Hay un montón de grandes aplicaciones de finanzas personales por ahí y Mint sigue siendo uno de los más populares para aquellos que necesitan un poco de ayuda para mantenerse al día con su presupuesto mensual. Mint hace que sea aún más fácil controlar tu situación financiera ofreciendo puntuaciones de crédito gratuitas a sus usuarios. Es posible que hayas visto una oferta para obtener tu puntuación gratuita después de iniciar sesión en tu cuenta de Mint, pero lo más probable es que no sepas cuál es la diferencia entre una puntuación gratuita y una por la que pagas de FICO.
La puntuación de crédito gratuita de Mint se une a las filas de las que ofrecen servicios como Credit Karma y Credit Sesame, y más recientemente, ciertos bancos y tarjetas de crédito.
Si usted es un usuario actual de Mint o ha notado recientemente que su banco o el emisor de su tarjeta de crédito también están ofreciendo estos puntajes gratuitos, aprenda la diferencia entre estos puntajes gratuitos y su puntaje FICO real.
- ¿Confía en esos puntajes de crédito?
- Factores de la puntuación de crédito FICO y sus porcentajes
- Mint frente a otros modelos de puntuación
- Usando la puntuación de Mint efectivamente
- Cómo obtener su informe de crédito gratuito
- ¿La comprobación de las puntuaciones gratuitas perjudica su crédito?
- Cuándo tiene sentido pagar por su puntaje
- Pensamientos finales
¿Confía en esos puntajes de crédito?
Uno de los mayores conceptos erróneos que las personas tienden a tener sobre su puntaje de crédito es que sólo tienen uno. En realidad, la persona promedio tiene docenas de puntajes de crédito y es probable que ninguno de ellos sea el mismo. Esa disparidad es especialmente evidente cuando usted está buscando en las puntuaciones libres frente a una puntuación FICO que usted compra de la Fair Isaac Corporation.
Las puntuaciones FICO se calculan utilizando un algoritmo específico que mira a su historial de pagos, los saldos de las cuentas, los tipos de deuda que usted debe, la edad de sus cuentas y la frecuencia con la que solicita nuevos préstamos. Las puntuaciones gratuitas que ofrecen Mint y otros servicios de control de crédito tienen en cuenta estos mismos aspectos, pero la forma en que se utiliza la información es diferente.
Factores de la puntuación de crédito FICO y sus porcentajes
| Factores de la puntuación de crédito FICO | Porcentaje de peso en la puntuación de crédito: | Qué significa: |
|---|---|---|
| Historial de pagos | 35% | Su historial a la hora de realizar (al menos) el pago mínimo en la fecha de vencimiento. |
| Importes adeudados | 30% | Cuánto de su potencial de endeudamiento se está utilizando realmente. Se determina dividiendo la deuda total entre los límites de crédito totales. |
| Longitud del historial de crédito | 15% | La antigüedad media de sus líneas de crédito activas. Los historiales más largos tienden a mostrar responsabilidad con el crédito. |
| Mezcla de créditos | 10% | Los diferentes tipos de líneas de crédito activas que maneja (por ejemplo, hipoteca, tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, etc.) |
| Crédito nuevo | 10% | Las nuevas líneas de crédito que ha solicitado. Las nuevas solicitudes de crédito tienden a perjudicar su puntuación temporalmente.Más información sobre la puntuación de crédito FICO |
Si compara una puntuación gratuita con otra o con una puntuación FICO oficial, va a haber alguna variación basada en cómo se calcula cada una. También pueden verse afectadas por las diferencias en sus informes de crédito. Por ejemplo, si tiene una cuenta en buen estado que aparece en su archivo de Equifax pero no en los otros dos, la puntuación gratuita asociada a ese informe probablemente será más alta.
Mint frente a otros modelos de puntuación
La puntuación de crédito a la que los usuarios de Mint pueden acceder de forma gratuita no es una puntuación FICO estándar. En cambio, se basa en un modelo de cálculo desarrollado por Equifax que se basa en la información que se encuentra en su perfil de crédito de Equifax. En comparación, la puntuación gratuita de Credit Sesame utiliza datos de Experian, mientras que Credit Karma se basa en la información de su informe de crédito de TransUnion.
