Pandemia COVID-19 spowodowała, że życie, jakie znaliśmy, zostało całkowicie przerwane. Musimy wymyślić nowy sposób wykonywania codziennych czynności, takich jak zakupy, praca i zarządzanie pieniędzmi. Z milionami ludzi bez pracy na czas nieokreślony i rynkami akcji bardziej niestabilnymi niż zwykle, możesz się zastanawiać, co jest najlepszym miejscem dla twoich pieniędzy w tej chwili.
Niestety, nie ma uniwersalnej odpowiedzi na to pytanie; zależy to od twojej osobistej sytuacji finansowej. Ale jedną z opcji, którą warto rozważyć, jest certyfikat depozytowy. Poniżej wyjaśniam, jak działają te konta oraz jakie są plusy i minusy otwarcia jednego z nich już teraz.
Co to jest certyfikat depozytowy (CD)?
Cd to rodzaj konta oszczędnościowego oferowanego przez większość banków. Konta te są ubezpieczone przez FDIC, więc jesteś chroniony do $250,000 w przypadku upadku banku. Oferują one również wyższy APY niż większość kont oszczędnościowych.
Jednakże jest pewien haczyk: Musisz zgodzić się na pozostawienie swoich pieniędzy w CD przez określoną liczbę miesięcy lub lat, co jest znane jako termin CD. Kiedy okres ten się kończy, możesz wypłacić całą swoją początkową inwestycję wraz z odsetkami. Jeśli spróbujesz wycofać swoje pieniądze wcześniej, zazwyczaj zapłacisz karę równą kilku miesiącom odsetek. Dłuższe terminy utrzymują Twoje pieniądze związane przez dłuższy czas, ale płacą również wyższe APY.
Zalety otwarcia CD już teraz
Podobnie jak oprocentowanie kont oszczędnościowych, oprocentowanie CD spadło po wybuchu pandemii COVID-19. Ale nawet przy tych nowych, niższych stawkach, nadal można zarobić ponad 20 razy więcej niż średnia krajowa APY na koncie oszczędnościowym wynosząca 0,08%. To czyni CD świetną alternatywą dla tych, którzy chcą przeznaczyć swoje oszczędności na pracę bez narażania się na zmienność rynku akcji.
Nie ma ryzyka straty, gdy inwestujesz w CD. Nigdy nie otrzymasz z powrotem mniej niż Twoja początkowa inwestycja, a możesz skończyć z dużo większą sumą. Ponadto, w przypadku tradycyjnych płyt CD, po otwarciu konta, Twoje oprocentowanie jest zablokowane i nie będzie spadać. Więc jeśli otworzysz CD już teraz, a oprocentowanie w Twoim banku spadnie jeszcze bardziej, będziesz nadal zarabiać to wyższe oprocentowanie.
W normalnych okolicznościach, jedną z kluczowych wad CD jest kara za wcześniejsze wypłaty. Ale wiele banków zrzeka się tych kar właśnie teraz z powodu bezprecedensowych okoliczności związanych z kryzysem koronawirusowym. Jeśli wycofasz swoje pieniądze przed upływem terminu zapadalności płyty CD, nie zarobisz tyle samo odsetek, ile zarobiłbyś, gdybyś poczekał do końca okresu zapadalności, ale też nie będziesz musiał się martwić o zapłatę dodatkowej opłaty. To świetna wiadomość, jeśli martwisz się o swoje bezpieczeństwo finansowe w ciągu tych kilku następnych miesięcy.
Jednakże nie wszystkie banki zrzekają się kar za wczesne wycofanie CD. Sprawdź politykę swojego banku przed otwarciem konta, jeśli uważasz, że możesz potrzebować wykorzystać te fundusze przed czasem.
Wady otwierania CD już teraz
Gwarantowana stopa procentowa CD może być wadą, jeśli stopy procentowe znowu wzrosną. Nie stracisz żadnych pieniędzy, ale bycie zablokowanym na tej niższej stopie oznacza, że nie zarobisz tyle, ile mógłbyś zarobić.
To jest zawsze ryzyko z CD, choć przyznał, wydaje się większe teraz ze stopami są tak niskie. Niektórzy ludzie zwalczają to tworząc drabinę CD, a nie inwestując wszystkie swoje oszczędności w jeden CD. Drabina CD polega na podzieleniu Twoich oszczędności na równe części, a następnie zainwestowaniu tych części w płyty CD o różnej długości. Na przykład, jeśli chcesz zainwestować $5,000, możesz umieścić $1,000 w jednorocznym CD, kolejny $1,000 w dwuletnim CD, kolejny w trzyletnim CD, kolejny w czteroletnim CD, a ostatni kawałek w pięcioletnim CD.
Gdy roczny termin CD kończy się, możesz zainwestować go w nowy pięcioletni CD, a gdy dwuletni termin CD kończy się w następnym roku, robisz to samo. W ten sposób część twoich pieniędzy jest dostępna dla ciebie każdego roku, więc możesz skorzystać z wyższych stawek, gdy są one dostępne.
Inną rzeczą, o której należy pamiętać, jest to, że banki przywrócą kary za wczesne wycofanie, gdy tylko zaczniemy wychodzić z tego kryzysu. Więc jeśli otworzysz CD myśląc, że możesz wycofać pieniądze bezkarnie w ciągu kilku miesięcy, jeśli potrzebujesz, możesz być rozczarowany. Nawet jeśli nadal jesteś w stanie wypłacić swoje pieniądze bez kary, zazwyczaj musisz wypłacić wszystkie swoje fundusze za jednym razem. Nie możesz po prostu wziąć tego, czego potrzebujesz, a resztę zostawić, aby nadal zarabiała na odsetkach.
Nie możesz również szybko uzyskać dostępu do pieniędzy na CD w dowolnym momencie. Konta te nie są wyposażone w czeki ani karty debetowe, ponieważ nie powinno się z nich wypłacać pieniędzy. Jeśli więc będziesz potrzebował wypłacić swoje środki, będziesz musiał je najpierw przelać na swoje konto oszczędnościowe lub czekowe. To może zająć kilka dni, chyba że masz wszystkie swoje konta w tym samym banku.
The bottom line
Czy jest to mądre, aby otworzyć CD teraz w dużej mierze sprowadza się do tego, kiedy spodziewasz się potrzebować swoich pieniędzy. Nawet jeśli niektóre banki zrzekają się teraz kar, lepiej nie otwierać CD, jeśli spodziewasz się, że będziesz potrzebował środków przed upływem terminu ważności CD. Zamiast tego wybierz wysokodochodowe konto oszczędnościowe. Te konta również oferują wysokie APY, a dostęp do pieniędzy jest łatwiejszy.
Jeśli nie spodziewasz się wykorzystać swoich oszczędności w najbliższym czasie, CD może być sprytnym sposobem na zarobienie na nich zysku. Rozważ jednak budowę drabiny CD, zamiast wpłacać wszystkie swoje pieniądze na jedną płytę. W ten sposób, jeśli oprocentowanie wzrośnie, nie będziesz zablokowany na obecnym niskim oprocentowaniu przez lata.
.