Dlaczego 401K’s są złym pomysłem

Dlaczego 401(k) jest złym pomysłem? Dlaczego bogaci ludzie ich nie używają? A tak na poważnie, czy zasługują na miano oszustwa?

Jest więcej niż kilka powodów, dla których uważam, że 401(k)s to zły pomysł, w tym to, że rezygnujesz z kontroli nad swoimi pieniędzmi, masz bardzo ograniczone opcje inwestycyjne, nie masz dostępu do swoich funduszy, dopóki nie skończysz 59,5 roku lub więcej, nie otrzymujesz wypłat z inwestycji i nie korzystasz z nich w najdroższym okresie swojego życia (lata wychowywania dzieci).

Czy wspomniałem również, że wartość twojego konta 401k może spaść – stało się to w 2008 roku i może zdarzyć się ponownie.

Oh, i nie będziesz w stanie rozlokować funduszy w inwestycje o wysokiej stopie zwrotu, takie jak nieruchomości.

Plus, będziesz musiał zapłacić wysokie opłaty ludziom z Wall Street. Tak, oni będą zbierać między 1-3% w opłatach od Ciebie każdego roku. To będzie szacunkowo $138,336 przez całe twoje życie. Yikes.

Nie zapomnij dodać inflacji na górze tego też. Inflacja zje kolejne 2-3% twoich zysków każdego roku. Tak więc, dopóki nie osiągniesz przynajmniej 6% zwrotu, niestety nie zrobisz zbyt wiele poza spłaceniem opłat za zarządzanie 401k i dotrzymaniem kroku inflacji.

Ponadto, jest jeszcze fakt, że wypłaty z 401k będą opodatkowane jako zwykły dochód, co sprawi, że będą podlegać stanowym i federalnym podatkom w momencie przejścia na emeryturę.

Dzisiaj, najwyższa federalna stopa podatkowa wynosi tylko 37%, ale wzrosła aż do 94% (1944). Były też trzy dekady (1950s, 1960s, and 1970s), gdzie federalna stopa podatkowa nigdy nie zanurzył się poniżej 70%.

Do you really want to roll the dice on what tax rate you’ll pay at retirement when today’s rates are some of the lowest in the past 100 years?

Ta lista to tylko wierzchołek góry lodowej, dlaczego 401(k) są okropnym narzędziem do budowania bogactwa i prawie nigdy nie są używane przez bogatych jako strategia ekspansji finansowej.

Dlaczego warto zbadać 401(k)?

Dlaczego piszę o 401k’s? Krótką odpowiedzią jest to, że jest to fascynujący temat.

Jak będziemy go badać, jesteś bardziej niż mile widziany, aby słuchać i uczyć się lub jesteś mile widziany, aby zignorować moją perspektywę. Nie mam tu żadnej agendy, ani nic do sprzedania.

Po prostu chcę cię edukować o faktach, podzielić się historią i zbadać mity, które prawdopodobnie zostały ci opowiedziane przez ludzi wokół ciebie. Wtedy będziesz mógł zdecydować.

Co może być godne uwagi to fakt, że studiuję kodeks podatkowy od dziesięcioleci, czytam książki na ten temat w moim wolnym czasie i regularnie przekopuję się przez przerażający kodeks podatkowy IRS, który jest szacowany na 74,608 stron.

Na szczęście, wersja online kodeksu podatkowego pozwala na wyszukiwanie według tematu. Phew!

Jednakże, jeśli nie chcesz mi wierzyć, możesz również posłuchać ekspertów finansowych, takich jak Grant Cardone lub James Altucher, którzy podzielają moją opinię, że 401k’s to oszustwo. W słowach Granta, „401(k) to po prostu miejsce, gdzie całujesz swoje pieniądze przez 40 lat, mając nadzieję, że urosną.”

Jak to ujął James, „to oszustwo. Jest to kolejna branża warta bilion dolarów, która ma dużo pieniędzy na szali, jeśli ludzie przestaną wierzyć w mitologię przykręconą do oszustwa… Następnie jest podział dochodów między pracodawcami i menedżerami planów 401k. Czy to jest legalne? Tak.”