En términos de cómo las puntuaciones de Equifax se comparan con otros modelos de puntuación de la oficina de crédito, los tres ofrecerán diferentes resultados, en función de la información que se encuentra en su archivo de crédito y cómo las puntuaciones se calculan realmente. Los usuarios de Mint tienen una puntuación media de 705, según el sitio web. Las puntuaciones de Equifax oscilan entre 280 y 850, lo que le situaría en el rango «bueno». Para ponerlo en perspectiva, una puntuación de 705 se consideraría «Excelente» en la escala FICO, pero sólo sería el promedio si estás mirando tu VantageScore.
Usando la puntuación de Mint efectivamente
Cuando compruebas tu puntuación de crédito a través de Mint, también obtienes un desglose detallado de lo que hay en tu informe de crédito (que no se debe confundir con la puntuación de crédito). Algunas de las categorías del informe son el uso de tu tarjeta de crédito, el historial de pagos, la antigüedad de tu crédito, las consultas y las marcas negativas. Mint también lleva las cosas un paso más allá al explicar cómo la diferente información en tu informe impacta en tu puntuación y ofrece consejos sobre cómo puedes mejorarla.
Si encuentras errores o inexactitudes o hay algo que parece sospechoso, no hay nada que Mint pueda hacer para cambiar la información. Tendrás que ponerte en contacto con Equifax para iniciar una disputa o solicitar que se coloque una alerta de fraude en tu cuenta. Cuando activas una alerta de fraude, la oficina de informes está obligada a notificar a las otras dos. Sin embargo, si se trata de información incorrecta, tendrá que iniciar las disputas con las otras oficinas directamente.
Cómo obtener su informe de crédito gratuito
La ley federal permite a los consumidores obtener un informe de crédito gratuito de cada una de las tres oficinas de informes una vez al año. En la mayoría de los casos, también puede obtener una copia de su informe a través de uno de los servicios gratuitos de supervisión del crédito. El inconveniente es que la información que muestra se limita a una sola oficina de informes, por lo que, a menos que esté registrado en varios servicios, es un poco más difícil detectar inexactitudes de un informe a otro.
¿La comprobación de las puntuaciones gratuitas perjudica su crédito?
Cuando un prestamista examina su perfil crediticio, genera lo que se conoce como «hard pull», lo que significa que aparece en su informe de crédito. El diez por ciento de su puntuación FICO se basa en el número de solicitudes de crédito que tiene. Cuando solicita un préstamo hipotecario, las consultas múltiples realizadas en un plazo de 30 a 45 días normalmente sólo cuentan como una, dependiendo de la fórmula que se utilice.
Si está comprobando su puntuación de forma gratuita, normalmente cuenta como una «extracción suave», por lo que no debería aparecer en su puntuación. Obtener su informe de crédito de forma gratuita, ya sea a través de uno de los servicios de monitoreo de crédito o AnnualCreditReport.com, tampoco causará ningún daño.
Cuándo tiene sentido pagar por su puntaje
Comprobar su puntaje de crédito gratuito de Mint o los ofrecidos por otras compañías es una buena manera de medir lo que está haciendo bien y mal cuando se trata de su crédito. Si usted está trabajando en el pago de la deuda, por ejemplo, usted será capaz de ver qué tipo de un impacto que está teniendo en su puntuación a medida que avanza. Sin embargo, hay algunas situaciones en las que podría valer la pena desembolsar unos cuantos dólares (alrededor de 20 dólares) para obtener una puntuación FICO oficial.
Si está planeando comprar una casa en un futuro próximo, por ejemplo, necesita saber exactamente lo que los prestamistas van a ver cuando comprueben su crédito. Si sólo se basa en las puntuaciones gratuitas, podría suponer que su puntuación es más alta de lo que realmente es, sólo para descubrir la manera difícil cuando su solicitud de préstamo es denegada.
Otro escenario en el que podría beneficiarse de pagar por su puntuación es si ha pasado por una bancarrota en el pasado reciente. Cuando esté revisando su puntuación, también querrá mirar su informe de crédito de las tres agencias para asegurarse de que cualquier cuenta que haya sido descargada en la bancarrota aparezca correctamente. Si no lo están, usted necesita para hacer frente a ellos de inmediato por lo que su puntuación no sufre más.
Pensamientos finales
Aunque la libre frente a las puntuaciones FICO difieren, las puntuaciones libres ayudan a darle una mejor idea de dónde se encuentra, financieramente. No deje que lo «gratuito» lo disuada de obtener su puntuación de Mint, su banco o su tarjeta de crédito.