Wat zijn de voor- en nadelen van levensverzekeringen?

Wanneer u een levensverzekering afsluit, hoopt u dat uw begunstigden er nooit gebruik van hoeven te maken. De dekking van een levensverzekering is de financiële bescherming die uw nabestaanden ontvangen in geval van uw overlijden. Als u een polis bezit en u overlijdt (nadat u uw premies op tijd hebt betaald), ontvangen uw begunstigden een uitbetaling die een overlijdensuitkering wordt genoemd en die elk inkomen vervangt dat u tijdens uw leven hebt verstrekt.

Er zijn voor- en nadelen aan het kopen van een dekking, maar de voordelen wegen voor de meeste mensen zwaarder dan de nadelen. Dit artikel zal de voor- en nadelen van levensverzekeringen ontwarren.

Voordelen van het kopen van een levensverzekering

Financiële bescherming voor uw gezin

Het meest voor de hand liggende voordeel van een levensverzekering is ook het functionele doel ervan. Een levensverzekering is de ruil van een relatief kleine betaling elke maand (een premie) voor een zeer groot geldbedrag als u overlijdt, (een uitkering bij overlijden). De overlijdensuitkering moet hoog genoeg zijn om de kosten van levensonderhoud te dekken, zoals een hypotheek en het collegegeld van uw kinderen, en moet ook een gunstige financiële buffer bieden.

Dit is vooral voordelig naarmate uw dierbaren meer afhankelijk zijn van uw inkomen voor hun uitgaven. U wilt ervoor zorgen dat ze niet financieel lijden als u overlijdt, en levensverzekeringen zijn de goedkoopste manier om hen financieel te dekken voor de lange termijn.

Levensverzekeringen zijn een belastingvrij forfaitair bedrag (in tegenstelling tot fondsen die uw dierbaren kunnen ontvangen uit uw erfenis of nalatenschap). Naast fikse belastingen kunnen juridische processen zoals een erfenis de fondsen in uw nalatenschap soms vastzetten, dus een levensverzekering is de beste manier om onmiddellijke bescherming te bieden wanneer u overlijdt.

Levensverzekeringen zijn goedkoop genoeg voor de meeste budgetten

Afhankelijk van hoeveel dekking u nodig hebt en uw leeftijd wanneer u een aanvraag indient, betaalt u mogelijk slechts $ 14 per maand aan levensverzekeringspremies. U kunt uw dekkingsbedrag en looptijd verlagen om nog lagere premies te krijgen die in uw budget passen.

Voor een betaalbaar beleid kiest u voor een levensverzekering op termijn, die bedoeld is om u te dekken terwijl u de meeste uitgaven hebt (hypotheekbetalingen, kinderen, zakelijke partnerschappen, enz.) en afloopt tegen de tijd dat u minder uitgaven hebt. Als u vroeg genoeg levensverzekeringsdekking hebt gekocht, kunt u honderden dollars per jaar besparen in vergelijking met het kopen van dekking op latere leeftijd.

Onze levensverzekeringscalculator hieronder kan u een advies op maat geven voor hoeveel dekking u nodig hebt.

Gemoedsrust

Als u niet overlijdt terwijl uw levensverzekeringspolis van kracht is, kan het lijken alsof al die premiebetalingen voor niets zijn geweest. Maar ze waren niet voor niets – u betaalde voor bescherming in het geval dat u wel zou overlijden, iets dat onverwachts gebeurt. U betaalt voor de gemoedsrust die u krijgt als u weet dat u uw gezin aan gene zijde van het graf kunt helpen op dezelfde manier als u hen bij leven hebt geholpen. Je kunt daar geen prijs op zetten.

Het is gemakkelijker dan ooit om een levensverzekering aan te vragen

Policygenius maakt het gemakkelijk om levensverzekeringen online te vergelijken. In slechts ongeveer 10 minuten, kunt u gratis offertes van veel verschillende levensverzekeringsmaatschappijen, en kies degene die past bij uw behoeften vanaf daar. De dagen van het hebben van een ontmoeting met een agent en het horen van een spiel zijn over.

U kunt zelfs online aanvragen. Krijg je documentatie bij elkaar en vul de aanvraag in; u kunt het hele ding doen tijdens over een paar reclameblokken terwijl je kijkt naar “The Good Place.” Als je hulp nodig hebt, kun je contact opnemen met een van onze experts.

Levensverzekering maakt uw financiële plan compleet

Veel mensen sparen voor hun pensioen: koop een actief dat u later met winst kunt verkopen; investeer in een individuele pensioenrekening of een 401 (k) -plan; of zet wat geld weg op een rentedragende spaarrekening. U wilt uzelf financieel beschermen als u ouder wordt, en de beste manier om dat te doen is om gisteren te beginnen met sparen.

