Galería: Lecciones de dinero a todas las edades
Dado lo importante que son las habilidades financieras para navegar por la vida, es sorprendente que nuestras escuelas no enseñen a los niños sobre el dinero.
Sin embargo, como padre, puede enseñar a su hijo importantes lecciones financieras, y debería hacerlo.
«Fíjese en la crisis hipotecaria y en cuántas familias han perdido sus casas: 3,9 millones de ejecuciones hipotecarias. Fíjese en la cantidad de dinero -1,1 billones de dólares- que debemos en concepto de préstamos estudiantiles. La cantidad -845.000 millones de dólares- que debemos en deudas de tarjetas de crédito. Está claro que los adultos no saben mucho de dinero. Para ayudar a la próxima generación a evitar los errores de sus mayores y a llevar una vida financieramente adecuada, hay que enseñarles lo esencial sobre el dinero», dice Beth Kobliner, autora del bestseller del New York Times Get a Financial Life, y miembro del Consejo Asesor del Presidente sobre Capacidad Financiera que encabezó la creación de Money as You Grow, que ofrece lecciones sobre el dinero apropiadas para la edad de los niños.
Kobliner dice que los niños de tan sólo tres años pueden comprender conceptos financieros como el ahorro y el gasto. Y un informe realizado por investigadores de la Universidad de Cambridge, encargado por el Servicio de Asesoramiento Monetario del Reino Unido, reveló que los hábitos monetarios de los niños se forman a los 7 años.
«Cuanto antes empiecen los padres a aprovechar los momentos cotidianos de aprendizaje sobre el dinero (por ejemplo, dar a un niño de seis años 2 dólares y dejarle elegir qué fruta comprar), mejor estarán nuestros hijos. Los padres son la principal influencia en los comportamientos financieros de sus hijos, así que depende de nosotros criar una generación de consumidores, inversores, ahorradores y donantes conscientes», afirma.
A continuación se exponen las principales lecciones sobre el dinero que deben aprenderse a cada edad, así como actividades para ilustrar cada punto.
Edades 3-5
La lección: puede que tengas que esperar para comprar algo que quieres.
«Este es un concepto difícil de aprender para la gente de todas las edades», dice Kobliner. Sin embargo, la capacidad de retrasar la gratificación también puede predecir el éxito que uno tendrá como adulto. Los niños de esta edad deben aprender que si realmente quieren algo, deben esperar y ahorrar para comprarlo.
Las lecciones de dinero a esta edad marcan la pauta para más adelante. «Nunca se puede empezar demasiado pronto», dice Kobliner. Hablando de su propia familia, dice: «Cuando entramos en una tienda, si les digo: ‘No tenemos dinero para esto’, son inteligentes: saben que tenemos tarjetas de crédito», así que les dice: «Estamos aquí para comprar un regalo para X, y no vamos a comprar nada para ti, porque no estamos aquí para eso». Así, los niños aprenden rápidamente que entrar en una tienda no siempre significa que se vaya a comprar algo.
Actividades para niños de 3 a 5 años
1. Cuando su hijo esté esperando en la cola, por ejemplo, para ir a los columpios, hable de lo importante que es aprender a esperar por lo que quiere.
2. Cree tres tarros, cada uno de ellos etiquetado como «Ahorrar», «Gastar» o «Compartir». Cada vez que su hijo reciba dinero, ya sea por hacer tareas o por un cumpleaños, divida el dinero a partes iguales entre los tarros. Dígale que utilice el tarro de los gastos para pequeñas compras, como caramelos o pegatinas. El dinero del tarro de compartir puede ir a algún conocido que lo necesite o utilizarse para donar a la causa de un amigo. El tarro de ahorro debe ser para artículos más caros.
3. Haga que su hijo se fije una meta, como comprar un juguete. Asegúrese de que no sea tan caro como para que no puedan pagarlo durante meses. «Entonces se vuelve frustrante y les resulta difícil de entender. En realidad, se trata más de que sea consciente de que está ahorrando para un objetivo que de que «necesito que reúna esos 10 dólares para comprar el tutú». Hay que prepararles para el éxito», dice Kobliner. Si su hijo tiene un objetivo costoso, idee un programa que le ayude a alcanzarlo en un plazo razonable. (Kobliner dice que, aunque la asignación es una opción personal para cada familia, a esta edad, una pequeña asignación podría ayudar a un niño a ahorrar para estos objetivos.)
