- Een 401k Opfrisser
- Hoe werkt een 401k-lening?
- Terugbetalingsvoorwaarden
- Goede redenen om te lenen tegen een 401k
- Slechte redenen om te lenen tegen een 401k
- Mythes over lenen tegen een 401k
- Bottom Line
- Toon notities
- Denk je aan een 401k-lening? Een 401k is bedoeld om uw pensioen te financieren, maar u kunt er eerder geld aan onttrekken. Het gaat in tegen de filosofie van persoonlijke financiën om geld van een pensioenrekening te halen voordat je met pensioen gaat, maar onder de juiste omstandigheden is het iets om te overwegen.
- Een 401k Opfrisser
- Hoe werkt een 401k-lening?
- Hoeveel kun je lenen?
- Krijg onze beste strategieën, hulpmiddelen en ondersteuning rechtstreeks naar uw inbox.
- Betalingsvoorwaarden
- Goede redenen om te lenen van een 401k
- Korte termijn
- Slechte redenen om te lenen tegen een 401k
- mythen over lenen tegen een 401k
- Is een 401k-lening tweemaal belast
- 401k-lening terugbetalen na het verlaten van een baan
- Bottom Line
- Show Notes
- Krijg onze beste strategieën, hulpmiddelen en ondersteuning rechtstreeks naar uw inbox.
Denk je aan een 401k-lening? Een 401k is bedoeld om uw pensioen te financieren, maar u kunt er eerder geld aan onttrekken. Het gaat in tegen de filosofie van persoonlijke financiën om geld van een pensioenrekening te halen voordat je met pensioen gaat, maar onder de juiste omstandigheden is het iets om te overwegen.
Een 401k Opfrisser
De meesten van jullie weten nu wat een 401k is, maar voor degenen die nieuw zijn op de site, zal dit je op snelheid brengen. Een 401k is een door de werkgever gesponsorde pensioenrekening.
De werknemersbijdragen worden rechtstreeks van uw loonstrook ingehouden voordat ze worden belast.
Het geld wordt geïnvesteerd in een van de fondsen die door de werkgever worden aangeboden. Als je geluk hebt, past je werkgever je bijdrage aan.
Dit is gratis geld. Voor het jaar 2020 kunt u tot $19.500 bijdragen.
Omdat dat geld voor pensioen is bedoeld, worden opnames ontmoedigd voordat u de leeftijd van 59 ½ hebt bereikt.
Als u vóór die leeftijd geld opneemt, wordt u getroffen door een boete van 10% op het geleende bedrag en betaalt u federale inkomstenbelasting over het opgenomen bedrag.
Er zijn enkele uitzonderingen (bekend als een hardheidsopname).
Als u:
- op 55-jarige leeftijd niet meer voor uw werkgever werkt (de regel van 55)
- het geld gebruikt om medische kosten te betalen
- invalide bent geworden
- militaire dienst moet vervullen
- een gerechtelijk bevel moet opvolgen
Er zijn veel goede redenen om in een 401k te beleggen. Niet veel mensen krijgen meer een pensioen, dus een 401k kan hun enige pensioenregeling zijn.
Er is ook een lage drempel om te beleggen in een 401k. Uw werkgever doet het werk; je hoeft alleen maar opt-in. U hoeft niets te weten over beleggen om te beginnen.
Bijdragen worden rechtstreeks uit uw salaris gehaald, dus u hebt nooit een kans om het geld uit te geven. Voor sommige mensen is dit de enige manier waarop ze sparen voor hun pensioen.
Het geld gaat erin en groeit belastingvrij. Dit kan helpen uw belastbaar inkomen te verlagen en u in een lagere belastingschijf te brengen.
Wanneer u met pensioen gaat en het geld nodig hebt, zullen de meesten van ons in een lagere belastingschijf zitten dan tijdens onze werkzame jaren, dus dat is een belastingbesparing.
Budgetteer als een bedrijf en focus op uw cashflow. Naast hun budgettering software, hebben ze een geweldige suite van tools om u te helpen optimaliseren van uw beleggingen. Hebben we al gezegd dat het gratis is?
Een 401K kan ook een geweldige plek zijn om geld van te lenen.
Hoe werkt een 401k-lening?
