Galleri: Se galleri
I betragtning af, hvor vigtige finansielle færdigheder er for at navigere i livet, er det overraskende, at vores skoler ikke lærer børnene om penge.
Som forælder kan du imidlertid lære dit barn vigtige økonomiske lektioner – og det bør du også.
“Se på realkreditkrisen, og hvor mange familier, der har mistet deres hjem – 3,9 millioner tvangsauktioner. Se på, hvor mange penge – 1,1 billioner dollars – vi skylder i studielånsgæld. Det beløb – 845 milliarder dollars – vi skylder i kreditkortgæld. Det er ret tydeligt, at voksne ikke ved meget om penge. For at hjælpe den næste generation med at undgå de ældres fejltagelser og leve et økonomisk velfungerende liv, skal de lære det vigtigste om penge”, siger Beth Kobliner, forfatter til New York Times’ bestseller Get a Financial Life og medlem af præsidentens rådgivende råd om finansiel kapacitet, som har stået i spidsen for oprettelsen af Money as You Grow, der tilbyder alderstilpassede lektioner om penge til børn.
Kobliner siger, at børn helt ned til tre år kan forstå finansielle begreber som opsparing og forbrug. Og en rapport fra forskere fra University of Cambridge, som blev udarbejdet på foranledning af Storbritanniens Money Advice Service, afslørede, at børns pengevaner er dannet i 7-årsalderen.
“Jo før forældrene begynder at udnytte hverdagens lærbare pengestunder (f.eks. ved at give en seksårig 2 dollars og lade hende vælge, hvilken frugt hun vil købe), jo bedre vil vores børn få det. Forældre har den største indflydelse på deres børns økonomiske adfærd, så det er op til os at opdrage en generation af opmærksomme forbrugere, investorer, sparere og givere”, siger hun.
Nedenfor er de vigtigste lektioner om penge, der skal læres i hver alder, samt aktiviteter, der illustrerer hvert punkt.
Ager 3-5 år
Lektionen: Du kan være nødt til at vente med at købe noget, du gerne vil have.
“Det er et svært begreb for folk i alle aldre at lære,” siger Kobliner. Evnen til at udskyde tilfredsstillelse kan dog også forudsige, hvor succesfuld man vil blive som voksen. Børn i denne alder skal lære, at hvis de virkelig ønsker sig noget, skal de vente og spare op for at købe det.
Pengeundervisning i denne alder sætter tonen for senere hen. “Man kan virkelig ikke begynde for tidligt”, siger Kobliner. Når hun taler om sin egen familie, siger hun: “Når vi går ind i en butik, hvis jeg siger: ‘Vi har ikke penge til det her’, er de kloge – de ved, at vi har kreditkort.” Så hun ville sige: “Vi er her for at købe en gave til X, og vi køber ikke noget til dig, for det er vi ikke her for at købe noget.” Børnene lærer så hurtigt, at det at gå ind i en butik ikke altid betyder, at man skal købe noget.
Aktiviteter for børn i alderen 3 til 5 år
1. Når dit barn står i kø, for eksempel for at komme på gyngen, kan du diskutere, hvor vigtigt det er at lære at vente på det, barnet ønsker sig.
2. Lav tre krukker – hver med mærket “Opsparing”, “Udgifter” eller “Deling”. Hver gang dit barn får penge, hvad enten det er for at gøre pligter eller fra en fødselsdag, skal du dele pengene ligeligt mellem krukkerne. Bed ham eller hende om at bruge udgiftsglasset til små indkøb, f.eks. slik eller klistermærker. Pengene i delingskrukken kan gå til en bekendt, der har brug for dem, eller bruges til at donere til en vens sag. Sparekrukken skal være til dyrere ting.
3. Få dit barn til at sætte sig et mål, f.eks. at købe et stykke legetøj. Sørg for, at det ikke er så dyrt, at de ikke vil have råd til det i flere måneder. “Så bliver det bare frustrerende, og det bliver svært for dem at få styr på det. Det handler i virkeligheden mere om, at hun skal være klar over, at hun sparer op til et mål, end om, at hun virkelig har brug for at skrabe de 10 dollars sammen til at købe en tutu. Man ønsker at sætte dem i stand til at få succes”, siger Kobliner. Hvis dit barn har et dyrt mål, skal du finde på et matchprogram, der kan hjælpe hende med at nå det inden for en rimelig tidsramme. (Kobliner siger, at selv om det er et personligt valg for hver enkelt familie, kan et lille beløb i denne alder hjælpe barnet med at spare op til disse mål.)
