Safe Withdrawal Rate (SWR) Methode

Wat is de Safe Withdrawal Rate (SWR) Methode?

De methode van het veilige opnamepercentage (SWR) is een manier waarop gepensioneerden kunnen bepalen hoeveel geld zij elk jaar van hun rekeningen kunnen opnemen zonder voor het einde van hun leven zonder geld te komen zitten.

De methode van het veilige opnamepercentage is een conservatieve benadering die probeert een evenwicht te vinden tussen genoeg geld hebben om comfortabel te leven en het niet voortijdig uitputten van pensioenspaargeld. Het is grotendeels gebaseerd op de waarde van de portefeuille aan het begin van de pensionering.

Hoeveel moeten gepensioneerden van hun rekeningen opnemen?

De veilige opnamemethode uitgelegd

Uitzoeken hoe u uw pensioenspaargeld moet gebruiken is niet eenvoudig omdat er zoveel onbekende factoren zijn, zoals hoe de markt zal presteren, hoe hoog de inflatie zal zijn, of u extra uitgaven zult krijgen (zoals medische kosten) en uw levensverwachting. Hoe langer u verwacht te leven, hoe sneller u uw spaargeld zou kunnen opnemen; bovendien, hoe slechter de markt presteert, hoe groter de kans dat u zonder geld komt te zitten.

De veilige opnamemethode probeert deze worst-casescenario’s te voorkomen door gepensioneerden te instrueren elk jaar slechts een klein percentage van hun portefeuille op te nemen, meestal 3% tot 4%. Financiële deskundigen hebben aanbevolen veilige opnamepercentages in de loop der jaren gewijzigd, omdat de ervaring heeft geleerd wat echt werkt en wat niet werkt en waarom.

Weten welk veilig opnamepercentage u tijdens uw pensionering wilt gebruiken, bepaalt ook hoeveel u tijdens uw werkende jaren moet sparen. Als u meer geld per jaar wilt opnemen, moet u uiteraard meer geld sparen. De hoeveelheid geld die u nodig hebt om van te leven, kan echter veranderen tijdens uw pensioen. U wilt bijvoorbeeld in de eerste jaren reizen en zult daarom waarschijnlijk meer geld uitgeven dan in de latere jaren. Als gevolg hiervan zou uw veilige opnamepercentage zo kunnen worden gestructureerd dat u bijvoorbeeld 4% opneemt in de eerste jaren en 3% in de latere jaren.

Hoe een veilig opnamepercentage te berekenen

Het veilige opnamepercentage helpt u een minimumbedrag te bepalen dat u tijdens uw pensionering moet opnemen om in uw basisbehoeften te voorzien, zoals huur, elektriciteit en voedsel. Als vuistregel hanteren veel gepensioneerden 4% als hun veilige opnamepercentage, de zogeheten 4%-regel. De 4%-regel houdt in dat u tijdens uw pensioen niet meer dan 4% van uw beginsaldo per jaar opneemt. De 4%-regel garandeert echter niet dat u niet zonder geld komt te zitten, maar helpt uw portefeuille wel om marktdalingen te weerstaan, door de hoeveelheid opnames te beperken. Op deze manier heeft u een veel grotere kans om niet zonder geld te komen zitten tijdens uw pensioen.

Hoewel er een aantal manieren zijn om uw veiligste opnamepercentage te berekenen, is de onderstaande formule een goed begin:

• Veilig opnamepercentage = jaarlijks opgenomen bedrag ÷ totaal gespaard bedrag

Laten we als voorbeeld zeggen dat u $800.000 hebt gespaard en dat u denkt dat u tijdens uw pensioen $35.000 per jaar moet opnemen. Het veilige opnamepercentage zou dan zijn:

• $35.000 ÷ $800.000 = 0,043 of 4,3% (of .043 * 100)

Als u denkt dat u tijdens uw pensioen een hoger of lager bedrag aan inkomsten nodig zult hebben, volgen hier enkele voorbeelden:

• $25.000 ÷ $800.000 = 0.031 of 3,0% (of .03 * 100)
• $45.000 ÷ $800.000 = 0,056 of 5,6% (of .056 * 100)

Dus, als u slechts $25.000 per jaar aan opnames nodig had, zou u dit veilig kunnen opnemen, aangezien het elk jaar slechts 3% van uw saldo zou zijn.

Als u denkt dat u $45.000 per jaar nodig hebt tijdens uw pensioen en u wilt slechts 4% van uw pensioensaldo opnemen, zou u meer geld moeten sparen. Met andere woorden, $ 45.000 per jaar opnemen van een saldo van $ 800.000 zou een opnamepercentage van 5,6% opleveren, wat ertoe zou kunnen leiden dat u zonder geld komt te zitten.

Om te berekenen hoeveel pensioen u nodig hebt om aan de 4%-regel te voldoen en veilig $45.000 per jaar te kunnen opnemen, herschikken we de formule als volgt:

• Annual Withdrawal Amount ÷ Safe Withdrawal Rate = Total Amount Saved
• $45.000 ÷ 0.040 = $1.125.0000

Nu weet u dat u $325.000 extra moet sparen boven uw huidige saldo van $800.000 om aan de 4%-regel te voldoen en $45.000 per jaar veilig op te nemen. Als u uw opnamepercentage verlaagt – als al het andere gelijk blijft – zullen uw fondsen langer meegaan. Als u echter een hoger opnamepercentage wilt, moet u er zeker van zijn dat er genoeg fondsen zijn om 20-30 jaar mee te gaan, omdat u het risico loopt dat uw fondsen uitgeput raken.

Beperkingen van de veilige opnamepercentage-methode

Een tekortkoming van de veilige opnamepercentage-methode is dat, afhankelijk van wanneer u met pensioen gaat, de economische omstandigheden heel anders kunnen zijn dan waar de oorspronkelijke pensioenmodellen van uitgaan. Een opnamepercentage van 4% kan voor de ene gepensioneerde veilig zijn, maar een andere gepensioneerde kan voortijdig zonder geld komen te zitten, afhankelijk van factoren zoals de allocatie van activa en het beleggingsrendement tijdens de pensionering.

Bovendien willen gepensioneerden niet al te behoudend zijn bij het kiezen van een veilig opnamepercentage, omdat dat betekent dat zij tijdens hun pensionering met minder dan nodig moeten rondkomen, terwijl het mogelijk zou zijn geweest om een hogere levensstandaard te genieten. Idealiter, hoewel dit zelden mogelijk is vanwege alle onvoorspelbare factoren die een rol spelen, betekent een veilig opnamepercentage dat je precies $ 0 hebt wanneer je overlijdt, of als je een erfenis wilt nalaten, dat je precies het bedrag hebt dat je wilt nalaten.

Alternatieven voor de veilige opnamepercentage methode

Mensen maken vaak de fout tijdens hun pensionering dat ze te veel blijven uitgeven, zelfs op momenten dat hun portefeuille minder waard is. Dit gedrag kan de kans op mislukking (POF) verhogen, of het percentage gesimuleerde portefeuilles dat het niet volhoudt tot het einde van de verwachte pensionering van een persoon.

Een alternatief voor de veilige opnamemethode is dynamisch bijwerken-een methode die, naast het in aanmerking nemen van de verwachte levensduur en marktprestaties, rekening houdt met het inkomen dat u na pensionering zou kunnen ontvangen en elk jaar opnieuw beoordeelt hoeveel u kunt opnemen op basis van wijzigingen in de inflatie en de waarde van de portefeuille.