Existuje spousta skvělých aplikací pro osobní finance a Mint zůstává jednou z nejoblíbenějších pro ty, kteří potřebují trochu pomoci s dodržováním měsíčního rozpočtu. Mint vám ještě více usnadní orientaci ve vaší finanční situaci tím, že svým uživatelům nabízí bezplatné úvěrové skóre. Možná jste po přihlášení k účtu Mint viděli nabídku na získání bezplatného skóre, ale je pravděpodobné, že nevíte, jaký je rozdíl mezi bezplatným skóre a skóre, za které se platí od společnosti FICO.
Kreditní skóre Mint zdarma se připojuje k těm, které nabízejí služby jako Credit Karma a Credit Sesame a nejnověji i některé banky a kreditní karty.
Jestliže jste současným uživatelem služby Mint nebo jste si nedávno všimli, že vaše banka či vydavatel kreditní karty také nabízejí tato bezplatná skóre, zjistěte, jaký je rozdíl mezi těmito bezplatnými skóre a vaším skutečným FICO skóre.
Důvěřujete těmto kreditním skóre?“
Jednou z největších mylných představ, které lidé mají tendenci mít o svém kreditním skóre, je, že mají jen jedno. Ve skutečnosti má průměrný člověk desítky úvěrových skóre a je pravděpodobné, že žádné z nich není stejné. Tento rozdíl je obzvláště patrný, když se podíváte na bezplatné skóre oproti skóre FICO, které si zakoupíte u společnosti Fair Isaac Corporation.
Skóre FICO se vypočítává pomocí specifického algoritmu, který zkoumá vaši platební historii, zůstatky na účtech, typy dluhů, stáří vašich účtů a to, jak často žádáte o nové půjčky. Bezplatné skóre nabízené službou Mint a dalšími službami pro monitorování úvěrů zohledňuje tytéž věci, ale způsob, jakým jsou informace použity, se liší.
FICO faktory kreditního skóre a jejich procentuální zastoupení
| FICO faktory kreditního skóre | Procentní váha na kreditní skóre: | Co to znamená: |
|---|---|---|
| Historie splácení | 35% | Vaše výsledky, pokud jde o úhradu (alespoň) minimální splátky v termínu splatnosti. |
| Dlužné částky | 30 % | Kolik z vašeho výpůjčního potenciálu je skutečně využíváno. Určí se vydělením celkového dluhu celkovým úvěrovým limitem. |
| Délka úvěrové historie | 15% | Průměrné stáří vašich aktivních úvěrových linek. Delší historie obvykle svědčí o zodpovědném přístupu k úvěrům. |
| Soubor úvěrů | 10% | Různé typy aktivních úvěrových linek, se kterými nakládáte (např, hypotéka, kreditní karty, studentské půjčky atd.) |
| Nové úvěry | 10% | Nové úvěrové linky, o které jste požádali. Nové žádosti o úvěr mají tendenci dočasně poškodit vaše skóre. více informací o úvěrovém skóre FICO |
Pokud porovnáváte jedno bezplatné skóre s jiným nebo s oficiálním skóre FICO, budou existovat určité rozdíly na základě toho, jak se každé z nich počítá. Mohou je také ovlivnit rozdíly ve vašich úvěrových zprávách. Například pokud máte účet v dobré kondici, který se zobrazuje ve vašem souboru Equifax, ale ne v ostatních dvou, bezplatné skóre spojené s touto zprávou bude s největší pravděpodobností vyšší.
Mint vs. jiné skórovací modely
Kreditní skóre, ke kterému mají uživatelé služby Mint přístup zdarma, není standardní skóre FICO. Místo toho je založeno na výpočetním modelu vyvinutém společností Equifax, který vychází z informací nalezených ve vašem úvěrovém profilu Equifax. Pro srovnání, bezplatné skóre Credit Sesame využívá údaje od společnosti Experian, zatímco Credit Karma se opírá o informace ve vaší úvěrové zprávě TransUnion.
Pokud jde o srovnání skóre Equifax s ostatními skórovacími modely úvěrových kanceláří, všechny tři nabízejí různé výsledky podle toho, jaké informace jsou ve vašem úvěrovém souboru a jak se skóre skutečně vypočítává. Uživatelé služby Mint mají podle webových stránek průměrné skóre 705 bodů. Skóre Equifax se pohybuje v rozmezí od 280 do 850, takže by vás zařadilo do kategorie „dobrý“. Pro představu, skóre 705 by bylo na stupnici FICO považováno za „výborné“, ale pokud se díváte na své skóre VantageScore, bylo by to jen průměrné skóre.
