Hoe financier je een duplex of een meergezinswoning

Het kopen van een meergezinswoning kan een slimme manier zijn om passief inkomen te genereren en vermogen op te bouwen. Multifamiliehypotheken zijn beschikbaar voor kopers van duplexen en drie- en vier-eenhedenwoningen.

Multifamiliehuizen met maximaal vier eenheden worden beschouwd als residentieel voor het doel van financiering, dus je kunt ze kopen met hypotheken zoals die worden gebruikt om eengezinswoningen te kopen.

Aan de andere kant worden eigendommen met vijf of meer eenheden beschouwd als commercieel onroerend goed, dus financiering van die is een ander proces. Leningen voor commercieel onroerend goed zijn over het algemeen moeilijker te krijgen, vereisen grotere aanbetalingen en vereisen vaak kortere aflossingsschema’s.

Investeerder of eigenaar-bewoner

De opties voor de financiering van meergezinswoningen variëren, afhankelijk van de vraag of de koper van plan is een van de eenheden te bewonen.

Eigenaar-bewoners kunnen kiezen tussen leningen van de Federal Housing Administration (FHA), leningen van Veterans Affairs of conventionele financiering. Investeerders zijn echter alleen beperkt tot conventionele hypothecaire leningen.

Hier is een blik op drie opties voor multifamily-hypotheekleningen voor duplexen, triplexen en fourplexen.

Conventionele hypotheken voor duplex- en meergezinswoningen

Conventionele hypotheken zijn geschikt voor:

• Eigenaar-bewoners
• Investeerders

U kunt een hypotheek aanvragen voor een meergezinswoning bij een bank, credit union of hypotheekverstrekker, net zoals u zou doen voor een eengezinswoning. Conventionele hypotheken voldoen aan de acceptatierichtlijnen die zijn vastgesteld door de door de overheid gesponsorde hypotheekgiganten Fannie Mae en Freddie Mac. Wanneer u een aanvraag indient, houdt de geldschieter rekening met uw kredietscore, kredietgeschiedenis, inkomen, activa en andere schulden.

Wat is het maximale hypotheekbedrag voor een multifamily?

Conforme leninglimieten voor conventionele leningen zijn over het algemeen gemaximeerd op $ 510.400 landelijk in 2020, met hogere limieten voor provincies met hogere woonlasten. Als u een meergezinswoning koopt, zijn er hogere leningslimieten.

De maximale leningslimieten stijgen in gebieden zonder een hoge-kosten add-on tot $ 635.550 voor twee-eenhedenwoningen, $ 789.950 voor drie-eenhedenwoningen en $ 981.700 voor vier-eenhedenwoningen.

Kunt u huurinkomsten gebruiken om in aanmerking te komen voor een lening?

Kopers van een duplex of multi-unit woning kunnen soms de verwachte huurinkomsten van de extra eenheden gebruiken om in aanmerking te komen voor een lening. Om die betalingen in aanmerking te nemen, moeten de huurders meestal al een huurovereenkomst hebben ondertekend.

Kredietverstrekkers kunnen huurinkomsten uit het multifamiliaal pand in aanmerking nemen, zolang de potentiële kredietnemer de juiste documentatie van de betalingen kan overleggen.

Volgens de Fannie Mae-richtlijnen moet het onroerend goed ofwel een twee-, drie- of vier-eenhedenwoning zijn die door de eigenaar wordt bewoond, of een een- tot vier-eenhedenbeleggingseigendom. Dat betekent dat als je gaat wonen in een van de eenheden, huur van de huurder-bewonende eenheden kan u helpen in aanmerking komen voor een hypotheek. Als u een investeerder bent, kunt u de huur van alle eenheden meetellen.

Niet alle inkomsten zijn echter van toepassing; meestal wordt 25 procent afgetrokken om rekening te houden met leegstand en onderhoud.

U zult ook documentatie moeten verstrekken om aan te tonen dat de huurinkomsten stabiel zijn. Aanvaardbaar bewijs kan een huidige huurovereenkomst zijn, een huurovereenkomst, of ten minste twee jaar consistente huurgeschiedenis. U moet mogelijk ook IRS-formulier 1040 Schedule E overleggen om te bewijzen dat de huur op uw belastingaangifte is opgegeven.

Investeerders hebben meestal hogere aanbetalingen nodig dan eigenaar-bewoners

Traditionele hypotheken vereisen een aanbetaling van 20 procent. Kopers kunnen soms hypotheken krijgen met een lagere aanbetaling, maar ze zullen moeten betalen voor particuliere hypotheekverzekering, of PMI.

Als u onroerend goed koopt als investering en niet van plan bent om er te wonen, moet u aan andere criteria voldoen om een hypotheek te krijgen. Vastgoedbeleggingen komen niet in aanmerking voor PMI, dus je zult ten minste 20 procent, en mogelijk meer, moeten neerleggen om traditionele financiering te krijgen. Geldschieters nemen over het algemeen meer risico met vastgoedbeleggingen, dus ze kunnen een aanbetaling van 25 of 30 procent eisen, afhankelijk van de aangeboden rentetarieven.

FHA-leningen voor de financiering van duplexen of meergezinswoningen

Als u van plan bent om in één eenheid van het meergezinshuis te wonen, komt u mogelijk in aanmerking voor financiering via een lening van de Federal Housing Administration (FHA). Deze leningen worden gesteund door de overheid en kunnen worden gebruikt voor eigendommen met maximaal vier eenheden.

