5 nejdůležitějších lekcí o penězích pro vaše děti

Vzhledem k tomu, jak důležité jsou finanční dovednosti pro orientaci v životě, je překvapivé, že naše školy neučí děti o penězích.

Jako rodič však můžete své dítě důležitým finančním lekcím naučit – a měli byste.

„Podívejte se na hypoteční krizi a na to, kolik rodin přišlo o střechu nad hlavou – 3,9 milionu zabavených domů. Podívejte se, kolik peněz – 1,1 bilionu dolarů – dlužíme na studentských půjčkách. Jakou částku – 845 miliard dolarů – dlužíme na kreditních kartách. Je zcela jasné, že dospělí toho o penězích moc nevědí. Aby se příští generace vyhnula chybám starších a žila finančně zdatný život, je třeba je naučit základním věcem o penězích,“ říká Beth Koblinerová, autorka bestselleru New York Times Get a Financial Life a členka Poradního sboru prezidenta pro finanční schopnosti, která stála u zrodu projektu Money as You Grow, který nabízí dětem lekce o penězích vhodné pro jejich věk.

Koblinerová říká, že finanční pojmy jako spoření a utrácení mohou pochopit už tříleté děti. A zpráva výzkumníků z Cambridgeské univerzity, kterou si nechala vypracovat britská Money Advice Service, odhalila, že finanční návyky dětí se formují už v sedmi letech.

„Čím dříve rodiče začnou využívat každodenní momenty, kdy se lze učit o penězích (například dají šestiletému dítěti dva dolary a nechají ho vybrat, které ovoce si koupí), tím lépe na tom naše děti budou. Rodiče mají na finanční chování svých dětí největší vliv, takže je na nás, abychom vychovali generaci uvědomělých spotřebitelů, investorů, střadatelů a dárců,“ říká.

Níže jsou uvedeny hlavní lekce o penězích, které je třeba si osvojit v každém věku, a také aktivity, které každý bod ilustrují.

Věk 3-5 let

Lekce: Možná budete muset počkat, než si koupíte něco, co chcete.

„To je těžký koncept pro lidi všech věkových kategorií,“ říká Kobliner. Schopnost odložit uspokojení však může také předpovědět, jak úspěšný bude člověk v dospělosti. Děti v tomto věku se musí naučit, že pokud něco opravdu chtějí, měly by s koupí počkat a ušetřit.“

Peněžní lekce v tomto věku udávají tón pro pozdější život. „Opravdu nemůžete začít příliš brzy,“ říká Kobliner. Když mluví o své vlastní rodině, říká: „Když jdeme do obchodu, když řeknu: ‚Na tohle nemáme peníze‘, jsou chytří – vědí, že máme kreditní karty.“ Takže by řekla: „Přišli jsme koupit dárek pro X a nebudeme vám nic kupovat, protože na to tu nejsme.“ A tak by se mohlo stát, že by se jí to podařilo. Děti se pak rychle naučí, že jít do obchodu nemusí vždycky znamenat, že si něco koupíte.

Aktivity pro děti od 3 do 5 let

1. Když vaše dítě čeká ve frontě, například na houpačky, diskutujte o tom, jak je důležité, aby se naučilo čekat na to, co chce.

2. Vytvořte tři sklenice – každou s nápisem „Šetření“, „Utrácení“ nebo „Sdílení“. Pokaždé, když vaše dítě dostane peníze, ať už za plnění domácích prací nebo z narozenin, rozdělte peníze rovným dílem mezi sklenice. Ať použije sklenici na výdaje na drobné nákupy, například na sladkosti nebo samolepky. Peníze ve sklenici na sdílení mohou jít někomu, koho znáte a kdo je potřebuje, nebo mohou být použity na příspěvek pro kamaráda. Spořicí sklenice by měla být určena na dražší věci.

3. Nechte dítě stanovit si nějaký cíl, například koupit si hračku. Ujistěte se, že není tak drahá, aby si ji nemohlo dovolit celé měsíce. „Pak je to prostě frustruje a těžko se v tom orientují. Jde opravdu spíše o to, aby si uvědomila, že šetří na nějaký cíl, než o to, že by si řekla: ‚Ach, já opravdu potřebuji, aby dala dohromady těch 10 dolarů na koupi tutu. Chcete je připravit na úspěch,“ říká Kobliner. Pokud má vaše dítě nákladný cíl, vymyslete odpovídající program, který mu pomůže dosáhnout ho v rozumném časovém horizontu. (Koblinerová říká, že kapesné je sice osobní volbou každé rodiny, ale v tomto věku by dítěti mohlo pomoci ušetřit na tyto cíle i malé kapesné.)

