¿Cómo funciona una cuenta del mercado monetario?

Las cuentas del mercado monetario suelen generar tipos de interés muy superiores incluso a los de las mejores cuentas de ahorro. También ofrecen ventajas adicionales. Por ejemplo, varios bancos vinculan las cuentas del mercado monetario con tarjetas de débito. Con ellas se pueden hacer extracciones ilimitadas en los cajeros automáticos sin preocuparse de las limitaciones federales. Y las mejores cuentas del mercado monetario no tienen cuotas mensuales, requisitos de saldo mínimo ni un depósito mínimo de apertura. Pero, ¿cómo funciona una cuenta del mercado monetario? Siga leyendo para saber todo sobre las cuentas del mercado monetario y dónde puede encontrar las mejores.

¿Qué es una cuenta del mercado monetario y cómo funciona?

Una cuenta del mercado monetario, o MMA, es un tipo de vehículo de ahorro que ofrecen los bancos, las cooperativas de crédito y otras instituciones financieras. ¿Cómo funciona una cuenta del mercado monetario? Usted simplemente deposita dinero en su cuenta y ésta cobra intereses.

Al igual que con una cuenta de ahorro, el banco suele utilizar ese dinero para conceder préstamos a otras personas. Sin embargo, también puede utilizarse para cuentas de certificados de depósito (CD) y bonos. A cambio de esto, el banco está dispuesto a pagarle un tipo de interés más alto si abre una cuenta del mercado monetario frente a una cuenta de ahorro normal.

Pero las ventajas no acaban ahí.

Ventajas de las cuentas del mercado monetario

La principal ventaja que atrae a la gente a las cuentas del mercado monetario es que ofrecen tipos de interés y rendimientos porcentuales anuales (APY) que a menudo se sitúan muy por encima de los vinculados a las cuentas de ahorro.

Las cuentas del mercado monetario también tienen ventajas que no obtendrá con la mayoría de las cuentas de ahorro tradicionales. Por ejemplo, algunos bancos facilitan el acceso a sus fondos vinculando su cuenta de mercado monetario a una tarjeta de débito. La normativa federal que regula los reintegros en las cuentas de ahorro no se aplica a los cajeros automáticos. Por lo tanto, puede realizar un número ilimitado de extracciones en cajeros automáticos desde su cuenta de mercado monetario sin penalización.

Muchos bancos también le permiten emitir un número limitado de cheques desde su cuenta de mercado monetario. Esto no se puede hacer con la mayoría de las cuentas de ahorro.

Pero asegúrese de buscar y comparar las cuentas de mercado monetario de diferentes instituciones financieras. Algunas, especialmente los bancos online, le permiten abrir una cuenta del mercado monetario con un depósito mínimo o sin él. Y algunos bancos ni siquiera le exigen que mantenga un saldo mínimo para obtener intereses. Además, algunos bancos ni siquiera cobran comisiones de servicio mensuales.

Además, puede vincular algunas cuentas del mercado monetario a su cuenta corriente para obtener protección contra sobregiros. Así, en caso de que no tenga suficiente dinero en su cuenta corriente para realizar una compra, su cuenta del mercado monetario acudirá al rescate y la cubrirá. Si hay suficiente dinero en la cuenta del mercado monetario, por supuesto.

Además, la mayoría de las instituciones pagan intereses de forma escalonada. Esto significa que el tipo de interés del mercado monetario puede aumentar a medida que lo haga su saldo.

Así que asegúrese de preguntar sobre estas estipulaciones. Pregunte también cómo compone los intereses el banco. Con el mismo tipo de interés, una cuenta del mercado monetario que compone los intereses diariamente le pagará más que una que lo hace trimestralmente.

Desventajas de las cuentas del mercado monetario

Todas las cuentas de ahorro y del mercado monetario están sujetas al Reglamento D de la Reserva Federal. Los siguientes tipos de transacciones cuentan para sus seis.

