Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, hoffen Sie, dass Ihre Begünstigten sie nie in Anspruch nehmen müssen. Die Lebensversicherung ist der finanzielle Schutz, den Ihre Angehörigen im Falle Ihres Todes erhalten. Wenn Sie eine Police besitzen und sterben (nachdem Sie Ihre Prämien pünktlich bezahlt haben), erhalten Ihre Begünstigten eine Auszahlung, die so genannte Todesfallleistung, die das Einkommen ersetzt, das Sie zu Lebzeiten zur Verfügung gestellt haben.
Es gibt Vor- und Nachteile beim Abschluss einer Lebensversicherung, aber für die meisten Menschen überwiegen die Vorteile. Dieser Artikel wird die Vor- und Nachteile der Lebensversicherung aufzeigen.
KEY TAKEAWAYS
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Lebensversicherungen bieten finanzielle Sicherheit, Es ist wichtig, den Versicherungsschutz so früh wie möglich abzuschließen, denn Lebensversicherungen werden teurer, je älter man wird und je mehr sich der Gesundheitszustand verändert
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Der größte Vorteil einer Lebensversicherung (finanzielle Absicherung der Angehörigen) überwiegt Der größte Vorteil der Lebensversicherung (finanzieller Schutz für Ihre Angehörigen) überwiegt den größten Nachteil (die Kosten für die Prämien)
- Vorteile beim Abschluss einer Lebensversicherung
- Finanzieller Schutz für Ihre Familie
- Lebensversicherungen sind so günstig, dass sie in die meisten Budgets passen
- Gedankenruhe
- Es ist einfacher denn je, eine Lebensversicherung zu beantragen
- Die Lebensversicherung vervollständigt Ihren Finanzplan
- Mit einer Barwert-Lebensversicherung können Sie auch sparen
- Nachteile beim Abschluss einer Lebensversicherung
- Lebensversicherungen können teuer sein, wenn Sie ungesund oder alt sind
- Die Lebensversicherung ist teuer, egal in welchem Alter man sie abschließt
- Die Barwertkomponente ist ein schwaches Anlageinstrument
- Wenn Sie nicht gut informiert sind, lassen Sie sich leicht in die Irre führen
- Wie Sie Ihre Lebensversicherung so vorteilhaft wie möglich gestalten
- Schließen Sie Ihre Lebensversicherung frühzeitig ab
- Sagen Sie die Wahrheit in Ihrem Lebensversicherungsantrag
- Kaufen Sie nur den Versicherungsschutz, den Sie brauchen, und investieren Sie den Rest
- Das Fazit
Vorteile beim Abschluss einer Lebensversicherung
Finanzieller Schutz für Ihre Familie
Der offensichtlichste Vorteil der Lebensversicherung ist auch ihr Zweck. Eine Lebensversicherung ist der Austausch einer relativ kleinen monatlichen Zahlung (Prämie) gegen einen sehr hohen Geldbetrag im Todesfall (Todesfallleistung). Die Todesfallleistung sollte hoch genug sein, um Lebenshaltungskosten wie eine Hypothek und die Studiengebühren für Ihre Kinder zu decken, und sollte auch ein günstiges finanzielles Polster bieten.
Dies ist umso vorteilhafter, je mehr Ihre Angehörigen für ihre Ausgaben auf Ihr Einkommen angewiesen sind. Sie möchten sicherstellen, dass sie im Falle Ihres Todes keine finanziellen Einbußen erleiden, und eine Lebensversicherung ist die günstigste Möglichkeit, sie langfristig finanziell abzusichern.
Die Lebensversicherung ist ein steuerfreier Pauschalbetrag (im Gegensatz zu Geldern, die Ihre Angehörigen aus Ihrem Erbe oder Nachlass erhalten können). Zusätzlich zu den hohen Steuern können rechtliche Verfahren wie die Nachlassabwicklung die Gelder in Ihrem Nachlass manchmal binden, so dass eine Lebensversicherung der beste Weg ist, um sofortigen Schutz zu gewährleisten, wenn Sie sterben.
Lebensversicherungen sind so günstig, dass sie in die meisten Budgets passen
Abhängig davon, wie viel Versicherungsschutz Sie benötigen und wie alt Sie sind, wenn Sie den Antrag stellen, zahlen Sie möglicherweise nur 14 $ pro Monat an Lebensversicherungsprämien. Sie können die Deckungssumme und die Laufzeit verringern, um noch niedrigere Prämien zu erhalten, die in Ihr Budget passen.
