Die 5 wichtigsten Geldlektionen für Ihre Kinder

Wenn man bedenkt, wie wichtig finanzielle Fähigkeiten sind, um sich im Leben zurechtzufinden, ist es erstaunlich, dass unsere Schulen Kinder nicht über Geld unterrichten.

Als Elternteil können Sie Ihrem Kind jedoch wichtige finanzielle Lektionen erteilen – und das sollten Sie auch.

„Sehen Sie sich die Hypothekenkrise an und wie viele Familien ihre Häuser verloren haben – 3,9 Millionen Zwangsvollstreckungen. Sehen Sie sich an, wie viel Geld – 1,1 Billionen Dollar – wir an Studentenkrediten schulden. Der Betrag – 845 Milliarden Dollar -, den wir an Kreditkartenschulden haben. Es ist ziemlich klar, dass Erwachsene nicht viel über Geld wissen. Um der nächsten Generation zu helfen, die Fehler der Älteren zu vermeiden und ein finanziell gesundes Leben zu führen, muss ihnen das Wesentliche über Geld beigebracht werden“, sagt Beth Kobliner, Autorin des New York Times-Bestsellers Get a Financial Life und Mitglied des President’s Advisory Council on Financial Capability, die die Gründung von Money as You Grow vorangetrieben hat, das altersgerechte Geldlektionen für Kinder anbietet.

Kobliner sagt, dass Kinder bereits im Alter von drei Jahren Finanzkonzepte wie Sparen und Ausgeben begreifen können. Und ein Bericht von Forschern der Universität Cambridge, der vom britischen Money Advice Service in Auftrag gegeben wurde, hat ergeben, dass sich die Geldgewohnheiten von Kindern bereits im Alter von 7 Jahren herausbilden.

„Je früher Eltern damit beginnen, alltägliche, lehrreiche Geldmomente zu nutzen (z. B. einer Sechsjährigen 2 Dollar zu geben und sie entscheiden zu lassen, welches Obst sie kaufen will), desto besser werden unsere Kinder es haben. Eltern haben den größten Einfluss auf das Finanzverhalten ihrer Kinder. Es liegt also an uns, eine Generation von achtsamen Konsumenten, Investoren, Sparern und Gebern heranzuziehen“, sagt sie.

Nachfolgend finden Sie die wichtigsten Lektionen zum Thema Geld, die in jedem Alter gelernt werden sollten, sowie Aktivitäten, die jeden Punkt veranschaulichen.

Alter 3-5

Die Lektion: Es kann sein, dass man warten muss, um etwas zu kaufen, das man haben möchte.

„Das ist ein schwieriges Konzept für Menschen jeden Alters“, sagt Kobliner. Die Fähigkeit, die Befriedigung hinauszuzögern, kann jedoch auch den Erfolg im Erwachsenenalter vorhersagen. Kinder in diesem Alter müssen lernen, dass sie, wenn sie etwas wirklich wollen, warten und sparen sollten, um es sich zu kaufen.

Geldunterricht in diesem Alter gibt den Ton für später an. „Man kann gar nicht früh genug damit anfangen“, sagt Kobliner. Über ihre eigene Familie sagt sie: „Wenn wir in ein Geschäft gehen und ich sage: ‚Dafür haben wir kein Geld‘, dann sind sie schlau – sie wissen, dass wir Kreditkarten haben“. Die Kinder lernen dann schnell, dass der Gang in ein Geschäft nicht immer bedeutet, dass man etwas kauft.

Aktivitäten für Kinder von 3 bis 5 Jahren

1. Besprechen Sie mit Ihrem Kind, wie wichtig es ist, dass es lernt, auf das zu warten, was es haben möchte, wenn es z. B. in der Schlange steht, um auf die Schaukel zu gehen.

