Depozyty ACH: What They Are and How They Work

A deposit via the Automated Clearing House Network is an electronic, automatic transfer of funds between banks.

Learn how ACH deposits can work for your small business. Oto co musisz wiedzieć o tym, czym jest depozyt ACH, jaka jest różnica między bezpośrednimi wpłatami i płatnościami ACH, jak działają transakcje ACH i jak długo trwają.

ACH Deposit: Co to znaczy?

Sieć ACH jest cyfrowym systemem używanym do przetwarzania płatności elektronicznych dla agencji rządowych, firm i konsumentów w USA.

Rozwinięta w późnych latach 60-tych i wczesnych 70-tych, co jest teraz siecią ACH początkowo była używana przez rząd federalny, aby pomóc personelowi Sił Powietrznych USA otrzymywać swoje czeki z wypłatami szybko przez bezpośredni depozyt. Stowarzyszenia rozliczeniowe połączyły siły, aby rozszerzyć tę koncepcję na przetwarzanie prywatnych czeków płacowych, a usługa ta stała się bardziej popularna w miarę postępu technologii cyfrowej.

Dzisiaj, sieć ACH jest szeroko stosowana do wszystkich rodzajów przelewów elektronicznych, w tym:kart kredytowych i przedsiębiorstw użyteczności publicznej

Przelewy konsumentów i przedsiębiorstw między ich własnymi kontami bankowymi

Płatności indywidualne na rzecz innych osób fizycznych przy użyciu platform takich jak PayPal i Zelle

Elektroniczne zwroty podatku

Sieć ACH jest administrowana przez National Automated Clearing House Association (NACHA), stowarzyszenie handlowe reprezentujące branżę usług finansowych. Jest on obsługiwany przez Rezerwę Federalną i przez Electronic Payments Network (EPN), cyfrowy odpowiednik Rezerwy Federalnej, która jest własnością Clearing House Payments Co, konsorcjum około 20 dużych banków.

Direct Payment ACH vs. Bezpośrednie wpłaty Transakcje ACH

Ponieważ bezpośrednie płatności ACH i wpłaty ACH dzielą podobne nazwy, terminy te faktycznie odnoszą się do 2 odrębnych typów przelewów elektronicznych, które są przetwarzane przez sieć ACH:

• Płatność bezpośrednia przez ACH deponuje środki na kontach jako kredyt i jest używana do celów takich jak płace i zwroty podatków
• Płatność bezpośrednia przez ACH wycofuje środki z kont poprzez kredyt lub debet i jest używana do celów takich jak płacenie rachunków

Te 2 rodzaje transakcji depozytowych ACH działają zasadniczo w ten sam sposób, ale mają pewne ważne rozróżnienia.

Co to jest ACH Direct Deposit?

Direct deposit via ACH jest rodzajem przelewu ACH, w którym firma, agencja rządowa lub konsument wpłaca pieniądze z jednego konta na drugie, uznając konto odbiorcy. Jest to znane konsumentom poprzez bezpośredni depozyt czeków płacowych.

• Usługi obejmują płacenie:

  • Bezpośrednich depozytów płacowych
  • Wypłat świadczeń
  • Zwrotów wydatków pracowniczych
  • Zwrotów podatków
  • Zasiłków rządowych
  • Płatności odsetkowych
  • Renty

Na przykład, jeśli IRS wpłaca Twoje zeznanie podatkowe bezpośrednio na Twoje konto bankowe, to jest to właśnie direct deposit via ACH w akcji.

Co to jest płatność bezpośrednia ACH?

W przeciwieństwie do depozytu bezpośredniego ACH, który wpłaca pieniądze na konto, płatność bezpośrednia ACH wypłaca pieniądze z konta, aby dokonać płatności.

Na przykład, jeśli dokonujesz automatycznej płatności rachunków z konta bankowego do operatora telefonicznego każdego miesiąca, jest to wypłacanie pieniędzy z konta w celu zapłacenia rachunku telefonicznego.

Płatność bezpośrednia przez ACH obejmuje 2 rodzaje transakcji: transakcje kredytowe i debetowe.

ACH Credit Direct Payments

Płatność bezpośrednia za pośrednictwem ACH przetwarzana jako transakcja kredytowa „przepycha” środki z jednego konta na inne, uznając konto otrzymujące środki.

Na przykład, kiedy ręcznie płacisz rachunek online, autoryzujesz przelew, który pobiera pieniądze z twojego konta i uznaje je na koncie twojego dostawcy.

Sposoby korzystania z płatności bezpośrednich za pomocą transakcji kredytowych ACH obejmują:

• Wykonywanie płatności biznesowych dla kontrahentów lub dostawców
• Przekazywanie pieniędzy pomiędzy własnymi kontami konsumenta
• Przekazywanie pieniędzy od jednego konsumenta do drugiego
• Wykonywanie elektronicznego zakupu konsumenckiego od firmy

Możesz myśleć o płatności bezpośredniej za pośrednictwem transakcji kredytowych ACH jako o „wysyłaniu” pieniędzy cyfrowo.