Het kopen van een levensverzekering zou deel moeten uitmaken van dat financiële plan. Dat komt omdat veel van die tactieken pas vruchten zullen afwerpen als je veel ouder bent. Als u voor die tijd overlijdt, maar u hebt mensen die financieel op u rekenen, zullen uw pensioenrekeningen niet veel nut voor hen hebben. In feite kunnen polissen met een contante waarde worden gebruikt om uw pensioenspaargeld aan te vullen, een strategie die bekend staat als een levensverzekering pensioenplan (LIRP).

Bedenk levensverzekeringen als een financiële brug naar uw pensioen. Als u de looptijd overleeft, geweldig – incasseer het geld dat u hebt gespaard en geniet van uw pensioen. Als u voor die tijd overlijdt, zullen uw dierbaren er financieel niet onder lijden.

Cash-value levensverzekering kan u ook helpen sparen

Sommige soorten levensverzekeringen hebben een cash-value component waarmee u kunt sparen voor uw pensioen terwijl u van de dekking geniet. Een van de meest populaire is de levensverzekering, die uw hele leven duurt. Met hele levensverzekeringen worden uw premies gesplitst om te betalen voor een overlijdensuitkering en een rentedragende spaarrekening.

Na verloop van tijd vervangt de contante waardecomponent geleidelijk de overlijdensuitkering totdat alleen de contante waardecomponent overblijft; als u overlijdt terwijl de polis van kracht is, ontvangen uw begunstigden het contante geld. Als u echter besluit dat u het geld bij leven wilt hebben, kunt u het geld afkopen, net als bij een traditioneel pensioenplan.

Whole life-verzekering met een contante-waardecomponent is niet de beste optie voor iedereen, maar het kan een geweldige portfolio-aanvulling zijn als u een vermogend individu bent of uw 401 (k) of Roth IRA-opties al hebt gemaximaliseerd. Er kunnen kosten aan verbonden zijn, maar u hebt in ieder geval de gemoedsrust die de aankoop van een levensverzekering met zich meebrengt.

Nadelen van het kopen van een levensverzekering

Levensverzekering kan duur zijn als u ongezond of oud bent

Laten we eerlijk zijn: een levensverzekering is het meest betaalbaar als u jong en gezond bent. Dat komt omdat uw premies worden bepaald door uw medische profiel, medische familiegeschiedenis, en leeftijd. Hoe zieker u bent en hoe zieker u zou kunnen worden, beide verhogen uw risico om vroeg te sterven, dus om zich tegen dat risico in te dekken zal de levensverzekeringsmaatschappij u meer in rekening brengen voor de dekking. Als u zo ongezond bent dat uw medische rekeningen al een aanzienlijke last op uw financiën leggen, kan een levensverzekering nuttig zijn voor uw dierbaren, maar verschrikkelijk voor uw portemonnee.

Als alles gelijk is, zou een levensverzekering van $ 500.000 ongeveer $ 20 per maand meer kosten als je het op je veertigste kreeg dan wanneer je het op je twintigste had gekregen. De meeste mensen verdienen meer als ze ouder worden dan toen ze jonger waren, dus die extra kosten zijn misschien niet zo’n financieel probleem voor u. En je zult waarschijnlijk toch meer uitgaven hebben, dus levensverzekeringen zullen veel noodzakelijker zijn.

Volledige levensverzekering is duur, ongeacht de leeftijd waarop je het krijgt

Term levensverzekeringen zijn een geweldige deal. Tenzij u ouder of ziek bent, betaalt u waarschijnlijk minder dan $ 50 per maand voor de dekking. Maar een levensverzekering is veel duurder, vaak honderden dollars per maand. Voor de overgrote meerderheid van de Amerikanen is dat gewoon te veel geld, zelfs als u er wel dekking uit kunt halen. Uit een studie van de Society of Acturiaries bleek dat een solide 45% van de mensen hun hele levensverzekering binnen 10 jaar opzegt.

Whole life insurance is zo veel duurder omdat het je hele leven duurt; je bent gegarandeerd om te sterven terwijl het van kracht is, zolang je je premies hebt betaald, dus in tegenstelling tot termijnverzekeringen is je risiconiveau geen kwestie van of je sterft, maar wanneer . Maar de meeste mensen hebben niet zoveel levensverzekeringen nodig nadat ze met pensioen zijn gegaan, wanneer ze geen afhankelijke personen meer hebben, hun huis is betaald en ze geen uitstaande leningen meer hebben. Dat betekent dat de extra jaren die u besteedt aan het betalen van premies voor levensverzekeringen na de pensioengerechtigde leeftijd niet zo veel bang voor uw buck opleveren.

De contante-waardecomponent is een zwak investeringsvehikel

De contante-waardecomponent van de hele levensverzekering is een geweldige manier om jezelf te dwingen geld te sparen voor je pensioen, terwijl je levensverzekeringsdekking biedt in het geval dat je overlijdt. Maar het rendement is gemiddeld lager dan het eenvoudig beleggen van het geld in een IRA, en de kosten die gemoeid zijn met het aflossen van het geld – de zogenaamde afkoop van het beleid – maken het minder dan ideaal.

