ACH Deposito’s: Wat ze zijn en hoe ze werken

Een storting via het Automated Clearing House Network is een elektronische, automatische overdracht van fondsen tussen banken.

Lees hoe ACH-deposito’s voor uw kleine bedrijf kunnen werken. Hier leest u wat u moet weten over wat een ACH-storting is, het verschil tussen directe stortingen en betalingen via ACH, hoe ACH-transacties werken en hoe lang ze duren.

ACH Storting: Wat betekent het?

Het ACH-netwerk is een digitaal systeem dat wordt gebruikt voor het verwerken van elektronische betalingen voor overheidsinstellingen, bedrijven en consumenten in de VS.

Ontwikkeld aan het eind van de jaren zestig en het begin van de jaren zeventig, werd wat nu het ACH-netwerk is aanvankelijk gebruikt door de federale overheid om het personeel van de Amerikaanse luchtmacht te helpen hun loonstrookjes snel te ontvangen via directe storting. Clearinghouse-verenigingen verenigden zich om het concept uit te breiden tot het verwerken van particuliere looncheques en de dienst werd populairder naarmate de digitale technologie vorderde.

Heden ten dage wordt het ACH-netwerk op grote schaal gebruikt voor allerlei soorten elektronische overboekingen, waaronder:

• Directe stortingen van werknemers
• Betalingen van bedrijven aan andere bedrijven
• On-line betalingen van consumenten aan credit-kaartbedrijven en nutsbedrijven
• Betalingen van consumenten en bedrijven tussen hun eigen bankrekeningen
• Individuele betalingen aan andere particulieren met platforms als PayPal en Zelle
• Elektronische belastingteruggaven

Het ACH-netwerk wordt beheerd door de National Automated Clearing House Association (NACHA), een handelsvereniging die de financiële dienstensector vertegenwoordigt. Het wordt beheerd door de Federal Reserve en door het Electronic Payments Network (EPN), een digitale tegenhanger van de Federal Reserve die eigendom is van de Clearing House Payments Co, een consortium van ongeveer 20 grote banken.

Directe betaling ACH vs. Direct Deposit ACH Transactions

Hoewel directe ACH-betalingen en ACH-storting vergelijkbare namen delen, verwijzen deze termen eigenlijk naar 2 verschillende soorten elektronische overboekingen die beide worden verwerkt door het ACH-netwerk:

• Een directe storting via ACH stort fondsen op rekeningen als krediet en wordt gebruikt voor doeleinden zoals salarisadministratie en belastingteruggaven
• Een directe betaling via ACH haalt fondsen van rekeningen af via ofwel krediet of debet en wordt gebruikt voor doeleinden zoals het betalen van rekeningen

Deze 2 soorten ACH-stortingstransacties werken in wezen op dezelfde manier, maar ze hebben een aantal belangrijke onderscheidingen.

Wat is een ACH Direct Deposit?

Directe storting via ACH is een soort ACH-overboeking waarbij een bedrijf, overheidsinstantie of consument geld van de ene rekening op een andere stort, waarbij de ontvangende rekening wordt gecrediteerd. Het is bekend bij consumenten via directe storting looncheques.

• Toepassingen zijn onder meer het betalen:

  • Directe salarisstortingen
  • Betalingen van uitkeringen
  • Betalingen van onkostenvergoedingen
  • Belastingteruggaven
  • Overheidsuitkeringen
  • Rente-uitkeringen
  • Annuïteiten

Voorbeel, als de belastingdienst uw belastingaangifte rechtstreeks op uw bankrekening stort, is dit directe storting via ACH in actie.

Wat is een directe betaling via ACH?

In tegenstelling tot een directe storting via ACH, waarbij geld op een rekening wordt gestort, wordt bij een directe betaling via ACH geld van een rekening afgeschreven om een betaling te verrichten.

Als u bijvoorbeeld elke maand geautomatiseerde factuurbetalingen van uw bankrekening aan uw telefoonprovider doet, is dit geld van uw rekening opnemen om uw telefoonrekening te betalen.

Directe betaling via ACH omvat 2 soorten transacties: krediet- en debettransacties.

ACH Credit Direct Payments

Een directe betaling via ACH verwerkt als een krediettransactie “duwt” geld van de ene rekening naar de andere, waarbij de rekening die het geld ontvangt wordt gecrediteerd.

Bijv. wanneer u handmatig een rekening online betaalt, autoriseert u een overdracht die geld van uw rekening afhaalt en het op de rekening van uw provider crediteert.

Wijze waarop u directe betaling via ACH-krediettransacties kunt gebruiken, zijn onder meer:

• Het doen van zakelijke betalingen aan aannemers of leveranciers
• Het overmaken van geld tussen de eigen rekeningen van een consument
• Het overmaken van geld van de ene consument naar de andere
• Het doen van een elektronische consumentenaankoop bij een bedrijf

U kunt een directe betaling via ACH-krediettransacties zien als het digitaal “verzenden” van geld.

