Si vous avez du mal à faire vos paiements hypothécaires et que vous en avez manqué un ou plusieurs, vous vous demandez peut-être ce que c’est que d’aller en forclusion en dernier recours. Le processus de forclusion hypothécaire est long et fastidieux, et les étapes exactes varient d’un État à l’autre.
Dans certains États, la forclusion nécessite une audience au tribunal, et les emprunteurs ont la possibilité de contester l’action et même de soulever des défenses. Dans d’autres, la banque peut saisir la propriété sans aucune intervention judiciaire.
Audition ou pas, une action en forclusion peut vous faire perdre votre maison. Elle peut également avoir un impact durable sur votre cote de crédit.
Stades de la forclusion
Le processus exact de forclusion est différent dans chaque état, mais généralement, vous pouvez vous attendre à ce qu’il ressemble à quelque chose comme ceci :
- Défaut et avis de défaut
- Dépôt de forclusion et procès
- Avis de vente et vente de la propriété
- Eviction
Tous les emprunteurs ne passeront pas par chacune de ces étapes. Un dépôt de forclusion et un procès ne sont nécessaires que pour les États où une audience judiciaire est requise.
Défaut et avis de défaut
La première chose qui se produit dans le processus de forclusion est que vous entrez en défaut. « Défaut » signifie essentiellement que vous êtes en retard sur vos paiements hypothécaires – ce que la plupart des prêteurs appellent être en retard.
La loi dicte qu’un prêteur doit entrer en contact avec un emprunteur dès qu’il a 36 jours de retard sur les paiements hypothécaires. Dans les 45 jours, le prêteur doit fournir un avis écrit du défaut de paiement, y compris des détails sur les options d’atténuation des pertes ou de remboursement que l’emprunteur peut être en mesure d’utiliser.
Un emprunteur doit avoir au moins 120 jours de retard sur son prêt hypothécaire pour que le prêteur puisse commencer le processus de forclusion légalement.
Si vous recevez un avis de défaut de paiement, il est important de contacter votre prêteur ou votre agent de service pour discuter des options potentielles dès que possible. Vous pourriez être en mesure de modifier votre prêt, d’obtenir un plan de remboursement, de demander une vente à découvert ou de céder votre propriété au lieu de la forclusion.
Dépôt de forclusion et procès
Si vous êtes dans un état de forclusion judiciaire, l’étape suivante est le dépôt de forclusion. Le prêteur déposera un procès de forclusion contre l’emprunteur, également appelé « plainte ». Dans certains États, les prêteurs doivent prouver qu’ils ont offert à l’emprunteur des options d’atténuation des pertes avant de déposer une plainte.
L’action en forclusion sera portée devant le tribunal, et les emprunteurs ont le droit de contester leur forclusion et de soulever leurs défenses. Si le tribunal statue en faveur du prêteur, la propriété peut être programmée pour la vente.
Avis de forclusion, vente
Dans les États de forclusion non judiciaire, il n’y a pas de procès. Les prêteurs émettent simplement un « avis d’intention de forclusion », alertant l’emprunteur que le processus de forclusion a commencé. Ils devront également annoncer la vente – généralement dans un journal, pendant au moins quelques semaines avant la date de vente prévue.
La vente effective de la propriété se fait par le biais d’une vente aux enchères, et généralement par le département du shérif local. Dans de nombreux cas, les banques et les prêteurs sont contraints de racheter les propriétés en raison du manque d’intérêt des acheteurs.
Ces biens sont alors surnommés « biens appartenant à la banque » ou « biens appartenant à l’immobilier » (REO), et le prêteur s’efforce alors de les vendre directement à un acheteur. De nombreuses banques et institutions financières plus importantes listent leurs propriétés REO quelque part sur leur site web.
Malheureusement, être expulsé de votre maison n’est pas le seul inconvénient d’une saisie. Les emprunteurs qui ont fait l’objet d’une saisie verront également leur cote de crédit baisser, et la saisie restera sur leur rapport de crédit jusqu’à sept ans.
Expulsion
Une fois qu’une propriété saisie a été vendue, l’ancien propriétaire doit libérer les lieux. S’il ne le fait pas, le nouvel acheteur peut légalement le faire expulser du logement. Le processus exact pour faire expulser quelqu’un varie selon les États.
Principes essentiels
- Le processus de forclusion varie selon les États. Dans certains États, il peut impliquer une procédure judiciaire.
- Les prêteurs sont tenus d’envoyer aux emprunteurs un avis de leur intention de saisir, et des solutions potentielles de réduction des pertes qui peuvent les aider à éviter la saisie. Ils devront prendre contact lorsque d’ici à ce que vous ayez 36 jours de retard de paiement.
- Selon les règles du Bureau fédéral de protection financière des consommateurs (CFPB), vous devez avoir au moins 120 jours de retard sur votre prêt hypothécaire avant la forclusion.
- Une fois que votre maison est saisie, vous serez expulsé de la propriété. Le processus d’expulsion varie également selon les États.