Pokud vaše dítě přidá peníze do spořicí nádoby, pomozte mu spočítat, kolik má, promluvte si s ním o tom, kolik potřebuje, aby dosáhlo svého cíle, a kdy ho dosáhne. „Všechno toto chování je pro děti opravdu zábavné,“ říká Kobliner. „A dává jim to smysl pro to, že je důležité čekat, být trpělivý a šetřit.“

Věk 6-10 let

Poučení: Je třeba se rozhodovat, jak utrácet peníze.

V tomto věku je důležité dítěti vysvětlit: „Peníze jsou omezené a je důležité se rozhodovat moudře, protože jakmile utratíš peníze, které máš, už nemáš další, které bys mohl utratit,“ říká Kobliner. I když byste v tomto věku měli pokračovat v aktivitách, jako je spoření, utrácení a sdílení sklenic a stanovování cílů, měli byste také začít dítě zapojovat do rozhodování o financích více pro dospělé.

Aktivity pro věk 6 až 10 let

1. Zapojte dítě do některých finančních rozhodnutí. Vysvětlete mu například: „Důvod, proč jsem si vybral generický hroznový džus a ne značkový, je ten, že stojí o 50 centů méně a chutná mi stejně,“ říká Kobliner. Nebo si s ním promluvte o výhodných nabídkách, například o tom, že si můžete koupit základní věci denní potřeby, jako jsou papírové utěrky, ve velkém, abyste získali nižší cenu za položku.

2. Dejte dítěti v supermarketu nějaké peníze, například 2 dolary, a nechte ho rozhodnout, jaké ovoce si koupí, v rámci parametrů, které potřebujete, aby získalo zkušenost s rozhodováním o penězích.

3. Když nakupujete, mluvte nahlas o tom, jak děláte svá finanční rozhodnutí jako dospělí, a pokládejte otázky typu: „Je to něco, co opravdu, ale opravdu potřebujeme? Nebo to můžeme tento týden vynechat, protože jdeme na večeři?“. „Můžu si to půjčit?“ „Stálo by to někde jinde méně? Mohli bychom jít do diskontu a koupit si dvě místo jedné?“

Věk 11-13 let

Poučení: Čím dříve začnete spořit, tím rychleji mohou vaše peníze růst díky složenému úročení.

V tomto věku můžete přejít od myšlenky spoření na krátkodobé cíle k cílům dlouhodobým. Seznamte se s pojmem složeného úročení, kdy se úročí jak vaše úspory, tak i minulé úroky z vašich úspor.

Aktivity pro věk 11 až 13 let

1. Věnujte se úročení úspor. Popište složené úročení pomocí konkrétních čísel, protože podle výzkumů je to účinnější než abstraktní popis, říká Kobliner. Vysvětlete: „Pokud si každý rok odložíš 100 dolarů počínaje 14. rokem, budeš mít v 65 letech 23 000 dolarů, ale pokud začneš v 35 letech, budeš mít v 65 letech jen 7 000 dolarů.“

2. Nechte dítě provést několik výpočtů složeného úročení na webu Investor.gov. Zde může zjistit, kolik peněz vydělá, pokud investuje určitou částku a ta poroste o určitou úrokovou míru. A dejte jí přečíst tento inspirativní příklad někoho, kdo složené úročení neuvěřitelně dobře využil ve svůj prospěch.

3. Ať si dítě stanoví dlouhodobější cíl na něco dražšího, než jsou hračky, na které si možná šetří. „O těchto druzích kompromisů, kterým se říká náklady obětované příležitosti – čeho se vzdáváš, abys ušetřil peníze – je velmi užitečné mluvit. V tomto věku se děti snaží nešetřit, protože si chtějí kupovat věci, ale přemýšlení o tom, jaké jsou dlouhodobé cíle a čeho se musí vzdát, ukazuje, že je to dobré rozhodnutí,“ říká Kobliner. Říká, že pokud má vaše dítě například ve zvyku kupovat si každý den po škole svačinu, může se rozhodnout, že tyto peníze raději dá na iPod.

Věk 14-18 let

Poučení: Při porovnávání vysokých škol nezapomeňte zvážit, kolik by každá škola stála.

Na webových stránkách vysokých škol vyhledejte „kalkulačku čisté ceny“, abyste zjistili, kolik každá z nich stojí, když kromě školného zahrnete i další výdaje. Nenechte se však cenou odradit. Vysvětlete mu, o kolik více vydělávají absolventi vysokých škol než lidé bez vysokoškolského vzdělání, takže se jim investice vyplatí.