Cada vez que su hijo añada dinero al tarro de los ahorros, ayúdele a contar cuánto tiene, hable con él sobre cuánto necesita para alcanzar su objetivo y cuándo lo alcanzará. «Todos esos comportamientos son muy divertidos para los niños», dice Kobliner. «Y les da un sentido de la importancia de esperar y ser pacientes y ahorrar».
Entre los 6 y los 10 años
La lección: hay que tomar decisiones sobre cómo gastar el dinero.
A esta edad, es importante explicarle a tu hijo: «El dinero es finito y es importante tomar decisiones sabias, porque una vez que gastas el dinero que tienes, no tienes más para gastar», dice Kobliner. Aunque a esta edad también debe seguir con actividades como los tarros de ahorro, gasto y reparto, y la fijación de objetivos, también debe empezar a involucrar a su hijo en la toma de decisiones financieras más adultas.
Actividades para edades de 6 a 10 años
1. Incluya a su hijo en algunas decisiones financieras. Por ejemplo, explíquele: «La razón por la que he elegido el zumo de uva genérico en lugar del de marca es que cuesta 50 céntimos menos y me sabe igual», dice Kobliner. O hable de ofertas, como comprar productos básicos de uso diario, como toallas de papel, a granel para conseguir un precio más barato por artículo.
2. Dé a su hijo algo de dinero, como 2 dólares, en un supermercado y pídale que elija qué fruta comprar, dentro de los parámetros de lo que necesita, para darle la experiencia de tomar decisiones con el dinero.
3. Cuando estés comprando, habla en voz alta sobre cómo tomas tus decisiones financieras como adulto, haciendo preguntas como: «¿Esto es algo que realmente necesitamos? ¿O podemos saltárnoslo esta semana ya que vamos a salir a cenar?». «¿Puedo pedirlo prestado?» «¿Costaría menos en otro sitio? ¿Podríamos ir a una tienda de descuentos y comprar dos de estos en lugar de uno?»
Edades 11-13
La lección: Cuanto antes ahorres, más rápido podrá crecer tu dinero gracias al interés compuesto.
A esta edad, puedes pasar de la idea de ahorrar para objetivos a corto plazo a objetivos a largo plazo. Introduzca el concepto de interés compuesto, cuando se ganan intereses tanto sobre sus ahorros como sobre los intereses pasados de sus ahorros.
Actividades para las edades de 11 a 13 años
1. Describa el interés compuesto utilizando números concretos, porque las investigaciones demuestran que esto es más eficaz que describirlo en abstracto, dice Kobliner. Explíquele: «Si ahorra 100 dólares cada año a partir de los 14 años, tendrá 23.000 dólares a los 65 años, pero si empieza a los 35 años, sólo tendrá 7.000 dólares a los 65.»
2. Haga que su hijo haga algunos cálculos de interés compuesto en Investor.gov. Aquí puede ver cuánto dinero ganará si invierte una determinada cantidad y ésta crece a un determinado tipo de interés. Y dígale que lea este ejemplo inspirador de alguien que utilizó el interés compuesto en su beneficio de forma increíble.
3. Haga que su hijo establezca un objetivo a largo plazo para algo más caro que los juguetes para los que ha estado ahorrando. «Este tipo de compensaciones, denominadas costes de oportunidad -a qué cosas se renuncia para ahorrar dinero- es algo muy útil de lo que hay que hablar. A esta edad, los niños intentan no ahorrar porque quieren comprar cosas, pero pensar en cuáles son los objetivos a largo plazo y a qué tienen que renunciar demuestra que es una buena decisión», dice Kobliner. Por ejemplo, dice, si su hijo tiene el hábito de comprar un bocadillo después de la escuela todos los días, puede decidir que prefiere destinar ese dinero a un iPod.
Entre los 14 y los 18 años
La lección: Cuando compare universidades, asegúrese de tener en cuenta cuánto costaría cada una de ellas.
Busque la «calculadora de precio neto» en los sitios web de las universidades para ver cuánto cuesta cada una al incluir otros gastos además de la matrícula. Pero no deje que la etiqueta del precio desanime a su hijo. Explíquele que los graduados universitarios ganan mucho más que las personas que no tienen títulos universitarios, lo que hace que la inversión merezca la pena.
