Il existe beaucoup d’excellentes applications de finances personnelles et Mint reste l’une des plus populaires pour ceux qui ont besoin d’un peu d’aide pour suivre leur budget mensuel. Mint rend encore plus facile la maîtrise de votre situation financière en offrant des scores de crédit gratuits à ses utilisateurs. Vous avez peut-être vu une offre pour obtenir votre score gratuit après vous être connecté à votre compte Mint, mais il y a de fortes chances que vous ne sachiez pas quelle est la différence entre un score gratuit et un score payant de FICO.
Le score de crédit gratuit Mint rejoint les rangs de ceux offerts par des services comme Credit Karma et Credit Sesame, et plus récemment, certaines banques et cartes de crédit.
Si vous êtes un utilisateur actuel de Mint ou si vous avez récemment remarqué que votre banque ou l’émetteur de votre carte de crédit offrent également ces scores gratuits, apprenez la différence entre ces scores gratuits et votre score FICO réel.
- Fait-on confiance à ces scores de crédit ?
- Facteurs du score de créditFICO et leurs pourcentages
- Mint contre d’autres modèles de notation
- Utiliser efficacement le score de Mint
- Obtenir votre rapport de crédit gratuit
- La vérification des scores gratuits nuit-elle à votre crédit ?
- Quand il est judicieux de payer pour votre score
- Pensées finales
Fait-on confiance à ces scores de crédit ?
L’une des plus grandes idées fausses que les gens ont tendance à avoir sur leur score de crédit est qu’ils n’en ont qu’un seul. En réalité, la personne moyenne a des dizaines de scores de crédit et il y a de fortes chances qu’aucun d’entre eux ne soit le même. Cette disparité est particulièrement évidente lorsque vous regardez les scores gratuits par rapport à un score FICO que vous achetez auprès de la Fair Isaac Corporation.
Les scores FICO sont calculés à l’aide d’un algorithme spécifique qui examine votre historique de paiement, les soldes de vos comptes, les types de dettes que vous devez, l’âge de vos comptes et la fréquence à laquelle vous demandez de nouveaux prêts. Les scores gratuits proposés par Mint et d’autres services de surveillance du crédit tiennent compte de ces mêmes éléments, mais la manière dont les informations sont utilisées diffère.
Facteurs du score de créditFICO et leurs pourcentages
| Facteurs du score de créditFICO | Poids en pourcentage sur le score de crédit: | Ce que cela signifie : |
|---|---|---|
| Historique de paiement | 35% | Vos antécédents lorsqu’il s’agit d’effectuer (au moins) le paiement minimum à la date d’échéance. |
| Montants dus | 30% | Combien de votre potentiel d’emprunt est réellement utilisé. Déterminé en divisant la dette totale par les limites de crédit totales. |
| Durée de l’historique de crédit | 15% | L’âge moyen de vos lignes de crédit actives. Les historiques plus longs ont tendance à montrer une responsabilité avec le crédit. |
| Mélange de crédits | 10% | Les différents types de lignes de crédit actives que vous gérez (par ex, hypothèque, cartes de crédit, prêts étudiants, etc.) |
| Nouveau crédit | 10% | Les nouvelles lignes de crédit que vous avez demandées. Les nouvelles demandes de crédit ont tendance à faire baisser votre score temporairement.En savoir plus sur le score de crédit FICO |
Si vous comparez un score gratuit à un autre ou à un score officiel FICO, il y aura une certaine variation basée sur la façon dont chacun est calculé. Ils peuvent également être affectés par des différences dans vos rapports de crédit. Par exemple, si vous avez un compte en règle qui apparaît dans votre dossier Equifax mais pas dans les deux autres, le score gratuit associé à ce rapport sera très probablement plus élevé.
Mint contre d’autres modèles de notation
Le score de crédit auquel les utilisateurs de Mint peuvent accéder gratuitement n’est pas un score FICO standard. Il est plutôt basé sur un modèle de calcul développé par Equifax qui s’appuie sur les informations trouvées dans votre profil de crédit Equifax. En comparaison, le score gratuit de Credit Sesame utilise les données d’Experian tandis que Credit Karma s’appuie sur l’information contenue dans votre dossier de crédit TransUnion.
