Co zrobić z nowo zdobytymi pieniędzmi?

To się zdarza kilka razy w życiu większości dorosłych. Z jakiegoś nieoczekiwanego powodu, nagle masz więcej pieniędzy niż miałeś wczoraj.

Może te pieniądze przychodzą w formie lepiej płatnej pracy lub podwyżki w pracy. Może jest to miła premia w miejscu pracy. Może to spadek. Może kupiłeś los na loterii i wygrałeś 100.000 dolarów. Może wygrałeś sprawę sądową.

Cokolwiek to było, masz teraz dostęp do znacznie większej ilości gotówki niż wcześniej.

Ale co z nią zrobisz?

Oczywiście, rozrzucanie tej gotówki dookoła jak dziki człowiek nie zmieni twojego życia. O ile nie masz nagle naprawdę nieskończonych pieniędzy, wydawanie ich impulsywnie, zwłaszcza na jakiekolwiek duże zakupy, jest złym pomysłem. Będziesz spędzać przez swoje nowo znalezione pieniądze tak szybko, że będziesz z powrotem do miejsca, w którym byłeś przed prawie bez pominięcia bitu.

Rzecz w tym, windfall lub wzrost dochodów jest wielką szansę, aby Twoje życie lepiej na dłuższą metę. Wielu ludzi po prostu widzi to jako powód do kupna nowego samochodu dużo wcześniej niż w innym przypadku lub do pójścia na kilka drogich wycieczek… ale potem pieniądze zniknęły i masz te same problemy, które zawsze miałeś.

To, co następuje, to wyjaśnienie, jak przekształcić prawie każdy windfall lub wzrost wynagrodzenia w trwałą pozytywną zmianę w swoim życiu.

Teraz, zanim się wkopiemy, bądźmy realistami. Nie mówimy o znalezieniu banknotu 20$ na parkingu. Poniższa rada nie zaczyna mieć prawdziwego sensu, chyba że mówisz o co najmniej kilkuset dolarach. Jeśli kwota jest mniejsza niż ta, użyj jej, aby kupić artykuły spożywcze i podnieść niektóre elementy masowe – po prostu daj sobie trochę więcej miejsca do oddychania w swoim miesięcznym budżecie na jakiś czas.

Więc, oto plan gry dla twojego windfall.

Jeśli jest to wzrost twojego rocznego dochodu w przewidywalnej przyszłości…

Innymi słowy, czy ten windfall, który otrzymujesz jest w formie podwyżki, która zwiększy twoją tygodniową i/lub roczną płacę tak długo, jak długo utrzymasz swoją pracę? Może jest to renta lub jakiś rodzaj płatności z funduszu powierniczego, który będzie rozdawany przez długi okres czasu.

Cokolwiek by to nie było, jeśli twój roczny dochód wzrośnie w przewidywalnej przyszłości, musisz podjąć inne kroki niż w przypadku otrzymania kwoty ryczałtowej.

Przede wszystkim, nie nadmuchuj swojego stylu życia! Jest to najważniejsza rzecz, którą musisz zrobić, jeśli twoje dochody wzrosną. Nie dostosowuj natychmiast swoich wydatków, aby wchłonąć ten nowy dochód!

Następnie, co musisz zrobić, to kontynuować życie na poprzednim dochodzie. Nie zmieniaj swoich wydatków ani trochę. Nie wydawaj więcej na samochody, na mieszkania, na jedzenie, na cokolwiek. Po prostu tocz się dalej tak jak wcześniej.

• Related: Keeping Lifestyle Inflation at Bay

Powodem tego jest to, że już wiesz, jak żyć z dnia na dzień z poprzedniego dochodu, ale jest również prawdopodobne, że twój dom finansowy nie jest idealny. Może masz jakieś długi – kredyt studencki, zadłużenie na karcie kredytowej, kredyt samochodowy lub hipoteczny. Być może nie oszczędzasz na emeryturę. Nie czuj się osamotniony: Ta sytuacja opisuje zdecydowaną większość Amerykanów. Radzą sobie na co dzień, ale w fundamencie prawie każdego domu finansowego są dziury.