Actividades para niños de 14 a 18 años
1. Hable de cuánto puede contribuir a la educación universitaria de su hijo cada año. «Todos los padres deberían iniciar la conversación sobre el coste de la universidad en el noveno grado», dice Kobliner. «Abordar el tema desde el principio y ser honesto sobre lo que su familia puede permitirse ayudará a los niños a ser realistas sobre dónde pueden solicitarla».
Pero recuerde que hay muchas formas de financiar la universidad aparte de con su propio dinero. Con su hijo, investigue qué escuelas privadas son generosas con la ayuda financiera, cuánto de ella es en «dinero gratis» como subvenciones y becas, cuánto en préstamos que su hijo tendrá que pagar, y qué programas gubernamentales pueden ayudar a pagar esos préstamos, dice Kobliner. Además, consulte estos ocho consejos sobre la obtención de préstamos estudiantiles.
2. Haga que su hijo utilice esta Tarjeta de Puntuación Universitaria para comparar cuánto cuesta cada universidad, cuáles son las perspectivas de empleo de los graduados y cuánta deuda de préstamos estudiantiles podría afectar al estilo de vida de su hijo después de graduarse si asistiera a esa universidad. Al igual que con cualquier inversión, analicen juntos si el dinero invertido será rentable al final.
3. Calcule la ayuda financiera utilizando la herramienta FAFSA4caster en fafsa.ed.gov. Investiga también otros préstamos, becas y subvenciones -y utiliza las calculadoras para estimar los pagos mensuales de los préstamos- en studentaid.ed.gov. Infórmate sobre las opciones de reembolso de préstamos como Pay As You Earn, que limita tus pagos mensuales a sólo el 10% de tus ingresos discrecionales. Para más información, consulta ibrinfo.org o finaid.org.
«Los padres deberían obligar a sus hijos universitarios a tener un trabajo a tiempo parcial», dice Kobliner, y añade que una investigación realizada por el Dr. Gary R. Pike, de la Indiana University-Purdue University Indianapolis, muestra que los estudiantes que trabajan 20 horas a la semana o menos en trabajos dentro del campus obtienen mejores notas porque están más involucrados en la vida estudiantil. «¡Pero limita esas horas!», dice. «Trabajar más de 20 horas a la semana puede perjudicar el éxito académico de los niños».
A partir de los 18 años
La lección: Sólo debes utilizar una tarjeta de crédito si puedes pagar el saldo completo cada mes.
Es demasiado fácil endeudarse con una tarjeta de crédito, lo que podría suponer para tu hijo la carga de pagar la deuda de la tarjeta de crédito al mismo tiempo que los préstamos estudiantiles. Además, podría afectar a su historial crediticio, lo que podría dificultar, por ejemplo, la compra de un coche o una casa, o incluso la obtención de un empleo. A veces, los posibles empleadores comprueban el crédito.
«El hogar medio tiene una deuda de 7.084 dólares en tarjetas de crédito. Para invertir la tendencia a gastar por encima de nuestras posibilidades y acumular cientos de dólares al año en intereses, es fundamental que los padres enseñen a sus hijos a utilizar las tarjetas de crédito de forma responsable (o, mejor aún, ¡no hacerlo!, a menos que puedan pagar el total de la factura todos los meses)», dice Kobliner.
Actividades para mayores de 18 años
1. Enséñele a su hijo que si uno de los padres es cosignatario de una tarjeta de crédito, cualquier retraso en el pago podría afectar también a su historial crediticio.
2. Busquen juntos una tarjeta de crédito que ofrezca un tipo de interés bajo y sin cuota anual utilizando sitios como Bankrate, Creditcards.com, Credit.com o Cardratings.com.
3. Explíquele que es importante no cargar los artículos de uso diario, de modo que si tiene un gasto de emergencia que no pueda cubrir con los ahorros, pueda cargarlo. Sin embargo, lo mejor es acumular al menos tres meses de gastos de subsistencia en ahorros de emergencia, aunque lo ideal es de seis a nueve meses. Aprenda aquí cómo presupuestar el dinero para acumular ahorros de emergencia.
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Foto: MIKI Yoshihito/Flickr