asigurați-vă că faceți cumpărături.

Sfaturi de bunăstare financiară

• Având un cont solid de economii sau de piață monetară este crucial pentru bunăstarea dumneavoastră financiară. Dar există și alte strategii pentru creșterea unui fond de urgență pe care ar trebui să le luați în considerare.
• De la plata datoriilor la economisirea pentru pensie, atingerea bunăstării financiare poate fi o provocare. Dacă doriți ajutor, puteți oricând să apelați la un consilier financiar. De asemenea, puteți utiliza instrumentul nostru de consiliere financiară SmartAsset. Acesta vă oferă profilurile și informațiile de contact a până la trei consilieri financiari din zona dumneavoastră. Le puteți analiza acreditările și expertiza înainte de a decide dacă doriți să lucrați cu unul dintre ei.
• Consultați lista noastră de 5 întrebări pe care să le puneți atunci când alegeți un consilier financiar.

.