Kredyt gruntowy to finansowanie, które pozwala na zakup działki. Podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego na dom, kredyt gruntowy można uzyskać za pośrednictwem banku lub pożyczkodawcy, który oceni Państwa historię kredytową i wartość gruntu, aby ustalić, czy kwalifikują się Państwo do zakupu.
Ale w przeciwieństwie do kredytu hipotecznego na dom – z kwotą w dolarach przypisaną do nieruchomości – ustalenie wartości gruntu może być bardziej skomplikowane, ponieważ nie ma zabezpieczenia w postaci nieruchomości. To sprawia, że pożyczki gruntowe są bardziej ryzykowną transakcją dla pożyczkodawcy. Dlatego zaliczki i stopy procentowe będą wyższe niż w przypadku typowej pożyczki domowej.
- How Do You Get a Land Loan?
- Different Types of Land Loans
- Land Loan Interest Rates
- How to Choose a Land Site
How Do You Get a Land Loan?
Istnieją różne rodzaje pożyczek gruntowych, a każda opcja ma swój własny zestaw kwalifikacji, które należy spełnić, zanim będzie można zabezpieczyć finansowanie. Ogólnie rzecz biorąc, będą Państwo musieli udowodnić, że mają Państwo doskonały kredyt, akceptowalny stosunek długu do dochodu i stały dochód. Proces ten jest bardzo podobny do tradycyjnego kredytu hipotecznego na dom.
W porównaniu z nieruchomościami wybudowanymi, ziemia jest bardziej ryzykowną inwestycją, która wymaga od Ciebie zapłacenia większej zaliczki i odsetek. Pożyczki gruntowe są często pożyczkami krótkoterminowymi: podczas gdy mogą być Państwo zaznajomieni z typowymi 15- i 30-letnimi terminami oferowanymi na hipotece domu, terminy pożyczek gruntowych są często od dwóch do pięciu lat z płatnością balonową po tym czasie. Istnieją pożyczki długoterminowe dostępne w szczególnych przypadkach, zwłaszcza jeżeli zamierzają Państwo wykorzystać ziemię do budowy domu.
Różne rodzaje pożyczek gruntowych
Proces uzyskania pożyczki gruntowej różni się w zależności od tego, gdzie kupują Państwo ziemię i do czego zamierzają ją Państwo wykorzystać. Oto wspólne opcje dla kredytów gruntowych:
Pożyczka na ziemię surową
Pożyczka na ziemię surową to nieruchomość, która nie posiada żadnych ulepszeń, w tym elektryczności, kanalizacji lub dróg. Jeśli kupujesz całkowicie niezagospodarowanej ziemi, a następnie trzeba ubiegać się o kredyt surowej ziemi. Uzyskanie finansowania dla niezagospodarowanej ziemi może być szczególnie trudne: dłuższy czas potrzebny na zagospodarowanie tej ziemi stanowi większe ryzyko dla pożyczkodawcy. Możesz zwiększyć swoje szanse na zabezpieczenie pożyczki surowej ziemi, jeśli masz solidny plan rozwoju ziemi, a także znaczną zaliczkę i doskonały kredyt. Niemniej jednak, wyższe stopy procentowe i znaczne zaliczki – czasami do 50% – są typowe dla tych pożyczek.
Lot Land Loan
Unlike raw land, lot land ma jakiś rodzaj infrastruktury już w miejscu, takich jak linie dla energii elektrycznej i wody. Lot ziemi jest zazwyczaj przestrzeń budynku dla budownictwa mieszkaniowego w obszarach rozwiniętych. Pożyczkodawcy są bardziej wygodne oferowanie pożyczek dla nieruchomości lot niż są one dla surowej ziemi, więc z góry koszty są na ogół niższe. Nadal będziesz potrzebował 10% do 20% zaliczki, a warunki mogą rozciągać się do 20 lat.
Kredyty budowlane
Kredyty budowlane pozwalają na zakup ziemi i pokrycie kosztów budowy w jednym kredycie. W celu ubiegania się o kredyt budowlany, będziesz musiał zakwalifikować się z oceną kredytową około 700 lub wyższą, niskim stosunkiem długu do dochodu, stałym dochodem i wycenioną wartością planów domu. Możesz również spodziewać się 10% do 20% w dół na pożyczkę. Ale jest jeszcze jeden krok, przez który trzeba będzie przejść – przedstawienie planów budowy. Twój kredytodawca będzie chciał zobaczyć, że wykwalifikowany budowniczy wykonuje budowę, wraz z osią czasu i przewidywanymi kosztami.