Ja również stworzyłem 7-figurowe bogactwo przed moimi wczesnymi latami trzydziestymi, posiadam portfel mieszkaniowych i komercyjnych nieruchomości do wynajęcia, i podróżowałem po świecie grając w krajowe i międzynarodowe rugby, wszystko opłacone przez aktywa biznesowe i inwestycje przynoszące dochód. Nie twierdzę, że jestem Billem Gatesem, ale z pewnością wiem co nieco o tym, jak stworzyć wolność finansową i inteligentne narzędzia do jej osiągnięcia.

To, co stworzyło dla mnie wolność finansową, to nie pieniądze w ramach 401k, do których nie mam dostępu przez dziesięciolecia.

To był przepływ gotówki z aktywów i inwestycji, które płacą mi dzisiaj. Z tym kontekstem, powinniśmy zacząć?

Co to jest plan 401K?

Plan 401(k) jest narzędziem oszczędzania na emeryturę oferowanym przez pracodawcę pracownikowi. Pozwala on pracownikowi zaoszczędzić część wypłaty i zainwestować ją bez wcześniejszego odprowadzania podatków.

W zamian, podatki są odroczone do momentu wypłaty pieniędzy z konta, gdy pracownik osiągnie wiek 59.5 lat lub więcej.

Początkowo, plan 401(k) został stworzony, aby pracownicy i pracodawcy mogli wyłączyć niewielką część swojej pensji z opodatkowania. Były one również skonstruowane tak, aby umożliwić pracodawcom wpłacanie niewielkich kwot, dopasowując część lub całość składek pracownika.

Pomimo tych niewielkich korzyści, należy pamiętać, że wszelkie wypłaty – w tym zarobki – są dochodem podlegającym opodatkowaniu, gdy przechodzisz na emeryturę.

Wielu z nas dorastało, słysząc od rodziców i rówieśników, że musimy inwestować w plan emerytalny 401(k). Nauczono nas, że 401(k) plany były ostoją naszych „hojnych pracodawców”, którzy będą dopasowywać nasze dolary, aby pomóc nam stworzyć emerytalne jajko.

Czy 401(k) ma sens na dzisiejszym rynku? Odpowiedź na to pytanie brzmi: NIE.

Historia 401(k)

Jest wiele powodów, dla których 401(k) jest złym pomysłem w dzisiejszym świecie finansów. Aby zrozumieć dlaczego, ważne jest, aby zacząć od początku.

W 1978 roku, Kongres Stanów Zjednoczonych uchwalił ustawę Revenue Act of 1978, która zawierała przepis – Sekcję 401(k) – pozwalającą pracownikom na odroczony od podatku sposób otrzymywania rekompensaty z premii lub opcji na akcje. Prawo to weszło w życie 1 stycznia 1980 roku.

Jednakże, dopiero we wczesnych latach 80-tych IRS zaczął zezwalać pracownikom na wpłaty do ich planów 401(k) poprzez potrącenia z pensji.

To była ta zmiana, która stworzyła ogólnokrajowe przesunięcie od planów emerytalnych i w kierunku 401 (k) planów jako strategii emerytalnej.

W działaniu, które jeszcze bardziej ugruntowało tę nową normę, Ustawa o ochronie emerytur została uchwalona w 2006 r., aby „chronić konta emerytalne i pociągnąć do odpowiedzialności firmy, które miały niedofinansowane istniejące konta emerytalne.”

Kluczową częścią tego aktu prawnego było odsunięcie pracowników od planów emerytalnych o zdefiniowanym świadczeniu, które zapewniają stałą wypłatę dla pracowników w momencie przejścia na emeryturę, a w kierunku planów 401(k).

Celem tego aktu było utrzymanie istniejących planów emerytalnych przed złożeniem, w części przez popychanie ludzi do 401ks. Ponieważ ustawa o ochronie emerytur z 2006 roku pozwoliła firmom na automatyczne zapisywanie swoich pracowników do planów 401k, to jeszcze bardziej ułatwiło ich wzrost.