Twoim celem powinno być wykorzystanie tego wzrostu dochodu, aby zacząć łatać wszystkie te dziury.

Przede wszystkim, kontynuuj dokonywanie minimalnych spłat zadłużenia – lub nawet dodatkowych spłat – tak jak to miało miejsce przy normalnym dochodzie. Nie zakładaj, że twój wzrost dochodu jest teraz będzie pokryć swoje płatności zadłużenia, bo to skutecznie nadmuchać swój styl życia.

Zamiast tego, należy użyć dodatkowego dochodu, aby „bonus” płatności zadłużenia, począwszy od swoich długów o najwyższym oprocentowaniu. Jeśli teraz przynosisz do domu dodatkowe 100 dolarów za każdą wypłatę, wpłać dodatkowe 100 dolarów na poczet swojego najwyżej oprocentowanego długu. W końcu go spłacisz i będziesz mógł przejść do następnego.

Jest tu premia: Kiedy pozbędziesz się tego długu, nie będziesz już musiał dokonywać minimalnych płatności. Będziesz też miał więcej miejsca do oddychania w swojej normalnej wypłacie. Możesz wtedy naprawdę zacząć hammering w dół na następny dług.

Jeśli nie masz żadnych długów i nie masz nic zbliża się w najbliższej przyszłości, które mogą spowodować długów (jak zakup samochodu), należy rozważyć użycie tych pieniędzy, aby bezpośrednio zapisać na inne cele. Na przykład, można zapisać się, aby mieć, że $ 100 za paycheck bezpośrednio umieścić w 529 kolegium oszczędności planu dla swoich dzieci, a może masz go umieścić bezpośrednio w Roth IRA dla własnej emerytury.

Gdy to zrobisz, używasz tych pieniędzy, aby naprawić wszystkie te małe zmartwienia masz o przyszłości bez negatywnego wpływu na swoje codzienne życie. Kiedy słyszysz frazę „zapłać sobie najpierw”, to jest dokładnie to, o czym oni mówią. Zabierasz część pieniędzy z samej góry, zanim jeszcze będziesz miał szansę je wydać, i wykorzystujesz je do poprawy swoich finansowych fundamentów. Wkrótce ten fundament jest mocny – jesteś wolny od długów (co oznacza, że nie masz już tych minimalnych płatności) i masz oszczędności na przyszłość. Twój statek nie ma już żadnych przecieków.

If This Is a One-Time Bonus…

Oczywiście, wiele finansowych windfalls nie przychodzi w miarowej strużce w ten sposób. Przychodzą one w jednej bryle, w formie premii w pracy, spadku, lub wygranej w konkursie lub innym wydarzeniu.

W tych sytuacjach, ludzie często nie nadmuchują bezpośrednio swojego stylu życia, zwłaszcza jeśli kwota jest stosunkowo niska. Zamiast tego, często po prostu przepychają się na rzecz lub dwie, wydając je na cokolwiek, co jest ich pragnieniem w danym momencie, a kiedy to pragnienie jest zaspokojone, ich życie szybko wraca do sposobu, w jaki zawsze było.

Dla niektórych, ten szybki wybuch „zabawy” jest wystarczający. Niesamowity weekendowy wypad, wielki nowy telewizor lub nowy samochód, coś takiego może przynieść wiele radości osobie, wartej rezygnacji z jakichkolwiek potencjalnych trwałych zmian, które te pieniądze mogłyby przynieść.

Jednakże dla wielu ludzi, ten wybuch radości jest ulotny. Ich życie wraca do tej samej starej rzeczy, z tymi samymi starymi zmartwieniami.

Dla mnie, o wiele lepszym wykorzystaniem tych pieniędzy jest złagodzenie niektórych z tych „tych samych starych zmartwień” i zmniejszenie stresu w życiu naprzód.

Oto jak to zrobić.