Lenen van je 401K betekent dat je van jezelf leent. In tegenstelling tot lenen bij een bank, betaal je de rente die je betaalt, aan jezelf.
Het bedrag dat je hebt geleend wordt niet langer belegd, dus in plaats van beleggingswinst te krijgen, is je “winst” de rente die je terugbetaalt.
Hoeveel kun je lenen?
U kunt tot $50.000 lenen als u een onvoorwaardelijk saldo hebt van ten minste $100.000 of 50% van de waarde, indien deze lager is.
U geeft de beheerder van uw plan aan van welke rekening u geld wilt lenen. Deze beleggingen zullen worden geliquideerd. U verliest alle winsten die deze beleggingen tijdens de duur van de lening kunnen maken. Afhankelijk van de regels van het plan, kunt u al dan niet doorgaan met het doen van bijdragen vóór belastingen.
Krijg onze beste strategieën, hulpmiddelen en ondersteuning rechtstreeks naar uw inbox.
Betalingsvoorwaarden
U hebt vijf jaar de tijd om een 401k-lening terug te betalen.
Er is geen boete voor vervroegde terugbetaling. Bij de meeste plannen kunt u de lening terugbetalen via looninhoudingen, op dezelfde manier waarop u het geld hebt geïnvesteerd.
Goede redenen om te lenen van een 401k
Korte termijn
Als u snel en voor een korte periode geld nodig hebt, een jaar of minder, kan lenen van uw 401k een goede oplossing zijn. Je hebt het geld snel, soms binnen een paar dagen, en het proces is handig. Bij sommige plannen kunt u alles online doen.
De kosten zullen laag zijn, u betaalt meestal slechts een kleine initiatie- of administratievergoeding. U hoeft niet via een bank te gaan, dus u vermijdt al het papierwerk en kredietcontroles. Lenen van uw 401k heeft geen invloed op uw krediet.
Lenen van uw 401k voor de aankoop van een huis, of het nu een huis is om in te wonen of een huurwoning, kan een goede investering zijn. Voornamelijk als je het geld kunt gebruiken voor een grotere aanbetaling, omdat dat het bedrag van de langetermijnrente vermindert dat u op uw hypotheek betaalt en u kan helpen PMI te vermijden.
De rente op een 401k-lening zal meestal de prime rate niet met meer dan twee punten overschrijden, maar dat aantal kan variëren.
Het is ook een goede optie als uw kredietscore te laag is om een redelijke rente op een lening te krijgen.
Het herfinancieren van creditcardschuld is een andere goede reden om te lenen tegen uw 401k, omdat u uzelf tegen een veel lagere rente terugbetaalt dan u aan een creditcardmaatschappij betaalt.
Geld lenen van uw 401k voor educatieve uitgaven kan ook de moeite waard zijn. U kunt voorkomen dat u een studieschuld aangaat, en een aanvullende opleiding kan uw carrièremogelijkheden verbeteren.
Slechte redenen om te lenen tegen een 401k
Als u geld leent voor gewone uitgaven die deel zouden moeten uitmaken van uw budget, zoals hypotheek- of huurbetalingen, hebt u een uitgavenprobleem. Dit zijn geen onverwachte uitgaven; ze zijn wat het kost om je leven te leiden. Je moet ofwel minder geld uitgeven of meer geld verdienen, idealiter allebei.
Je 401k is ook geen noodfonds. Je zou ten minste $ 1000 in een noodfonds moeten hebben en uiteindelijk zes maanden aan uitgaven. Dat is het geld dat u gebruikt voor een onverwachte uitgave zoals een aanzienlijke reparatie van een auto of huis.
Uw 401k is geen bron van discretionaire uitgaven. Betaal niet voor dingen als een vakantie of een huis vol nieuwe meubels. Dat zijn dingen waar je voor moet sparen. Je 401k is geen spaargeld; het is pensioensparen.
mythen over lenen tegen een 401k
Er is veel angstzaaierij over het lenen van je 401k en om een goede reden. Niet iedereen die het doet, zou het geld goed gebruiken door te investeren in een huis of een opleiding.
Als lenen niet zou worden ontmoedigd, zouden te veel mensen hun rekening plunderen om domme redenen die hun pensioensparen zullen schaden.
