De ce 401K sunt o idee proastă

De ce este un 401(k) o idee proastă? De ce nu le folosesc oamenii bogați? Și, serios, merită ele să fie numite escrocherie?

Există mai multe motive pentru care cred că 401(k)s sunt o idee proastă, inclusiv faptul că renunți la controlul banilor tăi, ai opțiuni de investiții extrem de limitate, nu poți accesa fondurile până la vârsta de 59,5 ani sau mai mult, nu ți se plătesc distribuții de venit pentru investițiile tale și nu beneficiezi de ele în perioada cea mai costisitoare din viața ta (anii de creștere a copiilor).

Am menționat, de asemenea, că valoarea contului dvs. 401k se poate prăbuși – s-a întâmplat în 2008 și s-ar putea întâmpla din nou.

Oh, și nu veți putea desfășura fonduri în investiții cu randament ridicat, cum ar fi cele imobiliare.

În plus, va trebui să plătiți comisioane mari celor de pe Wall Street. Da, ei vor colecta de la tine între 1-3% în comisioane în fiecare an. Asta va însemna o sumă estimată la 138.336 de dolari de-a lungul vieții tale. Yikes.

Nu uitați să adăugați și inflația pe deasupra. Inflația va mânca încă 2-3% din câștigurile dvs. în fiecare an. Deci, până când nu obțineți un randament de cel puțin 6%, din păcate nu ați făcut prea multe progrese în afară de plata comisioanelor de gestionare a 401k și de a ține pasul cu inflația.

Apoi, mai este și faptul îngrozitor că retragerile din 401k vor fi impozitate ca venit obișnuit, ceea ce le va face supuse impozitelor federale și de stat la momentul pensionării.

Astăzi, cea mai mare rată de impozitare federală este de numai 37%, dar a ajuns până la 94% (1944). Au existat, de asemenea, trei decenii (anii 1950, 1960 și 1970) în care rata de impozitare federală nu a coborât niciodată sub 70%.

Vreți cu adevărat să aruncați zarurile cu privire la ce rată de impozitare veți plăti la pensie, când ratele de astăzi sunt unele dintre cele mai mici din ultimii 100 de ani?

Această listă este doar vârful icebergului pentru a înțelege de ce 401(k) sunt un instrument teribil pentru construirea averii și aproape niciodată folosite de cei bogați ca strategie de expansiune financiară.

De ce să examinăm 401(k)?

De ce scriu despre 401(k)? Răspunsul scurt este că este un subiect fascinant.

În timp ce îl explorăm, sunteți mai mult decât bineveniți să ascultați și să învățați sau sunteți bineveniți să ignorați perspectiva mea. Nu am nicio agendă aici și nici nu am nimic de vândut.

Doresc pur și simplu să vă educ în legătură cu faptele, să vă împărtășesc puțină istorie și să explorez miturile care v-au fost probabil spuse de oamenii din jurul dumneavoastră. Apoi puteți decide.

Ceea ce poate fi demn de remarcat este că studiez codul fiscal de zeci de ani, citesc cărți despre acest subiect în timpul liber și răsfoiesc cu regularitate temutul cod fiscal al IRS, care are o lungime estimată de 74.608 pagini.

Din fericire, versiunea online a codului fiscal vă permite să căutați după subiect. Uf!

Cu toate acestea, dacă nu sunteți dornici să mă credeți, puteți, de asemenea, să ascultați experți financiari precum Grant Cardone sau James Altucher, care împărtășesc punctul meu de vedere conform căruia 401k-urile sunt o înșelătorie. În cuvintele lui Grant, „401(k) este pur și simplu locul unde îți pupi banii timp de 40 de ani în speranța că vor crește.”

Cum spune James, ” sunt escrocherii. Aceasta este o altă industrie de un trilion de dolari care are o mulțime de bani în joc dacă oamenii încetează să mai creadă în mitologia înșelăciunii înșelăciunii… Apoi, există împărțirea veniturilor între angajatori și administratorii de planuri 401k. Este acest lucru legal? Da.”

