Galerie: Lecții de bani la orice vârstă
Datorită importanței pe care o au abilitățile financiare pentru a naviga în viață, este surprinzător faptul că școlile noastre nu îi învață pe copii despre bani.
Ca părinte, însă, vă puteți învăța copilul lecții financiare importante – și ar trebui să o faceți.
„Uitați-vă la criza ipotecară și la câte familii și-au pierdut casele – 3,9 milioane de executări silite. Uitați-vă la suma de bani – 1,1 trilioane de dolari – pe care o datorăm sub formă de împrumuturi pentru studenți. Suma – 845 de miliarde de dolari – pe care o datorăm în datorii la cărțile de credit. Este destul de clar că adulții nu știu prea multe despre bani. Pentru a ajuta viitoarea generație să evite greșelile celor mai în vârstă și pentru a trăi o viață sănătoasă din punct de vedere financiar, trebuie să fie învățați elementele esențiale despre bani”, spune Beth Kobliner, autoarea bestsellerului din New York Times Get a Financial Life și membră a Consiliului consultativ al președintelui privind capacitatea financiară, care a condus crearea programului Money as You Grow, care oferă lecții de bani adecvate vârstei pentru copii.
Kobliner spune că copiii cu vârsta de doar trei ani pot înțelege concepte financiare precum economisirea și cheltuielile. Iar un raport al cercetătorilor de la Universitatea din Cambridge, comandat de Money Advice Service din Regatul Unit, a arătat că obiceiurile financiare ale copiilor sunt formate până la vârsta de 7 ani.
„Cu cât mai repede părinții încep să profite de momentele de învățare zilnică a banilor (de exemplu, dați-i unui copil de șase ani 2 dolari și lăsați-l să aleagă ce fructe să cumpere), cu atât mai bine le va fi copiilor noștri. Părinții sunt influența numărul unu asupra comportamentelor financiare ale copiilor lor, așa că depinde de noi să creștem o generație de consumatori, investitori, economiști și donatori atenți”, spune ea.
Mai jos sunt principalele lecții despre bani care trebuie învățate la fiecare vârstă, precum și activități care să ilustreze fiecare punct.
Vârsta 3-5 ani
Lecția: S-ar putea să trebuiască să aștepți pentru a cumpăra ceva ce îți dorești.
„Acesta este un concept greu de învățat pentru oamenii de toate vârstele”, spune Kobliner. Cu toate acestea, abilitatea de a amâna gratificarea poate prezice, de asemenea, cât de mult succes va avea cineva ca adult. Copiii de această vârstă trebuie să învețe că, dacă își doresc cu adevărat ceva, ar trebui să aștepte și să economisească pentru a-l cumpăra.
Lecțiile de bani la această vârstă dau tonul pentru mai târziu. „Chiar nu poți începe prea devreme”, spune Kobliner. Vorbind despre propria ei familie, ea spune: „Când intrăm într-un magazin, dacă spun: „Nu avem bani pentru asta”, ei sunt deștepți – știu că avem carduri de credit.” Deci, ea ar spune: „Suntem aici pentru a cumpăra un cadou pentru X și nu vom cumpăra nimic pentru tine, pentru că nu suntem aici pentru asta.” Copiii învață apoi repede că a intra într-un magazin nu înseamnă întotdeauna că vei cumpăra ceva.
Activități pentru vârste între 3 și 5 ani
1. Când copilul dumneavoastră așteaptă la coadă, să zicem, pentru a merge la leagăne, discutați despre cât de important este să învețe să aștepte pentru ceea ce își dorește.
2. Creați trei borcane – fiecare etichetat „Economisire”, „Cheltuire” sau „Împărtășire”. De fiecare dată când copilul dvs. primește bani, fie pentru că a făcut treburi sau de la o zi de naștere, împărțiți banii în mod egal între borcane. Puneți-l să folosească borcanul de cheltuieli pentru cumpărături mici, cum ar fi bomboane sau autocolante. Banii din borcanul de împărțire pot merge la cineva pe care îl cunoașteți și care are nevoie de ei sau pot fi folosiți pentru a dona pentru o cauză a unui prieten. Borcanul de economisire ar trebui să fie pentru articole mai scumpe.
3. Puneți-l pe copilul dumneavoastră să își stabilească un obiectiv, cum ar fi să cumpere o jucărie. Asigurați-vă că nu este atât de scumpă încât să nu și-o poată permite luni de zile. „Atunci devine frustrant și devine greu pentru ei să se descurce. Este vorba mai degrabă de faptul că ea trebuie să fie conștientă că economisește pentru un obiectiv decât de „Oh, chiar am nevoie ca ea să strângă acei 10 dolari pentru a cumpăra un tutu”. Vrei să-i pregătești pentru succes”, spune Kobliner. Dacă copilul dumneavoastră are un obiectiv costisitor, propuneți un program de potrivire care să o ajute să îl atingă într-un interval de timp rezonabil. (Kobliner spune că, deși o alocație este o alegere personală pentru fiecare familie, la această vârstă, o alocație mică ar putea ajuta un copil să economisească pentru aceste obiective.)