Aktivity pro věk od 14 do 18 let

1. Zjistěte, jak se vám vyplatí studovat na vysoké škole. Diskutujte o tom, jakou částkou můžete každoročně přispět na vysokoškolské vzdělání svého dítěte. „Každý rodič by měl začít rozhovor o nákladech na studium v deváté třídě,“ říká Kobliner. „Řešení tohoto tématu v rané fázi a upřímnost ohledně toho, co si vaše rodina může dovolit, pomůže dětem realisticky posoudit, kam se mohou přihlásit.“

Nezapomeňte však, že existuje mnoho jiných způsobů financování vysoké školy než z vlastních peněz. Se svým dítětem se podívejte, které soukromé školy jsou štědré na finanční pomoc, kolik z toho jsou „volné peníze“, jako jsou granty a stipendia, kolik z toho jsou půjčky, které bude muset vaše dítě splácet, a jaké vládní programy mohou pomoci tyto půjčky splatit, říká Kobliner. Podívejte se také na těchto osm tipů, jak si vzít studentskou půjčku.

2. Nechte své dítě použít tuto tabulku hodnocení vysokých škol, aby si porovnalo, kolik která vysoká škola stojí, jaké jsou vyhlídky absolventů na zaměstnání a jak velký dluh ze studentské půjčky by mohl ovlivnit životní styl vašeho dítěte po ukončení studia, pokud by danou vysokou školu navštěvovalo. Jako u každé investice společně analyzujte, zda se vložené peníze nakonec vyplatí.

3. Odhadněte finanční pomoc pomocí nástroje FAFSA4caster na adrese fafsa.ed.gov. Prozkoumejte také další půjčky, stipendia a granty – a použijte kalkulačky pro odhad měsíčních splátek půjček – na stránce studentaid.ed.gov. Zjistěte si informace o možnostech splácení půjček, jako je například Pay As You Earn, která omezuje měsíční splátky na pouhých 10 % vašeho příjmu podle vlastního uvážení. Další informace najdete na stránkách ibrinfo.org nebo finaid.org.

„Rodiče by rozhodně měli přimět své vysokoškoláky, aby si našli práci na částečný úvazek,“ říká Kobliner a dodává, že výzkum Dr. Garyho R. Pikea z Indiana University-Purdue University Indianapolis ukazuje, že studenti, kteří pracují 20 hodin týdně nebo méně v zaměstnání na koleji, mají lepší známky, protože jsou více zapojeni do studentského života. „Ale omezte tyto hodiny!“ říká. „Práce více než 20 hodin týdně může poškodit studijní úspěchy dětí.“

Věk od 18 let

Poučení: Kreditní kartu byste měli používat pouze v případě, že jste schopni každý měsíc splatit celý zůstatek.

Je příliš snadné sklouznout do dluhů na kreditní kartě, což by mohlo vašemu dítěti přinést břemeno splácení dluhu na kreditní kartě současně se studentskými půjčkami. Navíc by to mohlo ovlivnit jeho úvěrovou historii, což by mohlo ztížit například koupi auta nebo bydlení, nebo dokonce získání zaměstnání. Někdy si potenciální zaměstnavatelé úvěry prověřují.

„Průměrná domácnost dluží na kreditních kartách 7 084 dolarů. Abychom zvrátili trend utrácení nad naše možnosti a zvyšování úroků o stovky dolarů ročně, je velmi důležité, aby rodiče naučili své děti používat kreditní karty zodpovědně (nebo ještě lépe – vůbec! – pokud nemohou každý měsíc zaplatit celý účet),“ říká Kobliner.

Aktivity pro věk 18+

1. Poučte dítě, že pokud se rodič spolupodepíše na kreditní kartě, může mít případná opožděná platba vliv i na jeho úvěrovou historii.

2. Společně vyhledejte kreditní kartu, která nabízí nízkou úrokovou sazbu a žádný roční poplatek, a to na stránkách jako Bankrate, Creditcards.com, Credit.com nebo Cardratings.com.

3. Vysvětlete, že je důležité neúčtovat každodenní položky, abyste v případě mimořádných výdajů, které nemůžete pokrýt úsporami, mohli účtovat i ty. Ještě lepší je však vytvořit si v pohotovostních úsporách alespoň tříměsíční životní náklady, ideální je však šest až devět měsíců. Zde se dozvíte, jak rozpočítat peníze tak, abyste si vytvořili nouzové úspory.

SOUvisející:

• Peněžní lekce pro každý věk
• Vyřizujete si studentskou půjčku? Udělejte to správně s těmito 8 tipy
• Noví absolventi, Tady je návod, jak naložit s první výplatou
• Noví absolventi, Tady je návod, jak každý měsíc utratit peníze
• Noví absolventi, Tady je návod, jak udržet své náklady na nízké úrovni
• Noví absolventi, Tady je návod, jak vyjednávat o platu

Foto: MIKI Yoshihito/Flickr

Yoshihito.