Depozite ACH: Ce sunt și cum funcționează

Un depozit prin intermediul rețelei Automated Clearing House Network este un transfer electronic și automat de fonduri între bănci.

Aflați cum pot funcționa depozitele ACH pentru mica dvs. afacere. Iată ce trebuie să știți despre ce este un depozit ACH, care este diferența dintre depozitele directe și plățile ACH, cum funcționează tranzacțiile ACH și cât durează.

Depozit ACH: Ce înseamnă?

Rețeaua ACH este un sistem digital utilizat pentru a procesa plățile electronice pentru agențiile guvernamentale, întreprinderi și consumatori din SUA.

Dezvoltată la sfârșitul anilor 1960 și începutul anilor 1970, ceea ce este acum rețeaua ACH a fost inițial utilizată de guvernul federal pentru a ajuta personalul Forțelor Aeriene ale SUA să își primească prompt salariile prin depunere directă. Asociațiile Clearinghouse s-au unit pentru a extinde conceptul la procesarea cecurilor de salariu private, iar serviciul a devenit tot mai popular pe măsură ce tehnologia digitală avansa.

Astăzi, rețeaua ACH este utilizată pe scară largă pentru toate tipurile de transferuri electronice, inclusiv:

• Depunerea directă de către angajator a cecurilor de salariu ale angajaților
• Plăți de afaceri către alte întreprinderi
• Plăți online de către consumatori către bănci de credit-.companii de carduri de credit și utilități

Transferuri ale consumatorilor și ale întreprinderilor între propriile conturi bancare

• Plăți individuale către alte persoane fizice folosind platforme precum PayPal și Zelle
• Reducerile electronice de taxe

Rețeaua ACH este administrată de National Automated Clearing House Association (NACHA), o asociație comercială care reprezintă industria serviciilor financiare. Este operată de Federal Reserve și de Electronic Payments Network (EPN), un omolog digital al Federal Reserve care este deținut de Clearing House Payments Co…, un consorțiu format din aproximativ 20 de bănci importante.

Plăți directe ACH vs. Direct Deposit ACH Transactions

În timp ce plățile ACH directe și depozitele ACH au denumiri similare, acești termeni se referă de fapt la 2 tipuri distincte de transferuri electronice care sunt ambele procesate de rețeaua ACH:

• Un depozit direct prin ACH depune fonduri în conturi sub formă de credit și este utilizat în scopuri cum ar fi salarizarea și rambursarea impozitelor
• O plată directă prin ACH retrage fonduri din conturi fie prin credit, fie prin debit și este utilizată în scopuri cum ar fi plata facturilor

Aceste 2 tipuri de tranzacții de depunere ACH funcționează în esență în același mod, dar au câteva distincții importante.

Ce este un depozit direct prin ACH?

Depunerea directă prin ACH este un tip de transfer ACH prin care o întreprindere, o agenție guvernamentală sau un consumator depune bani dintr-un cont în altul, creditând contul destinatar. Este cunoscut de consumatori prin intermediul cecurilor de salariu cu depunere directă.

• Utilitățile includ plata:

  • Depozite directe de salarii
  • Pagări de beneficii
  • Rambursări de cheltuieli ale angajaților
  • Rambursări de impozite
  • Beneficii guvernamentale
  • Pagări de dobânzi
  • Anuități

De exemplu, dacă Fiscul vă depune declarația de impozit direct în contul dvs. bancar, aceasta este o depunere directă prin ACH în acțiune.

Ce este o plată directă prin ACH?

În contrast cu depunerea directă prin ACH, care depune bani într-un cont, plata directă prin ACH retrage bani dintr-un cont pentru a face o plată.

De exemplu, dacă efectuați plăți automate ale facturilor din contul bancar către furnizorul dvs. de telefonie în fiecare lună, aceasta reprezintă retragerea de bani din contul dvs. pentru a plăti factura de telefon.

Plata directă prin ACH include 2 tipuri de tranzacții: tranzacții de credit și de debit.

Plăți directe de creditACH

O plată directă prin ACH procesată ca o tranzacție de credit „împinge” fonduri dintr-un cont în altul, creditând contul care primește fondurile.

De exemplu, atunci când plătiți manual o factură online, autorizați un transfer care retrage bani din contul dumneavoastră și îi creditează în contul furnizorului dumneavoastră.

Modalitățile de utilizare a plății directe prin tranzacții de credit ACH includ:

• efectuarea de plăți de afaceri către antreprenori sau furnizori
• transferul de bani între conturile proprii ale unui consumator
• transferul de bani de la un consumator la altul
• efectuarea unei achiziții electronice de consum de la o întreprindere

Vă puteți gândi la o plată directă prin tranzacții de credit ACH ca la „trimiterea” de bani în mod digital.

