Les 5 plus importantes leçons d’argent à enseigner à vos enfants

Vu l’importance des compétences financières pour naviguer dans la vie, il est surprenant que nos écoles n’enseignent pas l’argent aux enfants.

En tant que parent, cependant, vous pouvez enseigner à votre enfant des leçons financières importantes – et vous devriez le faire.

« Regardez la crise hypothécaire et combien de familles ont perdu leur maison – 3,9 millions de saisies. Regardez la somme d’argent – 1,1 trillion de dollars – que nous devons en dette de prêt étudiant. Le montant – 845 milliards de dollars – que nous devons en dettes de cartes de crédit. Il est clair que les adultes ne connaissent pas grand-chose à l’argent. Pour aider la prochaine génération à éviter les erreurs de leurs aînés et à vivre une vie financièrement saine, il faut leur enseigner l’essentiel sur l’argent », déclare Beth Kobliner, auteur du best-seller du New York Times Get a Financial Life, et membre du President’s Advisory Council on Financial Capability qui a été à l’origine de la création de Money as You Grow, qui propose des leçons d’argent adaptées à l’âge des enfants.

Kobliner affirme que les enfants dès l’âge de trois ans peuvent saisir des concepts financiers comme l’épargne et les dépenses. Et un rapport de chercheurs de l’Université de Cambridge commandé par le Money Advice Service du Royaume-Uni a révélé que les habitudes financières des enfants sont formées dès l’âge de 7 ans.

« Plus tôt les parents commenceront à profiter des moments d’apprentissage quotidiens sur l’argent (par exemple, donner 2 $ à un enfant de six ans et le laisser choisir le fruit à acheter), mieux nos enfants se porteront. Les parents ont la première influence sur les comportements financiers de leurs enfants, c’est donc à nous d’élever une génération de consommateurs, d’investisseurs, d’épargnants et de donateurs conscients », dit-elle.

Vous trouverez ci-dessous les principales leçons d’argent à apprendre à chaque âge, ainsi que des activités pour illustrer chaque point.

Age 3-5

La leçon : il se peut que vous deviez attendre pour acheter quelque chose que vous voulez.

« C’est un concept difficile à apprendre pour les gens de tous âges, dit Kobliner. Cependant, la capacité à retarder la gratification peut aussi prédire la réussite d’une personne à l’âge adulte. Les enfants de cet âge doivent apprendre que s’ils veulent vraiment quelque chose, ils doivent attendre et économiser pour l’acheter.

Les leçons d’argent à cet âge donnent le ton pour plus tard. « On ne peut vraiment pas commencer trop tôt », dit Mme Kobliner. Parlant de sa propre famille, elle dit : « Lorsque nous entrons dans un magasin, si je dis « Nous n’avons pas d’argent pour cela », ils sont intelligents – ils savent que nous avons des cartes de crédit. » Donc, elle dirait : « Nous sommes ici pour acheter un cadeau pour X, et nous n’allons rien acheter pour vous, parce que nous ne sommes pas ici pour cela. » Les enfants apprennent alors rapidement qu’entrer dans un magasin ne signifie pas toujours que l’on va acheter quelque chose.

Activités pour les 3 à 5 ans

1. Lorsque votre enfant fait la queue, disons pour aller sur les balançoires, discutez de l’importance d’apprendre à attendre ce qu’il veut.

2. Créez trois bocaux – chacun étiqueté  » Épargne « ,  » Dépense  » ou  » Partage « . Chaque fois que votre enfant reçoit de l’argent, que ce soit pour avoir fait des corvées ou à l’occasion d’un anniversaire, répartissez l’argent de manière égale entre les bocaux. Demandez-lui d’utiliser le pot de dépense pour de petits achats, comme des bonbons ou des autocollants. L’argent du pot de partage peut aller à une personne de votre connaissance qui en a besoin ou être utilisé pour faire un don à la cause d’un ami. Le pot d’épargne devrait être destiné aux articles plus coûteux.

3. Demandez à votre enfant de se fixer un objectif, comme acheter un jouet. Assurez-vous que ce n’est pas si cher qu’ils ne pourront pas se le permettre pendant des mois. « Ensuite, ça devient juste frustrant, et ça devient difficile pour eux de se faire à l’idée. Il s’agit plus de lui faire prendre conscience qu’elle économise en vue d’un objectif que de lui dire : « Oh, j’ai vraiment besoin qu’elle rassemble ces 10 dollars pour acheter le tutu ». Vous voulez le mettre sur la voie de la réussite », dit Kobliner. Si votre enfant a un objectif coûteux, mettez au point un programme de contrepartie pour l’aider à l’atteindre dans un délai raisonnable. (Kobliner dit que si une allocation est un choix personnel pour chaque famille, à cet âge, une petite allocation pourrait aider un enfant à épargner pour ces objectifs.)