Für eine erschwingliche Police wählen Sie eine Risikolebensversicherung, die Sie absichert, solange Sie die meisten Ausgaben haben (Hypothekenzahlungen, Kinder, Geschäftspartnerschaften usw.) und die abläuft, wenn Sie weniger Ausgaben haben. Wenn Sie die Lebensversicherung früh genug abschließen, können Sie jedes Jahr Hunderte von Dollar sparen, verglichen mit einem späteren Abschluss.
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Gedankenruhe
Wenn Sie nicht sterben, während Ihre Lebensversicherung läuft, mag es so aussehen, als wären all die Prämienzahlungen umsonst gewesen. Aber sie waren nicht umsonst – Sie haben für den Schutz im Falle Ihres Todes gezahlt, der unerwartet eintritt. Sie zahlen für den Seelenfrieden, der sich aus der Gewissheit ergibt, dass Sie Ihrer Familie im Jenseits genauso helfen können, wie Sie es zu Lebzeiten getan haben. Das ist unbezahlbar.
Es ist einfacher denn je, eine Lebensversicherung zu beantragen
Policygenius macht es Ihnen leicht, Lebensversicherungen online zu vergleichen. In nur etwa 10 Minuten können Sie kostenlose Angebote von vielen verschiedenen Lebensversicherungsgesellschaften einholen und dann diejenige auswählen, die Ihren Bedürfnissen entspricht. Vorbei sind die Zeiten, in denen Sie sich mit einem Vertreter treffen und sich einen Vortrag anhören mussten.
Sie können sogar einen Online-Antrag stellen. Stellen Sie Ihre Unterlagen zusammen und füllen Sie den Antrag aus; Sie können das Ganze in ein paar Werbepausen erledigen, während Sie „The Good Place“ sehen. Wenn du Hilfe brauchst, kannst du dich an einen unserer Experten wenden.
Die Lebensversicherung vervollständigt Ihren Finanzplan
Viele Menschen sparen für ihren Ruhestand: Sie kaufen einen Vermögenswert, den sie später mit Gewinn verkaufen können; sie investieren in ein individuelles Rentenkonto oder einen 401(k)-Plan; oder sie legen etwas Geld auf einem verzinslichen Sparkonto an. Sie wollen sich im Alter finanziell absichern, und das geht am besten, wenn Sie gestern mit dem Sparen beginnen.
Der Abschluss einer Lebensversicherung sollte Teil dieses Finanzplans sein. Denn viele dieser Taktiken werden erst im hohen Alter Früchte tragen. Wenn Sie vorher sterben, aber Menschen haben, die finanziell auf Sie angewiesen sind, werden ihnen Ihre Ruhestandskonten nicht viel nützen. Policen mit einem Barwert können zur Aufstockung Ihrer Ruhestandsersparnisse verwendet werden, eine Strategie, die als Lebensversicherungs-Ruhestandsplan (LIRP) bekannt ist.
Betrachten Sie die Lebensversicherung als finanzielle Brücke zu Ihrem Ruhestand. Wenn Sie die Laufzeit überleben, können Sie sich das Geld, das Sie gespart haben, auszahlen lassen und Ihren Ruhestand genießen. Wenn Sie vorher sterben, haben Ihre Angehörigen keine finanziellen Einbußen.
Mit einer Barwert-Lebensversicherung können Sie auch sparen
Einige Arten von Lebensversicherungen haben eine Barwertkomponente, mit der Sie für den Ruhestand sparen und gleichzeitig Versicherungsschutz genießen können. Zu den beliebtesten gehört die Kapitallebensversicherung, die ein ganzes Leben lang läuft. Bei der ganzen Lebensversicherung werden Ihre Prämien aufgeteilt, um eine Todesfallleistung und ein verzinsliches Sparkonto zu bezahlen.
Im Laufe der Zeit ersetzt die Barwertkomponente allmählich die Todesfallleistung, bis nur noch die Barwertkomponente übrig bleibt; wenn Sie sterben, während die Police in Kraft ist, erhalten Ihre Begünstigten das Bargeld. Wenn Sie jedoch beschließen, das Geld zu Lebzeiten zu benötigen, können Sie das Geld wie bei einem herkömmlichen Rentenplan einlösen.
Lebensversicherungen mit Barwertkomponente sind nicht für jeden die beste Option, aber sie können eine großartige Ergänzung des Portfolios sein, wenn Sie eine vermögende Person sind oder Ihre 401(k)- oder Roth IRA-Optionen bereits ausgeschöpft haben. Es können zwar Gebühren anfallen, aber zumindest haben Sie die Gewissheit, eine Lebensversicherung abgeschlossen zu haben.