• Transferencias realizadas a otras cuentas, incluidas las de la misma entidad financiera
• Transferencias automáticas o preautorizadas, como las establecidas para pagar facturas o financiar otra cuenta periódicamente
• Retiros ACH programados
• Transferencias de sobregiro a una cuenta corriente
• Transferencias procesadas por teléfono
• Transferencias realizadas con cheque o tarjeta de débito
• Transacciones en puntos de venta (TPV) realizadas con una tarjeta de débito

Si supera su límite, los bancos y las cooperativas de crédito pueden tomar medidas en su cuenta. Pueden cerrarla, cobrar una comisión por retirada excesiva o convertirla en una cuenta sin intereses.

El gobierno federal impone estas normas para asegurarse de que los bancos tienen suficientes reservas en todo momento. También lo hacen para que usted utilice su cuenta de ahorros como es debido. Sin embargo, la Fed ofrece cierto margen de maniobra. El Reglamento D no se aplica a las siguientes transacciones.

• Retiros en cajeros automáticos realizados con una tarjeta de débito
• Retiros en un cajero de un banco
• Cheques enviados por teléfono

Como puede ver, una de las formas más fáciles de acceder a sus fondos sin limitaciones es visitando su banco o accediendo a un cajero automático si su cuenta está vinculada a una tarjeta de débito. Además, muchos bancos están asociados a grandes redes de cajeros automáticos de ámbito nacional. Esto significa que podría retirar su dinero sin pagar ninguna comisión en miles de cajeros. ¿No sabe dónde encontrar uno? La mayoría de las aplicaciones de banca móvil tienen funciones que le permiten buscar cajeros automáticos en función del código postal en el que se encuentre.

Aún así, hay algunas desventajas importantes que debe tener en cuenta. Algunos bancos exigen un depósito mínimo elevado para abrir una cuenta del mercado monetario. Así, mientras que puede abrir una cuenta de ahorro tradicional en algunas instituciones con tan sólo 25 dólares, otras pueden exigir un depósito inicial de 5.000 a 10.000 dólares para una cuenta del mercado monetario. Incluso puede enfrentarse a comisiones mensuales de hasta 15 dólares si no mantiene esos saldos mínimos. La clave es comparar las cuentas de ahorro y hacer preguntas. Muchos bancos en línea, por ejemplo, renuncian a todos estos requisitos.

¿Quién debería contratar una cuenta del mercado monetario?

Los clientes que deseen abrir su primera cuenta de ahorro para crear un fondo de emergencia deberían considerar una cuenta del mercado monetario. Estas opciones suelen generar mayores rendimientos que las cuentas de ahorro tradicionales y ofrecen mejor liquidez que las cuentas de certificados de depósito (CD). Pero si se siente cómodo con la idea de inmovilizar su dinero durante un periodo de tiempo determinado a cambio de un APY aún mayor, debería buscar los CD con los mejores tipos de interés para CD.

¿Cuáles son las mejores cuentas del mercado monetario?

Examinamos más de 30 cuentas del mercado monetario disponibles en bancos de todo el país. Prestamos atención a los APY, los depósitos mínimos de apertura, las comisiones mensuales, los saldos mínimos y mucho más. El resultado fue una lista de cinco opciones que le facilitan ahorrar dinero y verlo crecer. A continuación están nuestros ganadores.

Cuenta del mercado monetario de Sallie Mae

Aquellos que buscan una cuenta sólida que puedan manejar en línea pueden estar interesados en la cuenta del mercado monetario de Sallie Mae. Ofrece un APY del 0,40%, que está muy por encima de la media nacional.

Puede abrir una con cualquier cantidad que desee. Y no tiene que preocuparse de mantener un saldo mínimo ni de pagar ninguna comisión de servicio mensual. Sin embargo, el banco no ofrece el acceso más fácil a sus fondos. Por ejemplo, no trabaja con amplias redes de cajeros automáticos. Y Sallie Mae sólo tiene una sede física. Por lo tanto, es posible que tenga que gestionar todo el servicio de atención al cliente por teléfono. En general, esta cuenta puede funcionar para el ahorrador más experimentado que quiera generar un rendimiento importante y mantener los fondos invertidos.

