Der findes mange gode apps til personlig økonomi, og Mint er fortsat en af de mest populære apps til dem, der har brug for lidt hjælp til at holde styr på deres månedlige budget. Mint gør det endnu nemmere at få styr på din økonomiske situation ved at tilbyde gratis kreditscore til sine brugere. Du har måske set et tilbud om at få din gratis score efter at have logget ind på din Mint-konto, men chancerne er, at du ikke ved, hvad forskellen er på en gratis score og en, som du betaler for fra FICO.
Den gratis Mint-kreditscore slutter sig til rækken af dem, der tilbydes af tjenester som Credit Karma og Credit Sesame og senest af visse banker og kreditkort.
Hvis du er en nuværende Mint-bruger, eller hvis du for nylig har bemærket, at din bank eller kreditkortudsteder også tilbyder disse gratis scores, skal du lære forskellen mellem disse gratis scores og din faktiske FICO-score.
Lidder du på disse kreditscores?
En af de største misforståelser, som folk har tendens til at have om deres kreditscore, er, at de kun har én. I virkeligheden har den gennemsnitlige person snesevis af kreditscorer, og chancerne er, at ingen af dem er de samme. Denne ulighed er især tydelig, når du ser på gratis scores i forhold til en FICO-score, som du køber fra Fair Isaac Corporation.
FICO-scores beregnes ved hjælp af en specifik algoritme, der ser på din betalingshistorik, kontosaldi, de typer gæld, du skylder, alderen på dine konti, og hvor ofte du ansøger om nye lån. De gratis scores, der tilbydes af Mint og andre kreditovervågningstjenester, tager de samme ting i betragtning, men den måde, oplysningerne bruges på, er forskellig.
FICO Credit Score Factors and Their Percentages
| FICO credit score factors | Percentage weight on credit score: | Hvad det betyder: |
|---|---|---|
| Betalingshistorik | 35% | Din track record, når det kommer til at foretage (mindst) minimumsbetalingen til forfaldsdatoen. |
| Gældede beløb | 30% | Hvor meget af dit lånepotentiale der rent faktisk bliver brugt. Bestemmes ved at dividere den samlede gæld med de samlede kreditgrænser. |
| Længde af kredithistorik | 15% | Den gennemsnitlige alder af dine aktive kreditlinjer. Længere historik har tendens til at vise ansvarlighed med kredit. |
| Kreditmix | 10% | De forskellige typer af aktive kreditlinjer, som du håndterer (f.eks, realkreditlån, kreditkort, studielån osv.) |
| Ny kredit | 10% | De nye kreditlinjer, som du har anmodet om. Nye kreditansøgninger har tendens til at skade din score midlertidigt.Læs mere om FICO-kreditscore |
Hvis du sammenligner en gratis score med en anden eller med en officiel FICO-score, vil der være en vis variation baseret på, hvordan de hver især er beregnet. De kan også blive påvirket af forskelle i dine kreditrapporter. Hvis du f.eks. har en konto i god stand, der vises i din Equifax-fil, men ikke i de to andre filer, vil den gratis score, der er knyttet til den rapport, højst sandsynligt være højere.
Mint vs. andre scoringsmodeller
Den kreditscore, som Mint-brugere kan få gratis adgang til, er ikke en standard FICO-score. Den er i stedet baseret på en beregningsmodel, der er udviklet af Equifax, og som trækker på de oplysninger, der findes i din Equifax-kreditprofil. Til sammenligning bruger Credit Sesames gratis score data fra Experian, mens Credit Karma er baseret på oplysninger i din TransUnion-kreditrapport.
Med hensyn til, hvordan Equifax-scoringer kan sammenlignes med andre scoringsmodeller fra kreditbureauer, vil alle tre give forskellige resultater, baseret på hvilke oplysninger der findes i din kreditfil, og hvordan scoringerne rent faktisk beregnes. Mint-brugere har en gennemsnitlig score på 705, ifølge hjemmesiden. Equifax-scorerne varierer fra 280 til 850, så det ville placere dig i kategorien “god”. For at sætte det i perspektiv ville en score på 705 blive betragtet som “Excellent” på FICO-skalaen, men det ville bare være gennemsnitligt, hvis du kigger på din VantageScore.
