Het planningsproces

Evalueren van alternatieven en maken van keuzes

Ontdekken hoe van hier naar daar te komen is een proces van vaststellen van onmiddellijke keuzes en strategieën of reeksen van keuzes op langere termijn. Om dit te doen, moet je realistisch zijn en toch fantasierijk over je huidige situatie om de keuzes te zien die zij biedt en de toekomstige keuzes die de huidige keuzes kunnen creëren. De kenmerken van uw leefsituatie – gezinssamenstelling, leeftijd, beroepskeuze, gezondheid – en de grotere context van de economische omgeving zullen de relatieve waarde van uw keuzes beïnvloeden of bepalen.

Nadat u alternatieven hebt geïdentificeerd, evalueert u elk ervan. De voor de hand liggende dingen om naar te kijken en te beoordelen zijn de kosten en baten, maar u wilt ook nadenken over de risico’s, waar het u zal verlaten, en hoe goed gepositioneerd het u zal verlaten om de volgende beslissing te nemen. U wilt op elk moment in het proces zoveel mogelijk keuzes hebben, en u wilt dat uw keuzes goed gediversifieerd zijn. Op die manier kunt u kiezen met een goed begrip van hoe deze keuze van invloed zal zijn op de volgende keuzes en de volgende. Hoe verder in het proces je kunt denken, hoe beter je kunt plannen.

In haar huidige situatie is Alice schulden aan het verminderen, dus één keuze zou zijn om door te gaan. Ze zou eerder kunnen beginnen met het vergaren van bezittingen, en dus misschien meer, als ze de uitgaven zou kunnen verlagen om meer begrotingsoverschot te creëren. Alice bekijkt haar uitgaven en besluit dat ze daar niet veel op kan bezuinigen. Ze besluit dat het alternatief om de uitgaven te verminderen niet haalbaar is. Ze kan wel haar inkomsten verhogen. Ze heeft twee keuzes: een tweede baan nemen of naar Las Vegas gaan om te pokeren.

Alice zou een tweede, parttime baan kunnen nemen, waardoor haar inkomen na belasting zou stijgen, maar waardoor ze vermoeider zou worden en minder tijd zou hebben voor andere interesses. De economie zit ook een beetje in het slop – de werkloosheid is een beetje gestegen – dus haar tweede baan zou waarschijnlijk niet veel betalen. Ze zou naar Vegas kunnen gaan en veel winnen, met de kosten van de reis als haar enige kostenpost. Om haar alternatieven te evalueren, moet Alice de kosten en baten van elk alternatief berekenen (figuur 1.13 “Alice’s Choices: Benefits and Costs”).

Door de keuzes van Alice op deze manier uit te leggen, worden de gevolgen ervan duidelijker. Het alternatief met het grootste voordeel is de reis naar Vegas, maar dat heeft ook de grootste kosten omdat het het grootste risico inhoudt: als ze verliest, kan ze nog meer schulden hebben. Dat zou haar verder verwijderen van haar doel om te beginnen met het accumuleren van vermogen, dat zou moeten worden uitgesteld totdat ze die nieuwe schuld en haar bestaande schuld kan elimineren.

Dus, ze zou haar inkomsten moeten verhogen en haar uitgaven moeten verlagen. Gewoon doorgaan zoals ze nu doet, is geen optie meer, want door de nieuwe schuld stijgen haar uitgaven en ontstaat er een begrotingstekort. Haar enige overblijvende alternatief om haar inkomen te verhogen zou zijn om de tweede baan aan te nemen die zij aanvankelijk had afgewezen vanwege de impliciete kosten ervan. Ze zou waarschijnlijk ook haar uitgaven moeten verlagen, een idee dat ze aanvankelijk verwierp omdat het niet eens een redelijke keuze was. Het risico van de Vegas-optie is dus dat zij gedwongen zou kunnen worden alternatieven te “kiezen” die zij in eerste instantie als te duur had afgewezen.

De Vegas optie wordt het minst wenselijk als het risico ervan wordt meegenomen in de berekening van de kosten, vooral als die worden vergeleken met de baten.

Het voor de hand liggende risico ervan is dat Alice rijkdom zal verliezen, maar het nog duurdere risico ervan is dat het haar toekomstige keuzes zal beperken. Zonder risico’s als kosten op te nemen, ziet de Vegas optie er aantrekkelijk uit, en dat is natuurlijk waarom Vegas bestaat. Maar wanneer het risico wel wordt meegerekend, en wanneer bij de beslissing niet alleen strategisch moet worden nagedacht over de onmiddellijke gevolgen, maar ook over de keuzes die daardoor behouden of geëlimineerd worden, komt die optie in een heel ander daglicht te staan (figuur 1.16 “Alice’s Choices: Benefits and More Costs”).

Je kiest soms een alternatief met minder ogenschijnlijk voordeel dan een ander, maar ook met minder risico. Soms kies je een alternatief dat minder onmiddellijk voordeel oplevert, maar later meer keuzemogelijkheden. Risico zelf is een kostenpost, en keuze een baat, en die moeten in uw beoordeling worden meegenomen.