Procesul de planificare

Evaluarea alternativelor și luarea de decizii

Descoperirea modului de a merge de aici până acolo este un proces de identificare a alegerilor imediate și a strategiilor pe termen mai lung sau a seriilor de alegeri. Pentru a face acest lucru, trebuie să fiți realist și în același timp plin de imaginație cu privire la situația actuală pentru a vedea alegerile pe care le prezintă și alegerile viitoare pe care alegerile actuale le pot crea. Caracteristicile situației dumneavoastră de viață – structura familiei, vârsta, alegerea carierei, sănătatea – și contextul mai larg al mediului economic vor afecta sau defini valoarea relativă a alegerilor dumneavoastră.

După ce ați identificat alternativele, le evaluați pe fiecare dintre ele. Lucrurile evidente pe care trebuie să le căutați și să le evaluați sunt costurile și beneficiile sale, dar doriți, de asemenea, să vă gândiți la riscurile sale, unde vă va lăsa și cât de bine poziționat vă va lăsa pentru a lua următoarea decizie. Vreți să aveți cât mai multe opțiuni în orice moment al procesului și doriți ca acestea să fie bine diversificate. În acest fel, puteți alege cu o înțelegere a modului în care această alegere va afecta următoarele alegeri și următoarele. Cu cât vă puteți gândi mai departe în proces, cu atât mai bine puteți planifica.

În situația sa actuală, Alice reduce datoriile, așa că o alegere ar fi să continue. Ea ar putea începe să acumuleze active mai devreme și, astfel, poate mai multe, dacă ar putea reduce cheltuielile pentru a crea un excedent bugetar mai mare. Alice se uită peste cheltuielile sale și decide că într-adevăr nu le poate reduce prea mult. Ea decide că alternativa de a reduce cheltuielile nu este fezabilă. Cu toate acestea, ea ar putea crește veniturile. Ea are două opțiuni: să lucreze la un al doilea loc de muncă sau să meargă la Las Vegas să joace poker.

Alice ar putea lucra la un al doilea loc de muncă, cu jumătate de normă, care i-ar crește venitul după impozitare, dar ar lăsa-o mai obosită și cu mai puțin timp pentru alte interese. Economia este și ea într-o perioadă de criză – șomajul a crescut puțin – așa că cel de-al doilea loc de muncă al ei probabil că nu ar plăti prea mult. Ar putea să meargă la Vegas și să câștige mult, costul călătoriei fiind singura ei cheltuială. Pentru a-și evalua alternativele, Alice trebuie să calculeze beneficiile și costurile fiecăreia (Figura 1.13 „Alegerile lui Alice: Beneficii și costuri”).

Dispunerea alegerilor lui Alice în acest mod arată mai clar consecințele lor. Alternativa cu cel mai mare beneficiu este excursia la Vegas, dar aceasta are și cel mai mare cost, deoarece are cel mai mare risc: dacă pierde, ar putea avea și mai multe datorii. Acest lucru ar îndepărta-o și mai mult de obiectivul ei de a începe să acumuleze active, care ar trebui să fie amânat până când ar putea să elimine acea nouă datorie, precum și datoria existentă.

Așa, ea ar trebui să își mărească veniturile și să își diminueze cheltuielile. Simpla continuare așa cum o face acum nu ar mai fi o opțiune, deoarece noua datorie îi mărește cheltuielile și creează un deficit bugetar. Singura alternativă care i-a mai rămas pentru a crește veniturile ar fi să accepte cel de-al doilea loc de muncă pe care l-a respins inițial din cauza costului implicit al acestuia. Probabil că ar trebui să reducă și cheltuielile, o idee pe care a respins-o inițial, considerând că nici măcar nu este o alegere rezonabilă. Astfel, riscul opțiunii Vegas este că ar putea să o forțeze să „aleagă” alternative pe care le respinsese inițial ca fiind prea costisitoare.

Opțiunea Vegas devine cel mai puțin dezirabilă atunci când riscul său este inclus în calculele costurilor sale, mai ales în comparație cu beneficiile sale.

Riscul său evident este că Alice va pierde avere, dar riscul său și mai costisitor este că îi va limita alegerile viitoare. Fără a include riscul ca și cost, opțiunea Vegas pare atractivă, motiv pentru care, desigur, Vegas există. Dar atunci când riscul este inclus și când decizia implică o gândire strategică nu numai cu privire la consecințele imediate, ci și cu privire la alegerile pe care le va păstra sau elimina, această opțiune poate fi văzută într-o lumină foarte diferită (Figura 1.16 „Alegerile lui Alice: beneficii și mai multe costuri”).

Puteți alege uneori o alternativă cu un beneficiu aparent mai mic decât o alta, dar și cu un risc mai mic. Este posibil ca uneori să alegeți o alternativă care oferă mai puține beneficii imediate, dar mai multe opțiuni mai târziu. Riscul în sine este un cost, iar alegerea un beneficiu, iar acestea ar trebui să fie incluse în evaluarea dumneavoastră.