Pożyczka 401K: Co musisz wiedzieć o korzystaniu z niej w tym roku

Myślisz o pożyczce na 401k? 401k jest przeznaczony do finansowania emerytury, ale możesz wypłacić z niego pieniądze wcześniej. Jest to sprzeczne z filozofią finansów osobistych, aby brać pieniądze z konta emerytalnego przed emeryturą, ale w odpowiednich okolicznościach, jest to coś do rozważenia.

Odświeżenie 401k

Do tej pory większość z was wie, co to jest 401k, ale dla tych, którzy są nowi na tej stronie, to będzie to coś, co pozwoli wam nabrać prędkości. 401k to konto emerytalne sponsorowane przez pracodawcę.

Składki pracownika są potrącane bezpośrednio z Twojej wypłaty, zanim zostaną opodatkowane.

Pieniądze są inwestowane w jeden z funduszy oferowanych przez pracodawcę. Jeśli masz szczęście, twój pracodawca dopasowuje twoje składki.

To są darmowe pieniądze. W roku 2020, możesz wpłacić do $19,500.

Ponieważ te pieniądze są przeznaczone na emeryturę, wypłaty są odradzane przed osiągnięciem wieku 59 ½.

Jeśli wypłacisz pieniądze przed osiągnięciem tego wieku, zostaniesz obciążony 10% karą od kwoty pożyczki i zapłacisz federalny podatek dochodowy od wypłaconej kwoty.

Istnieją pewne wyjątki (znane jako wycofanie w trudnej sytuacji).

Jeśli:

• nie pracujesz już dla swojego pracodawcy w wieku 55 lat (The Rule of 55)
• używasz pieniędzy do opłacenia wydatków medycznych
• stałeś się niepełnosprawny
• musisz odbyć służbę wojskową
• musisz wykonać nakaz sądowy

Jest wiele dobrych powodów, aby inwestować w 401k. Niewiele osób otrzymuje już emeryturę, więc 401k może być ich jedynym planem emerytalnym.

Jest też niska poprzeczka do inwestowania w 401k. Twój pracodawca wykonuje całą pracę, a Ty musisz się tylko do niego zapisać. Nie musisz wiedzieć nic o inwestowaniu, aby zacząć.

Składki są pobierane bezpośrednio z Twojej wypłaty, więc nigdy nie masz szansy wydać pieniędzy. Dla niektórych osób jest to jedyny sposób oszczędzania na emeryturę.

Pieniądze wpływają i rosną bez podatku. To może pomóc zmniejszyć swój dochód podlegający opodatkowaniu i zderzak w dół do niższego przedziału podatkowego.

Gdy przejdziesz na emeryturę i potrzebujesz pieniędzy, większość z nas będzie w niższym przedziale podatkowym niż byliśmy podczas naszych lat pracy, więc jest to oszczędność podatkowa.

Nasz wybór

Personal Capital Fee Analyzer

Budżet jak firma i skupić się na przepływ środków pieniężnych. Oprócz ich oprogramowania do budżetowania, mają niesamowity zestaw narzędzi, które pomogą Ci zoptymalizować swoje inwestycje. Czy wspomnieliśmy, że to nic nie kosztuje?

A 401k może być również świetnym miejscem, z którego możesz pożyczyć pieniądze.

How Does a 401k Loan Work?

Pożyczka pod zastaw 401K oznacza, że pożyczasz od siebie. W przeciwieństwie do pożyczki z banku, odsetki, które płacisz, płacisz sobie.

Pożyczona kwota nie jest już inwestowana, więc zamiast uzyskiwać zyski z inwestycji, Twoim „zyskiem” są odsetki, które spłacasz.

Jak dużo możesz pożyczyć?

Możesz pożyczyć do $50,000, jeśli masz saldo nabytych uprawnień w wysokości co najmniej $100,000 lub 50% wartości, w zależności od tego, która wartość jest mniejsza.

Wskazujesz administratorowi planu konto, z którego chcesz pożyczyć pieniądze. Te inwestycje zostaną zlikwidowane. Utraci się wszelkie zyski, jakie te inwestycje mogły osiągnąć w czasie trwania pożyczki. W zależności od zasad planu, możesz, ale nie musisz, kontynuować dokonywanie wpłat przed opodatkowaniem.