Am creat, de asemenea, o avere de 7 cifre până la vârsta de 30 de ani, dețin un portofoliu de proprietăți rezidențiale și comerciale de închiriat și am călătorit în lume jucând rugby la nivel național și internațional, toate acestea fiind plătite prin active de afaceri și investiții producătoare de venituri. Nu spun că sunt Bill Gates, dar cu siguranță știu un lucru sau două despre cum să creez libertatea financiară și instrumente inteligente pentru a o obține.

Ceea ce a creat libertatea financiară pentru mine nu au fost banii din cadrul unui 401k pe care nu îi pot accesa timp de zeci de ani.

A fost fluxul de numerar din activele și investițiile care mă plătesc astăzi. Cu acest context, ar trebui să începem?

Ce este un plan 401K?

Un plan 401(k) este un vehicul de economisire pentru pensie oferit de un angajator unui angajat. Acesta îi permite angajatului să economisească o fracțiune din salariul său și să o investească fără ca impozitele să fie luate mai întâi.

În schimb, impozitele sunt amânate până când banii sunt retrași din cont, atunci când angajatul împlinește 59,5 ani sau mai mult.

Original, planul 401(k) a fost înființat pentru ca angajații și angajatorii să poată exclude o mică parte din salariul lor de la impozitare. De asemenea, acestea au fost structurate pentru a permite angajatorilor să contribuie cu sume mici, egalând fie o parte, fie toate contribuțiile angajatului.

În ciuda acestor mici beneficii, este esențial să rețineți că orice distribuire – inclusiv câștigurile – este un venit impozabil atunci când ieșiți la pensie.

Mulți dintre noi am crescut cu gândul că părinții și colegii noștri ne-au spus că trebuie să investim într-un plan de pensii 401(k). Am fost învățați că planurile 401(k) erau pilonul principal al „angajatorilor noștri generoși”, care ar fi egalat dolarii noștri pentru a ne ajuta să ne creăm un cuib de pensii.

Oare un 401(k) are sens pe piața de astăzi? Răspunsul la această întrebare este un răsunător…NU.

Istoria planului 401(k)

Există multe motive pentru care un 401(k) este o idee proastă în lumea financiară de astăzi. Pentru a înțelege de ce, este important să începem cu începutul.

În 1978, Congresul Statelor Unite a adoptat Legea privind veniturile din 1978, care a inclus o prevedere – Secțiunea 401(k) – care permitea angajaților o modalitate cu impozit amânat de a primi compensații din bonusuri sau opțiuni pe acțiuni. Această lege a intrat în vigoare la 1 ianuarie 1980.

Cu toate acestea, abia la începutul anilor 1980, IRS a început să permită angajaților să contribuie la planurile 401(k) prin deduceri salariale.

Această schimbare a fost cea care a creat o trecere la nivel național de la planurile de pensii și spre planurile 401(k) ca strategie de pensionare.

Într-o acțiune care a consolidat și mai mult această nouă normă, Legea privind protecția pensiilor a fost adoptată în 2006 pentru a „proteja conturile de pensii și pentru a trage la răspundere companiile care au subfinanțat conturile de pensii existente.”

O parte esențială a acestei legi a fost îndepărtarea angajaților de la planurile de pensii cu beneficii definite, care oferă o plată fixă angajaților la pensionare, și orientarea către planurile 401(k).

Obiectivul acestei legi a fost de a împiedica desființarea planurilor de pensii existente, în parte prin împingerea oamenilor către planurile 401(k). Deoarece Legea privind protecția pensiilor din 2006 a permis companiilor să își înscrie automat angajații în planurile 401k, a facilitat și mai mult ascensiunea acestora.

De la planurile de pensii la 401(k)s

Marii angajatori au beneficiat dramatic de aceste noi legi, deoarece planurile 401(k) sunt substanțial mai puțin costisitoare de finanțat decât pensiile.

