Wat moet ik doen met mijn pas verdiende geld?

Het gebeurt een paar keer in het leven van de meeste volwassenen. Om de een of andere onverwachte reden hebt u plotseling meer geld dan gisteren.

Misschien komt dat geld in de vorm van een beter betaalde baan of een loonsverhoging op het werk. Misschien is het een mooie bonus op het werk. Misschien is het een erfenis. Misschien heb je een loterijbriefje gekocht en $100.000 gewonnen. Misschien heb je een rechtszaak gewonnen.

Wat de reden ook is, je hebt nu toegang tot veel meer contant geld dan je voorheen deed.

Maar wat doe je ermee?

Het is duidelijk dat het rondgooien van dit geld als een wild persoon je leven niet echt zal veranderen. Tenzij je plotseling echt oneindig veel geld hebt, is het een vreselijk idee om dat geld impulsief uit te geven, vooral aan grote aankopen. Je zult zo snel door je nieuw verworven geld heen zijn dat je bijna zonder een slag over te slaan weer terug bent bij af.

Het ding is, een meevaller of een toename in inkomen is een geweldige kans om je leven beter te maken voor de lange termijn. Veel mensen zien het gewoon als een reden om veel eerder een nieuwe auto te kopen dan ze anders zouden doen of om op een paar dure reizen te gaan… maar dan is het geld weg en heb je dezelfde problemen die je altijd hebt gehad.

Wat volgt is een uitleg over hoe je bijna elke meevaller of loonsverhoging kunt omzetten in blijvende positieve verandering in je leven.

Nu, voordat we ons erin verdiepen, laten we realistisch zijn. We hebben het niet over het vinden van een 20 dollar biljet op een parkeerplaats. Het onderstaande advies heeft pas zin als het om minstens een paar honderd dollar gaat. Als het bedrag kleiner is dan dat, gebruik het dan om boodschappen te doen en wat bulkartikelen op te halen – geef jezelf gewoon een beetje meer ademruimte in je maandelijkse budget voor een tijdje.

Dus, hier is het spelplan voor je meevaller.

Als dit een verhoging is van uw jaarinkomen voor de nabije toekomst…

Met andere woorden, is deze meevaller die u ontvangt in de vorm van een verhoging die uw wekelijkse en / of jaarlijkse loon zal verhogen voor zolang u uw baan houdt? Misschien is het een lijfrente of een soort betaling uit een trustfonds dat over een lange periode zal worden uitbetaald.

Wat de reden ook mag zijn, als uw jaarlijkse inkomen voor de nabije toekomst omhoog gaat, moet u andere stappen nemen dan wanneer u een forfaitair bedrag ontvangt.

Voor alles, blaas uw levensstijl niet op! Dit is het belangrijkste wat u moet doen als uw inkomen stijgt. Pas niet onmiddellijk uw uitgaven aan om dat nieuwe inkomen te absorberen!

In plaats daarvan, wat u moet doen, is blijven leven op uw vorige inkomen. Verander uw uitgaven niet een klein beetje. Geef niet meer uit aan auto’s, aan huisvesting, aan voedsel, aan wat dan ook. Blijf gewoon doorgaan zoals voorheen.

• Gerelateerd: Keeping Lifestyle Inflation at Bay

De reden daarvoor is dat u al weet hoe u van dag tot dag kunt leven van uw vorige inkomen, maar het is ook waarschijnlijk dat uw financiële huis niet perfect is. Misschien heb je wat schulden hangen – een studielening, een credit card schuld, een autolening, of een hypotheek. Misschien spaart u niet echt voor uw pensioen. Voel je niet alleen: Deze situatie beschrijft de overgrote meerderheid van de Amerikanen. Ze komen op een dagelijkse manier rond, maar er zijn gaten in de fundering van bijna ieders financiële huis.

Jouw doel zou moeten zijn om die toename in inkomen te gebruiken om te beginnen met het oplappen van al die gaten.

First of all, blijf minimale schuldbetalingen doen – of zelfs extra betalingen – net zoals je was van je normale inkomen. Ga er niet van uit dat uw inkomenstoename nu uw schuldbetalingen gaat dekken, want dat is in feite het opblazen van uw levensstijl.

In plaats daarvan, gebruik uw extra inkomen om “bonus” schuldbetalingen te doen, te beginnen met uw schulden met de hoogste rente. Als u nu een extra $ 100 per loonstrook binnenbrengt, doe dan een extra betaling van $ 100 aan uw schuld met de hoogste rente. Uiteindelijk zult u het afbetalen en kunt u naar de volgende gaan.

