Nie musisz się martwić o harmonogram nabywania uprawnień w 401(k), gdy wpłacasz składki do planu 401(k). Nie utracisz swoich składek, jeśli zakończysz pracę, dobrowolnie lub z własnej woli. Ale to samo nie jest prawdą, jeśli chodzi o wpłaty pracodawcy.
Twoje prawo do tych wpłat często zależy od pozostania z pracodawcą przez określony czas. Ten okres czasu może się różnić w zależności od firmy, ale podlega pewnym zasadom federalnym. Zrozumienie harmonogramu nabywania uprawnień i zasad obowiązujących w twojej firmie może zredukować lub nawet wyeliminować możliwość utraty składek pracodawcy.
Nabywanie uprawnień oznacza, że zdobyłeś prawo do zachowania składek pracodawcy na twój plan emerytalny.
Co to jest nabywanie uprawnień?
Nabywanie uprawnień w planie emerytalnym odnosi się do posiadania funduszy w tym planie. Masz prawo do zatrzymania składek w momencie nabycia uprawnień do składek wpłacanych przez pracodawcę. Osiągnąłeś punkt w czasie, w którym możesz odejść lub zostać zwolniony przez firmę, ale zachować te pieniądze.
Pracownicy są zawsze 100% nabyte w ich własnych składek płacowych do planu emerytalnego. Ta sama koncepcja dotyczy składek SEP i SIMPLE wpłacanych przez pracodawcę.
Co to jest Natychmiastowe Nabycie Uprawnień?
Około 47% firm w USA oferuje natychmiastowe nabycie uprawnień do pasujących składek, według raportu „How America Saves” z Vanguard. Pracownik, który ma natychmiastowe uprawnienia do salda konta posiada 100% tego salda od momentu dokonania wpłaty przez pracodawcę.
Pracodawca nie może go odebrać z jakiegokolwiek powodu. Możesz dokonać wpłaty dzisiaj i nawet jeśli jutro odejdziesz od pracodawcy, będziesz miał 100% praw do swoich wpłat i wyrównania przez pracodawcę.
Twoje wpłaty od pracodawcy mogą być również 100% praw, jeśli Twoja firma używa „bezpiecznego wyrównania”. Będziesz miał 100% praw do tej części wkładu firmy. Inne okoliczności mogą wymagać, abyś natychmiast nabył 100% praw. Pieniądze należą do ciebie, jeśli plan zostanie zakończony lub gdy osiągniesz wiek emerytalny.
Harmonogram nabywania uprawnień
Choć niektórzy pracodawcy oferują natychmiastowe nabycie uprawnień do swoich składek, równie często zdarza się, że ich zasady zmuszają pracowników do nabywania uprawnień zgodnie z wcześniej ustalonym harmonogramem. Zapobiega to sytuacji, w której pracownik odchodzi z pracy w piątek, zabierając ze sobą pieniądze, które firma wpłaciła w czwartek.
Istnieją dwa podstawowe rodzaje harmonogramów nabywania uprawnień: stopniowe nabywanie uprawnień i nabywanie uprawnień klifowych.
Harmonogram stopniowego nabywania uprawnień
Nabywasz uprawnienia do składek pracodawcy w określone rocznice zatrudnienia zgodnie z harmonogramem stopniowego nabywania uprawnień, zazwyczaj uzyskując 100% uprawnień po pięciu lub sześciu latach. Twój harmonogram może być bardziej hojny niż ten przykład, ale nie może być bardziej rygorystyczny, dzięki ustawie o ochronie emerytur z 2006 roku:
- Po roku pracy: 0% nabytych uprawnień
- Po dwóch latach pracy: 20% nabytych uprawnień
- Po trzech latach pracy: 40% nabytych uprawnień
- Po czterech latach pracy: 60% nabytych uprawnień
- Po pięciu latach pracy: 80% nabytych uprawnień
- Po sześciu latach pracy: 100% nabytych uprawnień
Przedsiębiorstwa mogą zgodnie z prawem odczekać od dwóch do sześciu lat, aby w pełni nabyć uprawnienia pracownika, korzystając z tego harmonogramu.
Klifowy harmonogram nabywania uprawnień
Klifowy harmonogram nabywania uprawnień jest podobny do tego, jak brzmi – nie będziesz nabywać uprawnień w ogóle przez pewien okres czasu, a następnie, jak po zejściu z klifu, nabędziesz uprawnienia w jednym momencie. Zwykle ma to miejsce po jednym do trzech lat zatrudnienia.
Ten rodzaj harmonogramu oczywiście sprzyja pracodawcy. Ponownie, harmonogram nabywania uprawnień do świadczeń klifowych w twojej firmie może być bardziej hojny niż ten, ale nabycie uprawnień nastąpi przynajmniej w takim tempie:
- Po roku pracy: 0% nabytych uprawnień
- Po dwóch latach pracy: 0% nabytych uprawnień
- Po trzech latach pracy: 100% nabytych uprawnień
Uzyskanie 100% uprawnień jest wymagane po trzech zakończonych latach zatrudnienia.
Każdy pracodawca może użyć albo harmonogramu nabywania uprawnień klifowych lub harmonogramu stopniowego nabywania uprawnień, ale nie obu.
Be Safe, Not Sorry
Upewnij się, że jesteś świadomy harmonogramu nabywania uprawnień pracodawcy przed podjęciem jakichkolwiek poważnych decyzji zawodowych. Oszczędzanie na emeryturę jest ważne, więc nie chcesz dobrowolnie odejść z pracy tuż przed nabyciem uprawnień do znacznej sumy składek pracodawcy.
Oczywiście, zawsze są wyjątki, takie jak to, że znacznie lepsza oferta pracy jest na bezpośrednim horyzoncie, co czyni bardziej prawdopodobne, że będziesz w lepszej sytuacji w dłuższej perspektywie.
.