Pierwszy, Wyczyść swój finansowy talerz

Najbardziej wartościową rzeczą, którą możesz zrobić z kupą nieoczekiwanej gotówki jest po prostu wyczyszczenie swojego finansowego talerza trochę. Na szczycie tej listy są dwie kluczowe rzeczy, które wielu ludzi wciąż ma na swoich talerzach: wysoko oprocentowany dług na karcie kredytowej i brak funduszu awaryjnego.

Po pierwsze, co to jest fundusz awaryjny? Fundusz awaryjny to po prostu gotówka zgromadzona na koncie oszczędnościowym, która może być wykorzystana w czasie kryzysu.

Twój samochód się zepsuł? Normalnie, to może być czas „trybu paniki”, ale jeśli masz fundusz awaryjny, wystarczy zadzwonić do banku i przenieść trochę gotówki na konto czekowe i to jest proste. Zgubiłeś karty kredytowe lub padłeś ofiarą kradzieży tożsamości? Możesz użyć tej gotówki, aby przetrwać przez jakiś czas, nawet jeśli twoje konta kart kredytowych mogą być zamrożone. To właśnie jest fundusz awaryjny – to bezpieczna i łatwo dostępna gotówka na wszystkie niespodziewane problemy życiowe.

Moją rekomendacją jest to, że każdy pracujący Amerykanin powinien mieć – lub powinien być budowany w kierunku – 1000 dolarów funduszu awaryjnego na swoich kontach oszczędnościowych jako pierwszy priorytet finansowy. Ten fundusz awaryjny powinien być większy, gdy masz niektóre z innych kwestii finansowych pod opieką, a to jest szczególnie prawdziwe, jeśli masz na utrzymaniu.

Więc, pierwsza rzecz, upewnij się, że masz $1,000 na koncie oszczędnościowym dla nagłych wypadków.

• Related: Half of Americans Can’t Handle a Small Emergency. Here’s What to Do If You’re Among Them

Następnie spójrz na swoje wysoko oprocentowane długi, zwłaszcza karty kredytowe. Wszelkie długi, które masz powyżej 10% odsetek muszą zniknąć tak szybko, jak to możliwe, ponieważ są to ogromne dreny na twoim stanie finansowym. Więc jeśli masz jakieś z nich, spłać je, zanim nawet rozważysz jakiekolwiek inne kroki. Nie ma praktycznie nic, co można zrobić ze swoimi pieniędzmi, że będzie zarabiać gwarantowane 10% zwrotu na nim, ale to jest skutecznie, co można uzyskać z eliminacji 10% długu.

Dla większości ludzi, te ruchy sam będzie wytrzeć ich cały windfall. To może wydawać się smutnym wykorzystaniem tego opadu. Czy nie dostali nic fajnego z tego?

Prawdą jest, że ruchy takie jak te nie dają ci wybuchu radości, ale biorą negatywną krawędź z życia. Nie musicie czuć się źle w swoim żołądku, jeśli wydaje się, że wasz samochód nie chce zapalić. Masz to. Nie musisz się bać otwierać skrzynki pocztowej lub patrzeć na wyciąg z karty kredytowej, której nie możesz spłacić. Masz to.

Z biegiem czasu, nauczyłem się, że ten rodzaj psychicznej ulgi dodaje się do drogi więcej niż jakikolwiek rodzaj splurge. To po prostu sprawia, że codzienne życie staje się lepsze, czego żaden przepych nie jest w stanie zrobić.

Ale co jeśli masz fundusz awaryjny i nie masz żadnych wysoko oprocentowanych długów? Albo co, jeśli twój nieoczekiwany przychód jest znacznie większy niż te rzeczy (choć nadal powinieneś najpierw spłacić długi i zbudować fundusz awaryjny)? Co wtedy?

Następnie, oceń swoje plany na przyszłość

To jest punkt, w którym stara, dobrze znana rada na temat windfalls wchodzi w grę. Nie dotykaj go przez sześć miesięcy. Po prostu zostaw to w spokoju. Niech sobie siedzi. Żyj dalej normalnie. Niech „nowe” się zużyje. Niech cała impulsywność ucieknie z twojego systemu, zanim zaczniesz stukać te pieniądze.