Planurile 401(k) sunt, de asemenea, mai previzibile, deoarece angajatorul nu este responsabil pentru efectuarea plăților către pensionari prin deces. 401k-urile nu necesită estimări ale duratei de viață care sunt esențiale pentru planurile de pensii.

În concluzie, 401k-urile plasează în mod direct asupra angajaților sarcina de a investi pentru pensionare și de a lua distribuții în timpul pensionării. În cea mai mare parte, acest lucru este sănătos pentru națiunea noastră, deoarece ar trebui să ne dorim cu toții să ne asumăm responsabilitatea pentru propria pensie.

Dar, înseamnă că majoritatea americanilor se bazează acum pe un sistem (planul 401K) care nu a existat nici măcar 40 de ani! Este acesta modul în care doriți să vă pregătiți viitorul financiar?

Nu este abordarea pe care o adopt eu. Mai jos explic motivele pentru care cred că 401k-urile sunt o idee îngrozitoare.

Înainte de a face acest lucru, totuși, haideți să explorăm avantajele (limitate) pe care le prezintă.

Are 401K’s Worth It?

Cele pozitive despre 401k-uri sunt:

1. Sunt ușor de utilizat – Este posibil să fi fost înscris automat de către angajatorul dumneavoastră.
2. Ați putea obține un anumit nivel de echivalare a contribuțiilor dumneavoastră de către angajator.
3. Ați putea obține o mică scădere a obligațiilor fiscale, reducând suma pe care o datorați la IRS.
4. Dacă valoarea 401k-ului dumneavoastră crește, vă amânați impozitele până când faceți retrageri la vârsta de 59 de ani.5+ ani.

Cu toate acestea, la momentul retragerii, plățile fondului dvs. 401k vor fi impozitate și vor fi tratate ca venit obișnuit în cadrul oricărei tranșe de impozitare a venitului în care vă încadrați la acel moment, cu tranșe de impozitare federale care variază în prezent de la 10% la 37% (ar putea merge mai sus).

Pentru oricine a cărui tranșă de impozitare a venitului se încadrează peste 20%, aceasta nu este o modalitate ideală de impozitare a întregului dvs. cont 401K, deoarece câștigurile din investiții în afara unui 401k ar fi, de obicei, impozitate la o rată de impozitare a câștigurilor de capital care ar varia doar între 0-20% pentru investițiile pe termen lung. Din nefericire, IRS tratează întregul dvs. cont 401K (atât contribuțiile inițiale, cât și orice câștiguri din investiții) ca pe un venit obișnuit, aplicând o tranșă de impozit federal la toate acestea care ar putea ajunge până la 37%. Bineînțeles, veți datora și impozite de stat pe venit pe acesta.

Cu toate acestea, presupun că dacă nu aveți de gând să faceți nimic altceva cu banii dvs. sau dacă i-ați lăsa în bancă fără să-i investiți, atunci folosirea unui 401(k) este mai bună decât nimic.

Cel puțin atunci nu-și vor pierde din valoare cu rata inflației!

De ce 401(k) sunt o idee proastă

Sunt 401(k) o înșelătorie? În multe privințe, răspunsul este da. Există 12 motive pentru care cred că 401k-ul este mai mult un mit decât un masterplan.

Nu vă puteți accesa banii până la vârsta de 59,5 ani

O mare problemă cu 401(k) este că nu vă puteți accesa fondurile până la vârsta de 59,5 ani sau mai mult.

Înseamnă că nu vă vor oferi nicio stabilitate financiară pe parcursul vieții.

În mod special, nu vă vor oferi niciun sprijin financiar (venit) în timpul anilor de creștere a copiilor, când costurile de trai sunt cele mai ridicate.

Mitul contribuției angajatorului

De multe ori aud întrebarea: „Nu vă oferă 401k-uri „bani gratis”? Vreau să spun, cum rămâne cu contribuția angajatorului?

