Cum să finanțezi un duplex sau o casă multifamilială

Achiziționarea unei case multifamiliale poate fi o modalitate inteligentă de a genera venituri pasive și de a construi avere. Ipotecile multifamiliale sunt disponibile pentru cumpărătorii de duplexuri și locuințe cu trei și patru unități.

Casele multifamiliale cu până la patru unități sunt considerate rezidențiale în scopul finanțării, astfel încât le puteți cumpăra cu ipoteci precum cele folosite pentru a cumpăra case unifamiliale.

Pe de altă parte, proprietățile cu cinci sau mai multe unități sunt considerate imobile comerciale, astfel încât finanțarea acestora este un proces diferit. Împrumuturile pentru proprietăți imobiliare comerciale sunt, în general, mai dificil de obținut, necesită avansuri mai mari și, adesea, programe de rambursare mai scurte.

Investitor sau proprietar-ocupant

Opțiunile de finanțare a locuințelor multifamiliale variază în funcție de intenția cumpărătorului de a ocupa una dintre unități.

Proprietarii-ocupanți pot alege între împrumuturi de la Administrația Federală a Locuințelor (FHA), împrumuturi de la Ministerul Afacerilor Veteranilor sau finanțare convențională. Investitorii, cu toate acestea, sunt limitați doar la credite ipotecare convenționale.

Iată o privire asupra a trei opțiuni de credite ipotecare multifamiliale pentru duplexuri, triplexuri și cvadruplexuri.

Imprumuturi ipotecare convenționale pentru duplexuri și locuințe multifamiliale

Imprumuturile ipotecare convenționale sunt potrivite pentru:

• Proprietari-ocupanți
• Investitori

Puteți solicita un credit ipotecar pentru o locuință multifamilială de la o bancă, o uniune de credit sau un creditor ipotecar, la fel cum ați face-o pentru o locuință unifamilială. Ipotecile convenționale sunt conforme cu orientările de subscriere stabilite de giganții ipotecari sponsorizați de guvern, Fannie Mae și Freddie Mac. Când depuneți o cerere, creditorul ia în considerare scorul dvs. de credit, istoricul de credit, venitul, activele și alte datorii.

Care este valoarea maximă a creditului ipotecar pentru o locuință multifamilială?

Limitele împrumuturilor convenționale pentru împrumuturile convenționale sunt, în general, plafonate la 510.400 de dolari la nivel național în 2020, cu limite mai mari pentru județele cu costuri mai mari ale locuințelor. Dacă achiziționați o proprietate multifamilială, există limite de împrumut mai mari.

Limitele maxime de împrumut cresc în zonele fără un adaos de costuri ridicate la 635.550 de dolari pentru locuințe cu două unități, 789.950 de dolari pentru locuințe cu trei unități și 981.700 de dolari pentru proprietăți cu patru unități.

Puteți folosi venitul din chirii pentru a vă califica pentru un împrumut?

Cumpărătorii unui duplex sau ai unei case cu mai multe unități de locuit pot folosi uneori venitul din chirii preconizat pentru unitățile suplimentare pentru a se califica pentru un împrumut. Pentru ca aceste plăți să fie luate în considerare, chiriașii trebuie, de obicei, să fi semnat deja un contract de închiriere.

Creditorii pot lua în considerare venitul din chirii de la proprietatea multifamilială, atâta timp cât potențialul împrumutat poate furniza documentația corespunzătoare a plăților.

Conform ghidurilor Fannie Mae, proprietatea trebuie să fie fie o reședință cu două, trei sau patru unități care este ocupată de proprietar sau o proprietate de investiții cu una până la patru unități. Asta înseamnă că, dacă veți locui într-una dintre unități, chiria de la unitățile ocupate de chiriași vă poate ajuta să vă calificați pentru un credit ipotecar. Dacă sunteți un investitor, puteți pune la socoteală chiria de la toate unitățile.

Nu toate veniturile se aplică totuși; de obicei, 25 la sută se scad pentru a ține cont de chirii vacante și întreținere.

De asemenea, va trebui să furnizați documente care să demonstreze că venitul din chirii este stabil. O dovadă acceptabilă ar putea fi un contract de închiriere actual, un acord de închiriere sau cel puțin doi ani de istoric constant al chiriei. De asemenea, este posibil să trebuiască să furnizați formularul IRS 1040 Schedule E pentru a dovedi că chiria a fost raportată în declarația dumneavoastră de impozit.