U zult waarschijnlijk financieel vooruitkomen als u zich gewoon houdt aan een termijnlevensverzekering en uw extra geld investeert in een traditionele pensioenrekening of uw 401 (k) -bijdragen verhoogt.

Het is gemakkelijk om misleid te worden als je niet goed geïnformeerd bent

Gelukkig is Policygenius er om u te helpen navigeren door de complexe wereld van levensverzekeringen. Maar als wij er niet waren, zou u gemakkelijk een polis kunnen worden verkocht door een minder-dan-scrupuleuze levensverzekeringsagent voor meer dekking dan u nodig hebt.

Er zijn veel regels voor levensverzekeringen: wanneer kunt u de contante waarde afkopen? Wat gebeurt er als u overlijdt maar de levensverzekeringsmaatschappij de omstandigheden rond uw overlijden betwist? Betaal je meer als je afgelopen zomer een joint hebt gerookt bij de barbecue van je neef? Wat als de joint een gewone sigaret was? Of een vape-apparaat? Zijn er bedrijven die minder in rekening brengen dan anderen voor dezelfde risicofactor?

Er zijn een paar dingen over levensverzekeringen die niet eenvoudig zijn. Doe je onderzoek voordat je op de lijn tekent en je zou de juiste hoeveelheid dekking kunnen krijgen die je nodig hebt voor de prijs die je je het gemakkelijkst kunt veroorloven.

Hoe maak je je levensverzekeringsdekking het voordeligst

Sign up for life insurance early

Je bespaart honderden dollars op je premies als je je aanmeldt voor een levensverzekering wanneer je jonger en gezonder bent. U krijgt de dekking die u nodig hebt, zelfs als u deze op dat moment niet nodig hebt – bespaar geld door op uw twintigste een polis te kopen als u verwacht dat u op uw dertigste personen ten laste zult hebben.

Vertel de waarheid op uw levensverzekeringsaanvraag

De betwistbaarheidsperiode van de levensverzekering is een periode van twee jaar nadat uw polis van kracht is geworden, waarin de levensverzekeringsmaatschappij uw aanvraag kan onderzoeken als u overlijdt. Dat kan zijn als ze vermoeden dat u minder gezond was dan u tijdens het aanvraagproces liet blijken, of als u risicovolle hobby’s had die u niet hebt vermeld.

Als uw verzekeraar vindt dat u zich verkeerd hebt voorgesteld in een poging om goedkopere dekking te krijgen, kunnen ze de polis volledig annuleren, de aanspraak van de begunstigde op de overlijdensuitkering afwijzen, of een verminderde overlijdensuitkering uitbetalen naar rato van de premies die u had moeten betalen.

Koop alleen de dekking die u nodig hebt en investeer de rest

We hebben ons verdiept in het gemiddelde bedrag dat u zult betalen aan premies voor een termijnlevensverzekering. Met de juiste budgettering kunt u uiteindelijk dekking krijgen en hoge bijdragen leveren aan uw pensioenrekening. Op die manier bent u financieel veilig, of u nu leeft of sterft.

De meeste mensen hebben alleen een tijdelijke levensverzekering nodig, maar anderen vinden misschien dat een levensverzekering een betere pasvorm is voor hun financiële plan. Bekijk de rendementen op verschillende pensioenrekeningen en vergelijk ze met wat u zou verwachten van een levensverzekering met contante waarde. En praat met een financieel planner om de beste combinatie van levensverzekeringsdekking en spaarrekeningbijdragen voor uw behoeften te bepalen.

De bottom line

Levensverzekeringen zijn een van de beste investeringen die u kunt doen voor uw dierbaren. Het is daarboven met het investeren in uw 401 (k) en het hebben van een estate plan. Hopelijk zullen uw nabestaanden nooit aanspraak hoeven te maken op uw levensverzekering, maar als u overlijdt terwijl uw polis actief is, kunt u gerust zijn in de wetenschap dat hun basisuitgaven, hypotheekbetalingen en de opleidingskosten van uw kinderen zullen worden gedekt.

Hoe ouder u bent en hoe slechter uw gezondheid, hoe duurder de levensverzekering zal zijn. Maar bepaalde soorten levensverzekeringen, zoals term levensverzekeringen, zijn betaalbaarder dan je zou denken.

Laat de veronderstelde kosten of onduidelijkheid rond het winkelen voor levensverzekeringen u niet weerhouden van het veiligstellen van de financiële toekomst van uw gezin. Om de hierboven besproken nadelen te beperken, moet u ervoor zorgen dat u rondkijkt om de meest concurrerende prijs te krijgen.