Hver gang dit barn lægger penge i opsparingsglasset, skal du hjælpe hende med at tælle op, hvor meget hun har, tale med hende om, hvor meget hun har brug for for at nå sit mål, og hvornår hun vil nå det. “Alle disse adfærdsmønstre er virkelig sjove for børn,” siger Kobliner. “Og det giver dem en fornemmelse af vigtigheden af at vente og være tålmodig og spare op.”
I alderen 6-10 år
Lektionen: Man skal træffe valg om, hvordan man bruger pengene.
I denne alder er det vigtigt at forklare dit barn: “Penge er begrænsede, og det er vigtigt at træffe kloge valg, for når man først har brugt de penge, man har, har man ikke flere at bruge,” siger Kobliner. Selv om du i denne alder også bør fortsætte med aktiviteter som at spare, bruge og dele krukker og opstille mål, bør du også begynde at inddrage dit barn i mere voksen økonomisk beslutningstagning.
Aktiviteter i alderen 6-10 år
1. Inddrag dit barn i nogle økonomiske beslutninger. Forklar for eksempel: “Grunden til, at jeg valgte den generiske druesaft i stedet for mærkevaren, er, at den koster 50 cent mindre og smager det samme for mig”, siger Kobliner. Eller tal om tilbud, f.eks. at købe dagligdags basisvarer som papirhåndklæder i løs vægt for at få en billigere pris pr. stk.
2. Giv dit barn nogle penge, f.eks. 2 $, i et supermarked, og få det til at træffe valg om, hvilken frugt det skal købe, inden for rammerne af det, du har brug for, for at give det erfaring med at træffe valg med penge.
3. Når I er ude at handle, så tal højt om, hvordan du som voksen træffer dine økonomiske beslutninger, og stil spørgsmål som: “Er det noget, vi virkelig, virkelig har brug for? Eller kan vi springe det over i denne uge, da vi skal ud at spise?” “Må jeg låne det?” “Ville det koste mindre et andet sted? Kunne vi gå til discountbutikken og købe to af disse i stedet for én?”
I alderen 11-13 år
Læren: Jo tidligere du sparer op, jo hurtigere kan dine penge vokse på grund af renters rente.
I denne alder kan du gå fra at spare op til kortsigtede mål til langsigtede mål. Introducer begrebet sammensatte renter, hvor du tjener renter både på din opsparing og på tidligere renter fra din opsparing.
Aktiviteter for 11-13-årige
1. Beskriv sammensatte renter ved hjælp af konkrete tal, fordi forskning viser, at det er mere effektivt end at beskrive det abstrakt, siger Kobliner. Forklar: “Hvis du lægger 100 USD til side hvert år fra 14 års alderen, vil du have 23.000 USD i en alder af 65 år, men hvis du starter i en alder af 35 år, vil du kun have 7.000 USD i en alder af 65 år.”
2. Få dit barn til at lave nogle beregninger af renters rente på Investor.gov. Her kan hun se, hvor mange penge hun vil tjene, hvis hun investerer et bestemt beløb, og det vokser med en bestemt rentesats. Og få hende til at læse dette inspirerende eksempel på en person, der har brugt renters rente til sin fordel utroligt godt.
3. Få dit barn til at sætte sig et mere langsigtet mål for noget dyrere end det legetøj, hun måske har sparet op til. “Den slags afvejninger, kaldet alternativomkostninger – hvad er de ting, du giver op for at spare penge – er en meget nyttig ting at tale om. I denne alder forsøger børnene ikke at spare op, fordi de gerne vil købe ting, men at tænke på, hvad de langsigtede mål er, og hvad de er nødt til at give afkald på, viser, at det er en god beslutning,” siger Kobliner. Hun siger, at hvis dit barn f.eks. har for vane at købe en snack efter skole hver dag, kan det beslutte, at det hellere vil bruge de penge på en iPod.
Alder 14-18 år
Læren: Når du sammenligner gymnasier, skal du overveje, hvor meget hver skole koster.
Søg efter “nettoprisberegneren” på gymnasiernes websteder for at se, hvor meget de enkelte gymnasier koster, når man medregner andre udgifter ud over undervisningsgebyret. Men lad ikke prisskiltet afskrække dit barn. Forklar, hvor meget mere collegeuddannede tjener end folk uden collegeuddannelse, hvilket gør det til en investering, der er værd at investere.