De fiecare dată când copilul dvs. adaugă bani în borcanul de economii, ajutați-l să numere cât are, discutați cu el despre cât de mult are nevoie pentru a-și atinge obiectivul și când îl va atinge. „Toate aceste comportamente sunt foarte distractive pentru copii”, spune Kobliner. „Și le dă un sentiment al importanței de a aștepta, de a avea răbdare și de a economisi.”
Vârsta 6-10 ani
Lecția: Trebuie să faci alegeri cu privire la modul în care să cheltuiești banii.
La această vârstă, este important să îi explici copilului tău: „Banii sunt limitați și este important să faci alegeri înțelepte, pentru că odată ce cheltuiești banii pe care îi ai, nu mai ai mai mult de cheltuit”, spune Kobliner. În timp ce la această vârstă, ar trebui, de asemenea, să continuați cu activități precum borcanele de economisire, de cheltuieli și de împărțire și stabilirea obiectivelor, ar trebui, de asemenea, să începeți să vă implicați copilul în luarea unor decizii financiare mai adulte.
Activități pentru vârste cuprinse între 6 și 10 ani
1. Includeți-vă copilul în unele decizii financiare. De exemplu, explicați-i: „Motivul pentru care am ales sucul de struguri generic, în locul celui de marcă, este că acesta costă cu 50 de cenți mai puțin și are același gust pentru mine”, spune Kobliner. Sau vorbiți despre oferte, cum ar fi cumpărarea de produse de bază de zi cu zi, cum ar fi prosoapele de hârtie în vrac, pentru a obține un preț per articol mai ieftin.
2. Dați-i copilului dumneavoastră niște bani, cum ar fi 2 dolari, într-un supermarket și puneți-l să facă alegeri cu privire la ce fructe să cumpere, în parametrii de care aveți nevoie, pentru a-i oferi experiența de a face alegeri cu bani.
3. Când mergeți la cumpărături, vorbiți cu voce tare despre cum luați deciziile financiare ca adulți, punând întrebări de genul: „Este acesta ceva de care avem cu adevărat, cu adevărat nevoie? Sau putem sări peste el săptămâna aceasta, deoarece ieșim la cină în oraș?”. „Pot să o împrumut?” „Ar costa mai puțin în altă parte? Am putea să mergem la magazinul de reduceri și să luăm două din astea în loc de una?”
Este de 11-13 ani
Lecția: Cu cât economisiți mai repede, cu atât mai repede pot crește banii dvs. datorită dobânzii compuse.
La această vârstă, puteți trece de la ideea de a economisi pentru obiective pe termen scurt la obiective pe termen lung. Introduceți conceptul de dobândă compusă, când câștigați dobândă atât pentru economiile dumneavoastră, cât și pentru dobânda trecută din economiile dumneavoastră.
Activități pentru vârstele de la 11 la 13 ani
1. Descrieți dobânda compusă folosind numere specifice, deoarece cercetările arată că acest lucru este mai eficient decât descrierea ei în abstract, spune Kobliner. Explicați: „Dacă puneți deoparte 100 de dolari în fiecare an începând cu vârsta de 14 ani, veți avea 23.000 de dolari până la vârsta de 65 de ani, dar dacă începeți la vârsta de 35 de ani, veți avea doar 7.000 de dolari până la vârsta de 65 de ani.”
2. Puneți-l pe copil să facă niște calcule privind dobânda compusă pe Investor.gov. Aici, el poate vedea câți bani va câștiga dacă investește o anumită sumă și aceasta crește cu o anumită rată a dobânzii. Și puneți-o să citească acest exemplu inspirat al unei persoane care a folosit incredibil de bine dobânda compusă în avantajul său.
3. Puneți-o pe copilul dvs. să își stabilească un obiectiv pe termen mai lung pentru ceva mai scump decât jucăriile pentru care poate a economisit. „Acest tip de compromisuri, numite costuri de oportunitate – la ce lucruri renunți pentru a economisi bani – este un lucru foarte util de discutat. La această vârstă, copiii încearcă să nu economisească pentru că vor să cumpere lucruri, dar gândindu-se la care sunt obiectivele pe termen lung și la ce trebuie să renunțe arată că este o decizie bună”, spune Kobliner. De exemplu, spune ea, dacă copilul dvs. are obiceiul de a cumpăra o gustare după școală în fiecare zi, ar putea decide că ar prefera să folosească acei bani pentru un iPod.
Este în vârstă de 14-18 ani
Lecția: Când comparați colegiile, asigurați-vă că luați în considerare cât ar costa fiecare școală.
Cercetați „calculatorul prețului net” pe site-urile colegiilor pentru a vedea cât costă fiecare dintre ele atunci când include și alte cheltuieli în afară de școlarizare. Dar nu lăsați eticheta de preț să vă descurajeze copilul. Explicați-i cât de mult mai mult câștigă absolvenții de colegiu decât persoanele fără diplome de colegiu, ceea ce face ca investiția să merite.