Să ne gândim puțin la asta. Chiar credeți că firma dvs. vă oferă bani gratis? Unde altundeva în viața ta primești lucruri pe gratis? Hmmm.

Este destul de simplu, de fapt. Companiile care nu oferă fonduri 401k pot plăti salarii mai mari. Center for Retirement Research a făcut un studiu bazat pe date fiscale și a arătat că pentru „fiecare dolar cu care un angajator contribuie (în medie) la un 401k match, plătește cu 99 de cenți mai puțin la salariu.”

Match-ul angajatorului este pur și simplu o realocare a pachetului dvs. de compensații existent și a ceea ce compania își permite să vă plătească în funcție de aptitudinile dvs.

Bingo! Mitul privind echivalarea din partea angajatorului dezmințit.

Oh, Jocurile pe care le jucăm (programarea întârziată a echivalării și a dobânzilor)

Desigur, mulți angajatori întârzie în mod strategic echivalarea 401k pentru primul an de angajare și/sau programe de dobândire eșalonate pe o perioadă de 4 până la 6 ani (șase este maximul permis de lege).

Să vorbim mai întâi despre echivalarea întârziată. Site-ul Wells Fargo afirmă: „Wells Fargo vă egalează contribuțiile – dolar pentru dolar – până la 6% din salariul dvs. eligibil pe o bază trimestrială, după ce ați împlinit un an de serviciu.”

Este o afacere fenomenală pentru angajatori să instaleze o potrivire întârziată a 401k. De ce? Pentru că, în prezent, durata medie de angajare este de numai 4,0 până la 4,3 ani (în funcție de sex).

Prin întârzierea echivalării 401k cu un an, atunci când angajații lor stau doar o medie de patru ani, un angajator precum Wells Fargo elimină necesitatea de a oferi echivalarea 401k pentru aproximativ 25% din forța sa de muncă.

Acum, să vorbim despre dobândirea 401k. Un program de dobândire înseamnă că un angajator poate solicita un anumit număr de ani de serviciu înainte ca contribuțiile sale de potrivire să aparțină angajatului.

În funcție de termenii planului dvs. 401k și dacă acesta are un program de dobândire, angajatorul dvs. poate fi capabil să recupereze o parte sau toate contribuțiile sale de potrivire. Pe scurt, vă va lua banii înapoi dacă vă părăsiți locul de muncă prea devreme.

Yikes, nu-i așa?

401K-urile nu produc venituri (încalcă definiția unui activ)

După cum este definit de expertul financiar Robert Kiyosaki, autorul cărții Tată bogat, tată sărac, un „activ este ceva care îți pune bani în buzunar”. Altfel spus, un activ creează fluxuri de numerar.

Ați observat că planul dvs. 401(k) nu vă plătește niciodată nici măcar un cent până când nu împliniți 59,5 ani sau mai mult?

Este regretabil, pentru că există o mulțime de investiții producătoare de venit care vă vor oferi fluxuri de numerar (cecuri sau distribuții) pe toată durata vieții, inclusiv, dar nu numai:

• Bunuri imobiliare comerciale și rezidențiale
• Fonduri imobiliare, cum ar fi Cardone Capital
• Site-uri de finanțare prin creditare, cum ar fi Fundrise și Lending Club
• Împrumuturi de la egal la egal, care reprezintă actul de a împrumuta bani altor persoane fizice pentru o rată de rentabilitate stabilită
• Certificate de privilegiu fiscal
• Firme producătoare de venituri
• Inclusiv acțiuni care plătesc dividende, fonduri mutuale și ETF-uri deținute în afara contului dvs. 401(k)

Opțiuni de investiții limitate

O altă problemă pe care o am cu planurile 401(k) este că acestea vă restricționează la opțiuni de investiții extrem de limitate. De obicei, nu puteți investi în acțiuni sau obligațiuni specifice în cadrul unui plan 401(k). În funcție de angajatorul dvs., probabil că va trebui să alegeți dintr-o listă de fonduri mutuale și fonduri tranzacționate la bursă (ETF) aprobate.