Od planów emerytalnych do 401(k)s

Duże firmy odniosły ogromne korzyści z tych nowych praw, ponieważ plany 401(k) są znacznie mniej kosztowne w finansowaniu niż emerytury.

401k’s są również bardziej przewidywalne, ponieważ pracodawca nie jest odpowiedzialny za dokonywanie wypłat dla emerytów po śmierci. 401k nie wymagają szacunków długości życia, które są kluczowe dla planów emerytalnych.

W skrócie, 401k’s kładą ciężar inwestowania w emeryturę i podejmowania wypłat podczas emerytury prosto na pracowników. W przeważającej części jest to zdrowe dla naszego narodu, ponieważ wszyscy powinniśmy chcieć wziąć odpowiedzialność za nasze własne emerytury.

Jednakże oznacza to, że większość Amerykanów polega teraz na systemie (plan 401K), który nie istniał nawet od 40 lat! Czy tak chcesz się przygotować na swoją finansową przyszłość?

To nie jest podejście, które ja przyjmuję. Poniżej wyjaśniam powody, dla których uważam, że 401k’s są okropnym pomysłem.

Zanim jednak to zrobię, zbadajmy (ograniczone) plusy, które one przedstawiają.

Are 401K’s Worth It?

Pozytywne rzeczy dotyczące 401k’s to:

1. Są łatwe w użyciu – Być może zostałeś automatycznie zapisany przez swojego pracodawcę.
2. Możesz uzyskać pewien poziom dopasowania pracodawcy do Twoich składek.
3. Możesz uzyskać niewielki spadek w zobowiązaniach podatkowych, zmniejszając kwotę, którą jesteś winien IRS.
4. Jeśli Twoje 401k rośnie w wartość, odraczasz swoje podatki do momentu wypłaty w wieku 59 lat.5+ lat.

Jednakże, w momencie wypłaty, wypłaty z funduszu 401k zostaną opodatkowane i będą traktowane jako zwykły dochód w zależności od tego, w którym przedziale podatkowym się znajdujesz, z federalnymi przedziałami podatkowymi obecnie wahającymi się od 10% do 37% (mogą być wyższe).

Dla każdego, kogo przedział podatkowy wynosi powyżej 20%, nie jest to idealny sposób na opodatkowanie całego konta 401K, ponieważ zyski z inwestycji poza 401k byłyby zwykle opodatkowane według stawki podatku od zysków kapitałowych, która wynosi od 0 do 20% dla inwestycji długoterminowych. Niestety, IRS traktuje całe Twoje konto 401K (zarówno oryginalne wpłaty, jak i zyski z inwestycji) jako zwykły dochód, stosując do tego federalny próg podatkowy, który może wynieść nawet 37%. Oczywiście, będziesz także winien państwowe podatki dochodowe.

Jednakże, przypuszczam, że jeśli nie zamierzasz robić nic innego ze swoimi pieniędzmi lub zostawisz je w banku bez inwestowania ich, wtedy korzystanie z 401(k) jest lepsze niż nic.

Przynajmniej wtedy nie będą tracić na wartości w tempie inflacji!

Dlaczego 401(k)s są złym pomysłem

Czy 401(ks) to oszustwo? Pod wieloma względami, odpowiedź brzmi tak. Jest 12 powodów, dla których uważam, że 401k jest bardziej mitem niż głównym planem.

Nie możesz uzyskać dostępu do swoich pieniędzy aż do 59,5 roku życia

Dużym problemem z 401(k) jest to, że nie możesz uzyskać dostępu do swoich funduszy aż do 59,5 roku lub starszego wieku.

To znaczy, że nie zapewnią Ci one żadnej stabilności finansowej w ciągu Twojego życia.

Mit o dopłacie pracodawcy

Często słyszę pytanie: „Czy 401k nie dają Ci „darmowych pieniędzy”? Chodzi mi o to, co z wyrównaniem przez pracodawcę?

Pomyślmy o tym przez chwilę. Czy naprawdę myślisz, że Twoja firma daje Ci darmowe pieniądze? Gdzie jeszcze w swoim życiu dostajesz rzeczy za darmo? Hmmm.