Maar niet alle onheil en somberheid is helemaal waar. Lenen van je 401k is niet per se schadelijk voor je pensioensparen. Wanneer u de lening (uzelf) terugbetaalt, gaan de betalingen terug in uw investeringen.
Omdat je rente betaalt, betaal je iets meer terug dan je hebt geleend, dus je steekt extra geld in de account.
Zolang eventuele rentebetalingen hetzelfde zijn of groter dan wat je hebt verloren gedurende de tijd dat dat geld niet werd geïnvesteerd, worden je spaargeld niet aangetast en kan het toenemen als de rente meer is dan eventuele inkomstenverliezen.
Is een 401k-lening tweemaal belast
Een andere mythe is dat wanneer u uit uw 401k leent, u tweemaal wordt belast omdat u de lening terugbetaalt met geld na belastingen.
Maar in werkelijkheid wordt alleen het rentedeel van de terugbetaling op die manier behandeld. En tweemaal belast worden op de rente van dit soort lening kost waarschijnlijk minder dan wat het zou kosten om geld te lenen op een andere manier.
401k-lening terugbetalen na het verlaten van een baan
De grootste angst die het lenen van een 401k omringt, is wat er zal gebeuren als je de baan vrijwillig of onvrijwillig verlaat. Vóór de Tax Cuts and Jobs Act moesten terugbetalingen van leningen binnen 60 dagen worden voldaan.
Nu heb je tot de vervaldatum van je belastingaangifte (met verlengingen) voor het jaar waarin je je baan verliet.
Bijvoorbeeld, als je je baan in 2020 hebt verlaten, heb je tot 15 april 2021 om je lening terug te betalen (of 15 oktober 2021, als je een verlenging indient).
Elk uitstaand saldo van de lening dat niet op tijd wordt terugbetaald, wordt gezien als een vervroegde opname en onderworpen aan een boete voor vervroegde opname.
Dit maakt mensen begrijpelijkerwijs bang. In het ideale geval leent u niet tegen uw 401k als u het gevoel hebt dat u uw baan dreigt te verliezen of van plan bent binnenkort te vertrekken. Als je baan stabiel is, is deze angst meestal ongegrond.
Natuurlijk zijn we allemaal vervangbaar. Wat als u uw baan verliest en het geld moet terugbetalen?
Wel, we hebben (voorlopig) geen debiteurengevangenissen meer, dus het is niet zo dat u zult worden opgesloten. Wat er wel zal gebeuren, is dat de belastingdienst het resterende saldo als een vervroegde opname zal classificeren, u met een boete van 10% op dat bedrag zal treffen en zal eisen dat u belasting betaalt over de uitkering.
Bottom Line
Er kunnen inderdaad negatieve gevolgen zijn als u uit uw 401k leent, maar deze zijn niet zo ernstig als we hebben laten geloven. Het is je eigen geld. Je betaalt jezelf terug en niet een bank.
401k-leningen hebben een lage rente (bijvoorbeeld in vergelijking met persoonlijke leningen).
Het is meestal een slecht idee om een kredietlijn op te nemen tegen uw pensioenfondsen. Als het echter op korte termijn wordt gebruikt en onmiddellijk wordt terugbetaald, zijn de gevolgen te verwaarlozen.
Bijv. gebruik van het geld voor een aanbetaling op een huis of om hoogrentende creditcardschuld af te betalen, kan de aflossing de moeite waard zijn.
Show Notes
LMM Gemeenschap: Doe mee aan het gesprek!
Asahi Super Dry: Een Japans bier met een verfrissende gerst smaak.
Black Dynamite: Een India pale ale.
Krijg onze beste strategieën, hulpmiddelen en ondersteuning rechtstreeks naar uw inbox.
Candice Elliott levert een substantiële bijdrage aan Listen Money Matters. Ze is een personal finance schrijver sinds 2013 en heeft uitgebreid geschreven over studielening schuld, investeren, en krediet. Ze heeft deze gebieden in haar eigen leven met succes genavigeerd en weet hoe ze anderen kan helpen hetzelfde te doen. Candice heeft duizenden vragen van de LMM-community beantwoord en ontelbare uren besteed aan onderzoek voor honderden artikelen over persoonlijke financiën. Ze is gelukkig thuis in New Orleans, Louisiana – de leukste stad ter wereld.