De asemenea, nu puteți investi direct în proprietăți imobiliare, care este unul dintre cele mai puternice instrumente de construire a averii din toate timpurile.

Cel mai aproape de a investi în proprietăți imobiliare cu fondurile 401k ar fi să vă transferați planul într-un IRA și apoi să folosiți veniturile. Cu toate acestea, tot ar trebui să angajați o companie de gestionare a proprietății imobiliare, deoarece, în cazul proprietăților imobiliare deținute în cadrul IRA, nu vi se permite să gestionați în mod activ proprietatea.

De asemenea, este dificil să folosiți un 401(k) pentru a investi direct în plasamente private, oferte publice inițiale (IPO) și alte vehicule de investiții care ar putea să vă ofere randamente potențial mai mari. Un plasament privat este o vânzare de acțiuni sau obligațiuni către investitori și instituții preselectate în prealabil, mai degrabă decât pe piața liberă.

Marea majoritate a planurilor 401(k) împiedică, de asemenea, persoanele fizice să investească direct în medalii prețioase, cum ar fi achiziționarea de lingouri sau monede de aur sau argint. Dacă doriți să investiți în aur sau argint, probabil că va trebui să o faceți prin intermediul unui fond tranzacționat la bursă (ETF) sau al unui fond mutual, bineînțeles, plătind pe parcurs comisioane de administrare către acești administratori de fonduri.

Simplu spus, veți avea acces doar la investiții „spălate pe alb” care sunt considerate potrivite pentru mase.

Semnând că, în cel mai bun caz, veți obține rezultate medii. Întrebați-vă, este asta ceea ce vă doriți pentru finanțele dumneavoastră?

Doar active pe hârtie (fără active solide)

Am menționat mai devreme, 401k-urile au evoluat pentru a ajuta la înlocuirea planurilor de pensii. O diferență esențială între planurile de pensii și 401k este că, deoarece planurile de pensii pun în comun bani de la un număr mare de contribuabili, acestea controlează cantități mari de capital.

În mod istoric, acest lucru le-a făcut investitori instituționali puternici, un termen care înseamnă că au acces la vehicule de investiții cu condiții mai bune și comisioane mai mici.

Semnează, de asemenea, că au grosul de a investi în proprietăți imobiliare comerciale, o clasă de active cu performanțe istorice ridicate, care este dificil de accesat de către o persoană obișnuită și care este stratificată cu avantaje fiscale convingătoare.

După cum am descris mai sus, 401k-urile vă limitează sever opțiunile de investiții, limitându-vă de obicei la fonduri mutuale, fonduri tranzacționate la bursă și fonduri cu dată țintă. (Nu există condiții preferențiale sau proprietăți imobiliare pentru dumneavoastră!)

Din păcate, toate acestea sunt active pe hârtie și nu active dure.

Activele dure conțin o valoare reală în natura obiectului în sine, ceea ce activele pe hârtie nu fac. Puteți ghici care dintre ele tinde să fie mai stabilă în timpul recesiunilor și recesiunilor economice?

Gândiți-vă la asta în felul următor: Dacă ar exista o recesiune majoră în America și v-ați strădui să vă hrăniți familia, ați prefera să dețineți o duzină de găini și o livadă de mere? Sau ați prefera să dețineți o bucată de hârtie care să spună că aveți dreptul la o duzină de găini și la o livadă de meri?

Să fiți sinceri cu voi înșivă, care dintre situații ar avea un risc inerent mai mare, în special în timpul unei recesiuni economice?

Nu vă puteți prezice rata de impozitare viitoare

O altă problemă crucială cu 401k-urile este că nu puteți ști care va fi rata de impozitare la vârsta de 59,5 ani sau, de asemenea, la 70, 80, 90 sau 100 de ani. Acest lucru pune o cheie destul de mare în argumentul „impozitului amânat”, prin care unii oameni sugerează că este mai bine să amâni impozitul pe venit în viitor.