To całkiem proste, tak naprawdę. Firmy, które nie dopasowują funduszy 401k mogą płacić wyższe pensje. Centrum Badań nad Emeryturami przeprowadziło badania w oparciu o dane podatkowe i wykazało, że „za każdego dolara, którego pracodawca (średnio) przeznacza na 401k match, płaci 99 centów mniej w pensji.”

Dopasowanie przez pracodawcę jest po prostu realokacją Twojego istniejącego pakietu kompensacyjnego i tego, na co firma może sobie pozwolić, aby Ci zapłacić w oparciu o Twój zestaw umiejętności.

Bingo! Mit o dopasowaniu przez pracodawcę obalony.

Oh, The Games We Play (opóźnione dopasowanie i harmonogramy nabywania uprawnień)

Oczywiście, wielu pracodawców strategicznie opóźnia dopasowanie 401k przez pierwszy rok zatrudnienia i/lub harmonogramy nabywania uprawnień rozłożone na 4 do 6 lat (sześć to maksimum dozwolone przez prawo).

Porozmawiajmy najpierw o opóźnionym dopasowaniu. Strona Wells Fargo stwierdza, że „Wells Fargo dopasowuje Twoje wpłaty – dolar za dolara – do 6% Twojego kwalifikującego się wynagrodzenia, co kwartał, po przepracowaniu jednego roku.”

To fenomenalna sprawa dla pracodawców, aby zainstalować opóźnione dopasowanie 401k. Dlaczego? Ponieważ średnia długość zatrudnienia wynosi obecnie tylko 4,0 do 4,3 lat (w zależności od płci).

Opóźniając dopasowanie 401k o jeden rok, gdy ich pracownicy pozostają średnio tylko cztery lata, pracodawca taki jak Wells Fargo eliminuje potrzebę zapewnienia dopasowania 401k dla około 25% swoich pracowników.

Porozmawiajmy teraz o 401k vesting. Harmonogram nabywania uprawnień oznacza, że pracodawca może wymagać określonej liczby lat pracy, zanim jego matching contributions staną się własnością pracownika.

Zależnie od warunków Twojego planu 401k i tego, czy posiada on harmonogram nabywania uprawnień, Twój pracodawca może być w stanie odzyskać część lub całość swoich matching contributions. Krótko mówiąc, odbierze Ci pieniądze, jeśli odejdziesz z pracy zbyt wcześnie.

Yikes, prawda?

401K’s Don’t Produce Income (Violates the Definition of an Asset)

Jak zdefiniował ekspert finansowy Robert Kiyosaki, autor Rich Dad Poor Dad, „aktywa to coś, co wkłada pieniądze do Twojej kieszeni”. Oznacza to, że aktywa tworzą przepływ gotówki.

Czy zauważyłeś, że twój 401(k) plan nigdy nie płaci ci żadnych cholernych centów, dopóki nie osiągniesz wieku 59,5 lat lub więcej?

To niefortunne, ponieważ istnieje wiele inwestycji przynoszących dochód, które zapewnią Ci przepływ gotówki (czeki lub wypłaty) przez cały okres życia, w tym, ale nie tylko:

• Nieruchomości komercyjne i mieszkalne
• Fundusze nieruchomości takie jak Cardone Capital
• Witryny crowdfundingowe takie jak Fundrise i Lending Club
• Pożyczki peer-to-peer, które polegają na pożyczaniu pieniędzy innym osobom za ustaloną stopę zwrotu
• Certyfikaty zastawu podatkowego
• Biznesy generujące dochód
• Nawet akcje płacące dywidendę, fundusze inwestycyjne i ETFy trzymane poza kontem 401(k)

Ograniczone opcje inwestycyjne

Innym problemem, który mam z planami 401(k) jest to, że ograniczają Cię one do bardzo ograniczonych opcji inwestycyjnych. Zazwyczaj nie można inwestować w określone akcje lub obligacje w ramach planu 401(k). W zależności od Twojego pracodawcy, prawdopodobnie będziesz musiał wybrać z listy zatwierdzonych funduszy inwestycyjnych i exchange-traded funds (ETFs).