Activități pentru vârste cuprinse între 14 și 18 ani
1. Discutați cât de mult puteți contribui la educația universitară a copilului dumneavoastră în fiecare an. „Fiecare părinte ar trebui să înceapă conversația despre costurile colegiului până în clasa a noua”, spune Kobliner. „Abordarea subiectului de timpuriu și onestitatea cu privire la ceea ce familia dvs. își poate permite îi va ajuta pe copii să fie realiști cu privire la locul unde ar putea aplica.”
Dar nu uitați că există multe modalități de a finanța colegiul, altele decât cu banii dvs. proprii. Împreună cu copilul dumneavoastră, căutați ce școli private sunt generoase în ceea ce privește ajutorul financiar, cât de mult este sub formă de „bani gratuiți”, cum ar fi subvențiile și bursele, cât de mult sub formă de împrumuturi pe care copilul dumneavoastră va trebui să le ramburseze și ce programe guvernamentale pot ajuta la rambursarea acestor împrumuturi, spune Kobliner. De asemenea, consultați aceste opt sfaturi privind contractarea de împrumuturi pentru studenți.
2. Puneți-vă copilul să folosească acest College Scorecard pentru a compara cât costă fiecare colegiu, care sunt perspectivele de angajare ale absolvenților și cât de mult ar putea afecta stilul de viață al copilului dvs. după absolvire datoria la împrumuturile studențești dacă a urmat acel colegiu. Ca în cazul oricărei investiții, analizați împreună dacă banii investiți se vor amortiza în final.
3. Estimați ajutorul financiar folosind instrumentul FAFSA4caster de la fafsa.ed.gov. De asemenea, căutați împrumuturi, burse și subvenții suplimentare – și folosiți calculatoare pentru a estima plățile lunare pentru împrumuturi – pe studentaid.ed.gov. Aflați despre opțiunile de rambursare a împrumuturilor, cum ar fi Pay As You Earn, care vă limitează plățile lunare la doar 10% din venitul dvs. discreționar. Pentru mai multe informații, consultați ibrinfo.org sau finaid.org.
„Părinții ar trebui neapărat să îi determine pe copiii lor de la facultate să aibă un loc de muncă cu jumătate de normă”, spune Kobliner, adăugând că cercetările efectuate de Dr. Gary R. Pike de la Indiana University-Purdue University Indianapolis arată că studenții care lucrează 20 de ore pe săptămână sau mai puțin la locuri de muncă în campus obțin note mai bune, deoarece sunt mai implicați în viața studențească. „Dar limitați acele ore!”, spune ea. „A lucra mai mult de 20 de ore pe săptămână poate afecta succesul academic al copiilor.”
Vârsta 18+
Lecția: Ar trebui să folosiți un card de credit numai dacă puteți plăti soldul integral în fiecare lună.
Este prea ușor să alunecați în datorii la cardul de credit, ceea ce i-ar putea da copilului dumneavoastră povara de a plăti datoriile la cardul de credit în același timp cu împrumuturile pentru studenți. În plus, i-ar putea afecta istoricul său de credit, ceea ce ar putea îngreuna, de exemplu, cumpărarea unei mașini sau a unei case, sau chiar obținerea unui loc de muncă. Uneori, potențialii angajatori verifică creditul.
„Gospodăria medie are o datorie de 7.084 de dolari pe cardul de credit. Pentru a inversa tendința de a cheltui peste posibilitățile noastre și de a acumula sute de dolari pe an în dobânzi, este esențial ca părinții să își învețe copiii cum să folosească cărțile de credit în mod responsabil (sau, mai bine încă – deloc! -, cu excepția cazului în care pot plăti factura totală în fiecare lună)”, spune Kobliner.
Activități pentru vârste de peste 18 ani
1. Învățați copilul că, dacă un părinte este cosemnatar pe un card de credit, orice plată întârziată ar putea afecta, de asemenea, istoricul de credit al părintelui.
2. Împreună, căutați un card de credit care oferă o rată scăzută a dobânzii și fără comision anual, folosind site-uri precum Bankrate, Creditcards.com, Credit.com sau Cardratings.com.
3. Explicați-i că este important să nu încarce articolele de zi cu zi, astfel încât, dacă aveți o cheltuială de urgență pe care nu o puteți acoperi cu economiile, să o puteți încărca. Cu toate acestea, și mai bine este să acumulați cel puțin trei luni de cheltuieli de trai în economii de urgență, deși șase până la nouă luni este ideal. Aflați aici cum să vă faceți un buget de bani pentru a constitui economii de urgență.
RELATE:
- Lecții de bani pentru fiecare vârstă
- Să faci împrumuturi pentru studenți? Fă-o cum trebuie cu aceste 8 sfaturi
- Noii absolvenți, Iată ce să faci cu primul salariu
- Noii absolvenți, Iată cum să-ți cheltuiești banii în fiecare lună
- Noii absolvenți, Iată cum să-ți menții costurile scăzute
- Noii absolvenți, Iată cum să-ți negociezi salariul
Foto: MIKI Yoshihito/Flickr