Jeśli masz wystarczająco dużą sumę, że spłaciłeś swoje długi i masz zdrowy gotówkowy fundusz awaryjny i nadal masz dużo pozostawione, jesteś winien to sobie, aby być trochę cierpliwym i ostrożnym, jak używasz reszty tego.

Twoją pierwszą kolejnością powinno być zastanowienie się nad tym, czego naprawdę chcesz najbardziej w swojej przyszłości. Rzecz w tym, że różni ludzie będą wymyślać bardzo różne rzeczy. Moja wizja przyszłości, której naprawdę, naprawdę chcę dla siebie, będzie znacząco różnić się od twojej wizji przyszłości, której naprawdę, naprawdę chcesz dla siebie.

Moja obejmuje „przejście na emeryturę” tak młodo, jak to możliwe, z wystarczającą ilością pieniędzy zainwestowanych tak, że Sarah i ja możemy utrzymać nasz obecny styl życia bez czerpania z tej inwestycji. Przez „przejście na emeryturę” naprawdę rozumiem przejście do robienia rzeczy z moim czasem, które nie mają generowania dochodu jako głównego czynnika motywującego. Jasne, mogę zarabiać pieniądze z rzeczy, które robię, ale jeśli nie, to nie jest naprawdę deal breaker więcej.

Ale, dla nas, to graniczy z długoterminowym celem. Moja data docelowa dla takiej „emerytury” jest wtedy, gdy nasze najmłodsze dziecko jest gotowe do wyprowadzki, a on jest ledwo w szkole podstawowej.

To prowadzi nas do następnej części definiowania swoich przyszłych planów: Jaka jest twoja linia czasu? Kiedy spodziewasz się, że faktycznie ruszysz do przodu i będziesz potrzebował pieniędzy na wielką rzecz, o której myślisz?

Na przykład, powiedzmy, że twoim marzeniem jest rozpoczęcie działalności gospodarczej. Możesz mieć wystarczająco dużo pieniędzy, aby uruchomić go już teraz. Może chcesz kupić dom, ale nie masz wystarczająco dużo na zaliczkę, ale z tymi kartami kredytowymi, będziesz tam za rok lub dwa.

Gdy masz już swój cel i swój harmonogram – a te krótkoterminowe, impulsywne plany odeszły w zapomnienie – teraz jest czas, aby przyjrzeć się swoim opcjom inwestycyjnym.

Jeśli Twoje plany są krótkoterminowe (mniej niż, powiedzmy, 10 lat)…

Jeśli Twoje plany są w ciągu 10-letniego okna, najlepszym ruchem z tymi pieniędzmi jest umieszczenie ich na zabezpieczonym koncie depozytowym – innymi słowy, na normalnym koncie oszczędnościowym w lokalnym banku. Jeśli jesteś bardzo pewny swoich ram czasowych, możesz umieścić je w innych bezpiecznych inwestycjach, takich jak certyfikaty depozytowe (CDs).

Powodem tego jest to, że prawie każda inna inwestycja ma zbyt dużą zmienność w tym stosunkowo krótkim czasie. Istnieje duża szansa, że prawie wszystko inne, w co inwestujesz (poza tego typu wysoce bezpiecznymi kontami) będzie warte mniej za 10 lat niż jest warte teraz – a zwłaszcza, jeśli Twój termin jest znacznie krótszy niż 10 lat.

Nie oznacza to, że są to złe inwestycje. Problem polega na tym, że są one zmienne. Są czasy, kiedy cena tych inwestycji szybuje w górę… i są inne czasy, kiedy spada na ziemię jak meteor. Problemem jest to, że jest prawie niemożliwe, aby powiedzieć, kiedy to będzie rocket w górę lub w dół.