Nie możesz też bezpośrednio inwestować w nieruchomości, które są jednym z najpotężniejszych narzędzi budowania bogactwa wszechczasów.

Najbliżej do inwestowania w nieruchomości z 401k funduszy byłoby przekształcenie planu w IRA, a następnie wykorzystanie dochodów. Jednak nadal musiałbyś zatrudnić firmę zarządzającą nieruchomościami, ponieważ w przypadku nieruchomości posiadanych w ramach IRA, nie wolno Ci aktywnie zarządzać nieruchomością.

Trudno jest także użyć 401(k) do bezpośredniego inwestowania w oferty prywatne, pierwsze oferty publiczne (IPO) i inne narzędzia inwestycyjne, które potencjalnie mogą przynieść Ci wyższe zyski. Oferta prywatna to sprzedaż akcji lub obligacji wybranym wcześniej inwestorom i instytucjom, a nie na otwartym rynku.

Zdecydowana większość planów 401(k) również uniemożliwia osobom fizycznym bezpośrednie inwestowanie w cenne medale, takie jak zakup złotych lub srebrnych kruszców lub monet. Jeśli chcesz inwestować w złoto lub srebro, prawdopodobnie będziesz musiał to zrobić poprzez exchange-traded fund (ETF) lub mutual fund, oczywiście, płacąc opłaty za zarządzanie tym menedżerom funduszy po drodze.

Po prostu, dostaniesz tylko dostęp do „wybielonych” inwestycji, które są uważane za odpowiednie dla mas.

To znaczy, w najlepszym razie, dostaniesz średnie wyniki. Zadaj sobie pytanie, czy tego właśnie chcesz dla swoich finansów?

Tylko papierowe aktywa (No Hard Assets)

Wspomniane wcześniej, 401k’s e ewoluowały, aby pomóc zastąpić plany emerytalne. Kluczową różnicą między planami emerytalnymi a 401ks jest to, że ponieważ plany emerytalne gromadzą pieniądze od dużej liczby płatników, kontrolują ogromne ilości kapitału.

Historycznie, to uczyniło z nich potężnych inwestorów instytucjonalnych, co oznacza, że mają dostęp do instrumentów inwestycyjnych z lepszymi warunkami i niższymi prowizjami.

Oznacza to również, że mają możliwość inwestowania w nieruchomości komercyjne, historycznie wysoko wydajną klasę aktywów, która jest trudno dostępna dla przeciętnej osoby i obarczona istotnymi korzyściami podatkowymi.

Jak opisano powyżej, 401k’s poważnie ograniczają Twoje opcje inwestycyjne, zazwyczaj ograniczając Cię do funduszy inwestycyjnych, exchange-traded funds i target-date funds. (Żadnych preferencyjnych warunków lub nieruchomości dla Ciebie!)

Niestety, to wszystko są aktywa papierowe, a nie twarde aktywa.

Twarde aktywa zawierają rzeczywistą wartość w naturze samego przedmiotu, czego nie robią aktywa papierowe. Czy możesz zgadnąć, który z nich ma tendencję do bycia bardziej stabilne podczas recesji gospodarczych i downturns?

Pomyśl o tym w ten sposób: Jeśli była duża recesja w Ameryce i walczyłeś, aby wyżywić swoją rodzinę, czy wolałbyś posiadać tuzin kurczaków i sad jabłoniowy? Czy też wolałbyś posiadać kawałek papieru mówiący, że masz prawo do tuzina kurczaków i sadu jabłoniowego?

Bądź ze sobą szczery, która z tych sytuacji wiązałaby się z większym ryzykiem, szczególnie podczas spowolnienia gospodarczego?

Nie możesz przewidzieć swojej przyszłej stawki podatkowej

Kolejną istotną kwestią związaną z 401k jest to, że nie możesz wiedzieć, jaka będzie Twoja stawka podatkowa w wieku 59,5 lat, lub w wieku 70, 80, 90 lub 100 lat. To stawia pod znakiem zapytania argument „odroczenia podatku”, w którym niektórzy sugerują, że lepiej jest odroczyć podatek dochodowy na przyszłość.