Efektivní využití skóre Mint
Když si prostřednictvím služby Mint zkontrolujete své úvěrové skóre, získáte také podrobný rozpis toho, co je ve vaší úvěrové zprávě (což nelze zaměňovat s úvěrovým skóre). Některé z kategorií v rámci zprávy jsou používání vaší kreditní karty, historie plateb, stáří vašeho úvěru, dotazy a negativní známky. Mint jde také o krok dál a vysvětluje, jak jednotlivé informace ve vaší zprávě ovlivňují vaše skóre, a nabízí rady, jak si ho můžete vylepšit.
Pokud najdete chyby nebo nepřesnosti nebo je tam něco, co vypadá podezřele, Mint nemůže nic změnit. Musíte se obrátit na společnost Equifax a zahájit spor nebo požádat, aby bylo na váš účet vloženo upozornění na podvod. Když spustíte upozornění na podvod, zpravodajský úřad je povinen informovat ostatní dva. Pokud se však jedná o nesprávné informace, budete muset iniciovat spory přímo u ostatních úřadů.
Získání bezplatné úvěrové zprávy
Federální zákon umožňuje spotřebitelům získat jednou ročně bezplatnou úvěrovou zprávu od každého ze tří zpravodajských úřadů. Ve většině případů můžete také získat kopii své zprávy prostřednictvím některé z bezplatných služeb sledování úvěrového rizika. Háček je v tom, že informace, které zobrazuje, jsou omezeny na jeden zpravodajský úřad, takže pokud nejste zaregistrováni u více služeb, je trochu obtížnější vybírat nepřesnosti z jedné zprávy do druhé.
Poškodí kontrola bezplatného skóre vašemu úvěru?“
Když se věřitel podívá na váš úvěrový profil, vytvoří takzvaný „hard pull“, což znamená, že se objeví ve vaší úvěrové zprávě. Deset procent vašeho skóre FICO je založeno na počtu dotazů na nový úvěr. Pokud žádáte o hypoteční úvěr, více dotazů provedených během 30 až 45 dnů se obvykle počítá pouze jako jeden, v závislosti na tom, jaký vzorec se používá.
Pokud si své skóre zjišťujete zdarma, obvykle se počítá jako „soft pull“, takže by se ve vašem skóre neměl objevit. Bezplatné získání úvěrové zprávy, ať už prostřednictvím některé ze služeb pro monitorování úvěrů nebo služby AnnualCreditReport.com, také nezpůsobí žádnou škodu.
Kdy má smysl za své skóre platit
Kontrola bezplatného úvěrového skóre Mint nebo skóre nabízeného jinými společnostmi je dobrým způsobem, jak zjistit, co děláte dobře a co špatně, pokud jde o váš úvěr. Pokud například pracujete na splácení dluhů, budete moci zjistit, jaký to má vliv na vaše skóre v průběhu splácení. Přesto existuje několik situací, kdy se vyplatí vyhodit pár dolarů (asi 20 Kč) za oficiální skóre FICO.
Pokud například v blízké budoucnosti plánujete koupi domu, potřebujete přesně vědět, co věřitelé uvidí, když budou kontrolovat vaši bonitu. Pokud vycházíte pouze z bezplatného skóre, můžete se domnívat, že vaše skóre je vyšší, než jaké ve skutečnosti je, a zjistit to až ve chvíli, kdy bude vaše žádost o úvěr zamítnuta.
Dalším scénářem, kdy se vám může vyplatit zaplatit za své skóre, je situace, kdy jste v nedávné minulosti prošli bankrotem. Při kontrole svého skóre byste se také měli podívat na svou úvěrovou zprávu od všech tří úřadů, abyste se ujistili, že všechny účty, které byly v rámci konkurzu zrušeny, jsou uvedeny správně. Pokud tomu tak není, musíte je ihned řešit, aby vaše skóre dále neutrpělo.
Závěrečné myšlenky
Ačkoli se bezplatné a FICO skóre liší, bezplatné skóre vám pomůže získat lepší představu o tom, jak si finančně stojíte. Nenechte se odradit tím, že je to „zdarma“, abyste si vzali své skóre z Mintu, z banky nebo z kreditní karty.