Dacă vă străduiți să plătiți ratele la creditul ipotecar și ați ratat una sau mai multe plăți, este posibil să vă întrebați cum este să ajungeți la executare silită ca ultimă soluție. Procesul de executare silită ipotecară este unul lung și îndelungat, iar etapele exacte variază de la un stat la altul.
În unele state, executarea silită necesită o audiere în instanță, iar debitorii au șansa de a contesta acțiunea și chiar de a ridica apărări. În altele, banca poate executa silit proprietatea fără nicio intervenție judiciară.
Audiere sau nu, o acțiune de executare silită vă poate face să vă pierdeți casa. De asemenea, poate avea un impact de lungă durată asupra scorului dumneavoastră de credit.
Etapele executării silite
Procesul exact de executare silită este diferit în fiecare stat, dar, în general, vă puteți aștepta ca acesta să arate cam așa:
- Indeplinirea obligațiilor și notificarea de neîndeplinire a obligațiilor
- Dezbaterea și procesul de executare silită
- Notificarea de vânzare și vânzarea proprietății
- Evicțiune
Nu toți debitorii vor trece prin fiecare dintre aceste etape. Un dosar de executare silită și un proces sunt necesare doar pentru statele în care este necesară o audiere judiciară.
Neîndeplinirea obligațiilor și notificarea de neplată
Primul lucru care se întâmplă în procesul de executare silită este că intrați în incapacitate de plată. „Default” înseamnă, în esență, că ați întârziat cu plățile ipotecare – ceea ce majoritatea creditorilor numesc a fi în întârziere.
Legea dictează că un creditor trebuie să ia legătura cu un debitor odată ce acesta a întârziat 36 de zile cu plățile ipotecare. Până la 45 de zile, creditorul trebuie să furnizeze o notificare scrisă cu privire la neîndeplinirea obligațiilor de plată, inclusiv detalii despre orice opțiuni de atenuare a pierderilor sau de rambursare pe care debitorul le-ar putea folosi.
Un debitor trebuie să aibă cel puțin 120 de zile de întârziere la plata ipotecii pentru ca creditorul să poată începe legal procesul de executare silită.
Dacă primiți o notificare de neîndeplinire a obligațiilor de plată, este important să vă contactați creditorul sau administratorul pentru a discuta opțiunile potențiale cât mai curând posibil. Este posibil să vă puteți modifica împrumutul, să intrați într-un plan de rambursare, să solicitați o vânzare în lipsă sau să vă predați proprietatea în loc de executare silită.
Depunerea cererii de executare silită și procesul
Dacă vă aflați într-un stat de executare silită judiciară, următorul pas este depunerea cererii de executare silită. Creditorul va depune un proces de executare silită împotriva împrumutatului, numit și „plângere”. În unele state, creditorii trebuie să dovedească faptul că au oferit debitorului opțiuni de atenuare a pierderilor înainte de a intenta un proces.
Procesul de executare silită va ajunge în fața instanței, iar împrumutații au dreptul de a contesta executarea silită și de a-și prezenta apărările. În cazul în care instanța se pronunță în favoarea creditorului, proprietatea poate fi programată pentru vânzare.
Notificare de executare silită, vânzare
În statele cu executare silită nejudiciară, nu există un proces. Creditorii emit pur și simplu o „notificare de intenție de executare silită”, avertizând împrumutatul că a început procesul de executare silită. Aceștia vor trebui, de asemenea, să anunțe vânzarea – de obicei într-un ziar, timp de cel puțin câteva săptămâni înainte de data programată pentru vânzare.
Vânzarea efectivă a proprietății se face prin licitație și, de obicei, de către departamentul local al șerifului. În multe cazuri, băncile și creditorii sunt forțați să răscumpere proprietățile din cauza lipsei de interes din partea cumpărătorilor.
Acestea sunt apoi denumite „proprietăți deținute de bănci” sau „proprietăți deținute de proprietăți imobiliare” (REO), iar creditorul face apoi eforturi pentru a le vinde direct unui cumpărător. Multe bănci și instituții financiare mai mari își listează proprietățile REO undeva pe site-ul lor.
Din păcate, a fi evacuat din casa ta nu este singurul dezavantaj al unei executări silite. Împrumutații care au fost executați silit vor vedea, de asemenea, că scorul lor de credit va scădea, iar executarea silită va rămâne în raportul lor de credit timp de până la șapte ani.
Evacuare
După ce o proprietate executată silit a fost vândută, fostul proprietar trebuie să părăsească incinta. Dacă el sau ea nu o face, noul cumpărător poate cere în mod legal evacuarea din locuință. Procesul exact pentru a obține evacuarea cuiva variază în funcție de stat.
Key Takeaways
- Procesul de executare silită variază în funcție de stat. În unele state, acesta poate implica o procedură în instanță.
- Creditorii sunt obligați să trimită împrumutaților o notificare cu privire la intenția lor de executare silită și la potențialele soluții de atenuare a pierderilor care îi pot ajuta să evite executarea silită. Aceștia vor trebui să vă contacteze atunci când, până în momentul în care întârziați cu 36 de zile la plată.
- Potrivit regulilor Biroului federal de protecție financiară a consumatorilor (CFPB), trebuie să aveți o întârziere de cel puțin 120 de zile la plata ipotecii înainte de executare.
- După ce casa dvs. este executată silit, veți fi evacuat din proprietate. Procesul de evacuare variază, de asemenea, în funcție de stat.