Er is een bonus hier: Wanneer u zich te ontdoen van die schuld, zult u niet meer hoeft te maken van de minimale betaling niet meer. Je zult ook meer ademruimte hebben in je normale loon. U kunt dan echt beginnen te hameren op de volgende schuld.

Als u geen schulden hebt en er komt niets aan in de nabije toekomst dat schulden zou kunnen veroorzaken (zoals een auto kopen), overweeg dan om dat geld te gebruiken om direct te sparen voor andere doelen. Je zou je bijvoorbeeld kunnen aanmelden om die $ 100 per loonstrook direct in een 529 college spaarplan voor je kinderen te laten stoppen, of misschien laat je het direct in een Roth IRA stoppen voor je eigen pensioen.

Wanneer je dit doet, gebruik je dat geld om al die kleine zorgen die je hebt over de toekomst op te lossen zonder je dagelijkse leven negatief te beïnvloeden. Als je de uitdrukking “betaal jezelf eerst” hoort, is dit precies waar ze het over hebben. Je neemt een deel van het geld direct van de top, voordat je ooit de kans hebt om het uit te geven, en je gebruikt het om je financiële basis te verbeteren. Al snel is die fundering sterk – je bent vrij van schulden (wat betekent dat je niet meer die minimale betalingen hebt) en je hebt spaargeld voor de toekomst. Uw schip heeft geen lekken meer.

Als dit een eenmalige bonus is…

Veel financiële meevallers komen natuurlijk niet in zo’n gestaag stroompje binnen. Ze komen in één keer binnen, in de vorm van een bonus op het werk, een erfenis, of wat winst van een wedstrijd of een ander evenement.

In die situaties blazen mensen hun levensstijl vaak niet direct op, vooral als het bedrag relatief laag is. In plaats daarvan, ze vaak gewoon uitspatting op een ding of twee, besteden het aan wat hun verlangen van het moment toevallig te zijn, en wanneer dat verlangen is voldaan, hun leven snel terug naar de manier waarop het altijd was.

Voor sommigen, die snelle uitbarsting van “plezier” is genoeg. Een geweldig weekendje weg of een enorme nieuwe televisie of een nieuwe auto, zoiets kan veel vreugde brengen aan een persoon, goed de moeite waard het opgeven van alle potentiële blijvende veranderingen die het geld zou kunnen brengen.

Voor veel mensen echter, die uitbarsting van vreugde is vluchtig. Hun leven keert terug naar hetzelfde oude ding, met dezelfde oude zorgen.

Voor mij is een veel beter gebruik van dat geld om enkele van die “dezelfde oude zorgen” te verlichten en de stress van het leven vooruit te verminderen.

Hier is hoe dat te doen.

First, Clear Your Financial Plate

Het meest waardevolle wat je kunt doen met een stapel meevallend geld is om gewoon je financiële bord een beetje schoon te maken. Bovenaan die lijst staan twee belangrijke dingen die veel mensen nog steeds op hun bord hebben: hoge rente creditcardschuld en geen noodfonds.

Voreerst, wat is een noodfonds? Een noodfonds is gewoon wat geld opgeborgen in een spaarrekening ergens dat kan worden afgeluisterd in een tijd van crisis.

Uw auto gaat kapot? Normaal gesproken zou dat “paniek modus” tijd, maar als je een noodfonds, je gewoon je bank bellen en wat geld naar uw betaalrekening en het is gemakkelijk. Raakt u uw creditcards kwijt of wordt u getroffen door identiteitsdiefstal? Dan kunt u dat geld gebruiken om een tijdje rond te komen, ook al zijn uw creditcardrekeningen misschien bevroren. Dat is wat een noodfonds is – het is veilig en gemakkelijk beschikbaar contant geld voor alle onverwachte problemen van het leven.

Mijn aanbeveling is dat elke werkende Amerikaan een noodfonds van $ 1.000 op hun spaarrekeningen zou moeten hebben – of zou moeten opbouwen – als een eerste financiële prioriteit. Dat noodfonds zou groter moeten zijn wanneer u een aantal van uw andere financiële kwesties hebt geregeld, en dat geldt vooral als u afhankelijke personen hebt.