• Related: Why You Can’t Time the Market: Thoughts on Investing in Stocks

W długim okresie czasu większość rzeczy, które mają oczywistą wartość wewnętrzną, ma tendencję do podążania w górę. Ich duże skoki w górę są nieco większe niż ich skoki w dół i to się sumuje.

Lubię wyobrażać sobie kogoś wspinającego się na wzgórze z mnóstwem głazów na nim. Przez większość czasu idziesz w górę, prawda? Ale, czasami, będziecie na szczycie głazu i będziecie musieli zejść z niego na ziemię przed wami, a potem wejść na następny. Będziesz musiał zejść na chwilę w dół i jeśli patrzysz tylko na to, o ile jesteś wyżej niż byłeś wcześniej, to znaczy, że straciłeś grunt pod nogami. To jest zmienność.

Inwestycje robią dokładnie to samo. Jeśli spojrzeć na inwestycje naprawdę szeroko – jak na rynek akcji jako całość – wygląda to niemal dokładnie tak, jak alpinista wędrujący w górę zbocza, które jest usiane głazami. Giełda cały czas osiąga małe szczyty – gdzie „alpinista” osiąga szczyt „głazu” – po czym następują spadki – gdzie „alpinista” schodzi z powrotem w dół z drugiego końca głazu. Ogólnie rzecz biorąc, tendencja jest wzrostowa, ale jeśli spojrzeć tylko na segment, w którym wspinacz zjeżdża z głazu, wygląda to jak stromy spadek.

Gdy kupujesz w długim terminie, dajesz inwestującemu „wspinaczowi” mnóstwo czasu, aby wspiąć się i zjechać z kilku „głazów”. Ogólnie rzecz biorąc, twój wspinacz będzie skończyć się dość dużo wyżej niż tam, gdzie zaczął.

Gdy kupisz w zmiennej inwestycji tylko na chwilę, choć, inwestowanie „wspinacz” nie ma czasu, aby wspiąć się na wiele głazów. W rzeczywistości, jeśli zdarzy ci się zainwestować, gdy twój wspinacz jest już na szczycie głazu, stracisz pieniądze na chwilę, a jeśli nie zamierzasz mieć pieniędzy w tej inwestycji przez bardzo długi czas, stracisz pieniądze na tej inwestycji.

Dużo lepszym podejściem do inwestowania krótkoterminowego jest bardzo bezpieczny, bardzo stabilny i stosunkowo łagodny szlak w górę. To jest dokładnie to, co daje Ci konto oszczędnościowe z ubezpieczeniem FDIC. Twoje pieniądze są na tym koncie tak bezpieczne, jak to tylko możliwe. Są one ubezpieczone od upadku banku do kwoty $250,000. Nie stracą na wartości, ale po drodze zyskają trochę odsetek. Będzie poruszać się w górę powoli, stabilnie i stopniowo, ale nie straci ani grosza.

Jeśli twoje pieniądze będą potrzebne w ciągu najbliższych pięciu lat, umieść je gdzieś naprawdę bezpiecznym i nudnym miejscu, takim jak konto oszczędnościowe.

• Powiązane: Best Savings Accounts for 2019

If Your Plans Are Long-Term (More Than, Say, 10 Years)…

To jest sytuacja, w której możesz wziąć na siebie niektóre z „głazów”, które opisałem powyżej.

Przez dłuższy okres czasu, jak ten, będziesz na rynku wystarczająco długo, aby przejść przez co najmniej kilka znaczących trendów wzrostowych i kilka trendów spadkowych – a może więcej. W sumie jednak, jeśli inwestujesz mądrze, wartość twojej inwestycji znacznie wzrośnie w tych ramach czasowych.

Jak możesz to zrobić? Robisz to inwestując w coś zmiennego, ale robiąc to tak szeroko, jak to możliwe.

