Jak określić, na jaki dom możesz sobie pozwolić

Kupowanie domu jest ekscytujące, zwłaszcza, że zwiedzasz nowe miejsca i w końcu zakochujesz się w domu. Ale jak określić swój przedział cenowy? Aby ustalić realistyczne oczekiwania, rozważ swoje finanse osobiste, opcje pożyczkowe i całkowite koszty zakupu.

Oto, co omówimy:

• Oszacuj swój dochód
• Oszacuj swoje zadłużenie
• Analizuj swoje miesięczne wydatki
• Sprawdź swoją historię kredytową
• Uzyskaj wstępnązatwierdzony dla hipoteki
• Dowiedz się o swoich opcjach hipotecznych
• Badaj koszty z góry
• Oblicz budżet na koszty właściciela domu
• Planuj zmiany

.

• Takeaways
• Helpful tools and links

Estimate your income

Banks typically base your mortgage approval amount on your gross monthly income, który jest twoje całkowite wynagrodzenie przed podatkami lub innymi potrąceniami. Liczba ta pozwoli Ci zrozumieć, ile pieniędzy masz dostępnych każdego miesiąca, aby pokryć wszystkie swoje wydatki. Jak obliczyć swój miesięczny dochód brutto zależy od tego, jak jesteś opłacany:

Roczna pensja

Jeśli otrzymujesz roczną pensję, podziel ją przez 12, aby oszacować swój miesięczny dochód brutto dla tej pracy. Na przykład, jeśli roczna pensja wynosi $75,000 rocznie, twój miesięczny dochód brutto wyniesie $6,250 ($75,000 podzielone przez 12).

Godzinowa pensja

Jeśli otrzymujesz wynagrodzenie za godzinę, warto zacząć od średniej liczby godzin pracy w tygodniu, ponieważ twój harmonogram może się różnić. Następnie możesz pomnożyć tę liczbę przez stawkę godzinową, aby uzyskać szacunkowy dochód brutto w każdym tygodniu. Po prostu pomnóż tę liczbę przez liczbę tygodni, które przepracujesz w ciągu roku, aby oszacować swój roczny dochód brutto. Wreszcie, weź tę kwotę i podziel ją przez 12, aby oszacować swój miesięczny dochód brutto.

Zrozumienie, ile domu można sobie pozwolić wymaga trochę starannego planowania.

Na przykład, powiedzmy, że zarabiasz 15 dolarów za godzinę, pracujesz średnio 35 godzin tygodniowo i zawsze bierzesz dwa tygodnie wakacji. W tym scenariuszu, twój szacowany tygodniowy dochód brutto to $525, a roczny dochód brutto to $26 250 ($525 pomnożone przez 50 tygodni), a miesięczny dochód brutto to $2 187.50 ($26 250 podzielone przez 12).

Nieregularny dochód

Jeśli masz nieregularny dochód – na przykład, jesteś opłacany na prowizji, otrzymujesz premie lub czasami pracujesz w nadgodzinach – oszacowanie twojego dochodu może być nieco bardziej skomplikowane. Pomocne jest spojrzenie na historyczne wyniki tego typu dochodów, jak również na perspektywy ekonomiczne lub branżowe.

Odkąd ustalisz prawdopodobieństwo swoich premii i prowizji na następny rok, kwoty te mogą być uwzględnione w szacowanym miesięcznym dochodzie brutto. Zsumuj dodatkowe kwoty dochodu, które uzyskasz w ciągu roku i podziel je przez 12. Dodaj tę kwotę do miesięcznego dochodu brutto.