Warunki spłaty

Masz pięć lat na spłatę pożyczki 401k.

Nie ma kary za wcześniejszą spłatę. Większość planów pozwala na spłatę pożyczki przez potrącenia z pensji, w ten sam sposób, w jaki zainwestowałeś pieniądze.

Dobre powody, by pożyczyć na 401k

Krótkoterminowa

Jeśli potrzebujesz pieniędzy szybko i na krótki okres, rok lub mniej, pożyczka z 401k może być dobrym rozwiązaniem. Będziesz miał pieniądze szybko, czasem w ciągu kilku dni, a proces jest wygodny. Niektóre plany pozwalają na załatwienie wszystkiego online.

Koszty będą niskie, zwykle płacisz tylko niewielką opłatę wstępną lub administracyjną. Nie będziesz musiał przechodzić przez bank, więc unikniesz całej papierkowej roboty i sprawdzania zdolności kredytowej. Pożyczka z 401k nie ma wpływu na Twój kredyt.

Pożyczka z 401k na zakup domu, niezależnie od tego, czy jest to dom do zamieszkania, czy nieruchomość do wynajęcia, może być dobrą inwestycją. Przede wszystkim, jeśli możesz użyć tych pieniędzy do wpłacenia większej zaliczki, ponieważ zmniejsza to długoterminowe odsetki od kredytu hipotecznego i może pomóc uniknąć PMI.

Oprocentowanie pożyczki 401k zwykle nie przekracza głównej stopy procentowej o więcej niż dwa punkty, ale ta liczba może się różnić.

To także dobra opcja, jeśli Twój wynik kredytowy jest zbyt niski, by uzyskać rozsądne oprocentowanie pożyczki.

Refinansowanie długu na karcie kredytowej to kolejny dobry powód, by pożyczyć pieniądze z 401k, ponieważ spłacasz siebie z dużo niższym oprocentowaniem, niż płacisz firmie obsługującej karty kredytowe.

Pożyczanie pieniędzy z 401k na wydatki edukacyjne także może być opłacalne. Możesz uniknąć zaciągnięcia długu na kredyt studencki, a dodatkowa edukacja może poprawić Twoje perspektywy zawodowe.

Złe powody, dla których warto pożyczać pieniądze z 401k

Jeśli pożyczasz pieniądze na zwykłe wydatki, które powinny być częścią Twojego budżetu, takie jak hipoteka czy czynsz, masz problem z wydatkami. To nie są niespodziewane wydatki; to są koszty, które trzeba ponieść, aby przeżyć swoje życie. Musisz albo wydawać mniej pieniędzy, albo zarabiać więcej, najlepiej jedno i drugie.

Twój 401k również nie jest funduszem awaryjnym. Powinieneś mieć co najmniej 1000 dolarów w funduszu awaryjnym, a w ostateczności sześć miesięcy wydatków. To są pieniądze, których używasz na niespodziewane wydatki, takie jak poważna naprawa samochodu lub domu.

Twój 401k nie jest źródłem uznaniowych wydatków. Nie płacisz za takie rzeczy, jak wakacje czy dom pełen nowych mebli. To są rzeczy, na które musisz oszczędzać. Twoje 401k to nie oszczędności; to oszczędności emerytalne.

Mity o pożyczaniu na 401k

Jest wiele obaw związanych z pożyczaniem z 401k i to nie bez powodu. Nie każdy, kto to zrobi, zrobi dobry użytek z pieniędzy, inwestując w dom lub edukację.

Gdyby pożyczanie nie było zniechęcane, zbyt wiele osób napadałoby na swoje konto z głupich powodów, które zaszkodzą ich oszczędnościom emerytalnym.

Ale nie wszystko, co złe i ponure, jest całkowicie prawdziwe. Pożyczanie z 401k nie musi być szkodliwe dla Twoich oszczędności emerytalnych. Kiedy spłacasz pożyczkę (siebie), płatności wracają do Twoich inwestycji.

Ponieważ płacisz odsetki, spłacasz trochę więcej niż pożyczyłeś, więc wkładasz dodatkowe pieniądze na konto.