Zorg er dus in de eerste plaats voor dat u $ 1000 op uw spaarrekening hebt voor noodgevallen.

• Gerelateerd: De helft van de Amerikanen kan niet omgaan met een kleine noodsituatie. Hier is wat u moet doen als u tot hen behoort

Daarnaast moet u kijken naar uw schulden met een hoge rente, met name uw creditcards. Schulden met een rentepercentage van meer dan 10% moeten zo snel mogelijk worden afgelost, omdat ze een enorme aanslag vormen op uw financiële situatie. Dus, als je die hebt, betaal die af voordat je andere stappen overweegt. Er is vrijwel niets dat je met je geld kunt doen dat een gegarandeerd rendement van 10% zal opleveren, maar dat is effectief wat je krijgt van het elimineren van een schuld van 10%.

Voor de meeste mensen zullen deze stappen alleen al hun hele meevaller wegvagen. Dat lijkt misschien een trieste bestemming voor die meevaller. Hebben ze er dan niets leuks aan overgehouden?

De waarheid is dat dit soort verhuizingen je geen uitbarsting van vreugde geven, maar ze halen de negatieve rand van het leven af. Je hoeft geen ziek gevoel in je maag te krijgen als het klinkt alsof je auto niet wil starten. Je hebt dit. Je hoeft niet bang te zijn om de brievenbus te openen of naar een credit card afschrift te kijken dat je niet kunt afbetalen. Je hebt dit.

Na verloop van tijd heb ik geleerd dat dit soort mentale opluchting veel meer oplevert dan welke uitspatting dan ook. Het maakt gewoon het dagelijks leven beter, iets wat geen uitspatting echt kan doen.

Maar wat als je een noodfonds hebt en je hebt geen hoge renteschulden? Of wat als uw meevaller veel groter is dan die dingen (hoewel u nog steeds eerst uw schulden moet wegvagen en een noodfonds moet opbouwen)? Wat dan?

Volgende, evalueer uw toekomstplannen

Dit is het punt waar het oude, bekende advies over meevallers in het spel komt. Raak het niet aan voor zes maanden. Laat het gewoon met rust. Laat het zitten. Ga door met het normale leven. Laat het “nieuwe” slijten. Laat alle impulsiviteit uit je systeem lopen voordat je dat geld gaat aftappen.

Als je een groot genoeg bedrag hebt dat je je schulden hebt afbetaald en je hebt een gezond contant noodfonds en je hebt nog steeds veel over, dan ben je het aan jezelf verplicht om een beetje geduldig en voorzichtig te zijn over hoe je de rest ervan gebruikt.

Je eerste opdracht zou moeten zijn om na te denken over wat je echt het meest wilt in je toekomst. Het punt is, verschillende mensen zullen met heel verschillende dingen komen. Mijn visie op de toekomst die ik echt, echt voor mezelf wil, zal wezenlijk anders zijn dan jouw visie op jouw toekomst die je echt, echt voor jezelf wilt.

De mijne houdt in dat ik zo jong mogelijk met “pensioen” ga, met genoeg geld geïnvesteerd zodat Sarah en ik onze huidige levensstijl kunnen handhaven zonder die investering op te maken. Met “met pensioen gaan” bedoel ik eigenlijk dat ik mijn tijd ga besteden aan dingen die geen inkomen genereren als belangrijke motiverende factor. Zeker, ik zou geld kunnen verdienen met de dingen die ik doe, maar als ik dat niet doe, is dat niet echt een deal breaker meer.

Maar, voor ons, dat grenst aan een lange-termijn doel. Mijn streefdatum voor zo’n “pensioen” is wanneer ons jongste kind klaar is om te verhuizen en hij nog maar net op de basisschool zit.

Dit brengt ons bij het volgende deel van het definiëren van je toekomstplannen: Wat is je tijdlijn? Wanneer verwacht u daadwerkelijk vooruit te gaan en het geld nodig te hebben voor het grote ding dat u in gedachten hebt?

Bijvoorbeeld, laten we zeggen dat het uw droom is om een bedrijf te starten. Je hebt misschien genoeg geld om het nu te starten. Misschien wilt u een huis kopen, maar hebt u niet genoeg voor een aanbetaling, maar met die creditcards uit de weg, zult u er over een jaar of twee zijn.

Wanneer u uw doel en uw tijdlijn hebt bedacht – en die impulsieve plannen op korte termijn zijn vervaagd in het houtwerk – nu is het tijd om te kijken naar uw investeringsopties.