Chaque fois que votre enfant ajoute de l’argent dans le pot d’épargne, aidez-le à compter combien il a, parlez avec lui de la quantité dont il a besoin pour atteindre son objectif, et quand il l’atteindra. « Tous ces comportements sont vraiment amusants pour les enfants », dit Kobliner. « Et cela leur donne un sens de l’importance d’attendre et d’être patient et d’épargner. »

De 6 à 10 ans

La leçon : tu dois faire des choix sur la façon de dépenser l’argent.

À cet âge, il est important d’expliquer à votre enfant : « L’argent est limité et il est important de faire des choix judicieux, car une fois que vous dépensez l’argent que vous avez, vous n’en avez plus à dépenser », dit Kobliner. Bien qu’à cet âge, vous devriez également poursuivre les activités telles que les pots d’épargne, de dépense et de partage, et la fixation d’objectifs, vous devriez également commencer à faire participer votre enfant à des décisions financières plus adultes.

Activités pour les 6 à 10 ans

1. Faites participer votre enfant à certaines décisions financières. Par exemple, expliquez-lui :  » La raison pour laquelle j’ai choisi le jus de raisin générique plutôt que celui de la marque est qu’il coûte 50 cents de moins et qu’il a le même goût pour moi « , dit Kobliner. Ou parlez des aubaines, comme l’achat d’articles de base quotidiens, comme les serviettes en papier, en vrac pour obtenir un prix moins élevé par article.

2. Donnez à votre enfant un peu d’argent, comme 2 $, dans un supermarché et demandez-lui de faire des choix sur les fruits à acheter, dans les paramètres de ce dont vous avez besoin, pour leur donner l’expérience de faire des choix avec de l’argent.

3. Lorsque vous faites vos courses, parlez à haute voix de la façon dont vous prenez vos décisions financières en tant qu’adulte, en posant des questions comme :  » Est-ce que c’est quelque chose dont nous avons vraiment, vraiment besoin ? Ou est-ce qu’on peut s’en passer cette semaine puisqu’on va au restaurant ? ». « Je peux l’emprunter ? » « Est-ce que ça coûterait moins cher ailleurs ? Pourrions-nous aller au magasin de rabais et en acheter deux au lieu d’un ? « 

Ages 11-13

La leçon : Plus tôt vous épargnez, plus vite votre argent peut croître grâce aux intérêts composés.

À cet âge, vous pouvez passer de l’idée d’épargner pour des objectifs à court terme à des objectifs à long terme. Présentez le concept d’intérêt composé, lorsque vous gagnez des intérêts à la fois sur votre épargne ainsi que sur les intérêts passés de votre épargne.

Activités pour les 11 à 13 ans

1. Décrivez l’intérêt composé en utilisant des chiffres spécifiques, car la recherche montre que cela est plus efficace que de le décrire dans l’abstrait, dit Kobliner. Expliquez :  » Si vous mettez de côté 100 $ chaque année à partir de 14 ans, vous aurez 23 000 $ à 65 ans, mais si vous commencez à 35 ans, vous n’aurez que 7 000 $ à 65 ans. « 

2. Demandez à votre enfant de faire quelques calculs d’intérêts composés sur Investor.gov. Il pourra y voir combien d’argent il gagnera s’il investit un certain montant et que celui-ci croît à un certain taux d’intérêt. Et faites-lui lire cet exemple inspirant de quelqu’un qui a utilisé les intérêts composés à son avantage de manière incroyablement efficace.

3. Demandez à votre enfant de se fixer un objectif à plus long terme pour quelque chose de plus cher que les jouets pour lesquels il a peut-être économisé. « Ces sortes de compromis, appelés coûts d’opportunité – quelles sont les choses auxquelles vous renoncez pour économiser de l’argent – est une chose très utile à discuter. À cet âge, les enfants essaient de ne pas économiser parce qu’ils veulent acheter des choses, mais le fait de penser aux objectifs à long terme et à ce qu’ils doivent abandonner montre que c’est une bonne décision », explique Mme Kobliner. Par exemple, dit-elle, si votre enfant a l’habitude d’acheter une collation après l’école tous les jours, il peut décider qu’il préfère mettre cet argent pour un iPod.

Ages 14-18

La leçon : Lorsque vous comparez les collèges, assurez-vous de considérer combien chaque école coûterait.