En ce qui concerne la façon dont les scores d’Equifax se comparent aux autres modèles de notation des bureaux de crédit, les trois offriront des résultats différents, en fonction de l’information contenue dans votre dossier de crédit et de la façon dont les scores sont effectivement calculés. Les utilisateurs de Mint ont un score moyen de 705, selon le site Web. Les scores Equifax vont de 280 à 850, ce qui vous place dans la catégorie « Bon ». Pour mettre cela en perspective, un score de 705 serait considéré comme « Excellent » sur l’échelle FICO, mais il serait juste moyen si vous regardez votre VantageScore.
Utiliser efficacement le score de Mint
Lorsque vous vérifiez votre score de crédit via Mint, vous obtenez également une ventilation détaillée de ce qui se trouve dans votre rapport de crédit (qui ne doit pas être confondu avec le score de crédit). Certaines des catégories du rapport sont l’utilisation de votre carte de crédit, l’historique des paiements, l’âge de votre crédit, les demandes de renseignements et les marques négatives. Mint va également plus loin en expliquant comment les différentes informations de votre rapport ont un impact sur votre score et en offrant des conseils sur la façon dont vous pouvez l’améliorer.
Si vous trouvez des erreurs ou des inexactitudes ou s’il y a quelque chose qui semble suspect, Mint ne peut rien faire pour modifier les informations. Vous devrez contacter Equifax pour initier un litige ou demander qu’une alerte à la fraude soit placée sur votre compte. Lorsque vous déclenchez une alerte à la fraude, le bureau de déclaration est tenu d’en informer les deux autres. Si vous avez affaire à des informations incorrectes, cependant, vous devrez initier des litiges avec les autres bureaux directement.
Obtenir votre rapport de crédit gratuit
La loi fédérale permet aux consommateurs d’obtenir un rapport de crédit gratuit de chacun des trois bureaux de rapport une fois par an. Dans la plupart des cas, vous pouvez également obtenir une copie de votre rapport par l’intermédiaire de l’un des services gratuits de surveillance du crédit. Le hic, c’est que les informations qu’il affiche sont limitées à un seul bureau de rapport, donc à moins que vous ne soyez inscrit à plusieurs services, il est un peu plus difficile de repérer les inexactitudes d’un rapport à l’autre.
La vérification des scores gratuits nuit-elle à votre crédit ?
Lorsqu’un prêteur examine votre profil de crédit, il génère ce qu’on appelle un « hard pull », ce qui signifie qu’il apparaît sur votre rapport de crédit. Dix pour cent de votre score FICO est basé sur le nombre d’enquêtes que vous avez pour un nouveau crédit. Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, les enquêtes multiples effectuées dans les 30 à 45 jours ne comptent généralement que pour une seule, selon la formule utilisée.
Si vous vérifiez votre score gratuitement, cela compte généralement comme un « soft pull », donc cela ne devrait pas apparaître sur votre score. Obtenir votre rapport de crédit gratuitement, soit par l’intermédiaire de l’un des services de surveillance du crédit ou de AnnualCreditReport.com, ne causera également aucun dommage.
Quand il est judicieux de payer pour votre score
Vérifier votre score de crédit gratuit de la Monnaie ou ceux offerts par d’autres entreprises est un bon moyen de mesurer ce que vous faites bien et mal en ce qui concerne votre crédit. Si vous vous efforcez de rembourser vos dettes, par exemple, vous serez en mesure de voir l’impact que cela a sur votre score au fur et à mesure. Pourtant, il y a quelques situations où il pourrait être utile de débourser quelques dollars (environ 20 $) pour obtenir un score FICO officiel.
Si vous prévoyez d’acheter une maison dans un avenir proche, par exemple, vous devez savoir exactement ce que les prêteurs vont voir quand ils vérifient votre crédit. Si vous vous fiez uniquement aux scores gratuits, vous pourriez supposer que votre score est plus élevé que ce qu’il est en réalité, pour le découvrir à la dure lorsque votre demande de prêt est refusée.
Un autre scénario où vous pourriez bénéficier de payer pour votre score est si vous avez fait faillite dans un passé récent. Lorsque vous vérifiez votre score, vous voulez également regarder votre rapport de crédit des trois bureaux pour vous assurer que tous les comptes qui ont été libérés dans la faillite apparaissent correctement. S’ils ne le sont pas, vous devez les régler immédiatement pour que votre score ne souffre plus.
Pensées finales
Bien que les scores gratuits par rapport aux scores FICO diffèrent, les scores gratuits aident à vous donner une meilleure idée de votre situation, financièrement. Ne laissez pas le mot « gratuit » vous dissuader de saisir votre score sur Mint, votre banque ou votre carte de crédit.
>