În primul rând, așa cum am menționat mai devreme, retragerile 401k sunt impozitate ca venit obișnuit și, prin urmare, sunt supuse impozitelor de stat și federale. Impozitele de stat pot ajunge până la 13,3% (California), iar ratele de impozitare federale încep de la 10% și pot ajunge până la 37%. Din nefericire, partea de câștiguri din investiții din 401k nu va fi separată și tratată ca un câștig de capital pe termen lung, ceea ce s-ar întâmpla dacă investițiile dvs. nu au fost deținute în cadrul unui 401k și au fost deținute timp de cel puțin 12 luni. Ratele de impozitare a câștigului de capital pe termen lung variază doar de la 0 la 20%.

De asemenea, cred că ar fi o persoană rară a cărei rată de impozitare a venitului ar fi mai mică la pensie decât la 20 de ani, când cel mai probabil avea abilități și experiență de muncă minime. (Dacă acesta este cazul, probabil că veți avea probleme financiare mult mai mari decât dacă v-ați gestionat sau nu în mod corespunzător contul 401k.)

Apoi, bineînțeles, nu avem idee care vor fi ratele de impozitare în viitor și cu siguranță ar putea fi majorate. Acest lucru s-a mai întâmplat înainte. De exemplu, cea mai mare rată a impozitului pe venit din SUA a sărit de la 15% în 1916 la 67% în 1917 și la 77% în 1918. Știți, războiul este costisitor.

În anii ’50, ’60 și ’70 (30 de ani), rata maximă a impozitului federal pe venit a rămas ridicată, nu a coborât niciodată sub 70%. Dacă nu sunteți îngrijorați de potențialul de creștere a ratelor de impozitare a veniturilor, vă recomand să consultați acest Istoric al ratelor federale de impozitare a veniturilor. Vă va înspăimânta.

În cele din urmă, 401k permite doar mici economii de impozit la început, atunci când sunteți tânăr sau de vârstă mijlocie, dar acesta este momentul în care este cel mai probabil să aveți cele mai bune deduceri fiscale în raport cu venitul dumneavoastră.

În acești ani, veți avea cele mai multe șanse de a avea deduceri bazate pe factori potențiali, cum ar fi persoanele aflate în întreținere, dobânzile la împrumuturile studențești, cheltuielile de educație legate de locul de muncă, kilometrajul, cheltuielile de afaceri, biroul de acasă etc.

Cutând direct la subiect: Nu știm dacă veți economisi bani din taxe sau nu. Ceea ce știm este că vi se vor lua banii timp de 30 până la 40 de ani pentru a suporta comisioane mari (a se vedea mai jos) și pentru a fi gestionați de persoane pe care nu le veți cunoaște niciodată.

Cheltuieli mari și ascunse

Cu un 401(k), veți plăti, de asemenea, comisioane mari celor de pe WallStreet, deoarece aceștia vor primi de la dvs. 1-3% în comisioane în fiecare an.

Aceste comisioane se pot încadra în trei categorii, inclusiv:

• Cheltuieli de investiții
• Cheltuieli administrative
• Cheltuieli pentru servicii individuale

În plus, suma pe care o plătiți sub formă de comisioane nu este aproape niciodată dezvăluită în mod clar, așa că va trebui să căutați cu un pieptene fin în caracterele mici, citind prospectele fondurilor mutuale și rapoartele anuale, să acoperiți costul de gestionare a investițiilor.

Potrivit unui sondaj realizat de TD Ameritrade:

• 37% dintre oameni nu cred că plătesc comisioane pentru 401(k)
• 22% nu știau despre comisioane
• 14% nu înțeleg cum să determine ce comisioane plătesc

Cum a fost descris de „părintele 401(k)”, Ted Benna, 401k „a ajutat să deschidă ușa pentru ca Wall Street să facă și mai mulți bani decât făcea deja.”

401k’s Can Plummet in Value

Pentru a înrăutăți lucrurile, 401(k)’s pot scădea potențial în valoare chiar în momentul în care aveți nevoie de ele (pensionare). Din nefericire, acest lucru s-a întâmplat foarte recent în istorie.