Jeśli chcesz przyspieszyć proces, upewnij się, że twoje plany są dokładne. Możesz pracować z budowniczym, którego pożyczkodawca poleca lub z którym jest zaznajomiony. Pożyczkodawca jest zaangażowany w cały proces budowy, ponieważ pieniądze są rozdzielane w czasie. Każda dystrybucja nazywana jest „losowaniem”, a wiele losowań jest rozłożonych w czasie podczas realizacji projektu. Harmonogram losowania jest ustalany pomiędzy bankiem, kupującym i budowniczym; bank może wymagać inspekcji przed pierwszym losowaniem.
Kredyty budowlane są krótkoterminowe i trwają zazwyczaj około roku. Dokonasz płatności tylko odsetek do czasu ukończenia domu, a następnie przekształcisz się w standardową 15- lub 30-letnią hipotekę.
Oprocentowanie pożyczek gruntowych
Kredytodawcy postrzegają pożyczki gruntowe jako ryzykowne, więc oprocentowanie jest zazwyczaj wyższe niż oprocentowanie kredytów hipotecznych. Im lepszy jest twój wynik kredytowy i korzystniejszy stosunek długu do dochodu, tym bardziej prawdopodobne jest, że kwalifikujesz się do niższego oprocentowania. Oto średnie aktualne stopy procentowe dla kredytu 10-letniego:
- Kredyt na działkę: 4% – 5%
- Kredyt na ziemię surową/rekreacyjną: 4.25% – 5.25%
- Stopa kredytu budowlanego: 5.25% zmienna
Stawki kredytu gruntowego według typu nieruchomości i okresu kredytowania
|
Typ gruntu
|
10-roczna stała
|
15-letnia stała
|
20-letnia stała
|
30-letnia stała
|
|---|---|---|---|---|
| Działka | 4%-5% | 4.30% – 5,30% | 4,60% – 5,60% | 4,65% – 5,65% |
| Działka rolna/rekreacyjna | 4.25% – 5.25% | 4.55% – 5.55% | 4.85% – 5.85% | 4.90% – 5.90% |
How to Choose Your Land Site
Niektóre czynniki sprawią, że Twoja działka będzie bardziej atrakcyjna dla pożyczkodawców. Na przykład, ziemia, która wydaje się łatwiejsze i mniej kosztowne do opracowania prawdopodobnie pomoże Ci zabezpieczyć bardziej przystępne finansowanie niż ziemi, która wydaje się logistycznie lub prawnie skomplikowane do budowy na. Oto kilka uwag, które pomogą Ci proces zatwierdzania przenieść szybciej:
Granice: Survey ziemi, aby upewnić się, że wiesz, gdzie leżą granice. Przedstawiając dokładny areał będzie łatwiej udowodnić wartość ziemi. Większość kredytodawców będzie wymagać badania granic przed zatwierdzeniem kredytu gruntowego.
Utilities: Jeśli kupujesz ziemię działki, to prawdopodobnie będzie mieć media w miejscu. Będą one obejmować utwardzone drogi, wodę, linie gazowe i elektryczność. Jeśli brakuje czegoś krytycznego, lub jeśli ziemia jest surowa, może być konieczne przedstawienie planów i analizy kosztów włączenia tych udogodnień.
Zoning i Restrykcje: Jeśli twoja ziemia jest częścią stowarzyszenia właścicieli domów lub jest związana przymierzami, pożyczkodawca będzie chciał wiedzieć.
Przyszłe zmiany: Czy istnieją plany budowlane w pobliżu Twojej ziemi, takie jak nowe autostrady, szkoły, centra handlowe lub inne ulepszenia? To może wpłynąć na wartość twojej ziemi, więc uwzględnij to w swoich planach.
Kupno ziemi może być bardziej zaangażowane i skomplikowane niż kupno nieruchomości, więc bycie przygotowanym uprości twój proces zatwierdzania pożyczki. Im bardziej szczegółowa jest propozycja, którą przedstawiasz kredytodawcy, tym szybciej możesz zabezpieczyć swoją ziemię i rozpocząć budowę.