Jak funguje účet peněžního trhu?

Účty peněžního trhu obvykle přinášejí úrokové sazby, které se šplhají vysoko nad úrokové sazby i těch nejlepších spořicích účtů. Nabízejí také další výhody. Některé banky například propojují účty peněžního trhu s debetními kartami. Ty můžete používat k neomezeným výběrům z bankomatů bez obav z federálních omezení. A nejlepší účty peněžního trhu nemají žádné měsíční poplatky, požadavky na minimální zůstatek ani minimální počáteční vklad. Jak ale účet peněžního trhu funguje? Přečtěte si, co všechno se o účtech peněžního trhu dozvíte a kde najdete ty nejlepší.

Co je to účet peněžního trhu a jak funguje?

Účet peněžního trhu neboli MMA je typ spořicího nástroje, který nabízejí banky, družstevní záložny a další finanční instituce. Jak účet peněžního trhu funguje? Jednoduše na účet vložíte peníze a ten se úročí.

Stejně jako u spořicího účtu banka tyto peníze obvykle používá k poskytování úvěrů ostatním. Lze je však použít i na vkladové účty (CD) a dluhopisy. Za to je banka ochotna vám zaplatit vyšší úrokovou sazbu, pokud si otevřete účet peněžního trhu na rozdíl od běžného spořicího účtu.

Tím však výhody nekončí.

Výhody účtů peněžního trhu

Hlavní výhodou, která lidi láká na účty peněžního trhu, je to, že nabízejí úrokové sazby a roční procentní výnosy (APY), které se často šplhají vysoko nad ty, které jsou spojeny se spořicími účty.

Účty peněžního trhu mají také výhody, které u většiny tradičních spořicích účtů nezískáte. Některé banky například umožňují snadnější přístup k vašim prostředkům díky propojení účtu peněžního trhu s debetní kartou. Federální předpisy, které upravují výběry ze spořicích účtů, se nevztahují na bankomaty. Z účtu peněžního trhu tak můžete provádět neomezený počet výběrů z bankomatu bez sankcí.

Mnoho bank vám také umožňuje vypisovat z účtu peněžního trhu omezený počet šeků. To u většiny spořicích účtů nelze.

Nezapomeňte se však poohlédnout a porovnat účty peněžního trhu různých finančních institucí. Některé, zejména online banky, umožňují otevřít účet peněžního trhu s malým nebo žádným minimálním vkladem. A některé banky dokonce ani nevyžadují, abyste udržovali minimální zůstatek pro získání úroku. Některé banky si navíc neúčtují ani měsíční poplatky za služby.

Některé účty peněžního trhu navíc můžete propojit se svým běžným účtem a získat tak ochranu proti přečerpání. Takže v případě, že na svém běžném účtu nemáte dostatek prostředků na dokončení nákupu, účet peněžního trhu vám přijde na pomoc a pokryje ho. Samozřejmě pokud je na účtu peněžního trhu dostatek peněz.

Většina institucí navíc vyplácí úroky na stupňovitém základě. To znamená, že úroková sazba na účtu peněžního trhu může stoupat s výší vašeho zůstatku.

Nezapomeňte se tedy na tyto podmínky zeptat. Ptejte se také na způsob, jakým banka úrok skládá. Při stejné sazbě vám účet peněžního trhu, který úročí denně, vyplatí více než účet, který tak činí čtvrtletně.

Nevýhody účtů peněžního trhu

Všechny spořicí účty a účty peněžního trhu podléhají nařízení Federálního rezervního systému D. Toto pravidlo omezuje určité typy transakcí, výběrů a převodů na šest za měsíční cyklus výpisu. Do šesti se započítávají následující typy transakcí.

• Převody provedené na jiné účty, včetně těch, které spadají pod stejnou finanční instituci
• Automatické nebo předčasnéautorizované převody, jako jsou převody nastavené na pravidelné placení účtů nebo financování jiného účtu
• Plánované výběry ACH
• Převody přeplatků na běžný účet
• Telefonicky zpracované převody
• Převody provedené šekem nebo debetní kartou
• Transakce v místě prodeje (POS) provedené debetní kartou

Pokud překročíte svůj limit, mohou banky a družstevní záložny přijmout opatření týkající se vašeho účtu. Mohou jej zrušit, účtovat poplatek za nadměrný výběr nebo jej převést na neúročený účet.