De exemplu, fondurile Target-Date Funds ai căror investitori se aflau în pragul pensionării au înregistrat pierderi de peste 20% în 2008.

Fondurile Target-Date Funds cu date de pensionare dincolo de 2020 au înregistrat pierderi mai mari de 30%.Desigur, se întâmplă și acum, cu prăbușirea indusă de Coronavirus. Bursele de valori sunt în cădere liberă de la jumătatea lunii februarie și nu se întrevede un sfârșit.

401k sunt legate de angajatorul dumneavoastră

Un alt dezavantaj al 401(k) este că sunt legate de un anumit angajator. Ca urmare, atunci când vă schimbați locul de muncă, banii din 401(k) nu se vor schimba odată cu dumneavoastră.

Majoritatea oamenilor din ziua de azi nu mai rămân la același loc de muncă pentru toată viața lor. Sistemul 401(k) a fost o soluție naturală pentru acest tip de companie și de lucrător.

Este o adevărată durere de cap și o bătaie de cap să fii nevoit să rostogolești 401(k) atunci când te muți la un nou angajator. Atunci când vă părăsiți actualul loc de muncă, sunteți limitat la următoarele patru opțiuni:

1. Lăsați 401(k) la vechiul loc de muncă (nu este întotdeauna posibil).
2. Transferați-l în planul noului angajator (nu este întotdeauna posibil).
3. Transferați 401(k) într-un IRA.
4. Încasați 401(k) plătind o penalizare de 10%, plus impozitele datorate.

În plus, dacă doriți ca angajatorul dvs. să vă scrie un cec, acesta va fi obligat să rețină o cincime din banii dvs. (20%) sub formă de impozite.

În mod surprinzător, schimbările de locuri de muncă sunt unul dintre motivele cheie pentru care planurile 401(k) americane conțin acum miliarde de dolari în bani nerevendicați și uitați.

Renunțați la control

Un alt motiv pentru care nu-mi place planul 401(k) este că vă cere să renunțați la controlul banilor dumneavoastră.

Îi puneți în mâinile managerilor de fonduri de pe Wall Street și aveți „încredere” în ei să se ocupe de ei pentru dumneavoastră.

Văzând că nu îi veți întâlni niciodată pe acești oameni și că ei sunt compensați pentru a percepe comisioane de la dumneavoastră, aveți cu adevărat încredere în ei că vă vor pune interesele financiare pe primul loc?

Să fiu sincer, probabil că nu v-a păsat de acest lucru până acum câteva săptămâni, când a apărut Coronavirusul. Acum, cu piețele în cădere liberă, sunt șanse să vă pese foarte mult.

Întrebați-vă, cât de sigur sunteți că managerul dvs. de 401k va face tot ce-i stă în putință pentru a vă gestiona activele și pentru a vă oferi sfaturi imparțiale (care să nu fie legate de propriile comisioane) pe tot parcursul vieții dvs.

Bogații nu le folosesc

Dacă ați fi blocat într-un lift cu o persoană bogată și ați ajunge să o întrebați cum și-a adunat averea, vă garantez că nu vă va spune că aceasta provine din plasarea unei mici fracțiuni din salariu într-un 401k, permițând altcuiva să o administreze și așteptând până la pensie pentru a se atinge de ea.

Oamenii bogați urmează o cale diferită, și anume să investească în investiții producătoare de venit pe tot parcursul vieții lor. După cum explică gurul financiar Grant Cardone, bogăția se dobândește prin creșterea venitului, prin investiții în active producătoare de venit și prin protejarea cât mai mult posibil din venitul tău.

