Jak sfinansować dupleks lub dom wielorodzinny

Kupno domu wielorodzinnego może być dobrym sposobem na generowanie pasywnego dochodu i budowanie bogactwa. Kredyty hipoteczne na domy wielorodzinne są dostępne dla nabywców dupleksów oraz domów mieszkalnych z trzema i czterema jednostkami.

Domy wielorodzinne z maksymalnie czterema jednostkami są uważane za mieszkalne do celów finansowania, więc można je kupić za pomocą kredytów hipotecznych, takich jak te używane do zakupu domów jednorodzinnych.

Z drugiej strony, nieruchomości z pięcioma lub więcej jednostkami są uważane za nieruchomości komercyjne, więc ich finansowanie jest innym procesem. Kredyty na nieruchomości komercyjne są generalnie trudniejsze do uzyskania, wymagają większych zaliczek i często wymagają krótszych harmonogramów spłat.

Inwestor lub właściciel-mieszkaniec

Opcje finansowania domów wielorodzinnych różnią się w zależności od tego, czy kupujący zamierza zająć jedną z jednostek.

Właściciel-mieszkaniec może wybrać pomiędzy kredytami Federal Housing Administration (FHA), kredytami Veterans Affairs lub finansowaniem konwencjonalnym. Inwestorzy, jednak, są ograniczone do konwencjonalnych kredytów hipotecznych tylko.

Oto spojrzenie na trzy opcje dla wielorodzinnych kredytów hipotecznych dla duplexes, triplexes i fourplexes.

Konwencjonalne kredyty hipoteczne na dupleksy i domy wielorodzinne

Konwencjonalne kredyty hipoteczne są odpowiednie dla:

• Właścicieli-osób zamieszkujących
• Inwestorów

Możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny na dom wielorodzinny w banku, unii kredytowej lub u kredytodawcy hipotecznego, tak samo jak na dom jednorodzinny. Konwencjonalne kredyty hipoteczne są zgodne z wytycznymi dotyczącymi oceny ryzyka ustanowionymi przez sponsorowane przez rząd giganty hipoteczne Fannie Mae i Freddie Mac. Kiedy składasz wniosek, pożyczkodawca bierze pod uwagę twoją ocenę kredytową, historię kredytową, dochody, aktywa i inne długi.

Jaka jest maksymalna kwota kredytu hipotecznego dla rodziny wielorodzinnej?

Konwencjonalne limity kredytowe dla kredytów konwencjonalnych są ogólnie ograniczone do 510 400 USD w całym kraju w 2020 r., z wyższymi limitami dla hrabstw o wyższych kosztach mieszkaniowych. Jeśli kupujesz nieruchomość wielorodzinną, obowiązują wyższe limity kredytowe.

Maksymalne limity kredytowe wzrastają w obszarach bez dodatku o wysokich kosztach do $635,550 dla domów dwulokalowych, $789,950 dla domów trzy lokalowych i $981,700 dla nieruchomości czterolokalowych.

Czy można wykorzystać dochód z wynajmu w celu zakwalifikowania się do kredytu?

Kupujący dupleks lub dom wielomieszkaniowy mogą czasami wykorzystać przewidywany dochód z wynajmu dodatkowych jednostek w celu zakwalifikowania się do kredytu. Aby te płatności były brane pod uwagę, najemcy zazwyczaj muszą już podpisać umowę najmu.

Kredytodawcy mogą rozważyć dochód z wynajmu nieruchomości wielorodzinnej tak długo, jak potencjalny kredytobiorca może dostarczyć odpowiednią dokumentację płatności.

Zgodnie z wytycznymi Fannie Mae, nieruchomość musi być albo dwu-, trzy- lub cztero-jednostkową rezydencją, która jest zamieszkana przez właściciela, albo nieruchomością inwestycyjną o powierzchni od jednej do czterech jednostek. Oznacza to, że jeśli masz zamiar mieszkać w jednej z jednostek, czynsz z jednostek zajmowanych przez lokatorów może pomóc zakwalifikować się do kredytu hipotecznego. Jeśli jesteś inwestorem, możesz liczyć czynsz ze wszystkich jednostek.