ACH Debet Direct Payments

In tegenstelling tot directe betaling via ACH “push” betalingen, “trekt” een directe betaling via ACH verwerkt als een debet transactie geld van de ene rekening om een andere te betalen. Met andere woorden, het machtigt de ontvanger van de fondsen om geld af te schrijven van de rekening waarop de fondsen staan.

Bijv. als u terugkerende betalingsregelingen instelt met uw creditcardaanbieder, machtigt u hen om uw rekening elke maand automatisch te debiteren.

Wijze waarop u directe betaling via ACH-afschrijvingstransacties kunt gebruiken, zijn onder meer:

• Machtigen van maandelijks terugkerende betalingen voor hypotheken
• Instellen van geautomatiseerde betalingen voor nutsvoorzieningen
• Het maandelijks automatisch betalen van leveranciers en aannemers

In tegenstelling tot de manier waarop directe betaling via ACH-krediettransacties geld digitaal “verzenden”, machtigen directe betaling via ACH-afschrijvingsregelingen een ontvanger om geld digitaal te “ontvangen”.

Hoe ACH-overboekingen werken

Overschillig om welk type ACH-transactie het gaat, ACH-overboekingen verlopen via een reeks van 7 stappen, die beginnen met het geld op de ene rekening en eindigen met het geld dat op een andere rekening aankomt.

Het initiëren van een ACH-transactie

Een ACH-overboeking begint wanneer de opdrachtgever van de transactie het proces in gang zet door om de transactie te verzoeken. De opdrachtgever kan een bedrijf, een overheidsinstantie of een consument zijn. De transactie kan een storting of een krediet- of debetbetaling zijn.

Originating Financial Institution Submits Entry

Als een transactie eenmaal is geïnitieerd, wordt een invoer ingediend door de bank of betalingsverwerker die de eerste fase van de transactie afhandelt. De bank of betalingsverwerker staat bekend als de Originating Depository Financial Institution (ODFI).

Originating Financial Institution Sends ACH Entry Batch

Voor de efficiëntie verzenden financiële instellingen ACH-ingangen vaak in batches, meestal drie keer per dag tijdens de normale kantooruren. Batches worden volgens een vooraf bepaald schema naar een ACH-operator gestuurd, dat is een instelling binnen het ACH-netwerk die gemachtigd is om fondsen tussen initiërende en ontvangende rekeningen te wisselen. ACH-operators bestaan uit Federal Reserve-banken en de EPN.

ACH Operator Sorteert Entries

Als een ACH-operator eenmaal een batch met boekingen heeft ontvangen, moet hij deze sorteren. Invoer wordt gesorteerd in stortingen en betalingen, en betalingen worden gesorteerd in credit- en debetbetbetalingen. Dit zorgt ervoor dat het geld in de juiste richting wordt overgemaakt.

ACH Operator Sends Entries

Na het sorteren van de boekingen, stuurt de ACH operator ze naar de financiële instellingen waarvoor ze bestemd zijn. Een financiële instelling die een invoer ontvangt, staat bekend als een Ontvangende Depository Financial Institution (RDFI).

Vervangende Financiële Instelling Verifieert Voldoende Fondsen

Als de transactie inhoudt dat fondsen van de rekening van een ODFI worden overgebracht, moet de RDFI eerst controleren of er voldoende fondsen op de ODFI-rekening staan om de transactie te dekken.

De ontvangende financiële instelling debiteert of crediteert de initiërende instelling

Ten slotte crediteert of debiteert de ontvangende financiële instelling de ontvangende rekening, afhankelijk van de aard van de transactie.

Hoe lang duurt een ACH-storting?

Omdat transacties in batches worden verwerkt en omdat voor sommige transacties een verificatie van de fondsen nodig is, kunnen de tijden voor ACH-stortingen variëren. De operationele regels van NACHA bepalen dat transacties zo snel mogelijk moeten worden afgehandeld:

• ACH-credits moeten binnen 1 tot 2 werkdagen worden afgewikkeld
• ACH-debits moeten tegen de volgende werkdag worden afgewikkeld

Door recente verbeteringen kunnen de meeste ACH-transacties nu nog dezelfde dag worden afgewikkeld.

ACH Deposits Make Processing Payments Convenient

Bedrijven geven de voorkeur aan het gemak van ACH-deposito’s voor zowel het verzenden als ontvangen van betalingen, omdat ze snel, gemakkelijk te accepteren en gemakkelijk te traceren zijn. Ze kosten ook minder per transactie dan creditcardverwerking, vooral als u ACH-transacties in bulk verwerkt en in aanmerking komt voor een volumekorting.

Echter, er zijn kosten verbonden aan ACH-transacties. Investeren in deze vergoeding kan de moeite waard zijn als het maakt het makkelijker voor uw bedrijf om betalingen te ontvangen. Als dit voor u geldt, kunt u overwegen een zakelijke kredietlijn of lening aan te vragen om uw ACH-vergoedingen te financieren. U kunt zelfs uw leningaflossingen automatiseren via het ACH-netwerk door middel van een ACH-lening.