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Nachteile beim Abschluss einer Lebensversicherung
Lebensversicherungen können teuer sein, wenn Sie ungesund oder alt sind
Sind wir mal ehrlich: Lebensversicherungen sind am günstigsten, wenn Sie jung und gesund sind. Das liegt daran, dass Ihre Prämien von Ihrem medizinischen Profil, Ihrer familiären Krankengeschichte und Ihrem Alter abhängen. Je kränker Sie sind und je kränker Sie werden könnten, desto höher ist Ihr Risiko, vorzeitig zu sterben; um sich gegen dieses Risiko abzusichern, verlangt die Lebensversicherungsgesellschaft einen höheren Beitrag. Wenn Sie so ungesund sind, dass Ihre Arztrechnungen bereits eine erhebliche finanzielle Belastung darstellen, könnte eine Lebensversicherung für Ihre Angehörigen hilfreich sein, aber für Ihren Geldbeutel schrecklich sein.
Alles in allem gleich, würde eine Lebensversicherung im Wert von 500.000 Dollar etwa 20 Dollar mehr pro Monat kosten, wenn Sie sie in Ihren 40ern abschließen würden, als wenn Sie sie in Ihren 20ern abgeschlossen hätten. Die meisten Menschen haben im Alter ein höheres Einkommen als in jungen Jahren, so dass diese zusätzlichen Kosten für Sie vielleicht kein finanzielles Problem darstellen. Außerdem werden Sie wahrscheinlich sowieso mehr Ausgaben haben, so dass eine Lebensversicherung viel notwendiger ist.
Die Lebensversicherung ist teuer, egal in welchem Alter man sie abschließt
Die Risikolebensversicherung ist ein gutes Geschäft. Wenn Sie nicht älter oder krank sind, werden Sie wahrscheinlich weniger als 50 Dollar pro Monat für den Versicherungsschutz zahlen. Lebensversicherungen sind jedoch viel teurer und kosten oft Hunderte von Dollar im Monat. Für die überwiegende Mehrheit der Amerikaner ist das einfach zu viel Geld, selbst wenn Sie damit einen Versicherungsschutz erhalten. Eine Studie der Society of Acturiaries hat ergeben, dass gut 45 % der Menschen ihre Lebensversicherung innerhalb von 10 Jahren kündigen.
Die Lebensversicherung ist deshalb so viel teurer, weil sie ein ganzes Leben lang gilt. Solange Sie Ihre Prämien bezahlt haben, ist Ihr Tod während der Laufzeit garantiert, so dass das Risiko im Gegensatz zur Risikoversicherung nicht davon abhängt, ob Sie sterben, sondern wann. Die meisten Menschen brauchen jedoch nicht mehr so viele Lebensversicherungen, wenn sie im Ruhestand sind, wenn sie keine Angehörigen mehr haben, ihr Haus abbezahlt ist und sie keine Kredite mehr haben. Das bedeutet, dass die zusätzlichen Jahre, die man mit der Zahlung von Lebensversicherungsprämien nach dem Rentenalter verbringt, nicht mehr so viel Geld einbringen.
Die Barwertkomponente ist ein schwaches Anlageinstrument
Die Barwertkomponente der Lebensversicherung ist eine großartige Möglichkeit, sich selbst zu zwingen, Geld für den Ruhestand zu sparen und gleichzeitig einen Lebensversicherungsschutz für den Fall des eigenen Ablebens zu bieten. Aber die Rendite ist im Durchschnitt niedriger als bei einer Anlage in eine Rentenversicherung, und die Gebühren, die bei der Rückgabe des Geldes anfallen, machen die Police nicht gerade ideal.
Finanziell sind Sie wahrscheinlich besser dran, wenn Sie sich an eine Risikolebensversicherung halten und Ihr zusätzliches Geld in ein traditionelles Rentenkonto investieren oder Ihre 401(k)-Beiträge erhöhen.
Wenn Sie nicht gut informiert sind, lassen Sie sich leicht in die Irre führen
Glücklicherweise ist Policygenius hier, um Ihnen bei der Navigation durch die komplexe Welt der Lebensversicherung zu helfen. Aber ohne uns könnte es leicht passieren, dass Ihnen ein skrupelloser Lebensversicherungsvertreter eine Police verkauft, die mehr abdeckt, als Sie brauchen.