Als uw plannen op korte termijn zijn (minder dan, zeg, 10 jaar)…

Als uw plannen binnen een venster van 10 jaar liggen, is uw beste zet met dat geld om het op een beveiligde depositorekening te zetten – met andere woorden, een normale spaarrekening bij uw lokale bank. Als u heel zeker bent over uw tijdsbestek, kunt u het in andere veilige beleggingen stoppen, zoals depositocertificaten (CD’s).

De reden hiervoor is dat bijna elke andere belegging te veel volatiliteit heeft binnen dat relatief korte tijdsbestek. Er is een aanzienlijke kans dat bijna alles waarin u belegt (buiten deze soorten zeer veilige rekeningen) over 10 jaar minder waard zal zijn dan het nu waard is – en vooral als uw termijn veel korter is dan 10 jaar.

Dat wil niet zeggen dat het slechte beleggingen zijn. Het probleem is dat ze volatiel zijn. Er zijn tijden dat de prijs van die beleggingen omhoog schiet… en er zijn andere tijden dat hij als een meteoor op de aarde valt. Het probleem is dat het bijna onmogelijk is om te zeggen wanneer de koers omhoog of omlaag schiet.

• Gerelateerd: Waarom je de markt niet kunt timen: Thoughts on Investing in Stocks

Over de lange termijn hebben de meeste dingen die een duidelijke intrinsieke waarde hebben de neiging om omhoog te gaan. De grote sprongen naar boven zijn iets groter dan de sprongen naar beneden en dat telt op.

Ik stel me graag iemand voor die een heuvel beklimt met een stapel keien erop. Meestal ga je naar boven, toch? Maar soms sta je boven op een rotsblok en moet je van dat rotsblok af naar de grond voor je en dan omhoog naar het volgende. Je zult een tijdje naar beneden moeten en als je kijkt naar hoeveel hoger je bent dan je eerder was, dan heb je terrein verloren. Dat is volatiliteit.

Beleggingen doen precies hetzelfde. Als je beleggingen echt breed bekijkt – zoals de aandelenmarkt als geheel – lijkt het bijna precies op een bergbeklimmer die een helling beklimt die bezaaid is met keien. De aandelenmarkt bereikt voortdurend kleine pieken – waar de “bergbeklimmer” de top van een “rotsblok” bereikt – en dat wordt gevolgd door dips – waar de “bergbeklimmer” terug naar beneden gaat van het andere uiteinde van het rotsblok. Over het geheel genomen is de trend stijgend, maar als u alleen kijkt naar het segment waar de bergbeklimmer van de kei afstapt, ziet het eruit als een steile daling.

Wanneer u inkoopt voor de lange termijn, geeft u uw beleggende “bergbeklimmer” voldoende tijd om verschillende “keien” te beklimmen en er weer af te stappen. Over het geheel genomen zal uw klimmer een heel stuk hoger eindigen dan waar u begon.

Wanneer u zich voor slechts een tijdje in een volatiele belegging koopt, heeft uw beleggende “bergklimmer” echter niet de tijd om veel keien te beklimmen. In feite, als je toevallig investeert wanneer je klimmer al op de top van een rotsblok is, ga je een tijdje geld verliezen, en als je je geld niet erg lang in die investering hebt, ga je geld verliezen op die investering.

Een veel betere aanpak voor beleggen op korte termijn is een zeer veilig, zeer gestaag, en relatief zacht opwaarts pad. Dat is precies wat een FDIC-verzekerde spaarrekening u biedt. Uw geld is zo veilig als het menselijkerwijs kan zijn op die rekening. Het is verzekerd tegen bankfaillissementen tot $250,000. Het is niet van plan om waarde te verliezen, maar het zal een beetje rente te krijgen langs de weg. Het zal langzaam, gestaag en geleidelijk omhoog bewegen, maar het zal geen dubbeltje verliezen.

Als uw geld de komende vijf jaar nodig zal zijn, zet het dan ergens waar het echt veilig en saai is, zoals een spaarrekening.

• Gerelateerd: Beste spaarrekeningen voor 2019

Als uw plannen op lange termijn zijn (meer dan, zeg, 10 jaar)…

Dit is de situatie waarin u een aantal van de “keien” kunt nemen die ik hierboven heb beschreven.