Using Mint’s Score Effectively
Når du tjekker din kredit score via Mint, får du også en detaljeret oversigt over, hvad der står i din kreditrapport (som ikke skal forveksles med kredit score). Nogle af kategorierne i rapporten er din brug af kreditkort, din betalingshistorik, din kredits alder, forespørgsler og negative markeringer. Mint går også et skridt videre ved at forklare, hvordan de forskellige oplysninger i din rapport påvirker din score og giver råd om, hvordan du kan forbedre den.
Hvis du finder fejl eller unøjagtigheder, eller der er noget, der ser mistænkeligt ud, er der intet, som Mint kan gøre for at ændre oplysningerne. Du skal kontakte Equifax for at indlede en tvist eller anmode om, at der sættes en bedrageriadvarsel på din konto. Når du udløser en bedrageriadvarsel, er rapporteringsbureauet forpligtet til at underrette de to andre bureauer. Hvis du har at gøre med ukorrekte oplysninger, skal du imidlertid indlede en tvist direkte med de andre bureauer.
Få din gratis kreditrapport
Den føderale lov giver forbrugerne mulighed for at få en gratis kreditrapport fra hvert af de tre rapporteringsbureauer en gang om året. I de fleste tilfælde kan du også få en kopi af din rapport gennem en af de gratis kreditovervågningstjenester. Fangsten er, at de oplysninger, der vises, er begrænset til et enkelt rapporteringsbureau, så medmindre du er registreret hos flere tjenester, er det lidt sværere at udpege unøjagtigheder fra den ene rapport til den næste.
Har kontrol af gratis scorer skadet din kredit?
Når en långiver ser på din kreditprofil, genererer den det, der er kendt som et “hard pull”, hvilket betyder, at det vises på din kreditrapport. Ti procent af din FICO-score er baseret på antallet af forespørgsler, du har om ny kredit. Når du ansøger om et realkreditlån, tæller flere forespørgsler inden for 30 til 45 dage normalt kun som én, afhængigt af hvilken formel der anvendes.
Hvis du tjekker din score gratis, tæller det typisk som et “soft pull”, så det burde ikke blive vist på din score. At få din kreditrapport gratis, enten gennem en af kreditovervågningstjenesterne eller AnnualCreditReport.com, vil heller ikke forårsage nogen skade.
Når det giver mening at betale for din score
Tjekke din gratis Mint-kreditscore eller dem, der tilbydes af andre virksomheder, er en god måde at måle, hvad du gør rigtigt og forkert, når det kommer til din kredit. Hvis du f.eks. arbejder på at nedbringe din gæld, kan du se, hvilken indvirkning det har på din score, efterhånden som du gør det. Alligevel er der nogle få situationer, hvor det kan betale sig at punge ud med et par penge (omkring 20 dollars) for at få en officiel FICO-score.
Hvis du f.eks. planlægger at købe et hus i den nærmeste fremtid, skal du vide præcis, hvad långiverne vil se, når de tjekker din kredit. Hvis du udelukkende går ud fra de gratis scoringer, kan du antage, at din score er højere, end den faktisk er, for så at finde ud af det på den hårde måde, når din låneansøgning bliver afvist.
Et andet scenarie, hvor du kan drage fordel af at betale for din score, er, hvis du har været igennem en konkurs i den seneste tid. Når du tjekker din score, skal du også kigge på din kreditrapport fra alle tre bureauer for at sikre dig, at alle konti, der blev frigivet i forbindelse med konkursen, vises korrekt. Hvis de ikke er det, skal du rette op på dem med det samme, så din score ikke lider mere.
Sluttelige tanker
Men selv om de gratis vs. FICO-scoringer er forskellige, hjælper de gratis scoringer med at give dig en bedre fornemmelse af, hvor du står, økonomisk set. Lad ikke “gratis” afskrække dig fra at få fat i din score fra Mint, din bank eller dit kreditkort.