Aktiviteter i alderen 14 til 18 år
1. Diskuter, hvor meget du kan bidrage til dit barns collegeuddannelse hvert år. “Alle forældre bør starte samtalen om collegeomkostningerne i niende klasse”, siger Kobliner. “Hvis du tager emnet op tidligt og er ærlig om, hvad din familie har råd til, vil det hjælpe børnene til at være realistiske med hensyn til, hvor de kan søge ind.”
Men husk, at der er mange andre måder at finansiere college på end med dine egne penge. Sammen med dit barn bør du undersøge, hvilke private skoler der er gavmilde med økonomisk støtte, hvor meget af den der er i “gratis penge” såsom tilskud og stipendier, hvor meget i lån, som dit barn skal betale tilbage, og hvilke offentlige programmer der kan hjælpe med at betale disse lån tilbage, siger Kobliner. Se også disse otte tips om at optage studielån.
2. Få dit barn til at bruge dette College Scorecard til at sammenligne, hvor meget hvert college koster, hvilke beskæftigelsesudsigter de færdiguddannede har, og hvor meget gæld i form af studielån kan påvirke dit barns livsstil efter endt uddannelse, hvis han eller hun har gået på det pågældende college. Som med enhver anden investering skal I sammen analysere, om de penge, I investerer, vil betale sig i sidste ende.
3. Vurdér din økonomiske støtte ved hjælp af FAFSA4caster-værktøjet på fafsa.ed.gov. Undersøg også yderligere lån, stipendier og tilskud – og brug beregnere til at anslå de månedlige lånebetalinger – på studentaid.ed.gov. Find ud af mere om mulighederne for tilbagebetaling af lån, f.eks. Pay As You Earn, som begrænser dine månedlige betalinger til kun 10 % af din diskretionære indkomst. Du kan få flere oplysninger på ibrinfo.org eller finaid.org.
“Forældre bør absolut få deres universitetsbørn til at få et deltidsjob”, siger Kobliner og tilføjer, at forskning af Dr. Gary R. Pike fra Indiana University-Purdue University Indianapolis viser, at studerende, der arbejder 20 timer om ugen eller mindre i et job på campus, får bedre karakterer, fordi de er mere engagerede i studielivet. “Men begræns disse timer!” siger hun. “At arbejde mere end 20 timer om ugen kan skade børnenes akademiske succes.”
Alder 18+
Læren: Du bør kun bruge et kreditkort, hvis du kan betale saldoen fuldt ud hver måned.
Det er alt for nemt at glide ind i kreditkortgæld, hvilket kan give dit barn den byrde at betale kreditkortgæld af samtidig med studielån. Desuden kan det påvirke hans eller hendes kredithistorik, hvilket kan gøre det svært for ham eller hende at købe f.eks. en bil eller et hus eller endda at få et job. Nogle gange tjekker potentielle arbejdsgivere kreditværdighed.
“Den gennemsnitlige husstand skylder 7 084 dollars i kreditkortgæld. For at vende tendensen med at bruge mere end vi har råd til og samle flere hundrede dollars om året i renter er det afgørende, at forældrene lærer deres børn at bruge kreditkort ansvarligt (eller endnu bedre – slet ikke – medmindre de kan betale hele regningen hver måned),” siger Kobliner.
Aktiviteter for unge i alderen 18+
1. Lær barnet, at hvis en forælder er medunderskriver på et kreditkort, kan enhver forsinket betaling også påvirke forælderens kredithistorik.
2. Find sammen et kreditkort, der tilbyder en lav rente og ingen årlige gebyrer, ved hjælp af websteder som Bankrate, Creditcards.com, Credit.com eller Cardratings.com.
3. Forklar, at det er vigtigt ikke at opkræve hverdagsartikler, så hvis du har en akut udgift, som du ikke kan dække med opsparing, kan du opkræve den. Det er dog endnu bedre at opbygge mindst tre måneders leveomkostninger i en nødopsparing, selv om seks til ni måneders opsparing er ideelt. Lær her, hvordan du kan budgettere penge for at opbygge en nødopsparing.
RELATERET:
- Pengeundervisning for alle aldre
- Tager du studielån? Gør det rigtigt med disse 8 tips
- Nyuddannede, Sådan gør du med din første lønseddel
- Nyuddannede, Sådan bruger du dine penge hver måned
- Nyuddannede, Sådan holder du dine omkostninger nede
- Nyuddannede, Sådan forhandler du din løn
Foto:
Foto: Sådan forhandler du din løn
Foto: MIKI Yoshihito/Flickr