Po pierwsze, jak wspomniano wcześniej, wypłaty z 401k są opodatkowane jako zwykły dochód, a zatem podlegają podatkom stanowym i federalnym. Podatki stanowe mogą sięgać nawet 13,3% (Kalifornia), a federalne stawki podatkowe zaczynają się od 10% i mogą sięgać nawet 37%. Niestety, część zysków z inwestycji w 401k nie zostanie oddzielona i potraktowana jako długoterminowy zysk kapitałowy, co byłoby możliwe, gdyby Twoje inwestycje nie były trzymane w 401k i posiadane przez co najmniej 12 miesięcy. Stawki podatku od długoterminowych zysków kapitałowych wahają się od 0 do 20%.

Myślę też, że byłaby to rzadka osoba, której stawka podatku dochodowego byłaby niższa na emeryturze niż w wieku 20 lat, kiedy najprawdopodobniej miała minimalne umiejętności i doświadczenie w pracy. (Jeśli tak jest, prawdopodobnie będziesz miał o wiele większe problemy finansowe niż to, czy prawidłowo zarządzałeś swoim kontem 401k.)

Wtedy, oczywiście, nie mamy pojęcia, jakie stawki podatkowe będą w przyszłości i na pewno mogą zostać podniesione. Zdarzało się to już wcześniej. Na przykład najwyższa amerykańska stawka podatku dochodowego skoczyła z 15% w 1916 roku do 67% w 1917 roku do 77% w 1918 roku. Wiesz, wojna jest kosztowna.

W latach 50-tych, 60-tych i 70-tych (30 lat), najwyższa federalna stawka podatku dochodowego pozostawała wysoka, nigdy nie schodząc poniżej 70%. Jeśli nie jesteś zaniepokojony potencjalnym wzrostem stawek podatku dochodowego, polecam ci przejrzenie tej Historii stawek federalnego podatku dochodowego. To Cię przerazi.

Wreszcie, 401k pozwala tylko na małe oszczędności podatkowe z góry, kiedy jesteś młody lub w średnim wieku, ale to jest kiedy jesteś najbardziej prawdopodobne, aby mieć najlepsze odpisy podatkowe w stosunku do swoich dochodów.

W ciągu tych lat, najprawdopodobniej będziesz miał odpisy oparte na potencjalnych czynnikach, takich jak osoby na utrzymaniu, odsetki od kredytów studenckich, wydatki na edukację związane z pracą, kilometry, wydatki biznesowe, biuro w domu, itp: Nie wiemy, czy zaoszczędzisz pieniądze na podatkach, czy nie. Wiemy natomiast, że Twoje pieniądze zostaną Ci odebrane na 30 do 40 lat, aby ponieść wysokie opłaty (patrz poniżej) i być zarządzanym przez ludzi, których nigdy nie spotkasz.

Wysokie i ukryte opłaty

Z 401(k), zapłacisz również wysokie opłaty ludziom z WallStreet, ponieważ dostaną oni od Ciebie 1-3% opłat każdego roku.

Opłaty te mogą należeć do trzech kategorii, w tym:

• Opłaty inwestycyjne
• Opłaty administracyjne
• Opłaty za usługi indywidualne

Co więcej, kwota, którą płacisz w opłatach prawie nigdy nie jest wyraźnie ujawniona, więc będziesz musiał przekopać się przez drobny druk z drobnym zębatym grzebieniem, czytając prospekty informacyjne funduszy wzajemnych i raporty roczne, pokryć koszt zarządzania inwestycjami.

Według ankiety przeprowadzonej przez TD Ameritrade:

• 37% ludzi nie wierzy, że płaci jakiekolwiek opłaty za 401(k)
• 22% nie wiedziało o opłatach
• 14% nie rozumie, jak określić, jakie opłaty płacą

Jak opisał to „ojciec 401(k)”, Ted Benna, 401k „pomogło otworzyć drzwi dla Wall Street, aby zarobić jeszcze więcej pieniędzy, niż już zarabiali.”

