De COVID-19-pandemie heeft het leven zoals we dat kenden volledig tot stilstand gebracht. We moeten een nieuwe manier vinden om alledaagse dingen te doen, zoals winkelen, werken en ons geld beheren. Nu miljoenen mensen voor onbepaalde tijd zonder werk zitten en de aandelenmarkten volatieler zijn dan normaal, vraagt u zich misschien af wat op dit moment de beste plek voor uw geld is.
Helaas is er geen universeel antwoord op die vraag; het hangt af van uw persoonlijke financiële situatie. Maar een optie die het overwegen waard is, is een certificaat van deposito. Hieronder leg ik uit hoe deze rekeningen werken en de voor- en nadelen van het openen van een nu.
Wat is een certificaat van deposito (CD)?
Een CD is een soort spaarrekening die door de meeste banken wordt aangeboden. Deze rekeningen zijn FDIC-verzekerd, dus je bent beschermd voor maximaal $ 250.000 in het geval van een bankfaillissement. Ze bieden ook een hogere APY dan de meeste spaarrekeningen.
Echter, er is een addertje onder het gras: U moet ermee instemmen om uw geld op de CD te laten staan voor een bepaald aantal maanden of jaren, die bekend staat als de CD-termijn. Wanneer de termijn afloopt, kunt u uw volledige oorspronkelijke inleg plus rente opnemen. Als u probeert uw geld eerder op te nemen, betaalt u meestal een boete die gelijk is aan enkele maanden rente. Langere looptijden houden uw geld langer vast, maar ze betalen ook hogere APY’s.
Voordelen om nu een CD te openen
Net als de rente op spaarrekeningen, heeft de CD-rente een klap gekregen sinds het uitbreken van de COVID-19 pandemie. Maar zelfs bij deze nieuwe, lagere tarieven, kunt u nog steeds meer dan 20 keer het nationale gemiddelde spaarrekening APY van 0,08% verdienen. Dit maakt CD’s een geweldig alternatief voor degenen die hun spaargeld aan het werk willen zetten zonder zichzelf bloot te stellen aan de volatiliteit van de aandelenmarkt.
Er is geen risico op verlies wanneer u belegt in een CD. U zult nooit minder terugkrijgen dan uw oorspronkelijke investering, en u kunt eindigen met veel meer. Plus, met traditionele CD’s, zodra u uw rekening opent, is uw rente vergrendeld en zal niet dalen. Dus als u nu een CD opent en de rente bij uw bank daalt nog verder, blijft u die hogere rente verdienen.
Onder normale omstandigheden is een van de belangrijkste nadelen van CD’s de boete op vervroegde opnames. Maar veel banken zien op dit moment af van deze boetes vanwege de ongekende omstandigheden rond de coronaviruscrisis. Als u uw geld opneemt voordat de CD-periode is afgelopen, verdient u niet zoveel rente als wanneer u de volledige looptijd had afgewacht, maar u hoeft zich ook geen zorgen te maken over de kosten die u daarbovenop moet betalen. Dat is geweldig nieuws als u zich zorgen maakt over uw financiële zekerheid in de komende maanden.
Niet alle banken zien echter af van de boete voor vervroegde opname van CD’s. Controleer het beleid van uw bank voordat u een rekening opent als u denkt dat u deze fondsen eerder dan gepland moet opnemen.
Nadelen van het openen van een CD op dit moment
De gegarandeerde rente van een CD kan een nadeel zijn als de rente weer stijgt. U verliest geen geld, maar omdat u vastzit aan die lagere rente, verdient u niet zo veel als u zou kunnen verdienen.
Dit is altijd een risico met CD’s, hoewel het, toegegeven, nu de rente zo laag is, groter lijkt. Sommige mensen bestrijden dit door het creëren van een CD-ladder, in plaats van het investeren van al hun spaargeld in een enkele CD. Een CD-ladder houdt in dat u uw spaargeld in gelijke stukken verdeelt en die stukken vervolgens in CD’s van verschillende lengtes belegt. Als u bijvoorbeeld $ 5.000 wilt beleggen, kunt u $ 1.000 in een CD van één jaar stoppen, nog eens $ 1.000 in een CD van twee jaar, nog eens in een CD van drie jaar, nog eens in een CD van vier jaar, en het laatste stuk in een CD van vijf jaar.
Wanneer de CD van één jaar afloopt, kunt u het in een nieuwe CD van vijf jaar investeren, en wanneer de CD van twee jaar het volgende jaar afloopt, doet u hetzelfde. Op deze manier is elk jaar een deel van uw geld beschikbaar, zodat u kunt profiteren van hogere rentes wanneer ze beschikbaar zijn.
Een ander ding om in gedachten te houden is dat banken de boetes voor vervroegde opname weer zullen invoeren zodra we beginnen te herstellen van deze crisis. Dus als u een CD opent en denkt dat u het geld over een paar maanden boetevrij kunt opnemen als dat nodig is, zou u teleurgesteld kunnen worden. Zelfs als u uw geld nog zonder boete kunt opnemen, moet u meestal al uw geld in één keer opnemen. U kunt niet gewoon nemen wat u nodig hebt en de rest rente laten opbrengen.
U kunt ook niet op elk moment snel bij het geld op een CD. Deze rekeningen worden niet geleverd met cheques of debetkaarten, omdat het niet de bedoeling is dat u er geld van opneemt. Dus als u uw geld toch wilt opnemen, moet u het eerst overmaken naar uw spaar- of betaalrekening. Dat kan een paar dagen duren, tenzij u al uw rekeningen bij dezelfde bank hebt.
The bottom line
Of het slim is om nu een cd te openen, komt grotendeels neer op wanneer u verwacht uw geld nodig te hebben. Hoewel sommige banken nu afzien van boetes, is het beter geen CD te openen als u verwacht het geld nodig te hebben voordat de CD afloopt. Kies in plaats daarvan voor een hoogrentende spaarrekening. Deze rekeningen bieden ook hoge APY’s, en u kunt gemakkelijker bij uw geld.
Als u niet verwacht uw spaargeld op korte termijn te gebruiken, kan een CD een slimme manier zijn om er winst op te maken. Maar overweeg een CD-ladder op te bouwen in plaats van al uw geld in een enkele CD te stoppen. Op die manier zit u, als de rente stijgt, niet jarenlang vast aan de huidige lage rente.