Over een langere periode als deze, ga je lang genoeg in de markt zijn om ten minste een paar significante opwaartse trends en een paar neerwaartse trends door te maken – en misschien meer. Over het geheel genomen, echter, als je verstandig belegt, zal je beleggingswaarde aanzienlijk stijgen over dat tijdsbestek.

Hoe kun je dat doen? Je doet dat door te investeren in iets volatiels, maar doe het zo breed mogelijk.

In andere woorden, als je gaat beleggen in aandelen, koop dan niet alleen aandelen in één bedrijf of in één bedrijfstak. Ga zo breed als je maar kunt. Koop een beetje van alles, zodat u niet op één bedrijf of één sector wedt, maar op het idee van menselijke inspanning en productiviteit en vindingrijkheid als geheel. De gemakkelijkste en meest kosteneffectieve manier om dit te doen is door gebruik te maken van een indexfonds, wat in feite een goedkope manier is om een klein beetje van tonnen en tonnen en tonnen aandelen tegelijk te kopen. Ik persoonlijk gebruik de Vanguard Total Stock Market Index voor dit.

Er zijn soortgelijke indexfondsen voor andere dingen, zoals onroerend goed en grondstoffen, ook. Mijn advies is, als je niet zeker bent, diversifieer en koop een beetje van alles. Stop wat in een aandelenindexfonds, wat in een vastgoedindexfonds, wat in een grondstoffenindexfonds. Ze zullen de komende 10 jaar allemaal op en neer gaan, maar sommige zullen stijgen terwijl andere dalen en vice versa. Over het geheel genomen zal het geheel langzaam stijgen.

Hoe doe je dat? Ik gebruik gewoon Vanguard voor dit alles. Ze maken het allemaal heel gemakkelijk – ongeveer net zo gemakkelijk als het gebruik van een online bank. Je kunt er doorheen gaan, opties bekijken, kiezen wat je wilt, en klaar is kees. Ze maken het allemaal een fluitje van een cent.

• Gerelateerd: Diversificatie: The Only Free Lunch in Investing

What about Retirement?

Sommige mensen willen misschien gewoon al dit geld sparen om een traditioneel pensioen veilig te stellen. Wat doet u precies met een meevaller als u alles opzij wilt zetten voor uw pensioen?

Als het minder is dan $ 5500 en u nog geen bijdragen levert aan een IRA, moet u het gebruiken om bij te dragen aan een IRA. Als u in aanmerking komt – en het is zeer waarschijnlijk dat u dat bent – moet u het specifiek bijdragen aan een Roth IRA, omdat u dan al het geld bij pensionering kunt opnemen zonder belasting te betalen over de winst, wat een heel mooi voordeel is. U kunt zich eenvoudig aanmelden voor een Roth IRA via Vanguard, dat is waar ik de mijne heb.

Wat als je meer dan $ 5.500 hebt? In dat geval zou ik het opzij zetten op een spaarrekening en vervolgens mijn Roth IRA en 401 (k) -bijdragen in de komende jaren maximaliseren. Wijzig uw pensioenplan op het werk om uw bijdragen te maximaliseren en gebruik vervolgens, als dat nodig is, het geld dat u opzij hebt gezet om eventuele tekorten in uw dagelijkse uitgaven aan te vullen. Neem ook aan het begin van elk jaar genoeg van dat geld dat u opzij hebt gezet om een maximale bijdrage voor het jaar te doen aan uw Roth IRA en de Roth IRA van uw echtgenoot.

Als deze items niet duidelijk voor u zijn, is een geweldige plek om te beginnen voor informatie over pensioenplanning The Bogleheads ‘Guide to Retirement Planning, dat is mijn enige favoriete boek over pensioenplanningskwesties.

Final Thoughts

Het bovenstaande advies zou bijna alles moeten dekken wat je zou kunnen doen met een plotselinge instroom van contant geld, maar als je jezelf in een hoekgeval vindt dat een beetje ongebruikelijk is, is het nooit een slecht idee om er met een financieel planner over te praten. Ik raad aan om een financieel planner te zoeken die niet gedreven wordt door commissies. Hier is mijn persoonlijke gids voor het vinden van een geweldige financiële planner.

Ongeacht waar deze weg je leidt, als je het bovenstaande advies volgt, zul je jezelf op een plek vinden waar financiële zorgen minder een deel van je leven worden, en dat kan alleen maar leiden tot meer vreugde en persoonlijke vrijheid.

Goed geluk!