Oszacuj swój dług

Oprócz dochodu, kredytodawcy będą również chcieli poznać swój istniejący dług, taki jak karty kredytowe, płatności za samochód, rachunki medyczne, kredyty studenckie lub zastawy podatkowe. Często używają „zasady 28/36” przy kwalifikowaniu wnioskodawców o kredyt hipoteczny. Zasada ta mówi, że „gospodarstwo domowe powinno wydać maksymalnie 28 procent swojego miesięcznego dochodu brutto na całkowite wydatki mieszkaniowe i nie więcej niż 36 procent na całkowitą obsługę zadłużenia, w tym mieszkaniowego i innych długów, takich jak kredyty samochodowe”, zgodnie z Investopedia.

Stosunek front-end

Porcja 28 procent nazywana jest „stosunkiem front-end” i obejmuje cztery składniki twojego kredytu hipotecznego, znane jako PITI: kapitał, odsetki, podatki od nieruchomości i ubezpieczenie właściciela domu. Jeśli zaliczka wynosi mniej niż 20 procent, zazwyczaj trzeba będzie zapłacić składkę na prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI), którą należy uwzględnić w 28 procentach. Jeśli dom jest częścią stowarzyszenia właścicieli (HOA), które wymaga od właścicieli płacenia składek, lub dom wymaga dodatkowego ubezpieczenia (np. ubezpieczenie od powodzi), uwzględnij również te wydatki.

Powiedzmy, że zarabiasz $60,000 rocznie i kupujesz dom za $250,000. Zaoszczędziłeś wystarczająco dużo, aby umieścić 20 procent w dół, a sprzedawca oferuje pokrycie kosztów zamknięcia. Chcesz wiedzieć, czy spełniasz warunki współczynnika frontu, aby sprawdzić, czy możesz zakwalifikować się do kredytu hipotecznego na ten dom. Oto dane wejściowe, których potrzebujemy:

• Twój miesięczny dochód brutto
• Twoje całkowite wydatki mieszkaniowe

Chcemy wiedzieć, czy Twoje całkowite miesięczne wydatki mieszkaniowe są mniejsze niż 28 procent miesięcznego dochodu brutto, czyli pieniędzy, które przychodzą w każdym miesiącu. Innymi słowy, chcemy wiedzieć czy następujące stwierdzenie jest prawdziwe:

$frac{miesięczne} wydatki mieszkaniowe}{gross{miesięczny} dochód}}$

Możemy oszacować twój miesięczny brutto łatwo dzieląc twoją roczną pensję przez 12 miesięcy, jak opisaliśmy powyżej.

Twój dochód
Roczna pensja	$60,000
Miesięczny dochód brutto	$5,000
Twoja oferta
Cena zakupu	$250,000
Zaliczka (20%)	$50,000

Zrozummy teraz szczegóły dotyczące twojej hipoteki. Ponieważ odkładasz dwadzieścia procent, będziesz potrzebował pożyczki na pozostałą część (200 000 $). Stopy hipoteczne mają tendencję do wahań. Right now the average for a 30-year, fixed rate mortgage is 4.82% according to Bankrate.

When estimating what you can afford, it’s also important to have a clear view of your monthly expenses.

Let’s use 5% since it’s a nice round number. Oznacza to, że zapłacisz 5% odsetek od kredytu liczonych co miesiąc przez okres 30 lat. Zalecamy korzystanie z kalkulatora hipotecznego online, aby oszacować swoje płatności, ponieważ matematyka za formułami może być zastraszająca.

Szczegóły kredytu hipotecznego
Kwota kredytu	$200,000
Oprocentowanie (30 yr, stała stopa procentowa)	5%
Total principal and interest	$386,512
Annual principal and interest payment	$12,884
Miesięczna rata kapitałowa i odsetkowa	$1,074

Musimy oszacować całkowite miesięczne koszty mieszkaniowe, więc weźmy miesięczną ratę kapitałową i odsetkową powyżej i dodajmy kilka innych wspólnych wydatków, aby uzyskać sumę całkowitą. Oszacujemy podatki od nieruchomości na $200 miesięcznie i ubezpieczenie domu na $67 miesięcznie, które są medianą krajową, zgodnie z U.S. Census Bureau.

Miesięczne wydatki mieszkaniowe
Podstawa i odsetki	$1,074
Oszacowane podatki	$200
Oszacowane ubezpieczenie	$67
Suma miesięczna	$1,341

Stosując zasadę 28/36 jako przewodnik, potrzebujesz miesięcznego dochodu brutto w wysokości co najmniej $4,789, ponieważ $1,341 (twoje całkowite wydatki mieszkaniowe) to 28 procent z $4,789. Oznacza to, że jeśli zarabiasz około $57,471 rocznie, spełnisz warunek dotyczący proporcji przedniego końca.

Total monthly housing expenses	$1,341
Gross monthly income needed	$4,789
Potrzebna pensja roczna	$57,471

W naszym przykładzie zarabiasz $5,000 miesięcznie lub około $60,000 rocznie. Gratulacje! Spełniasz wymogi wskaźnika front-end reguły 28/36.

Współczynnik back-end

Część reguły wynosząca 36 procent nazywana jest „wskaźnikiem back-end”, który uwzględnia całe miesięczne zadłużenie jako procent Twojego dochodu. Aby oszacować całkowity miesięczny dług, należy dodać miesięczne koszty spłaty kredytu hipotecznego, kredytów studenckich, kredytów samochodowych, minimalne płatności kart kredytowych, alimenty i wsparcie dla dzieci oraz wszelkie inne długi, które możesz mieć.

Budując na tym samym scenariuszu, którego użyliśmy w przykładzie wskaźnika front-end, powiedzmy, że twój miesięczny dochód brutto nadal wynosi $5,000 i chcemy znać maksymalny dług, który możesz nosić każdego miesiąca, aby spełnić regułę 28/36. Najpierw musimy ustalić, ile wynosi 36 procent twojego miesięcznego dochodu brutto:

$36% ™times brutto, miesięczny dochód = backend ratio, próg$$

Reguła sugeruje, że twój back-end ratio nie powinien przekroczyć $1,800 miesięcznie, co stanowi 36 procent twojego miesięcznego dochodu brutto. Więc jeśli twoje wydatki mieszkaniowe wynoszą $1,341 jak ustaliliśmy wcześniej, koszty innych długów nie powinny być większe niż $459 miesięcznie, ponieważ wtedy twoje długi mieszkaniowe + inne długi przekroczyłyby próg $1,800.

Powiedzmy, że masz płatność za samochód w wysokości $300 miesięcznie i płatność za wózek kredytowy w wysokości $150 miesięcznie. Czy Twoje miesięczne zadłużenie spełniłoby wymogi wskaźnika back-end?

Miesięczne długi
Wydatki mieszkaniowe	$1,341
Zapłata za samochód	$300
Zapłata za kartę kredytową	$150
Miesięczna suma	$1,791
Próg wskaźnika back-end	$1,800

Odpowiedź brzmi: tak! Tylko z trudem. Twoje całkowite zadłużenie jest mniejsze niż 36 procent Twojego miesięcznego dochodu brutto. Jeśli twój dług nie-mieszkaniowy jest wysoki, wielu kredytodawców dostosuje maksymalną kwotę, którą pozwolą ci pożyczyć, utrzymując cię w ramach zasady 28/36.

Analyze your monthly expenses

When estimating what you can afford, it’s also important to have a clear view of your monthly expenses. Te mogą być trudne do śledzenia i prawdopodobnie będą się różnić w zależności od wielkości gospodarstwa domowego i Twoich nawyków wydatkowych. Według Bureau of Labor Statistics, przeciętna osoba ma miesięczne wydatki, które obejmują:

• Żywność: $644
• Ubrania: $153
• Gaz: $164
• Opieka zdrowotna: $411
• Rozrywka: $267
• Opieka osobista: $64
• Różne: $168

Utilities to kolejny miesięczny wydatek do rozważenia. Move.org stwierdził, że przeciętny dom wydaje:

• Elektryczność: $183
• Gaz ziemny: $82
• Woda: $40
• Śmieci i recykling: $20
• Telewizja kablowa: $100
• Internet: $47
• Komórka: $120

Dla osoby fizycznej, te wydatki sumują się do miesięcznej sumy $2,463. Niektóre z tych pozycji są uznaniowe i będą się wahać w zależności od stylu życia, miasta, wielkości domu i wielkości rodziny. Celem jest oszacowanie, ile pieniędzy będziesz musiał wydać każdego miesiąca po spłaceniu kredytu hipotecznego i innych długów.

Sprawdź swoją historię kredytową

Gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, kredytodawcy zazwyczaj wyciągają raporty kredytowe z trzech głównych biur sprawozdawczych: Equifax, Experian i TransUnion. Twój raport kredytowy jest podsumowaniem Twojej historii kredytowej i zawiera Twoje konta kart kredytowych, pożyczek, salda i historię płatności, zgodnie z Consumer.gov.

Oprócz sprawdzenia, że płacisz rachunki na czas, kredytodawcy będą analizować, ile z dostępnego kredytu aktywnie używasz, znany jako wykorzystanie kredytu. Utrzymanie wskaźnika wykorzystania kredytu na poziomie lub poniżej 30 procent zwiększa Twoją ocenę kredytową i pokazuje, że mądrze zarządzasz swoim długiem.

Wszystkie te elementy składają się na Twoją ocenę FICO, model oceny kredytowej używany przez kredytodawców, w zakresie od 300 do 850. Wynik 800 lub wyższy jest uważany za wyjątkowy; 740 do 799 jest bardzo dobry; 670 do 739 jest dobry; 580 do 669 jest sprawiedliwy; a 579 lub niższy jest słaby, według Experian, jednego z trzech głównych biur sprawozdawczości kredytowej.

Gdy masz dobry kredyt, masz dostęp do większego wyboru pożyczek i niższych stóp procentowych. Jeśli masz słabe kredytowej, będziesz miał mniej wyborów kredytowych i wyższe stopy procentowe. Na przykład, kupujący, który ma ocenę kredytową 680 może być obciążony .25 procent wyższe oprocentowanie kredytu hipotecznego niż ktoś z wynikiem 780, mówi NerdWallet. Chociaż różnica może wydawać się minuta, na $ 240,000 stałego oprocentowania 30-letniej hipoteki, że dodatkowe .25 procent dodaje się do dodatkowych $ 12,240 w odsetkach zapłaconych.

Jesteś uprawniony do bezpłatnej kopii raportu kredytowego co roku z każdej z trzech firm sprawozdawczości kredytowej. Aby uzyskać raport kredytowy, zadzwoń do Annual Credit Report pod numer 1-877-322-8228 lub odwiedź AnnualCreditReport.com. Wiele osobistych aplikacji finansowych oferują teraz bezpłatny dostęp do informacji kredytowej.

Możesz chcieć przejrzeć swój raport kredytowy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, aby sprawdzić, czy nie ma błędów. Jedna na pięć osób ma błąd w ich pliku, który może negatywnie wpłynąć na ich zdolność do uzyskania kredytu, zgodnie z CNBC. Jeśli znajdziesz nieprawidłowe informacje, można dotrzeć do biur sprawozdawczych i mieć to naprawione.

Jeśli twój wynik jest niski, możesz spróbować podnieść go przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. WalletHub twierdzi, że może to potrwać 18 miesięcy, aby naprawić szkody wyrządzone swojej punktacji, jeśli nie dokonałeś płatności. Aby zwiększyć swój wynik, Bankrate.com zaleca płacenie rachunków na lub przed terminem i spłacanie lub spłacanie długu w celu zmniejszenia wskaźnika wykorzystania kredytu.

Get pre-approved for a mortgage

Buyers can be pre-qualified or pre-approved. Wstępna kwalifikacja pozwala oszacować, na ile możesz sobie pozwolić, podczas gdy wstępne zatwierdzenie oznacza, że pożyczkodawca sprawdził twój kredyt, zweryfikował twoją dokumentację i zatwierdził cię do konkretnej kwoty pożyczki, według Investopedii.

Aby przygotować się do procesu wstępnej akceptacji, zbierz następujące dokumenty:

• Oświadczenia W-2, odcinki wypłaty lub zeznania podatkowe z ostatnich dwóch lat
• Wyciągi z kont bankowych i inwestycyjnych
• Prawo jazdy i numer ubezpieczenia społecznego

Pożyczkodawcy wyciągną twój raport kredytowy i oprą wstępną akceptację na twoim wyniku kredytowym i stosunku długu do dochodu. Prawdopodobnie zadzwonią do Twojej firmy w celu weryfikacji zatrudnienia.

Możesz chcieć przejrzeć swój raport kredytowy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, aby sprawdzić, czy nie ma w nim błędów.

Jeśli niedawno zmieniłeś pracę, mogą skontaktować się z Twoim poprzednim pracodawcą. Kredytobiorcy pracujący na własny rachunek będą musieli przedstawić dodatkowe dokumenty dotyczące ich działalności i dochodów.

Dowiedz się więcej o opcjach kredytu hipotecznego

Kupujący dom mogą zazwyczaj wybierać spośród dwóch głównych rodzajów kredytów hipotecznych:

• Kredyt konwencjonalny gwarantowany przez prywatnego kredytodawcę lub instytucję bankową
• Kredyt wspierany przez rząd

Wybierając kredyt, będziesz chciał zbadać rodzaje stawek i warunki dla każdej opcji. Może to być również opcja hipoteczna oparta na Twoich osobistych okolicznościach, jak np. jeśli jesteś weteranem lub kupującym dom po raz pierwszy.

Konwencjonalne pożyczki

Konwencjonalna pożyczka jest kredytem hipotecznym oferowanym przez prywatnych kredytodawców. Wielu kredytodawców wymaga wyniku FICO 620 lub wyższego, aby zatwierdzić kredyt konwencjonalny. Możesz wybrać spośród terminów, które obejmują 10, 15, 20 lub 30 lat. Pożyczki konwencjonalne wymagają większych zaliczek niż pożyczki wspierane przez rząd, w zakresie od 5 do 20 procent, w zależności od pożyczkodawcy i historii kredytowej pożyczkobiorcy.

Jeśli możesz wpłacić dużą zaliczkę i masz ocenę kredytową, która reprezentuje niższy stosunek długu do dochodu, konwencjonalna pożyczka może być świetnym wyborem, ponieważ eliminuje niektóre z dodatkowych opłat, które mogą być związane z pożyczkami wspieranymi przez rząd.

Kredyty wspierane przez rząd

Kupujący mogą również ubiegać się o trzy rodzaje kredytów hipotecznych wspieranych przez rząd. Kredyty FHA zostały ustanowione, aby uczynić zakup domu bardziej przystępnym, szczególnie dla osób kupujących po raz pierwszy.

Kupujący są zobowiązani do złożenia zaledwie 3,5 procent ceny zakupu i mogą być zatwierdzeni z wynikiem FICO 580 lub wyższym, zgodnie z Investopedia. Kredytobiorcy muszą zapłacić z góry składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP) w wysokości 1,75 procent przy zamknięciu oraz roczną składkę w wysokości .8 procent, jeśli zaliczka jest niższa niż 20 procent, według Bankrate.com.

Administracja Świadczeń Weteranów oferuje kredyty dla obecnych członków służby wojskowej i weteranów z niską lub zerową zaliczką. Kredytobiorcy mogą sfinansować 100 procent kwoty kredytu bez wymaganej zaliczki, a kredytobiorcy muszą mieć ocenę FICO na poziomie 620 lub wyższym, według Investopedia. Inne korzyści mogą obejmować limit na koszty zamknięcia, brak opłat brokerskich i brak MIP. Pożyczki VA wymagają „opłaty za finansowanie”, która jest procentem od kwoty pożyczki, która pomaga zrekompensować koszty podatnikom.

Kupujący o niskich dochodach na obszarach wiejskich mogą kwalifikować się do pożyczek przez USDA z oprocentowaniem niższym niż większość konwencjonalnych pożyczek. Pożyczki te wymagają niewiele do żadnych pieniędzy w dół dla wykwalifikowanych kredytobiorców tak długo, jak właściwości spełniają USDA zasady kwalifikowalności, a nabywcy spełniają kwalifikowalność dochodów. Wymagają one 1 procent z góry opłaty PMI płacone przy zamknięciu, i .35 procent opłaty płacone rocznie, zgodnie z USDALoans.com. Wynik FICO 640 lub wyższy może być wymagany.

Rate types

W uzupełnieniu do rodzaju kredytu hipotecznego, kredytobiorcy mogą wybierać spośród kredytów hipotecznych o stałej lub zmiennej stopie procentowej. Stopa procentowa kredytu o stałej stopie procentowej nigdy się nie zmieni. Terminy wahają się od 10 do 30 lat. Ten rodzaj kredytu jest idealny dla kupujących, którzy planują pozostać na miejscu przez wiele lat.

Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) mają stopy procentowe, które się zmieniają. Zazwyczaj zaczynają się od niższego oprocentowania niż kredyt o stałym oprocentowaniu, według Bankrate.com. Oprocentowanie wzrasta lub spada co roku na podstawie indeksu plus marża. Ten rodzaj pożyczki jest idealny dla kogoś, kto chce mieć niską ratę i nie planuje pozostać w domu dłużej niż kilka lat. Jednakże, ARM są bardziej ryzykowne – jeśli gospodarka słabnie, stawki mogą wzrosnąć.

Pierwszorazowi nabywcy domów

Niektóre stany i lokalne władze mieszkaniowe oferują programy dla pierwszorazowych nabywców w oparciu o dochody lub potrzeby finansowe. Programy te zapewniają pomoc, która obejmuje dotacje na zaliczki lub koszty zamknięcia. Aby znaleźć program w Twojej okolicy, odwiedź stronę internetową U.S. Department of Housing and Urban Development.

Badaj koszty z góry

Kredytodawcy są zobowiązani do nakreślenia i ujawnienia Twoich całkowitych kosztów zamknięcia przed zamknięciem. Są to wspólne koszty zamknięcia dla homebuyers, zgodnie z Realtor.com:

Koszty zamknięcia

• Opłata za ocenę: Wymagane przez kredytodawców, to bezzwrotna opłata idzie do licencjonowanego rzeczoznawcy, który zapewnia wartość rynkową dla domu. ($450 do $650)
• Opłata za zamknięcie: Opłata wnoszona do przedstawiciela firmy tytuł, który nadzoruje przeniesienie tytułu na zamknięciu. ($300 do $600)

• Opłata za raport kredytowy: Opłata pobierana za sporządzenie raportu kredytowego. ($25 do $50)
• Inspekcja: To nie jest wymagane do kredytu, ale to jest zalecane przez większość pośredników, aby dać wgląd w potencjalnych problemów z nieruchomością przed zakupem. ($450 do $500)
• Survey: Koszt do badania nieruchomości przed można uzyskać kredyt, który większość państw wymaga. Zadzwoń do swojego państwa lub lokalnego stowarzyszenia nieruchomości, aby potwierdzić wymagania w Twojej okolicy. ($350 do $500)
• Tytuł wyszukiwania: Opłata, która obejmuje wyszukiwanie, aby upewnić się, że nie ma żadnych zastawów na nieruchomości lub innych kwestii, które mogą zatrzymać sprzedaży. ($300 do $600)
• Ubezpieczenie tytułu kredytodawcy: Ubezpieczenie, które chroni pożyczkodawcę, jeśli coś zostało pominięte w poszukiwaniu tytułu. Koszt zależy od wielkości polisy i jest ustalany przez państwo. (zazwyczaj 0,5 procent ceny zakupu)

Oprócz kosztów zamknięcia, istnieją inne opłaty, które mogą być pobierane podczas procesu udzielania kredytu hipotecznego i zamknięcia, zgodnie z Realtor.com.

• Opłata za złożenie wniosku: Opłata pobierana przez niektórych kredytodawców, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny. ($100)
• Opłata za pełnomocnika: Niektóre stany wymagają, aby mieć adwokata na zamknięciu. ($150 do $500)

• Certyfikat powodzi: To mówi kredytodawcy, jeśli dom jest w strefie zalewowej. ($5 do $10)
• Ubezpieczenie tytułu prawnego właściciela domu: To ubezpieczenie chroni Cię, jeśli jakiekolwiek zastawy zostały pominięte podczas wyszukiwania tytułu. Nie jest wymagane, ale jest zalecane. (średnio $1,000)
• Opłata za rozpoczęcie lub przetwarzanie: Jest to opłata, która pokrywa koszty przygotowania kredytu hipotecznego. ($300 do $1,500)
• Punkty: Są to opłaty płacone kredytodawcy w celu obniżenia stopy procentowej.
• Opłata za wpis do rejestru: Opłata płacona pożyczkodawcy w celu pokrycia kosztów badania, czy zatwierdzić lub nie zatwierdzić cię do kredytu. ($400 do $600)
• Opłaty za przelew lub kuriera: Opłata płacona za wysłanie dokumentów w nocy lub za przelew pieniędzy. ($30 do $100)

Oprócz kosztów i opłat, kupujący są zobowiązani do wpłacenia zaliczki, w zależności od rodzaju kredytu hipotecznego. Pieniądze na zaliczkę mogą pochodzić z twoich oszczędności, pieniędzy uzyskanych ze sprzedaży istniejącej nieruchomości lub prezentów i dotacji od krewnych, pracodawców lub organizacji non-profit, zgodnie z Bankrate.com.

Oprócz kosztów i opłat, kupujący są zobowiązani do wpłaty zaliczki, w zależności od rodzaju kredytu hipotecznego.

Kredyty FHA i VA nie mają zasad dotyczących procentu zaliczki, jaką może stanowić prezent. Jeśli otrzymujesz konwencjonalną pożyczkę, a twoja zaliczka jest mniejsza niż 20 procent, może istnieć ograniczenie co do tego, ile zaliczki może być darowane.

Zapoznaj się z naszym dogłębnym przewodnikiem na temat tego, ile kosztuje zakup domu.

Budżet na koszty utrzymania domu

Poza kosztami zakupu domu, prawdopodobnie będziesz ponosić wydatki związane z posiadaniem i utrzymaniem domu:

Ubezpieczenie właściciela domu

Kredytodawcy będą wymagać, abyś posiadał ubezpieczenie właściciela domu, które chroni Twój majątek w przypadku uszkodzenia. Kwota będzie się różnić w zależności od wartości domu i jego lokalizacji. Niektóre obszary, które są podatne na powodzie lub trzęsienia ziemi mogą mieć wyższe składki.

Podatki od nieruchomości

Będziesz również płacić podatki od nieruchomości do lokalnego rządu. Kwota ta jest oparta na wartości nieruchomości i ziemi i jest wykorzystywana do pokrycia kosztów takich jak infrastruktura, szkoła, egzekwowanie prawa i straż pożarna.

Konserwacja i naprawy

Konserwacja obejmuje zwykłe wydatki związane z posiadaniem domu, takie jak malowanie, dbanie o trawnik, naprawianie urządzeń i sprzątanie pomieszczeń mieszkalnych. Przeciętny właściciel domu wydał $2,289 rocznie na utrzymanie i naprawy w 2016 roku, zgodnie z Bureau of Labor Statistics’ Consumer Expenditure Survey. Jeśli przygotowujesz swój dom do sprzedaży lub po prostu jesteś ciekawy ogólnego utrzymania, przejrzyj naszą listę kontrolną konserwacji i napraw domu.

HOA

Średnia opłata Homeowners’ Association (HOA) wynosi $200 do $300 miesięcznie dla typowego domu jednorodzinnego, według Realtor.com. Te pieniądze zazwyczaj obejmują wspólne udogodnienia i usługi dla społeczności, takie jak basen lub siłownia, usuwanie śmieci, usuwanie śniegu, lub utrzymanie wspólnych obszarów.

Plan na zmiany

Okoliczności każdego człowieka są inne. Te czynniki są bardziej subiektywne, ale mogą pomóc Ci przewidzieć, jak Twój budżet może się zmienić w miarę rozwoju życia:

Podwójne dochody

Podczas obliczania Twojego miesięcznego dochodu brutto, weź pod uwagę wszelkie zmiany, które mogą nastąpić w przyszłości.

Jeśli planujesz mieć dzieci i jeden z małżonków zostanie rodzicem domowym, na przykład, będziesz chciał odpowiednio dostosować swój budżet.

Bezpieczeństwo pracy i ścieżka kariery

Gdybyś stracił pracę, jak szybko mógłbyś znaleźć inną? Rozważ, jak bezpieczny jest twój dochód przy podejmowaniu decyzji, ile wydać na dom.

Jeśli jest szansa, że zmienisz karierę, przewiduj, jaki będzie twój nowy dochód w nowym zawodzie.

Jeśli planujesz mieć dzieci, a jeden z małżonków zostanie rodzicem w domu, będziesz chciał odpowiednio dostosować swój budżet.

Jak również, jeśli planujesz wziąć czas wolny na sabbatical, upewnij się, że masz wystarczająco dużo oszczędności, aby pokryć swoje płatności hipoteczne w czasie swojej nieobecności.

Utrzymywanie rezerwy

Niezależnie od sytuacji, dobrą zasadą jest posiadanie trzech miesięcy płatności mieszkaniowych, plus regularne wydatki miesięczne, w rezerwie. To da ci bufor w przypadku nieoczekiwanego zdarzenia, NerdWallet recommends.

Takeaways

Buying a home is one of the biggest purchases many people make in a lifetime. Istnieje wiele czynników, które wpływają na to, na co możesz sobie pozwolić, więc generalnie dobrym pomysłem jest ocena swoich finansów i kosztów zakupu przed poszukiwaniem domów.

Dodatkowo, ważne jest, aby zrozumieć proces kredytowania, jak również cenę posiadania domu, dzięki czemu można planować z wyprzedzeniem. Nie bój się badać swoich opcji i zadawać wiele pytań.

Dowiedz się więcej o tym, jak działa kupowanie z Opendoor. Mamy również listę kontrolną dla kupujących dom po raz pierwszy, która pomoże Ci zacząć.

Stephanie Vozza

Ten artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie należy go interpretować jako porady finansowej, podatkowej, prawnej, dotyczącej nieruchomości, ubezpieczeń lub inwestycji. Opendoor zawsze zachęca do skontaktowania się z doradcą w sprawie własnej sytuacji.

Powiązane poradniki i artykuły na blogu

→ Jak bezstresowo kupić dom
→ Lista kontrolna dla kupujących dom po raz pierwszy (infografika)
→ Ile kosztuje kupno domu
→ Lista kontrolna inspekcji domu dla kupujących
→ Jak koszty Opendoor porównać z tradycyjną sprzedażą domu