2. Stellen Sie drei Gläser auf – jedes mit der Aufschrift „Sparen“, „Ausgeben“ oder „Teilen“. Jedes Mal, wenn Ihr Kind Geld erhält, sei es für die Erledigung von Hausarbeiten oder für einen Geburtstag, teilen Sie das Geld gleichmäßig auf die Gläser auf. Lassen Sie Ihr Kind die Ausgabedose für kleine Anschaffungen wie Süßigkeiten oder Aufkleber verwenden. Das Geld in der Spendendose kann an jemanden gehen, den Sie kennen und der es braucht, oder für eine Spende an einen Freund verwendet werden. Die Spardose sollte für teurere Dinge verwendet werden.

3. Ihr Kind soll sich ein Ziel setzen, z. B. ein Spielzeug kaufen. Achten Sie darauf, dass es nicht so teuer ist, dass es sich das Spielzeug monatelang nicht leisten kann. „Dann wird es frustrierend, und es fällt ihnen schwer, das zu begreifen. Es geht eher darum, dass sie erkennt, dass sie für ein Ziel spart, als darum, dass sie die 10 Dollar für das Tutu zusammenkratzen muss. Sie wollen, dass sie erfolgreich sind“, sagt Kobliner. Wenn Ihr Kind ein teures Ziel hat, sollten Sie sich ein entsprechendes Programm ausdenken, das ihm hilft, dieses Ziel in einem vernünftigen Zeitrahmen zu erreichen. (Kobliner sagt, dass ein Taschengeld zwar eine persönliche Entscheidung für jede Familie ist, dass aber in diesem Alter ein kleines Taschengeld dem Kind helfen kann, für diese Ziele zu sparen.)

Wenn Ihr Kind Geld in das Sparglas einzahlt, helfen Sie ihm beim Zählen, wie viel es hat, sprechen Sie mit ihm darüber, wie viel es braucht, um sein Ziel zu erreichen, und wann es es erreichen wird. „All diese Verhaltensweisen machen den Kindern wirklich Spaß“, sagt Kobliner. „Und es gibt ihnen ein Gefühl dafür, wie wichtig es ist, zu warten, geduldig zu sein und zu sparen.“

Alter 6-10

Die Lektion: Du musst Entscheidungen darüber treffen, wie du dein Geld ausgibst.

In diesem Alter ist es wichtig, deinem Kind zu erklären: „Geld ist endlich, und es ist wichtig, kluge Entscheidungen zu treffen, denn wenn du das Geld ausgibst, das du hast, hast du nicht mehr zum Ausgeben“, sagt Kobliner. Während Sie in diesem Alter auch mit Aktivitäten wie dem Sparen, Ausgeben und Teilen von Gläsern und dem Setzen von Zielen weitermachen sollten, sollten Sie Ihr Kind auch in finanzielle Entscheidungen einbeziehen, die eher von Erwachsenen getroffen werden.

Aktivitäten im Alter von 6 bis 10 Jahren

1. Beziehen Sie Ihr Kind in einige finanzielle Entscheidungen mit ein. Erklären Sie zum Beispiel: „Ich habe mich für den Traubensaft aus dem Supermarkt entschieden, weil er 50 Cent weniger kostet und mir genauso gut schmeckt“, sagt Kobliner. Oder sprechen Sie über Angebote, wie z. B. den Kauf von Grundnahrungsmitteln wie Papierhandtüchern in großen Mengen, um einen günstigeren Preis pro Artikel zu erzielen.

2. Geben Sie Ihrem Kind im Supermarkt etwas Geld, z. B. 2 $, und lassen Sie es entscheiden, welches Obst es kaufen soll, und zwar im Rahmen des Bedarfs, um ihm die Erfahrung zu vermitteln, wie man mit Geld Entscheidungen trifft.

3. Sprechen Sie beim Einkaufen laut darüber, wie Sie als Erwachsener Ihre finanziellen Entscheidungen treffen, und stellen Sie Fragen wie: „Brauchen wir dieses Produkt wirklich? Oder können wir es diese Woche weglassen, weil wir zum Essen ausgehen?“ „Kann ich es mir leihen?“ „Würde es woanders weniger kosten? Könnten wir zum Discounter gehen und zwei davon kaufen?“

Alter 11-13

Die Lektion: Je früher man spart, desto schneller kann das Geld durch den Zinseszins wachsen.