Federální vláda tato pravidla zavádí proto, aby banky měly vždy dostatek rezerv. Dělají to také proto, abyste spořicí účet používali podle svého určení. Fed však nabízí určitý prostor pro volnou úvahu. Nařízení D se nevztahuje na následující transakce:

• Výběry z bankomatu provedené debetní kartou
• Výběry u pokladníka v bance
• Zaslané šeky objednané přes telefon

Jak vidíte, jedním z nejjednodušších způsobů, jak se dostat ke svým prostředkům bez omezení, je návštěva banky nebo přístup k bankomatu, pokud je váš účet spojen s debetní kartou. Mnoho bank navíc spolupracuje s velkými celostátními sítěmi bankomatů. To znamená, že potenciálně můžete vybírat své peníze bez placení jakýchkoli poplatků v tisících bankomatů. Nevíte, kde takový bankomat najít? Většina aplikací mobilního bankovnictví má funkce, které vám umožní vyhledat bankomaty podle poštovního směrovacího čísla, ve kterém se nacházíte.

Přesto existuje několik zásadních nevýhod, na které byste si měli dát pozor. Některé banky vyžadují, abyste pro otevření účtu peněžního trhu složili vysoký minimální vklad. Takže zatímco tradiční spořicí účet si u některých institucí můžete založit již s 25 dolary, některé mohou pro účet peněžního trhu vyžadovat počáteční vklad ve výši 5 000 až 10 000 dolarů. Pokud tyto minimální zůstatky neudržíte, můžete dokonce čelit měsíčním poplatkům ve výši až 15 USD. Klíčové je porovnávat spořicí účty a ptát se. Mnoho online bank například od všech těchto požadavků upouští.

Kdo by si měl pořídit účet peněžního trhu?“

Klienti, kteří si chtějí založit svůj první spořicí účet a vytvořit si tak nouzový fond, by měli zvážit účet peněžního trhu. Tyto možnosti obvykle přinášejí vyšší výnosy než tradiční spořicí účty a nabízejí lepší likviditu než vkladové certifikáty (CD). Pokud vám však vyhovuje uzamčení peněz na určitou dobu výměnou za ještě vyšší APY, měli byste se poohlédnout po CD s nejlepšími sazbami.

Jaké jsou nejlepší účty peněžního trhu?“

Zkoumali jsme více než 30 účtů peněžního trhu dostupných prostřednictvím bank po celé zemi. Pozornost jsme věnovali RPSN, minimálním počátečním vkladům, měsíčním poplatkům, minimálním zůstatkům a dalším parametrům. Výsledkem byl seznam pěti možností, které vám usnadní spořit peníze a sledovat jejich růst. Níže uvádíme naše vítěze.

Účet peněžního trhu Sallie Mae

Ti, kdo hledají solidní účet, který mohou spravovat online, se mohou zajímat o účet peněžního trhu Sallie Mae. Nabízí RPSN ve výši 0,40 %, což je výrazně nad celostátním průměrem.

Založit si ho můžete s libovolnou částkou. A nemusíte se starat o udržování minimálního zůstatku ani platit žádné měsíční poplatky za služby. Banka však nenabízí nejjednodušší přístup k vašim prostředkům. Například nespolupracuje s rozsáhlými sítěmi bankomatů. A Sallie Mae má pouze jednu fyzickou pobočku. Veškerý zákaznický servis tak možná budete muset vyřizovat po telefonu. Celkově může tento účet vyhovovat zkušenějším střadatelům, kteří chtějí dosáhnout významného výnosu a udržet prostředky investované.