Nie cały dochód ma jednak zastosowanie; zazwyczaj 25 procent jest odejmowane w celu uwzględnienia pustostanów i konserwacji.

Będziesz również musiał przedstawić dokumentację, aby wykazać, że dochód z wynajmu jest stabilny. Akceptowalnym dowodem może być aktualna umowa najmu, umowa najmu, lub co najmniej dwuletnia historia stałego czynszu. Może być również konieczne dostarczenie IRS Form 1040 Schedule E, aby udowodnić, że czynsz został zgłoszony w zeznaniu podatkowym.

Inwestorzy zazwyczaj potrzebują wyższych zaliczek niż właściciele-mieszkańcy

Tradycyjne kredyty hipoteczne wymagają zaliczki w wysokości 20 procent. Kupujący mogą czasami uzyskać kredyty hipoteczne z niższymi zaliczkami, choć będą musieli zapłacić za prywatne ubezpieczenie hipoteczne, lub PMI.

Jeśli kupujesz nieruchomość jako inwestycja i nie planujesz tam mieszkać, będziesz musiał spełnić inne kryteria, aby uzyskać kredyt hipoteczny. Nieruchomości inwestycyjne nie kwalifikują się do PMI, więc trzeba będzie umieścić w dół co najmniej 20 procent, a być może więcej, aby uzyskać tradycyjne finansowanie. Pożyczkodawcy generalnie zakładają większe ryzyko z nieruchomościami inwestycyjnymi, więc mogą wymagać 25 lub 30 procent w dół, w zależności od stóp procentowych w ofercie.

Kredyty FHA na finansowanie dupleksów lub domów wielorodzinnych

Jeśli planujesz mieszkać w jednej jednostce nieruchomości wielorodzinnej, możesz kwalifikować się do finansowania jej za pomocą kredytu Federalnej Administracji Mieszkaniowej (FHA). Pożyczki te są wspierane przez rząd i mogą być stosowane do nieruchomości z maksymalnie czterema jednostkami.

Kredyty FHA mogą być odpowiednie dla:

• Pierwszych nabywców domów
• Osób z mniej niż doskonałym kredytem
• Kupujących, którzy nie mają wystarczająco dużo zaoszczędzone na dużą zaliczkę

Kredyty FHA oferują następujące zalety:

• Niższe zaliczki niż konwencjonalne kredyty – tak niskie jak 3.5 procent
• Niskie koszty zamknięcia
• Łatwiejsza kwalifikacja

Kredyty FHA nie są wydawane przez Federal Housing Administration. Są one wydawane przez zatwierdzone przez FHA banki i kredytodawców hipotecznych, a FHA gwarantuje część kredytów, chroniąc kredytodawcę w przypadku niewywiązania się z umowy. Dzięki tej gwarancji, kredytodawcy są skłonni zaoferować korzystniejsze warunki, rozszerzyć kredyty hipoteczne na kredytobiorców z niższą punktacją kredytową i zaakceptować mniejsze zaliczki.

Pożyczki FHA prawdopodobnie nie są dla ciebie, jeżeli masz doskonały kredyt i wystarczająco dużo pieniędzy zaoszczędzonych na co najmniej 10 do 15 procent zaliczki, ponieważ mogą być bardziej kosztowne niż konwencjonalne kredyty hipoteczne.

Ale jeżeli twoja punktacja kredytowa jest niska lub twoje fundusze są ograniczone, pożyczka FHA może być dla ciebie najlepszą opcją.

Minimalna punktacja kredytu FHA

Aby uzyskać kredyt FHA z 10% zaliczką, musisz mieć punktację kredytową pomiędzy 500 a 579.

Aby uzyskać kredyt FHA z 3,5% zaliczką, musisz mieć punktację 580 lub wyższą.

Dokumentacja kredytu FHA

Gdy złożysz wniosek, kredytodawcy poproszą cię o dostarczenie odcinków wypłat, W-2s, deklaracji podatkowych i innej dokumentacji finansowej. Jeśli liczysz na dochód z wynajmu, aby pomóc Ci się zakwalifikować, będziesz musiał również dostarczyć dzierżawy, gwarancje czynszu lub historię wynajmu.