In diesem Alter kann man von der Idee des Sparens für kurzfristige Ziele zu langfristigen Zielen übergehen. Führe das Konzept des Zinseszinses ein, bei dem du sowohl Zinsen auf dein Erspartes als auch auf vergangene Zinsen deines Ersparten erhältst.

Aktivitäten für 11 bis 13 Jahre

1. Beschreiben Sie den Zinseszins anhand konkreter Zahlen, denn Untersuchungen zeigen, dass dies effektiver ist als eine abstrakte Beschreibung, sagt Kobliner. Erklären Sie: „Wenn du ab dem Alter von 14 Jahren jedes Jahr 100 Dollar beiseitelegst, hast du im Alter von 65 Jahren 23.000 Dollar, aber wenn du mit 35 Jahren anfängst, hast du im Alter von 65 Jahren nur 7.000 Dollar.“

2. Lassen Sie Ihr Kind auf Investor.gov einige Zinseszinsberechnungen durchführen. Hier kann es sehen, wie viel Geld es verdient, wenn es einen bestimmten Betrag anlegt und dieser um einen bestimmten Zinssatz wächst. Und lassen Sie es dieses inspirierende Beispiel von jemandem lesen, der den Zinseszins unglaublich gut genutzt hat.

3. Bitten Sie Ihr Kind, sich ein längerfristiges Ziel für etwas Teureres als das Spielzeug zu setzen, für das es vielleicht gespart hat. „Diese Art von Kompromissen, die so genannten Opportunitätskosten – auf welche Dinge man verzichtet, um Geld zu sparen – ist eine sehr nützliche Sache, über die man sprechen sollte. In diesem Alter versuchen die Kinder nicht zu sparen, weil sie sich etwas kaufen wollen, aber wenn sie über ihre langfristigen Ziele nachdenken und darüber, worauf sie verzichten müssen, zeigt sich, dass es eine gute Entscheidung ist“, sagt Kobliner. Wenn Ihr Kind zum Beispiel die Angewohnheit hat, jeden Tag nach der Schule ein Pausenbrot zu kaufen, kann es sich entscheiden, das Geld lieber für einen iPod auszugeben.

Alter 14-18

Die Lektion: Wenn Sie Colleges vergleichen, sollten Sie unbedingt berücksichtigen, wie viel jede Schule kosten würde.

Suchen Sie auf den Websites der Colleges nach dem „Nettopreisrechner“, um zu sehen, wie viel jede Schule kostet, wenn man neben den Studiengebühren auch andere Ausgaben einbezieht. Lassen Sie Ihr Kind jedoch nicht von den Kosten abschrecken. Erklären Sie, dass College-Absolventen viel mehr verdienen als Menschen ohne College-Abschluss, so dass sich die Investition lohnt.

Aktivitäten für 14- bis 18-Jährige

1. Besprechen Sie, wie viel Sie jährlich zur College-Ausbildung Ihres Kindes beitragen können. „Alle Eltern sollten bereits in der neunten Klasse mit dem Thema College-Kosten beginnen“, sagt Kobliner. „Wenn Sie das Thema früh ansprechen und ehrlich sagen, was sich Ihre Familie leisten kann, können Ihre Kinder realistisch einschätzen, wo sie sich bewerben können.“

Aber denken Sie daran, dass es viele Möglichkeiten gibt, das College nicht nur mit Ihrem eigenen Geld zu finanzieren. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kind, welche Privatschulen großzügige finanzielle Unterstützung gewähren, wie viel davon in Form von Zuschüssen und Stipendien besteht, wie viel in Form von Darlehen, die Ihr Kind zurückzahlen muss, und welche staatlichen Programme bei der Rückzahlung dieser Darlehen helfen können, sagt Kobliner. Beachten Sie auch diese acht Tipps zur Aufnahme von Studienkrediten.