Innymi słowy, jeśli zamierzasz inwestować w akcje, nie kupuj tylko akcji w jednej firmie lub w jednej branży. Idź tak szeroko, jak to tylko możliwe. Kupuj po trochu wszystkiego, tak abyś nie stawiał na jedną firmę lub jeden sektor, ale na ideę ludzkiego wysiłku, produktywności i pomysłowości jako całości. Najłatwiejszym i najbardziej opłacalnym sposobem na zrobienie tego jest użycie funduszu indeksowego, który jest w zasadzie tanim sposobem na kupienie małego kawałka ton i ton i ton akcji w tym samym czasie. Osobiście używam Vanguard Total Stock Market Index do tego celu.

Istnieją podobne fundusze indeksowe dla innych rzeczy, takich jak nieruchomości i towary, zbyt. Moja rada jest taka, jeśli nie jesteś pewien, zdywersyfikuj i kup po trochu wszystkiego. Umieść część w funduszu indeksowym akcji, część w funduszu indeksowym nieruchomości, część w funduszu indeksowym towarów. Wszystkie z nich będą się poruszać w górę i w dół przez następne 10-plus lat, ale niektóre pójdą w górę, podczas gdy inne pójdą w dół i odwrotnie. Ogólnie rzecz biorąc, całość będzie się powoli wspinać.

Jak to robisz? Ja po prostu używam do tego wszystkiego Vanguard. Sprawiają, że wszystko jest naprawdę proste – mniej więcej tak proste jak korzystanie z banku online. Możesz przejść, spojrzeć na opcje, wybrać to, co chcesz i gotowe. Sprawiają, że to wszystko jest bardzo proste.

• Powiązane: Dywersyfikacja: The Only Free Lunch in Investing

What About Retirement?

Some people may just want to save all of this money to secure a traditional retirement. Co dokładnie zrobić z taką sumą, jeśli chcesz odłożyć ją na emeryturę?

Jeśli jest ona mniejsza niż $5,500 i nie zasila konta IRA, powinieneś użyć jej, aby zasilić konto IRA. Jeśli się kwalifikujesz – a jest to bardzo prawdopodobne, że tak – powinieneś wpłacić je na konto Roth IRA, ponieważ pozwoli ci to wyjąć wszystkie pieniądze na emeryturze bez płacenia podatków od zysków, co jest naprawdę miłą korzyścią. Możesz łatwo zapisać się na Roth IRA przez Vanguard, gdzie mam swoje.

Co jeśli masz więcej niż $5,500? W takim przypadku, odłożyłbym je na konto oszczędnościowe, a następnie zmaksymalizowałbym moje wpłaty na Roth IRA i 401(k) w nadchodzących latach. Zmień swój plan emerytalny w pracy, aby zmaksymalizować swoje składki, a następnie, w razie potrzeby, użyj odłożonych pieniędzy, aby uzupełnić wszelkie braki w codziennych wydatkach. Ponadto, na początku każdego roku, weź wystarczająco dużo z tych pieniędzy, które masz odłożone, aby dokonać maksymalnej składki za rok do Roth IRA i małżonka Roth IRA.

Jeśli te elementy nie są jasne dla Ciebie, doskonałym miejscem do rozpoczęcia informacji na temat planowania emerytalnego jest The Bogleheads’ Guide to Retirement Planning, który jest moim jednym ulubionym książki na temat zagadnień związanych z planowaniem emerytalnym.

Final Thoughts

The porady powyżej powinny obejmować prawie wszystko, co można zrobić z nagłym napływem gotówki, ale jeśli znajdziesz się w przypadku rogu, który jest trochę niezwykłe, to nigdy nie jest zły pomysł, aby porozmawiać z planistą finansowym o tym. Polecam poszukanie doradcy finansowego, który nie kieruje się prowizją. Oto mój osobisty przewodnik do znalezienia świetnego planisty finansowego.

Bez względu na to, gdzie ta droga Cię zaprowadzi, jeśli zastosujesz się do powyższych rad, znajdziesz się w miejscu, gdzie zmartwienia finansowe staną się mniejszą częścią Twojego życia, a to może tylko prowadzić do większej radości i wolności osobistej.

Powodzenia!

.