Cum se obține un împrumut pentru terenuri?: Ratele și procedura, explicate

Un credit funciar este o finanțare care vă permite să cumpărați un teren. Ca și în cazul unui credit ipotecar pentru locuință, puteți obține un împrumut pentru terenuri prin intermediul unei bănci sau al unui creditor, care vă va evalua istoricul de credit și valoarea terenului pentru a determina dacă sunteți un cumpărător eligibil.

Dar, spre deosebire de un credit ipotecar pentru locuință – cu o sumă în dolari atribuită proprietății – poate fi mai complicat să vă dați seama cât valorează un teren, deoarece nu există o garanție imobiliară. Acest lucru face ca împrumuturile pentru terenuri să fie o tranzacție mai riscantă pentru un creditor. Prin urmare, plățile inițiale și ratele dobânzii vor fi mai mari decât pentru un împrumut tipic pentru o locuință.

• Cum obțineți un împrumut pentru terenuri?
• Diferite tipuri de împrumuturi pentru terenuri
• Ratele dobânzii la împrumuturile pentru terenuri
• Cum alegeți un teren

Cum obțineți un împrumut pentru terenuri?

Există diferite tipuri de împrumuturi pentru terenuri și fiecare opțiune are propriul set de calificări pe care trebuie să le îndepliniți înainte de a vă asigura finanțarea. În general, va trebui să dovediți că aveți un credit excelent, un raport datorie-venit acceptabil și un venit constant. Procesul este foarte asemănător cu cel al unui credit ipotecar pentru o locuință tradițională.

În comparație cu o proprietate construită, terenurile tind să fie o investiție mai riscantă, care vă va cere să plătiți mai mult în avans și ratele dobânzii. Împrumuturile pentru terenuri sunt adesea împrumuturi pe termen scurt: în timp ce s-ar putea să fiți familiarizat cu termenele tipice de 15 și 30 de ani oferite la un credit ipotecar pentru o locuință, termenele de împrumut pentru terenuri sunt adesea de doi până la cinci ani, cu o plată globală după această perioadă. Există împrumuturi pe termen mai lung disponibile pentru cazuri speciale – în special dacă aveți de gând să folosiți terenul pentru a construi o casă.

Diferite tipuri de împrumuturi pentru terenuri

Procesul de obținere a unui împrumut pentru terenuri variază în funcție de locul în care cumpărați un teren și de scopul pentru care intenționați să îl folosiți. Iată care sunt opțiunile obișnuite pentru împrumuturile pentru terenuri:

Împrumut pentru terenuri brute

Teritoriul brut este o proprietate care nu are nicio îmbunătățire pe ea, inclusiv electricitate, canalizare sau drumuri. Dacă achiziționați un teren total nedezvoltat, atunci va trebui să solicitați un împrumut pentru terenuri brute. Obținerea unei finanțări pentru un teren neamenajat poate fi deosebit de dificilă: timpul mai îndelungat de care este nevoie pentru a dezvolta acel teren reprezintă un risc mai mare pentru creditor. Vă puteți crește șansele de a obține un împrumut pentru terenuri brute dacă aveți un plan solid pentru dezvoltarea terenului, precum și un avans substanțial și un credit excelent. Cu toate acestea, ratele mai mari ale dobânzii și plățile inițiale semnificative – uneori de până la 50% – sunt tipice în cazul acestor împrumuturi.

Împrumut pentru terenuri de loturi

În comparație cu terenurile brute, terenurile de loturi au un anumit tip de infrastructură deja instalată, cum ar fi liniile pentru electricitate și apă. Lotul de teren este, de obicei, spațiu de construcție pentru construcții rezidențiale în zonele dezvoltate. Creditorii se simt mai confortabil să ofere împrumuturi pentru proprietăți de loturi decât pentru terenuri brute, astfel încât costurile inițiale sunt, în general, mai mici. Veți avea în continuare nevoie de un avans de 10% până la 20%, iar termenele se pot întinde până la 20 de ani.

Primiteri pentru construcții

Primiteri pentru construcții vă permit să cumpărați un teren și să acoperiți costul construcției într-un singur împrumut. Pentru a aplica pentru un împrumut de construcție, va trebui să vă calificați cu un scor de credit de aproximativ 700 sau mai mare, un raport datorie-venit scăzut, venituri consistente și o valoare evaluată pentru planurile casei. De asemenea, vă puteți aștepta să puneți un avans de 10% până la 20% la împrumut. Dar mai există o altă etapă pe care va trebui să o parcurgeți – prezentarea planurilor de construcție. Creditorul dvs. va dori să vadă că un constructor calificat se ocupă de construcție, împreună cu un calendar și costurile preconizate.

Dacă doriți să accelerați procesul, asigurați-vă că planurile dvs. sunt amănunțite. Puteți lucra cu un constructor pe care creditorul îl recomandă sau cu care este familiarizat. Creditorul este implicat pe tot parcursul procesului de construcție, deoarece banii sunt distribuiți în timp. Fiecare distribuire se numește „tragere”, iar mai multe trageri sunt distanțate pe parcursul proiectului. Programul de tragere este stabilit între bancă, cumpărător și constructor; banca ar putea solicita o inspecție înainte de prima tragere.

Cercetarea împrumuturilor pentru construcții este un aranjament pe termen scurt care durează de obicei aproximativ un an. Veți face plăți numai cu dobândă până când casa este finalizată, apoi veți face conversia la un credit ipotecar standard pe 15 sau 30 de ani.

Ratele dobânzii la împrumuturile pentru terenuri

Creditorii privesc împrumuturile pentru terenuri ca fiind riscante, astfel încât ratele dobânzilor tind să fie mai mari decât ratele dobânzilor ipotecare. Cu cât scorul dvs. de credit este mai bun și cu cât raportul datorie-venit este mai favorabil, cu atât este mai probabil să vă calificați pentru rate mai mici. Iată ratele medii actuale pentru un împrumut pe 10 ani: