| Miesiąc | Miesiąc 1 | Miesiąc 2 | Miesiąc 3 |
| Płatność Całkowita | $1,266.71 | $1,266.71 | $1,266.71 |
| Principal Payment | $329.21 | $330.45 | $331.69 |
| Interest Payment | $937.50 | $936.27 | $935.03 |
| Interest to Date | $937.50 | $1,873.77 | $2,808.79 |
| Outstanding Loan Balance | $249,670.79 | $249,340.34 | $249,008.65 |
Jeśli szukasz wziąć kredyt, oprócz korzystania z harmonogramu amortyzacji, można również użyć kalkulatora hipotecznego do oszacowania całkowitych kosztów hipotecznych w oparciu o konkretny kredyt.
Formuły w harmonogramie amortyzacji
Kredytobiorcy i kredytodawcy używają harmonogramów amortyzacji dla kredytów ratalnych, które mają daty spłaty, które są znane w czasie pożyczki jest podjęta, takich jak kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy. Istnieją określone formuły, które są wykorzystywane do opracowania harmonogramu amortyzacji. Formuły te mogą być wbudowane w oprogramowanie, którego używasz, lub może trzeba ustawić swój harmonogram amortyzacji od podstaw.
Jeśli znasz termin pożyczki i całkowitą okresową kwotę płatności, istnieje prosty sposób na obliczenie harmonogramu amortyzacji bez uciekania się do korzystania z harmonogramu amortyzacji online lub kalkulatora. Formuła obliczania miesięcznego kapitału należnego od pożyczki amortyzowanej jest następująca:
Prcipal Payment = Total Monthly Payment –
Aby zilustrować, wyobraź sobie, że pożyczka ma 30-letni okres spłaty, 4,5% stopę procentową i miesięczną płatność w wysokości $1,266.71. Począwszy od miesiąca pierwszego, pomnóż saldo pożyczki ($250,000) przez okresową stopę procentową. Okresowa stopa procentowa wynosi jedną dwunastą z 4,5% (lub 0,00375), więc wynikowe równanie to $250,000 x 0,00375 = $937,50. Wynik to płatność odsetek za pierwszy miesiąc. Odejmij tę kwotę od płatności okresowej ($1,266.71 – $937.50), aby obliczyć część płatności pożyczki przeznaczoną na kapitał salda pożyczki ($329.21).
Aby obliczyć kolejne miesięczne płatności odsetek i kapitału, odejmij płatność główną dokonaną w miesiącu pierwszym ($329.21) od salda kredytu ($250,000), aby uzyskać nowe saldo kredytu ($249,670.79), a następnie powtórz powyższe kroki, aby obliczyć, która część drugiej płatności jest przypisana do odsetek, a która do kapitału. Można powtarzać te kroki aż do utworzenia harmonogramu amortyzacji dla całego okresu kredytowania.
Tabele amortyzacyjne zawierają zazwyczaj linię dla zaplanowanych płatności, kosztów odsetkowych i spłaty kapitału. Jeśli tworzysz swój własny harmonogram amortyzacji i planujesz dokonać dodatkowych spłat kapitału, będziesz musiał dodać dodatkową linię dla tej pozycji, aby uwzględnić dodatkowe zmiany w saldzie zadłużenia kredytu.
Jak obliczyć całkowitą miesięczną płatność
Typowo, całkowita miesięczna płatność jest określona przez pożyczkodawcę po zaciągnięciu kredytu. Jednakże, jeśli próbujesz oszacować lub porównać miesięczne płatności w oparciu o dany zestaw czynników, takich jak kwota pożyczki i stopa procentowa, może być konieczne, aby obliczyć miesięczną płatność, jak również.
Jeśli trzeba obliczyć całkowitą miesięczną płatność z jakiegokolwiek powodu, wzór jest następujący:
Totalna miesięczna płatność = Kwota pożyczki
- i = miesięczna stopa procentowa. Będziesz musiał podzielić roczną stopę procentową przez 12. Na przykład, jeśli Twoja roczna stopa procentowa wynosi 6%, Twoja miesięczna stopa procentowa wyniesie .005 (.06 roczna stopa procentowa / 12 miesięcy).
- n = liczba płatności w czasie trwania pożyczki. Pomnóż liczbę lat w okresie kredytowania przez 12. Na przykład, 30-letnia pożyczka hipoteczna będzie miała 360 płatności (30 lat x 12 miesięcy).
Korzystając z tego samego przykładu z góry, obliczymy miesięczną płatność za pożyczkę w wysokości $250,000 z 30-letnim okresem spłaty i stopą procentową 4.5%. Równanie daje nam $250,000 = $1,266.71. Wynik jest całkowita miesięczna płatność należna na pożyczki, w tym zarówno kapitału i opłat odsetkowych.
Special Considerations
Jeśli kredytobiorca wybiera krótszy okres amortyzacji dla ich hipoteki, na przykład, 15 lat, będą one zaoszczędzić znacznie na odsetki w ciągu życia kredytu, a oni będą właścicielem domu wcześniej. Ponadto, oprocentowanie kredytów krótkoterminowych jest często niższe niż kredytów długoterminowych. Kredyty hipoteczne z krótką amortyzacją są dobrą opcją dla kredytobiorców, którzy mogą poradzić sobie z wyższymi miesięcznymi płatnościami bez trudności; nadal wiążą się one z dokonaniem 180 kolejnych płatności (15 lat x 12 miesięcy). Ważne jest, aby rozważyć, czy jesteś w stanie utrzymać ten poziom płatności.