FHA-leningen kunnen geschikt zijn voor:

• First-time huizenkopers
• Mensen met minder-dan-perfect krediet
• Kopers die niet genoeg gespaard hebben voor een grote aanbetaling

FHA-leningen bieden deze voordelen:

• Lagere aanbetalingen dan conventionele leningen – zo laag als 3.5 procent
• Lage afsluitkosten
• Makkelijker kwalificatie

FHA-leningen worden niet uitgegeven door de Federal Housing Administration. Ze worden uitgegeven door FHA-goedgekeurde banken en hypotheekverstrekkers, en de FHA garandeert een deel van de leningen, waardoor de kredietverstrekker wordt beschermd in geval van wanbetaling. Dankzij die garantie zijn kredietverstrekkers bereid gunstigere voorwaarden aan te bieden, hypotheken uit te breiden naar leners met een lagere kredietscore en kleinere aanbetalingen te accepteren.

FHA-leningen zijn waarschijnlijk niet geschikt voor u als u een uitstekend krediet hebt en genoeg geld hebt gespaard voor ten minste een aanbetaling van 10 tot 15 procent, omdat ze duurder kunnen zijn dan conventionele hypotheken.

Maar als uw kredietscore laag is of uw fondsen krap zijn, kan een FHA-lening de beste optie voor u zijn.

FHA-lening minimale credit scores

Om een FHA-lening met 10 procent naar beneden te krijgen, hebt u een credit score tussen 500 en 579 nodig.

Voor een FHA-lening met 3,5 procent naar beneden, hebt u een score van 580 of hoger nodig.

FHA-lening documentatie

Wanneer u een aanvraag indient, zullen kredietverstrekkers u vragen om loonstrookjes, W-2’s, belastingaangiften en andere financiële documentatie te verstrekken. Als u rekent op huurinkomsten om u te helpen kwalificeren, moet u ook huurcontracten, huurgaranties of huurgeschiedenis verstrekken.

Voor FHA-leningen hebben verschillende rechtsgebieden hun eigen leegstandsfactor die het bedrag van de huur verlaagt dat kan worden toegevoegd aan het in aanmerking komende inkomen van de kredietnemer. Op sommige plaatsen kunnen kredietnemers bijvoorbeeld $ 750 toevoegen aan hun bruto maandinkomen als ze een huur van $ 1.000 ontvangen.

VA-leningen voor de financiering van duplexen en meergezinswoningen

Kwalificeren voor door de Amerikaanse overheid gesteunde VA-leningen is een van de voordelen die gepaard gaan met militaire dienst, en ze kunnen worden gebruikt om eigendommen met maximaal vier eenheden te financieren, niet alleen eengezinswoningen. Als u of uw echtgenoot is een militair of veteraan, kunt u in aanmerking komen voor een VA lening. VA-leningen zijn niet bedoeld voor vastgoedbeleggingen, dus u kunt er alleen een woning met meerdere eenheden mee financieren als de in aanmerking komende aanvrager van plan is om in een van de eenheden te wonen.

VA-leningen zijn geschikt voor:

• Militairen, veteranen en hun echtgenoten

VA-kredietverstrekkers zullen u waarschijnlijk gunstigere voorwaarden geven dan u anders zou krijgen met een conventionele hypotheek, vanwege de VA-garantie op een deel van de lening.

Er zijn tal van voordelen aan het afsluiten van een VA-hypotheek als u in aanmerking komt, waaronder:

Geen aanbetalingsvereiste

VA-leningen kunnen worden gebruikt om tot 100 procent van de aankoopprijs te financieren. Dat betekent dat er geen aanbetaling nodig is.

Geen particuliere hypotheekverzekering (PMI)

VA-leningen besparen u ook geld omdat ze geen particuliere hypotheekverzekering vereisen. Wanneer u een conventionele hypotheek te krijgen terwijl het zetten van minder dan 20 procent naar beneden, zult u meestal worden verplicht om te betalen voor PMI. Maar VA leningen hebben deze eis niet, bespaart u een aanzienlijk bedrag.

Geen minimale credit score eis voor VA leningen

De VA heeft geen minimale credit score eis. Kredietverstrekkers zijn verplicht om te kijken naar het hele financiële plaatje van de aanvrager en de bank of hypotheekverstrekker kan zijn eigen individuele eisen voor VA borrowers.

Eenmalige financieringskosten kunnen ook worden gefinancierd

VA-leningen hebben een financieringsvergoeding. Over het algemeen variëren deze kosten van 1,25 procent tot 3,3 procent van de totale lening. U hoeft deze echter niet bij het afsluiten te betalen, omdat de VA het toestaat om in de lening te worden opgenomen. Sommige veteranen kunnen in aanmerking komen voor een ontheffing als ze VA invaliditeitscompensatie ontvangen of aan andere criteria voldoen.

VA-lening Certificate of Eligibility (COE)

U hebt een geldig Certificate of Eligibility nodig om een VA-lening te krijgen. U kunt het online krijgen of de geldschieter vragen het voor u te krijgen, hetzij online of met behulp van een elektronische application.

Het kopen van een duplex of groter multi-unit huis om in te wonen en te verhuren kan een geweldige strategie zijn om rijkdom op te bouwen. Als u voor het eerst een huis koopt of een veteraan bent, kunt u misschien gebruikmaken van de speciale voordelen van een door de overheid gesteunde lening om het pand te kopen, met een minimale aanbetaling en een redelijke rente. Evenzo kan de aankoop van een meergezinswoning als investering u op weg helpen naar financiële zekerheid op de lange termijn.