| Luna | Luna 1 | Luna 2 | Luna 3 | |
| Plata totală | 1.266$.71 | $1,266.71 | $1,266.71 | |
| Plata principală | 329,21$ | 330,45$ | 331,69$ | |
| Plata dobânzilor | 937$.50 | 936,27$ | 935,03$ | |
| Aprovizionare până în prezent | 937,50$ | 1.873,77$ | 2.808$.79 | |
| Soldul împrumutului restant | 249.670,79$ | 249.340,34$ | 249.008$.65 |
Dacă doriți să contractați un împrumut, pe lângă utilizarea unui grafic de amortizare, puteți utiliza și un calculator de credite ipotecare pentru a estima costurile totale ale creditului ipotecar pe baza împrumutului dvs. specific.
Formulele dintr-un grafic de amortizare
Împrumutătorii și creditorii folosesc graficele de amortizare pentru împrumuturile în rate care au date de rambursare care sunt cunoscute în momentul în care împrumutul este contractat, cum ar fi un credit ipotecar sau un împrumut auto. Există formule specifice care sunt utilizate pentru a elabora un grafic de amortizare. Aceste formule pot fi încorporate în software-ul pe care îl utilizați sau poate fi necesar să vă configurați graficul de amortizare de la zero.
Dacă cunoașteți durata unui împrumut și valoarea totală a plăților periodice, există o modalitate ușoară de a calcula un grafic de amortizare fără a recurge la utilizarea unui grafic de amortizare sau a unui calculator online. Formula pentru a calcula principalul lunar datorat la un împrumut amortizat este următoarea:
Plata principală = Totalul plăților lunare –
Pentru a ilustra, imaginați-vă că un împrumut are un termen de 30 de ani, o rată a dobânzii de 4,5% și o plată lunară de 1.266,71 dolari. Începând cu prima lună, înmulțiți soldul împrumutului (250.000 USD) cu rata periodică a dobânzii. Rata periodică a dobânzii este o doisprezecime din 4,5% (sau 0,00375), astfel încât ecuația rezultată este 250.000 $ x 0,00375 = 937,50 $. Rezultatul este plata dobânzii din prima lună. Scădeți această sumă din plata periodică (1 266,71 $ – 937,50 $) pentru a calcula partea din plata împrumutului alocată principalului din soldul împrumutului (329,21 $).
Pentru a calcula plățile de dobândă și de principal ale lunii următoare, scădeți plata de principal efectuată în prima lună (329 $.21) din soldul împrumutului (250.000 $) pentru a obține noul sold al împrumutului (249.670,79 $), apoi repetați pașii de mai sus pentru a calcula ce parte din a doua plată este alocată dobânzii și care este alocată principalului. Puteți repeta acești pași până când ați creat un grafic de amortizare pentru întreaga durată de viață a împrumutului.
Tabelele de amortizare includ, de obicei, o linie pentru plățile programate, cheltuielile cu dobânzile și rambursarea principalului. Dacă vă creați propriul grafic de amortizare și intenționați să efectuați plăți suplimentare ale principalului, va trebui să adăugați o linie suplimentară pentru acest element pentru a ține cont de modificările suplimentare ale soldului restant al împrumutului.
Cum se calculează plata lunară totală
În mod obișnuit, plata lunară totală este specificată de creditor odată ce ați contractat un împrumut. Cu toate acestea, dacă încercați să estimați sau să comparați plățile lunare pe baza unui anumit set de factori, cum ar fi valoarea împrumutului și rata dobânzii, este posibil să fie necesar să calculați și plata lunară.
Dacă trebuie să calculați plata lunară totală din orice motiv, formula este următoarea:
Plata lunară totală = valoarea împrumutului
- i = rata lunară a dobânzii. Va trebui să împărțiți rata anuală a dobânzii la 12. De exemplu, dacă rata anuală a dobânzii este de 6%, rata lunară a dobânzii va fi 0,005 (.06 rata anuală a dobânzii / 12 luni).
- n = numărul de plăți pe durata de viață a împrumutului. Înmulțiți numărul de ani din durata împrumutului dvs. cu 12. De exemplu, un împrumut ipotecar pe 30 de ani va avea 360 de plăți (30 de ani x 12 luni).
Utilizând același exemplu de mai sus, vom calcula plata lunară pentru un împrumut de 250.000 de dolari cu un termen de 30 de ani și o rată a dobânzii de 4,5%. Ecuația ne dă 250.000 $ = 1.266,71 $. Rezultatul este plata lunară totală datorată pentru împrumut, incluzând atât principalul, cât și cheltuielile cu dobânda.
Considerații speciale
Dacă un debitor alege o perioadă de amortizare mai scurtă pentru creditul său ipotecar – de exemplu, 15 ani – va economisi considerabil din dobânda pe durata împrumutului și va deține casa mai devreme. De asemenea, ratele dobânzilor la împrumuturile pe termen mai scurt sunt adesea reduse în comparație cu împrumuturile pe termen mai lung. Împrumuturile ipotecare cu amortizare pe termen scurt sunt opțiuni bune pentru debitorii care pot face față unor rate lunare mai mari fără greutăți; ele implică totuși efectuarea a 180 de plăți secvențiale (15 ani x 12 luni). Este important să vă gândiți dacă puteți sau nu să mențineți acest nivel de plată.