ACH Debetowe Płatności Bezpośrednie

W przeciwieństwie do płatności bezpośrednich przez ACH „pchających”, płatność bezpośrednia przez ACH przetworzona jako transakcja debetowa „wyciąga” fundusze z jednego konta, aby zapłacić innemu. Innymi słowy, upoważnia odbiorcę środków do pobrania pieniędzy z konta zawierającego te środki.

Na przykład, jeśli ustawisz powtarzające się ustalenia dotyczące płatności z dostawcą karty kredytowej, upoważniasz go do automatycznego obciążania Twojego konta każdego miesiąca.

Sposoby korzystania z płatności bezpośrednich za pomocą transakcji debetowych ACH obejmują:

• Upoważnienie do comiesięcznych powtarzających się płatności za kredyty hipoteczne
• Ustawienie automatycznych płatności za media
• Płacenie dostawcom i kontrahentom automatycznie co miesiąc

W przeciwieństwie do sposobu, w jaki płatności bezpośrednie za pośrednictwem transakcji kredytowych ACH „wysyłają” pieniądze cyfrowo, płatności bezpośrednie za pośrednictwem uzgodnień debetowych ACH upoważniają odbiorcę do „otrzymania” pieniędzy cyfrowo.

Jak działają przelewy ACH

Niezależnie od rodzaju transakcji ACH, przelewy ACH rozwijają się przez serię 7 kroków, które zaczynają się od pieniędzy na jednym koncie i kończą się przybyciem pieniędzy na inne konto.

INICJACJA TRANSAKCJI ACH

Przelew ACH rozpoczyna się, gdy inicjator transakcji inicjuje proces poprzez żądanie transakcji. Inicjator może być firmą, agencją rządową lub konsumentem. Transakcja może być depozytem lub płatnością kredytową lub debetową.

Originating Financial Institution Submits Entry

Od momentu zainicjowania transakcji, wpis jest przedkładany przez bank lub procesor płatniczy obsługujący pierwszą fazę transakcji. Bank lub procesor płatniczy jest znany jako inicjująca depozytowa instytucja finansowa (ODFI).

Originating Financial Institution Sends ACH Entry Batch

Dla zwiększenia efektywności, instytucje finansowe często wysyłają wpisy ACH w partiach, zazwyczaj 3 razy dziennie w normalnych godzinach pracy. Partie są wysyłane zgodnie z wcześniej ustalonym harmonogramem do operatora ACH, który jest instytucją w sieci ACH upoważnioną do obsługi przełączania środków pomiędzy kontami inicjującymi i odbierającymi. Operatorzy ACH składają się z banków Rezerwy Federalnej i EPN.

Operator ACH sortuje wpisy

Kiedy operator ACH otrzyma partię wpisów, musi je posortować. Wpisy są sortowane na depozyty i płatności, a płatności są sortowane na płatności kredytowe i debetowe. To zapewnia, że pieniądze są przekazywane we właściwym kierunku.

Operator ACH wysyła wpisy

Po posortowaniu wpisów, operator ACH wysyła je do docelowych instytucji finansowych. Instytucja finansowa otrzymująca zgłoszenie jest znana jako Receiving Depository Financial Institution (RDFI).

Receiving Financial Institution Verifies Sufficient Funds

Jeśli transakcja wymaga wyprowadzenia środków z konta ODFI, RDFI musi najpierw sprawdzić, czy na koncie ODFI znajdują się środki wystarczające do pokrycia transakcji.

Odbierająca instytucja finansowa obciąża lub uznaje rachunek instytucji inicjującej

W końcu odbierająca instytucja finansowa uznaje lub obciąża rachunek odbiorcy, w zależności od charakteru transakcji.

Jak długo trwa wpłata ACH?

Ponieważ transakcje są przetwarzane w partiach i ponieważ niektóre transakcje wymagają weryfikacji środków, czas wpłaty ACH może być różny. Zasady operacyjne NACHA stanowią, że transakcje powinny być obsługiwane tak szybko, jak to możliwe:

• Kredyty ACH muszą być rozliczane w ciągu 1 do 2 dni roboczych
• Debity ACH muszą być rozliczane w następnym dniu roboczym

Ostatnie usprawnienia umożliwiają obecnie rozliczanie większości transakcji ACH tego samego dnia.

Depozyty ACH umożliwiają wygodne przetwarzanie płatności

Biznesy preferują wygodę depozytów ACH zarówno przy wysyłaniu, jak i odbieraniu płatności, ponieważ są one szybkie, łatwe do przyjęcia i łatwe do śledzenia. Kosztują one również mniej za transakcję niż przetwarzanie kart kredytowych, zwłaszcza jeśli obsługujesz transakcje ACH masowo i kwalifikujesz się do rabatu ilościowego.

Jednakże, istnieją opłaty związane z transakcjami ACH. Inwestowanie w tę opłatę może być warte zachodu, jeśli ułatwi to Twojej firmie otrzymywanie płatności. Jeśli dotyczy to Ciebie, możesz rozważyć złożenie wniosku o linię biznesową kredytu lub pożyczki w celu sfinansowania opłat ACH. Możesz nawet zautomatyzować spłatę pożyczki przez sieć ACH dzięki pożyczce ACH.