Ce este metoda Safe Withdrawal Rate (SWR)?
Metoda ratei de retragere în siguranță (SWR) este o modalitate prin care pensionarii pot determina câți bani pot retrage din conturile lor în fiecare an fără a rămâne fără bani înainte de a ajunge la sfârșitul vieții.
Metoda ratei de retragere în siguranță este o abordare conservatoare care încearcă să găsească un echilibru între a avea suficienți bani pentru a trăi confortabil și a nu epuiza prematur economiile pentru pensie. Ea se bazează în mare parte pe valoarea portofoliului la începutul pensionării.
Key Takeaways
- Metoda ratei de retragere în siguranță (SWR) calculează cât de mult poate extrage anual un pensionar din activele sale acumulate fără a rămâne fără bani înainte de a muri.
- Metoda SWR utilizează ipoteze conservatoare, inclusiv necesitățile de cheltuieli, rata inflației și cât de mult randament anual vor avea investițiile.
- O problemă cu SWR este că proiectează condițiile economice și financiare de la pensionare pentru a continua așa cum sunt în viitor, când, de fapt, acestea se pot schimba în anii sau deceniile de după pensionare.
Cât ar trebui să retragă pensionarii din conturi?
Explicarea metodei ratei de retragere sigură
Să vă dați seama cum să vă folosiți economiile pentru pensie nu este ușor, deoarece există atât de multe necunoscute, inclusiv modul în care va evolua piața, cât de mare va fi inflația, dacă veți dezvolta cheltuieli suplimentare (cum ar fi cele medicale) și speranța dumneavoastră de viață. Cu cât vă așteptați să trăiți mai mult, cu atât mai repede v-ați putea retrage economiile; în plus, cu cât piața se comportă mai prost, cu atât este mai probabil să rămâneți fără bani.
Metoda ratei de retragere sigure încearcă să prevină apariția acestor scenarii din cel mai rău caz, instruindu-i pe pensionari să retragă doar un mic procent din portofoliul lor în fiecare an, de obicei între 3% și 4%. Ratele de retragere sigure recomandate de experții financiari s-au modificat de-a lungul anilor, pe măsură ce experiența a ilustrat ce funcționează cu adevărat și ce nu funcționează și de ce.
Să știți ce rată de retragere sigură ați dori să folosiți la pensie informează, de asemenea, cât de mult trebuie să economisiți în timpul anilor de activitate. Dacă doriți să retrageți mai mulți bani pe an, atunci, în mod clar, va trebui să aveți mai mulți bani economisiți. Cu toate acestea, suma de bani de care ați putea avea nevoie pentru a trăi s-ar putea schimba pe parcursul pensionării. De exemplu, s-ar putea să doriți să călătoriți în primii ani și, prin urmare, este posibil să cheltuiți mai mulți bani decât în anii următori. În consecință, rata de retragere sigură ar putea fi structurată astfel încât să retrageți 4%, de exemplu, în primii ani și 3% în anii următori.
Regula de 4% este o linie directoare utilizată ca rată de retragere sigură, în special la începutul pensionării, pentru a preveni ca pensionarii să rămână fără bani.
Cum se calculează rata de retragere sigură
Rata de retragere sigură vă ajută să determinați o sumă minimă pe care să o retrageți la pensie pentru a vă acoperi cheltuielile de bază necesare, cum ar fi chiria, electricitatea și hrana. Ca regulă generală, mulți pensionari folosesc 4% ca rată de retragere sigură – numită regula de 4%. Regula de 4% prevede că nu trebuie să retrageți mai mult de 4% din soldul inițial în fiecare an la pensie. Cu toate acestea, regula de 4% nu vă garantează că nu veți rămâne fără bani, dar vă ajută portofoliul să reziste la scăderile pieței, prin limitarea sumei retrase. În acest fel, aveți o șansă mult mai mare de a nu rămâne fără bani la pensie.