Cuenta del mercado monetario de alto rendimiento de Axos Bank

Este banco sólo en línea ofrece una cuenta del mercado monetario con un impresionante APY del 0,60%. Esa tasa es igual a la vinculada a Sallie Mae, y tendrá un acceso mucho más fácil a sus fondos. Por ejemplo, el banco le ofrece una tarjeta de débito. Puedes usarla para hacer transacciones ilimitadas en cualquier cajero automático. Además, el banco te reembolsará las comisiones de los cajeros automáticos que te cobren otros bancos o los propietarios de las máquinas hasta un determinado límite. Sin embargo, el banco sigue actualizando su aplicación móvil tras el cambio de nombre. Hasta ahora, los comentarios de la aplicación son menos que estelares.

Ally Bank Money Market

Otra entidad sólo en línea en nuestra lista, Ally Bank ofrece una sólida cuenta de mercado monetario. Cobra un APY del 0,50% y Ally compone los intereses diariamente. Además, no requiere un depósito mínimo de apertura, un saldo mínimo ni comisiones mensuales.

El banco incluso le proporcionará una tarjeta de débito gratuita. Puede utilizarla para realizar transacciones sin comisiones en miles de cajeros automáticos de la red nacional Allpoint. Además, Ally ofrece una de las mejores aplicaciones móviles que hemos examinado. Puede utilizarla para controlar todas sus cuentas, incluidos los certificados de depósito y las cuentas individuales de jubilación (IRA). Además, puede utilizarla para depositar cheques.

Los clientes que deseen una cuenta de ahorro económica que genere un fuerte APY y sea fácil de gestionar en línea deberían encontrar esta opción muy atractiva.

Cuenta de mercado monetario en línea de Discover

Necesita al menos 2.500 dólares para abrir una cuenta de mercado monetario en línea de Discover. Sin embargo, el banco ofrece varias ventajas. Para empezar, ofrece un APY actual del 0,30%. Se eleva al 0,35% para los saldos superiores a 100.000 dólares. También obtendrá una tarjeta de débito que podrá utilizar sin comisiones en más de 60.000 cajeros automáticos de todo el país.

Además de no tener comisiones por saldo mínimo, Discover renuncia a las comisiones por servicios como la sustitución de la tarjeta de débito con entrega acelerada, los cheques bancarios oficiales y el cierre de la cuenta.

Cuenta del Mercado Monetario del Banco TIAA

El Banco TIAA requiere el mayor depósito de apertura de nuestra lista de mejores cuentas del mercado monetario. Pero vale la pena mencionarlo. El banco no cobra comisiones de mantenimiento mensuales. Y le reembolsará las comisiones que le cobren los cajeros automáticos que no pertenezcan a la red cada mes, siempre que mantenga un saldo mínimo de 5.000 dólares. Si cae por debajo de ese nivel, el banco le devolverá hasta 15 dólares de estas comisiones. Además, TIAA Bank no cobra comisiones por el pago de facturas en línea. Esta cuenta tiene una APY del 0,40%

En general, se trata de una cuenta de mercado monetario sólida para los clientes más adinerados que buscan obtener un rendimiento serio de su fondo de emergencia.

A continuación se indican los niveles actuales de APY en curso, que se aplicarán después del primer año:

• $0 – $9.999,99: 0.40%
• $10,000 – $24,999.99: 0.40%
• $25,000 – $49,999.99: 0.40%
• $50,000 – $99,999.99: 0,40%
• $100.000 – $10.000.000: 0,40%

En resumen

Las cuentas del mercado monetario son opciones de ahorro sólidas que pueden ofrecer altos rendimientos y un fácil acceso a su dinero. Pero no todas son iguales. Por lo tanto, asegúrese de comparar.

Consejos de bienestar financiero

• Tener una cuenta de ahorros o de mercado monetario sólida es crucial para su bienestar financiero. Pero hay otras estrategias para hacer crecer un fondo de emergencia que debería tener en cuenta.
• Desde el pago de deudas hasta el ahorro para la jubilación, alcanzar el bienestar financiero puede ser un reto. Si desea ayuda, siempre puede acudir a un asesor financiero. También puedes utilizar nuestra herramienta de asesoramiento financiero SmartAsset. Le proporciona los perfiles y la información de contacto de hasta tres asesores financieros de su zona. Puede revisar sus credenciales y experiencia antes de decidir si trabajar con uno.
• Eche un vistazo a nuestra lista de 5 preguntas que debe hacer al elegir un asesor financiero.