2. Lassen Sie Ihr Kind diese College Scorecard verwenden, um zu vergleichen, wie viel jedes College kostet, wie die Beschäftigungsaussichten der Absolventen sind und wie hoch die Schulden für Studienkredite das Leben Ihres Kindes nach dem Abschluss beeinflussen könnten, wenn es dieses College besucht. Wie bei jeder Investition sollten Sie gemeinsam analysieren, ob sich das investierte Geld am Ende auszahlen wird.

3. Schätzen Sie Ihre finanzielle Unterstützung mit dem FAFSA4caster-Tool unter fafsa.ed.gov. Recherchieren Sie auf studentaid.ed.gov auch nach weiteren Darlehen, Stipendien und Zuschüssen und nutzen Sie Rechner, um die monatlichen Darlehenszahlungen zu schätzen. Informieren Sie sich über Kreditrückzahlungsoptionen wie Pay As You Earn, das Ihre monatlichen Zahlungen auf nur 10 % Ihres frei verfügbaren Einkommens begrenzt. Weitere Informationen finden Sie unter ibrinfo.org oder finaid.org.

„Eltern sollten unbedingt dafür sorgen, dass ihre College-Kinder einen Teilzeitjob annehmen“, sagt Kobliner und fügt hinzu, dass Untersuchungen von Dr. Gary R. Pike von der Indiana University-Purdue University Indianapolis zeigen, dass Studenten, die 20 Stunden pro Woche oder weniger in einem Job auf dem Campus arbeiten, bessere Noten bekommen, weil sie sich mehr im Studentenleben engagieren. „Aber begrenzen Sie diese Stunden“, sagt sie. „Mehr als 20 Stunden pro Woche zu arbeiten, kann dem akademischen Erfolg der Kinder schaden.“

Ab 18 Jahren

Die Lektion: Man sollte eine Kreditkarte nur dann benutzen, wenn man den Saldo jeden Monat vollständig zurückzahlen kann.

Es ist nur allzu leicht, in Kreditkartenschulden abzurutschen, was Ihrem Kind die Last aufbürden könnte, Kreditkartenschulden gleichzeitig mit Studentenkrediten zurückzuzahlen. Außerdem könnte sich dies auf seine Kreditwürdigkeit auswirken, was es ihm erschweren könnte, ein Auto oder ein Haus zu kaufen oder sogar einen Job zu bekommen. Manchmal überprüfen potenzielle Arbeitgeber die Kreditwürdigkeit.

„Der durchschnittliche Haushalt hat 7.084 Dollar an Kreditkartenschulden. Um den Trend umzukehren, dass wir über unsere Verhältnisse leben und jedes Jahr Hunderte von Dollar an Zinsen anhäufen, ist es wichtig, dass Eltern ihren Kindern beibringen, wie sie Kreditkarten verantwortungsvoll nutzen (oder besser noch: gar nicht nutzen!), es sei denn, sie können die gesamte Rechnung jeden Monat bezahlen“, sagt Kobliner.

Aktivitäten für Kinder ab 18 Jahren

1. Bringen Sie Ihrem Kind bei, dass jede verspätete Zahlung die Kreditwürdigkeit der Eltern beeinträchtigen kann, wenn ein Elternteil eine Kreditkarte mit unterschreibt.

2. Suchen Sie gemeinsam nach einer Kreditkarte, die einen niedrigen Zinssatz und keine Jahresgebühr bietet, indem Sie Websites wie Bankrate, Creditcards.com, Credit.com oder Cardratings.com nutzen.

3. Erklären Sie Ihrem Kind, dass es wichtig ist, alltägliche Dinge nicht abzurechnen, damit Sie diese abrechnen können, wenn Sie eine dringende Ausgabe haben, die Sie nicht mit Ersparnissen decken können. Noch besser ist es jedoch, mindestens drei Monatsausgaben für den Lebensunterhalt als Notgroschen anzusparen, ideal sind jedoch sechs bis neun Monate. Erfahren Sie hier, wie Sie Geld einplanen, um eine Notreserve aufzubauen.

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Foto: MIKI Yoshihito/Flickr