401k’s Can Plummet in Value

Aby pogorszyć sprawę, 401(k)’s mogą potencjalnie stracić na wartości w momencie, gdy ich potrzebujesz (emerytura). Niestety, zdarzyło się to bardzo niedawno w historii.

Na przykład, Target-Date Funds, których inwestorzy byli na skraju emerytury doświadczyli strat przekraczających 20% w 2008 r.

Target-Date Funds z datami przejścia na emeryturę poza 2020 r. doświadczyli strat gorszych niż 30%.

Oczywiście, dzieje się to również teraz, z wywołanym przez koronawirusa tąpnięciem. Giełdy są w swobodnym spadku od połowy lutego i nie ma końca w zasięgu wzroku.

401k’s are Tied to Your Employer

Innym minusem 401(k)s jest to, że są one związane z konkretnym pracodawcą. W rezultacie, gdy zmienisz pracę, Twoje pieniądze z 401(k) nie zostaną przeniesione razem z Tobą.

Większość ludzi w dzisiejszych czasach nie pozostaje już w tej samej pracy przez całe życie. 401(k) było naturalnym rozwiązaniem dla tego typu firm i pracowników.

To prawdziwy ból głowy i kłopot, gdy musisz przenieść 401(k)s do nowego pracodawcy. Kiedy odchodzisz z obecnej pracy, jesteś ograniczony do następujących czterech opcji:

1. Zostaw swoje 401(k) w starej pracy (nie zawsze możliwe).
2. Przekaż je do planu nowego pracodawcy (nie zawsze możliwe).
3. Przekaż swoje 401(k) na IRA.
4. Wypłać swoje 401(k) płacąc 10% kary plus należne podatki.

Plus, jeśli chcesz, aby Twój pracodawca wypisał Ci czek, będzie on zobowiązany do potrącenia jednej piątej Twoich pieniędzy (20%) w podatkach.

Niespodziewanie, zmiany pracy są jednym z kluczowych powodów, że amerykańskie plany 401(k) zawierają teraz miliardy w nieodebranych i zapomnianych pieniądzach.

Oddajesz kontrolę

Innym powodem, dla którego nie lubię 401(k) jest to, że wymaga on od Ciebie oddania kontroli nad swoimi pieniędzmi.

Oddajesz je w ręce menadżerów funduszy na Wall Street i „ufasz”, że zajmą się nimi dla Ciebie.

Patrząc na to, że nigdy nie spotkasz tych ludzi i są oni wynagradzani za pobieranie od Ciebie opłat, czy naprawdę ufasz im, że postawią Twoje interesy finansowe na pierwszym miejscu?

Prawdę mówiąc, prawdopodobnie nie przejmowałeś się tym aż do kilku tygodni temu, kiedy uderzył koronawirus. Teraz, z rynkami w swobodnym spadku, szanse są takie, że bardzo Ci zależy.

Zadaj sobie pytanie, na ile jesteś pewien, że Twój menedżer 401k zrobi wszystko co w jego mocy, aby zarządzać Twoimi aktywami i dać Ci bezstronną poradę (nie związaną z ich własną prowizją) przez cały okres Twojego życia?

Zamożni ich nie używają

Jeśli utknąłeś w windzie z zamożną osobą i zapytałeś ją, jak zgromadziła swoją fortunę, gwarantuję, że nie powie, że pochodzi ona z umieszczenia niewielkiej części wypłaty w 401k, pozwalając komuś innemu zarządzać nią i czekając do emerytury, aby jej dotknąć.

Zamożni ludzie obierają inną ścieżkę, która polega na inwestowaniu w inwestycje przynoszące dochód przez całe życie. Jak wyjaśnia guru finansowy Grant Cardone, bogactwo jest nabyte przez zwiększenie dochodów, inwestowanie w aktywa generujące dochód i ochronę jak najwięcej swoich dochodów a possible.