Dopóki odsetki są takie same lub większe niż to, co straciłeś w czasie, gdy te pieniądze nie były inwestowane, Twoje oszczędności nie są naruszone, a mogą wzrosnąć, jeśli odsetki są większe niż straty w zarobkach.

Czy pożyczka 401k jest podwójnie opodatkowana

Innym mitem jest to, że kiedy pożyczasz ze swojego 401k, jesteś opodatkowany podwójnie, ponieważ spłacasz pożyczkę z pieniędzy po opodatkowaniu.

Ale tak naprawdę, tylko część odsetkowa spłaty jest traktowana w ten sposób. A podwójne opodatkowanie odsetek od tego rodzaju pożyczki może kosztować mniej niż pożyczenie pieniędzy w inny sposób.

401k Loan Repayment after Leaving a Job

Największą obawą związaną z pożyczaniem pieniędzy z 401k jest to, co się stanie, jeśli odejdziesz z pracy dobrowolnie lub nieświadomie. Przed wprowadzeniem Tax Cuts and Jobs Act, spłata pożyczki musiała nastąpić w ciągu 60 dni.

Teraz masz czas do daty złożenia zeznania podatkowego (z możliwością przedłużenia) za rok, w którym straciłeś pracę.

Na przykład, jeśli odszedłeś z pracy w 2020 roku, masz czas do 15 kwietnia 2021 roku, aby spłacić pożyczkę (lub 15 października 2021 roku, jeśli złożysz wniosek o przedłużenie).

Każde niespłacone saldo pożyczki, które nie zostanie spłacone na czas, będzie postrzegane jako przedterminowa wypłata i będzie podlegać karze za przedterminową wypłatę.

To zrozumiałe, że ludzie się boją. Idealnie byłoby, gdybyś nie pożyczał na 401k, jeśli czujesz, że grozi Ci utrata pracy lub planujesz ją wkrótce opuścić. Jeśli Twoja praca jest stabilna, ten strach jest w większości przypadków bezpodstawny.

Oczywiście, każdy z nas jest zbędny. Co się stanie, jeśli stracisz pracę i będziesz musiał zwrócić pieniądze?

Cóż, nie mamy już więźniów dłużników (na razie), więc to nie jest tak, że zostaniesz zamknięty. Co się stanie, to IRS sklasyfikuje pozostałe saldo jako przedwczesne wycofanie, uderzy Cię 10% karą od tej kwoty i będzie wymagać, abyś zapłacił podatek od dystrybucji.

Bottom Line

Naprawdę mogą być negatywne konsekwencje, jeśli pożyczysz ze swojego 401k, ale nie są one tak straszne, jak nam się wydaje. To są Twoje własne pieniądze. Spłacasz siebie, a nie bank.

Pożyczki z 401k są nisko oprocentowane (np. w porównaniu z pożyczkami osobistymi).

Zazwyczaj złym pomysłem jest zaciąganie linii kredytowej pod zastaw Twoich funduszy emerytalnych. Jednakże, jeśli jest ona wykorzystywana w krótkim okresie czasu i spłacana natychmiast, konsekwencje będą nieistotne.

Na przykład, wykorzystując pieniądze na przedpłatę na dom lub spłatę wysokooprocentowanego długu na karcie kredytowej, spłata może być tego warta.

Show Notes

LMM Community: Dołącz do rozmowy!

Asahi Super Dry: Japońskie piwo o orzeźwiającym jęczmiennym smaku.

Black Dynamite: India pale ale.

Candice Elliott jest merytorycznym współpracownikiem Listen Money Matters. Jest pisarzem finansów osobistych od 2013 roku i pisała obszernie na temat zadłużenia kredytu studenckiego, inwestowania i kredytu. Z powodzeniem porusza się w tych obszarach we własnym życiu i wie, jak pomóc innym zrobić to samo. Candice odpowiedziała na tysiące pytań od społeczności LMM i spędziła niezliczone godziny na badaniach do setek artykułów o finansach osobistych. Szczęśliwie nazywa Nowy Orlean, Luizjanę domem – najfajniejsze miasto na świecie.