Dispus simplu, oamenii bogați se bazează pe trei strategii (dintre care mutarea banilor într-un 401k nu este una dintre ele). Acestea sunt:

1. Creșterea consecventă a abilităților, pentru a crește veniturile. Banii sunt produși din resurse rare și solicitate, așa că faceți-vă o resursă sperietoare și solicitată.
2. Mutarea regulată a numerarului în investiții producătoare de venit.
3. Cunoașterea legilor comerciale și fiscale, deoarece este important să vă reduceți obligațiile fiscale, rămânând în același timp în conformitate cu Codul fiscal al IRS.

Cum spune cu înțelepciune Tony Robbins, „Succesul lasă indicii”. Prin aceasta, el vrea să spună că ar trebui să luați drept model oamenii cu care vreți să semănați. Dacă aspirați să fiți liber din punct de vedere financiar, atunci ar fi bine să observați cum acționează oamenii bogați și să folosiți o abordare similară pentru a obține și dumneavoastră libertatea financiară.

Merită un 401k?

După cum ați aflat acum, 401(k) este unul dintre cele mai proaste instrumente pentru construirea averii.

În cel mai bun caz, un 401k vă va oferi un cuib de pensii moderat atunci când veți ajunge în cele din urmă la vârsta de 59,5 ani. După cum sugerează și termenul „cuib”, această abordare este fragilă.

Obsesia Wall Street de a împinge 401(k) asupra a sute de milioane de americani îmi amintește de modul în care campaniile de marketing din anii 1970 și 1980 au insistat că cerealele ieftine, pline de zahăr și cu conținut ridicat de carbohidrați erau un aliment sănătos pentru micul dejun.

Mii de studii de sănătate au confirmat acum că cerealele zaharoase nu sunt doar o alegere proastă pentru micul dejun, ci sunt dăunătoare pentru sănătatea pe termen lung și un factor cheie care a contribuit la creșterea alarmantă a obezității infantile.

În mod similar, există acum 55 de milioane de lucrători care contribuie la planurile 401k, care dețin active de peste 5 trilioane de dolari. Adică 5.000.000.000.000.000 de dolari cu DOUĂ zerouri.

Dacă sistemul nostru 401(k) a funcționat pentru acești oameni care muncesc din greu, atunci de ce marea majoritate a americanilor încă se străduiesc să se descurce?

Dacă avem acest minunat instrument de pensionare numit planul 401(k), atunci de ce 40% dintre americani nu au 400 de dolari în bancă pentru cheltuieli de urgență? Ar trebui să ne îngrijoreze faptul că 60% dintre americani nu ar putea plăti o cheltuială neașteptată de 1.000 de dolari?

Acestea sunt întrebările dificile pe care ar trebui să ni le punem.

Este un 401(k) o idee bună?

Dispunând simplu, nu. 401k este un vehicul de investiții teribil pentru majoritatea americanilor.

Așa cum spun frecvent, „401(k) are mult sens dacă nu te gândești la asta și puțin sens dacă o faci”.

În contrast cu 401(k), există o mulțime de opțiuni financiare inteligente care vă vor produce venituri pe tot parcursul vieții.

Exemple de investiții producătoare de venituri includ proprietăți imobiliare de închiriat, împrumuturi peer-to-peer, fonduri imobiliare, afaceri producătoare de venituri, sarcini fiscale ipotecare, obligațiuni corporative și municipale și acțiuni, fonduri și ETF-uri care plătesc dividende deținute în afara unui 401(k), pentru a numi doar câteva.

Pregătiți să aflați mai multe? Explorați secțiunea de finanțe a blogului sau alăturați-vă unei jumătăți de milion de cititori care învață cum să facă un buget, să crească veniturile, să investească pentru fluxul de numerar și multe altele.

Suntem conectați pe social media? Haideți să o facem ca să pot împărtăși și eu din lumea voastră: Instagram | Twitter | Facebook | Facebook | Pinterest | Podcast

*Disclaimer: Nu sunt un planificator financiar și nimic din acest articol nu ar trebui să fie interpretat ca un sfat financiar. Înainte de a lua orice decizie, ar trebui să vă consultați cu un consilier profesionist, cum ar fi un planificator financiar sau un CPA.