Deși există câteva modalități de a calcula cea mai sigură rată de retragere, formula de mai jos este un bun început:
- Rata de retragere sigură = Suma anuală de retragere ÷ Suma totală economisită
Să spunem, ca exemplu, că aveți 800.000 de dolari economisiți și credeți că va trebui să retrageți 35.000 de dolari pe an la pensie. Rata de retragere sigură ar fi:
- 35.000 $ ÷ 800.000 $ = 0,043 sau 4,3% (sau 0,043 * 100)
Dacă credeți că veți avea nevoie de o sumă mai mare sau mai mică de venit la pensie, iată câteva exemple:
- 25.000 $ ÷ 800.000 $ = 0.031 sau 3,0% (sau 0,03 * 100)
- 45.000$ ÷ 800.000$ = 0,056 sau 5,6% (sau .056 * 100)
Atunci, dacă ați avea nevoie doar de 25.000 de dolari pe an în retrageri, ați putea retrage în siguranță, deoarece ar fi doar 3% din soldul dvs. în fiecare an.
Dacă credeți că veți avea nevoie de 45.000 de dolari pe an la pensie și doriți să retrageți doar 4% din soldul dvs. de pensie, va trebui să economisiți mai mulți bani. Cu alte cuvinte, 45.000 de dolari pe an în retrageri dintr-un sold de 800.000 de dolari ar produce o rată de retragere de 5,6%, ceea ce ar putea să vă facă să rămâneți fără bani.
Pentru a calcula cât de mult din fondurile de pensii ați avea nevoie pentru a satisface regula de 4% și pentru a putea retrage în siguranță 45.000 de dolari pe an, am rearanja formula după cum urmează:
- Suma anuală de retragere ÷ Rata de retragere sigură = Suma totală economisită
- 45.000 de dolari ÷ 0.040 = $1,125,0000
Acum știți că ar trebui să economisiți încă 325,000 $ în plus față de soldul dvs. actual de 800,000 $ pentru a putea satisface regula de 4% și pentru a retrage 45,000 $ pe an în siguranță. Dacă reduceți rata de retragere – toate celelalte fiind constante – fondurile dvs. vor rezista mai mult timp. Cu toate acestea, dacă doriți o rată de retragere mai mare, va trebui să vă asigurați că vor exista suficiente fonduri pentru a rezista 20-30 de ani, deoarece ați putea risca să vă epuizați fondurile.
Limitări ale metodei ratei de retragere sigure
Un neajuns al metodei ratei de retragere sigure este că, în funcție de momentul în care vă pensionați, condițiile economice pot fi foarte diferite de ceea ce presupun modelele inițiale de pensionare. O rată de retragere de 4% poate fi sigură pentru un pensionar, dar poate face ca un altul să rămână fără bani prematur, în funcție de factori precum alocarea activelor și randamentul investițiilor în timpul pensionării.
În plus, pensionarii nu doresc să fie prea conservatori în alegerea unei rate de retragere sigure, deoarece acest lucru va însemna să trăiască cu mai puțin decât este necesar în timpul pensionării, când ar fi fost posibil să se bucure de un nivel de trai mai ridicat. În mod ideal, deși acest lucru este rareori posibil din cauza tuturor factorilor imprevizibili implicați, o rată de retragere sigură înseamnă să ai exact 0 dolari atunci când mori sau, dacă vrei să lași o moștenire, să ai exact suma pe care vrei să o lași moștenire.
Alternative la metoda ratei de retragere sigură
Oamenii fac adesea greșeala la pensie de a continua să cheltuiască prea mult chiar și în momentele în care portofoliul lor este în scădere. Acest comportament poate crește rata de posibilitate de eșec (POF), sau procentul de portofolii simulate care nu reușesc să reziste până la sfârșitul perioadei de pensionare preconizate de o persoană.
O alternativă la metoda ratei de retragere sigură este actualizarea dinamică – o metodă care, pe lângă luarea în considerare a longevității proiectate și a performanței pieței, ia în considerare venitul pe care l-ați putea primi după pensionare și reevaluează cât de mult puteți retrage în fiecare an pe baza modificărilor inflației și a valorilor portofoliului.