Es gibt eine Menge Regeln für Lebensversicherungen: Wann können Sie den Barwert auszahlen lassen? Was passiert, wenn Sie sterben, aber die Lebensversicherungsgesellschaft die Umstände Ihres Todes bestreitet? Müssen Sie mehr zahlen, wenn Sie letzten Sommer bei der Grillparty Ihres Cousins einen einzigen Joint geraucht haben? Was ist, wenn der Joint eine einfache Zigarette war? Oder ein Vape-Gerät?Gibt es Gesellschaften, die für den gleichen Risikofaktor weniger verlangen als andere?
Es gibt ein paar Dinge bei Lebensversicherungen, die nicht einfach sind. Recherchieren Sie, bevor Sie den Vertrag unterschreiben, und Sie können den richtigen Versicherungsschutz für den Preis bekommen, den Sie sich am leichtesten leisten können.
Wie Sie Ihre Lebensversicherung so vorteilhaft wie möglich gestalten
Schließen Sie Ihre Lebensversicherung frühzeitig ab
Sie werden Hunderte von Dollar bei Ihren Prämien sparen, wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, wenn Sie jünger und gesünder sind. Sie erhalten den Versicherungsschutz, den Sie brauchen, auch wenn Sie ihn zu diesem Zeitpunkt noch nicht benötigen – sparen Sie Geld, indem Sie eine Police in Ihren 20ern abschließen, wenn Sie erwarten, in Ihren 30ern Angehörige zu haben.
Sagen Sie die Wahrheit in Ihrem Lebensversicherungsantrag
Die Anfechtungsfrist für Lebensversicherungen ist ein zweijähriger Zeitraum nach Inkrafttreten Ihrer Police, in dem die Lebensversicherungsgesellschaft Ihren Antrag im Falle Ihres Todes prüfen kann. Das kann der Fall sein, wenn sie den Verdacht haben, dass Sie weniger gesund waren, als Sie bei der Antragstellung angegeben haben, oder wenn Sie riskante Hobbys hatten, die Sie nicht erwähnt haben.
Wenn Ihr Versicherer feststellt, dass Sie falsche Angaben gemacht haben, um einen günstigeren Versicherungsschutz zu erhalten, kann er den Vertrag ganz stornieren, den Anspruch des Begünstigten auf die Todesfallleistung ablehnen oder eine reduzierte Todesfallleistung auszahlen, die anteilig auf die Prämien angerechnet wird, die Sie hätten zahlen müssen.
Kaufen Sie nur den Versicherungsschutz, den Sie brauchen, und investieren Sie den Rest
Wir haben uns mit dem durchschnittlichen Betrag befasst, den Sie für Risikolebensversicherungen zahlen. Wenn Sie Ihr Budget richtig einteilen, können Sie eine Versicherung abschließen und gleichzeitig hohe Beiträge in Ihr Rentenkonto einzahlen. Auf diese Weise sind Sie finanziell abgesichert, egal ob Sie leben oder sterben.
Die meisten Menschen brauchen nur eine Risikolebensversicherung, aber andere finden vielleicht, dass eine ganze Lebensversicherung besser in ihren Finanzplan passt. Informieren Sie sich über die Renditen verschiedener Rentenkonten und vergleichen Sie sie mit den Renditen, die Sie von einer Barwert-Lebensversicherung erwarten können. Und sprechen Sie mit einem Finanzplaner, um die beste Kombination aus Lebensversicherungsschutz und Sparbeiträgen für Ihre Bedürfnisse herauszufinden.
Das Fazit
Die Lebensversicherung ist eine der besten Investitionen, die Sie für Ihre Lieben tätigen können. Sie steht auf der gleichen Stufe wie die Investition in Ihre 401(k) und ein Nachlassplan. Hoffentlich werden Ihre Angehörigen Ihre Lebensversicherung nie in Anspruch nehmen müssen, aber wenn Sie während der Laufzeit Ihrer Police sterben, können Sie beruhigt sein, denn dann sind die Grundausgaben, die Hypothekenzahlungen und die Ausbildungskosten Ihrer Kinder gedeckt.
Je älter Sie sind und je schlechter Ihre Gesundheit ist, desto teurer wird die Lebensversicherung sein. Bestimmte Arten von Lebensversicherungen, wie z. B. Risikolebensversicherungen, sind jedoch erschwinglicher, als Sie vielleicht denken.
Lassen Sie sich nicht von den angenommenen Kosten oder der Unklarheit beim Abschluss einer Lebensversicherung davon abhalten, die finanzielle Zukunft Ihrer Familie zu sichern. Um die oben genannten Nachteile zu vermeiden, sollten Sie sich umsehen, um den günstigsten Preis zu erzielen.