Axos Bank High Yield Money Market Account

Tato banka nabízí pouze online účet peněžního trhu s působivou RPSN 0,60 %. Tato sazba se rovná sazbě vázané na Sallie Mae a vy byste měli mnohem snazší přístup ke svým prostředkům. Banka vám například připojí debetní kartu. S ní můžete provádět neomezený počet transakcí v jakémkoli bankomatu. Banka vám navíc do určitého limitu uhradí poplatky za výběr z bankomatu účtované jinými bankami nebo majiteli bankomatů. Po změně názvu však banka stále provádí aktualizace své mobilní aplikace. Recenze aplikace jsou zatím méně než hvězdné.

Ally Bank Money Market

Další subjekt na našem seznamu, Ally Bank, poskytuje solidní účet peněžního trhu. Vybírá APY ve výši 0,50 % a Ally denně připisuje úroky. Navíc nevyžaduje žádný minimální počáteční vklad, minimální zůstatek ani měsíční poplatky.

Banka vám dokonce poskytne debetní kartu zdarma. S ní můžete provádět transakce bez poplatků v tisících bankomatů v celostátní síti Allpoint. Kromě toho Ally nabízí jednu z nejlepších mobilních aplikací, které jsme zkoumali. Můžete ji používat ke sledování všech svých účtů včetně CD a individuálních penzijních účtů (IRA). Navíc ji můžete použít k ukládání šeků.

Klienty, kteří chtějí levný spořicí účet, který generuje vysoký APY a lze jej snadno spravovat online, by tato možnost měla velmi zaujmout.

Discover Online Money Market Account

K založení Online Money Market Account od společnosti Discover budete potřebovat alespoň 2 500 USD. Banka však nabízí několik výhod. Pro začátek nabízí aktuální APY ve výši 0,30 %. Pro zůstatky nad 100 000 USD se zvyšuje na 0,35 %. Získáte také debetní kartu, kterou můžete bez poplatků používat ve více než 60 000 bankomatech po celé zemi.

Kromě toho, že Discover nemá žádné poplatky za minimální zůstatek, odpouští poplatky za služby, jako je výměna debetní karty se zrychleným doručením, úřední bankovní šeky a zrušení účtu.

TIAA Bank Money Market Account

TIAA Bank vyžaduje nejvyšší počáteční vklad na našem seznamu nejlepších účtů peněžního trhu. Stojí však za zmínku. Banka si neúčtuje žádné měsíční poplatky za vedení účtu. A každý měsíc vám uhradí poplatky účtované bankomaty mimo síť, pokud budete udržovat minimální zůstatek 5 000 USD. Pokud klesne pod tuto úroveň, banka vám vrátí až 15 dolarů těchto poplatků. Kromě toho si TIAA Bank neúčtuje žádné poplatky za placení účtů online. Tento účet má RPSN 0,40 %

Celkově se jedná o solidní účet peněžního trhu pro movitější klienty, kteří chtějí pořádně zhodnotit svůj pohotovostní fond.

Níže jsou uvedeny aktuální průběžné úrovně RPSN, které budou platit po prvním roce:

• 0 USD – 9 999,99 USD: 0,40 %
• 100 000 – 10 000 000 USD: 0,40 %

Bottom Line

Účty peněžního trhu jsou solidní možností spoření, která může nabídnout vysoký výnos a snadný přístup k vašim penězům. Ne všechny jsou však stejné. Proto se rozhodně porozhlédněte.

Tipy pro finanční pohodu

• Mít solidní spořicí účet nebo účet peněžního trhu je pro vaši finanční pohodu zásadní. Existují však i další strategie pro navýšení pohotovostního fondu, které byste měli zvážit.
• Od splácení dluhů až po spoření na důchod může být dosažení finančního zdraví výzvou. Pokud byste chtěli pomoci, můžete se vždy obrátit na finančního poradce. Můžete také využít náš nástroj finančního poradce SmartAsset. Ten vám poskytne profily a kontaktní údaje až tří finančních poradců ve vašem okolí. Než se rozhodnete, zda s některým z nich budete spolupracovat, můžete si prohlédnout jejich pověření a odborné znalosti.
• Podívejte se na náš seznam 5 otázek, které byste si měli položit při výběru finančního poradce.

.