Recherchez le « calculateur de prix net » sur les sites Web des collèges pour voir combien chacun coûte en incluant d’autres dépenses en plus des frais de scolarité. Mais ne laissez pas l’étiquette du prix décourager votre enfant. Expliquez-lui que les diplômés de l’université gagnent beaucoup plus que les personnes sans diplôme, ce qui en fait un investissement rentable.

Activités pour les 14 à 18 ans

1. Discutez du montant que vous pouvez contribuer à l’éducation collégiale de votre enfant chaque année. « Chaque parent devrait commencer la conversation sur le coût de l’université dès la neuvième année », dit Kobliner. « Aborder le sujet tôt et être honnête sur ce que votre famille peut se permettre aidera les enfants à être réalistes quant à l’endroit où ils peuvent postuler. »

Mais n’oubliez pas qu’il existe de nombreuses façons de financer l’université autrement qu’avec votre propre argent. Avec votre enfant, cherchez à savoir quelles écoles privées sont généreuses en matière d’aide financière, quelle est la part d' »argent gratuit » comme les subventions et les bourses, quelle est la part de prêts que votre enfant devra rembourser, et quels programmes gouvernementaux peuvent aider à rembourser ces prêts, dit Kobliner. Consultez également ces huit conseils sur la souscription de prêts étudiants.

2. Demandez à votre enfant d’utiliser cette fiche d’évaluation des collèges pour comparer le coût de chaque collège, les perspectives d’emploi des diplômés et l’ampleur de la dette de prêt étudiant qui pourrait affecter le mode de vie de votre enfant après l’obtention de son diplôme s’il fréquentait ce collège. Comme pour tout investissement, analysez ensemble si l’argent investi sera rentable au final.

3. Estimez votre aide financière en utilisant l’outil FAFSA4caster sur fafsa.ed.gov. Recherchez également d’autres prêts, bourses et subventions – et utilisez des calculatrices pour estimer les paiements mensuels des prêts – sur studentaid.ed.gov. Renseignez-vous sur les options de remboursement de prêt telles que Pay As You Earn, qui limite vos paiements mensuels à seulement 10 % de votre revenu discrétionnaire. Pour plus d’informations, consultez ibrinfo.org ou finaid.org.

« Les parents devraient absolument faire en sorte que leurs enfants collégiens obtiennent un emploi à temps partiel », dit Kobliner, ajoutant que les recherches du Dr Gary R. Pike de l’Université d’Indiana-Purdue Indianapolis montrent que les étudiants qui travaillent 20 heures par semaine ou moins dans des emplois sur le campus obtiennent de meilleures notes parce qu’ils sont plus engagés dans la vie étudiante. « Mais limitez le nombre d’heures de travail », dit-elle. « Travailler plus de 20 heures par semaine peut nuire à la réussite scolaire des enfants. »

Age 18+

La leçon : Vous ne devriez utiliser une carte de crédit que si vous pouvez rembourser le solde en entier chaque mois.

Il est trop facile de glisser dans une dette de carte de crédit, ce qui pourrait donner à votre enfant le fardeau de rembourser la dette de carte de crédit en même temps que les prêts étudiants. De plus, cela pourrait affecter son historique de crédit, ce qui pourrait rendre difficile, disons, l’achat d’une voiture ou d’une maison, ou même l’obtention d’un emploi. Parfois, les employeurs potentiels vérifient le crédit.

« Le ménage moyen a une dette de carte de crédit de 7 084 $. Pour inverser la tendance à dépenser au-delà de nos moyens et à accumuler des centaines de dollars par an en intérêts, il est essentiel que les parents apprennent à leurs enfants à utiliser les cartes de crédit de manière responsable (ou mieux encore – pas du tout !- à moins qu’ils ne puissent payer la totalité de la facture chaque mois) « , déclare Kobliner.

Activités pour les 18 ans et plus

1. Enseignez à un enfant que si un parent cosigne sur une carte de crédit, tout retard de paiement pourrait également affecter l’historique de crédit du parent.

2. Cherchez ensemble une carte de crédit qui offre un faible taux d’intérêt et pas de frais annuels en utilisant des sites comme Bankrate, Creditcards.com, Credit.com, ou Cardratings.com.

3. Expliquez qu’il est important de ne pas facturer les articles quotidiens de sorte que si vous avez une dépense d’urgence que vous ne pouvez pas couvrir avec des économies, vous pouvez le faire. Cependant, il est encore mieux d’accumuler au moins trois mois de dépenses courantes en épargne d’urgence, bien que six à neuf mois soient l’idéal. Apprenez ici comment budgétiser l’argent afin de constituer une épargne d’urgence.

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Photo : MIKI Yoshihito/Flickr