Po prostu, bogaci ludzie polegają na trzech strategiach (z których przenoszenie pieniędzy do 401k nie jest jednym z nich). Są to:

1. Konsekwentne zwiększanie umiejętności, w celu zwiększenia dochodu. Pieniądze są produkowane z rzadkich zasobów, na które jest popyt, więc spraw, abyś się przestraszył zasobów, na które jest popyt.
2. Regularne przenoszenie gotówki do inwestycji przynoszących dochód.
3. Znajomość prawa biznesowego i podatkowego, ponieważ ważne jest, aby zmniejszyć swoje zobowiązania podatkowe, pozostając w zgodzie z kodeksem podatkowym IRS.

Jak mądrze mówi Tony Robbins, „Sukces pozostawia wskazówki”. Przez to rozumie on, że powinieneś modelować ludzi, których chcesz być jak. Jeśli aspirujesz do bycia wolnym finansowo, wtedy dobrze byłoby obserwować jak bogaci ludzie działają i używać podobnego podejścia, aby samemu osiągnąć wolność finansową.

Czy 401k jest tego warte?

Jak już się dowiedziałeś, 401(k) są jednym z najgorszych narzędzi do budowania bogactwa.

W najlepszym wypadku, 401k zapewni Ci umiarkowaną emeryturę, gdy w końcu osiągniesz wiek 59,5 lat. Jak sugeruje termin „nest egg”, to podejście jest kruche.

Obsesja Wall Street na punkcie wciskania 401(k) setkom milionów Amerykanów przypomina mi, jak kampanie marketingowe w latach 70-tych i 80-tych wciskały, że tanie, pełne cukru, pełne węglowodanów płatki śniadaniowe były zdrowym śniadaniem.

Tysiące badań zdrowotnych potwierdziło, że słodkie płatki śniadaniowe są nie tylko złym wyborem na śniadanie, ale są szkodliwe dla długoterminowego zdrowia i kluczowym czynnikiem, który przyczynił się do alarmującego wzrostu otyłości wśród dzieci.

Podobnie, jest teraz 55 milionów pracowników przyczyniających się do planów 401k, które posiadają ponad 5 bilionów dolarów w aktywach. To jest $5,000,000,000,000 z DWOMA zerami.

Jeśli nasz system 401(k) działał dla tych ciężko pracujących ludzi, to dlaczego ogromna większość Amerykanów wciąż walczy o przetrwanie?

Jeśli mamy to wspaniałe narzędzie emerytalne zwane planem 401(k), to dlaczego 40% Amerykanów nie ma $400 w banku na nagłe wydatki? Czy powinno nas martwić to, że 60% Amerykanów nie będzie w stanie zapłacić za niespodziewany wydatek w wysokości 1000 dolarów?

To są trudne pytania, które powinniśmy zadać.

Czy 401(k) to dobry pomysł?

Po prostu nie. 401k jest okropnym narzędziem inwestycyjnym dla większości Amerykanów.

Jak często powtarzam, „401(k)s mają dużo sensu, jeśli się nad tym nie zastanawiasz i mało sensu, jeśli to zrobisz.”

W przeciwieństwie do 401(k), istnieje wiele inteligentnych opcji finansowych, które przyniosą Ci dochód przez całe życie.

Przykłady inwestycji przynoszących dochód obejmują wynajem nieruchomości, pożyczki peer-to-peer, fundusze nieruchomości, firmy przynoszące dochód, hipoteczne zastawy podatkowe, obligacje korporacyjne i komunalne oraz akcje płacące dywidendę, fundusze i ETFy utrzymywane poza 401(k), aby wymienić tylko kilka.

Czy chcesz dowiedzieć się więcej? Poznaj sekcję finansów na blogu lub dołącz do pół miliona czytelników, którzy uczą się, jak budżetować, zwiększać dochody, inwestować dla przepływu gotówki i wiele więcej.

Czy jesteśmy połączeni na mediach społecznościowych? Zróbmy to, abym mógł dzielić się również Twoim światem: Instagram | Twitter | Facebook | Pinterest | Podcast

*Disclaimer: Nie jestem planistą finansowym i nic w tym artykule nie powinno być interpretowane jako porada finansowa. Przed podjęciem jakichkolwiek decyzji, należy skonsultować się z profesjonalnym doradcą, takim jak planista finansowy lub CPA.

.