Plăți directe prin debit ACH

În contrast cu plățile directe prin ACH „push”, o plată directă prin ACH procesată ca o tranzacție de debit „scoate” fonduri dintr-un cont pentru a plăti un alt cont. Cu alte cuvinte, aceasta îl autorizează pe beneficiarul fondurilor să debiteze bani din contul care conține fondurile.

De exemplu, dacă stabiliți acorduri de plată recurentă cu furnizorul de carduri de credit, îl autorizați să vă debiteze automat contul în fiecare lună.

Modalitățile de utilizare a plății directe prin tranzacții de debit ACH includ:

• Autorizarea de plăți lunare recurente pentru credite ipotecare
• Stabilirea de plăți automate pentru utilități
• Pagarea furnizorilor și contractorilor în mod automat în fiecare lună

În contrast cu modul în care plata directă prin tranzacții de credit ACH „trimite” bani în mod digital, aranjamentele de plată directă prin debit ACH autorizează un destinatar să „primească” bani în mod digital.

Cum funcționează transferurile ACH

Nu contează ce tip de tranzacție ACH este implicat, transferurile ACH se desfășoară printr-o serie de 7 etape, care încep cu banii într-un cont și se termină cu banii care ajung într-un alt cont.

Inițializarea tranzacției ACH

Un transfer ACH începe atunci când inițiatorul tranzacției inițiază procesul prin solicitarea tranzacției. Inițiatorul poate fi o întreprindere, o agenție guvernamentală sau un consumator. Tranzacția poate fi un depozit sau o plată prin credit sau debit.

Originating Financial Institution Submits Entry

După ce o tranzacție este inițiată, banca sau procesatorul de plăți care se ocupă de prima fază a tranzacției transmite o intrare. Banca sau procesatorul de plăți este cunoscut sub numele de Instituția financiară depozitară inițiatoare (ODFI).

Originating Financial Institution Sends ACH Entry Batch

Pentru eficiență, instituțiile financiare trimit adesea intrările ACH în loturi, de obicei de 3 ori pe zi în timpul orelor normale de lucru. Loturile sunt trimise după un program prestabilit către un operator ACH, care este o instituție din cadrul rețelei ACH autorizată să se ocupe de comutarea fondurilor între conturile de origine și cele de destinație. Operatorii ACH constau din băncile Federal Reserve și EPN.

Operatorul ACH sortează intrările

După ce un operator ACH primește un lot de intrări, acesta trebuie să le sorteze. Intrările se sortează în depozite și plăți, iar plățile se sortează în plăți de credit și plăți de debit. Acest lucru asigură faptul că banii sunt transferați în direcția corectă.

Operatorul ACH trimite intrările

După sortarea intrărilor, operatorul ACH le trimite către instituțiile financiare destinatare. O instituție financiară care primește o intrare este cunoscută sub numele de instituție financiară depozitară primitoare (RDFI).

Instituția financiară primitoare verifică dacă există suficiente fonduri

Dacă tranzacția implică mutarea de fonduri din contul unui ODFI, RDFI trebuie mai întâi să verifice dacă în contul ODFI există suficiente fonduri pentru a acoperi tranzacția.

Instituția financiară destinatară debitează sau creditează instituția de origine

În cele din urmă, instituția financiară destinatară creditează sau debitează contul destinatar, în funcție de natura tranzacției.

Cât durează o depunere ACH?

Pentru că tranzacțiile sunt procesate în loturi și pentru că unele tranzacții necesită verificarea fondurilor, timpii de depunere ACH pot varia. Regulile de funcționare ale NACHA stipulează că tranzacțiile trebuie tratate cât mai repede posibil:

• Creditele ACH trebuie să se deconteze în termen de 1 până la 2 zile lucrătoare
• Debitele ACH trebuie să se deconteze până în următoarea zi lucrătoare

Îmbunătățiri recente permit acum ca majoritatea tranzacțiilor ACH să se deconteze în aceeași zi.

Depozitele ACH fac ca procesarea plăților să fie convenabilă

Afaceriile preferă comoditatea depozitelor ACH atât pentru trimiterea cât și pentru primirea plăților, deoarece sunt rapide, ușor de acceptat și ușor de urmărit. De asemenea, ele costă mai puțin pe tranzacție decât procesarea cardurilor de credit, mai ales dacă gestionați tranzacțiile ACH în vrac și sunteți eligibil pentru o reducere de volum.

Cu toate acestea, există taxe asociate cu tranzacțiile ACH. Investiția în aceste taxe poate merita dacă facilitează afacerea dvs. să primiți plăți. Dacă acest lucru se aplică în cazul dvs., ați putea lua în considerare posibilitatea de a solicita o linie de credit sau un împrumut pentru afaceri pentru a finanța taxele ACH. Puteți chiar să vă automatizați rambursarea împrumuturilor prin intermediul rețelei ACH printr-un împrumut ACH.

.