Dla kredytów FHA, różne jurysdykcje mają swój własny współczynnik pustostanów, który zmniejsza kwotę czynszu, która może być dodana do kwalifikującego się dochodu kredytobiorcy. Na przykład, w niektórych miejscach, kredytobiorcy mogą dodać $750 do swojego miesięcznego dochodu brutto, jeśli otrzymują czynsz w wysokości $1,000.

Kredyty VA na finansowanie dupleksów i domów wielorodzinnych

Kwalifikacja do wspieranych przez rząd USA kredytów VA jest jedną z korzyści związanych ze służbą wojskową, i mogą być one wykorzystywane do finansowania nieruchomości z maksymalnie czterema jednostkami, nie tylko domów jednorodzinnych. Jeśli Ty lub Twój małżonek jesteście członkami służby lub weteranami, możecie kwalifikować się do otrzymania pożyczki VA. Pożyczki VA nie są przeznaczone na nieruchomości inwestycyjne, więc można nimi sfinansować nieruchomość wielomieszkaniową tylko wtedy, gdy kwalifikujący się wnioskodawca planuje mieszkać w jednej z jednostek.

Kredyty VA są odpowiednie dla:

• Członków służby wojskowej, weteranów i ich małżonków

Pożyczkodawcy VA prawdopodobnie dadzą ci korzystniejsze warunki niż w przypadku konwencjonalnej hipoteki, ze względu na gwarancję VA na część kredytu.

Jest mnóstwo korzyści z zaciągnięcia kredytu hipotecznego VA, jeśli się kwalifikujesz, w tym:

Brak wymogu wpłaty zaliczki

Kredyty VA mogą być wykorzystane do finansowania do 100 procent ceny zakupu. Oznacza to, że zaliczka nie jest konieczna.

Brak prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI)

Kredyty VA pozwalają również zaoszczędzić pieniądze, ponieważ nie wymagają prywatnego ubezpieczenia hipotecznego. Kiedy dostajesz konwencjonalną hipotekę, kładąc jednocześnie mniej niż 20 procent w dół, zazwyczaj będziesz musiał zapłacić za PMI. Ale pożyczki VA nie mają tego wymogu, oszczędzając znaczną sumę.

No minimalny wymóg punktacji kredytowej dla pożyczek VA

The VA nie ma minimalnego wymogu punktacji kredytowej. Kredytodawcy są zobowiązani do spojrzenia na cały obraz finansowy wnioskodawcy, a bank lub kredytodawca hipoteczny może mieć swoje własne indywidualne wymagania dla kredytobiorców VA.

Jednorazowa opłata za finansowanie może być również finansowana

Kredyty VA mają opłatę za finansowanie. Ogólnie rzecz biorąc, opłaty te wahają się od 1,25 procent do 3,3 procent całkowitej pożyczki. Jednak nie trzeba płacić go na zamknięciu, ponieważ VA pozwala na to, aby być zawarte w pożyczce. Niektórzy weterani mogą kwalifikować się do zwolnienia, jeśli otrzymują odszkodowanie VA niepełnosprawności lub spełniają inne kryteria.

VA pożyczki Certificate of Eligibility (COE)

You need a valid Certificate of Eligibility to get a VA pożyczki. Można go uzyskać online lub poprosić pożyczkodawcę o uzyskanie go dla Ciebie, albo online lub za pomocą aplikacji elektronicznej.

Kupno dupleksu lub większego domu wielomieszkaniowego do zamieszkania i wynajmu może być świetną strategią budowania bogactwa. Jeśli jesteś osobą kupującą dom po raz pierwszy lub weteranem, możesz być w stanie wykorzystać specjalne korzyści płynące z pożyczki rządowej na zakup nieruchomości, przy minimalnej zaliczce i rozsądnym oprocentowaniu. Podobnie, zakup nieruchomości wielorodzinnej jako inwestycji może ustawić Cię na ścieżce do długoterminowego bezpieczeństwa finansowego.

.