Investitorii au nevoie, de obicei, de avansuri mai mari decât proprietarii-ocupanți

Impozitele ipotecare tradiționale necesită un avans de 20 la sută. Cumpărătorii pot obține uneori credite ipotecare cu avansuri mai mici, deși vor trebui să plătească o asigurare ipotecară privată, sau PMI.

Dacă cumpărați o proprietate ca investiție și nu intenționați să locuiți acolo, va trebui să îndepliniți criterii diferite pentru a obține un credit ipotecar. Proprietățile pentru investiții nu se califică pentru PMI, așa că va trebui să puneți un avans de cel puțin 20 la sută, și posibil mai mult, pentru a obține o finanțare tradițională. În general, creditorii își asumă un risc mai mare cu proprietățile de investiții, așa că ar putea cere un avans de 25 sau 30 de procente, în funcție de ratele de dobândă oferite.

Credite FHA pentru finanțarea duplexurilor sau a locuințelor multifamiliale

Dacă intenționați să locuiți într-o singură unitate a proprietății multifamiliale, este posibil să fiți eligibil pentru a o finanța printr-un împrumut al Administrației Federale pentru Locuințe (FHA). Aceste împrumuturi sunt susținute de guvern și pot fi folosite pentru proprietăți cu până la patru unități.

Primele împrumuturi FHA pot fi potrivite pentru:

• Cumpărători de locuințe pentru prima dată
• Persoane cu un credit mai puțin perfect
• Cumpărători care nu au suficient de mult economisit pentru un avans mare

Primele împrumuturi FHA oferă aceste avantaje:

• Avansuri mai mici decât împrumuturile convenționale – până la 3.5 la sută
• Costuri de închidere reduse
• Calificare mai ușoară

Primarile FHA nu sunt emise de către Administrația Federală a Locuințelor. Ele sunt emise de bănci și creditori ipotecari aprobați de FHA, iar FHA garantează o parte din împrumuturi, protejând creditorul în caz de neplată. Datorită acestei garanții, creditorii sunt dispuși să ofere condiții mai favorabile, să acorde credite ipotecare împrumutaților cu scoruri de credit mai mici și să accepte avansuri mai mici.

Primarii FHA nu sunt probabil potriviți pentru dvs. dacă aveți un credit excelent și suficienți bani economisiți pentru un avans de cel puțin 10-15%, deoarece pot fi mai costisitori decât creditele ipotecare convenționale.

Dar dacă scorul dvs. de credit este scăzut sau fondurile dvs. sunt limitate, un împrumut FHA poate fi cea mai bună opțiune pentru dvs.

Pentru a obține un împrumut FHA cu un avans de 10 la sută, veți avea nevoie de un scor de credit între 500 și 579.

Pentru un împrumut FHA cu un avans de 3,5 la sută, veți avea nevoie de un scor de 580 sau mai mare.

Documentația împrumutului FHA

Când aplicați, creditorii vă vor cere să furnizați taloane de plată, W-2, declarații fiscale și alte documente financiare. Dacă vă bazați pe venitul din chirii pentru a vă ajuta să vă calificați, va trebui, de asemenea, să furnizați contracte de închiriere, garanții de chirie sau istoricul chiriilor.

Pentru împrumuturile FHA, diferite jurisdicții au propriul factor de neocupare care reduce valoarea chiriei care poate fi adăugată la venitul de calificare al împrumutatului. De exemplu, în unele locuri, împrumutații pot adăuga 750 de dolari la venitul lor lunar brut dacă primesc o chirie de 1.000 de dolari.

Credite VA pentru finanțarea duplexurilor și a locuințelor multifamiliale

Calificarea pentru împrumuturile VA susținute de guvernul SUA este unul dintre beneficiile asociate cu serviciul militar, iar acestea pot fi folosite pentru a finanța proprietăți cu până la patru unități, nu doar locuințe unifamiliale. Dacă dvs. sau soțul/soția dvs. sunteți membru al serviciului sau veteran, vă puteți califica pentru un împrumut VA. Împrumuturile VA nu sunt destinate proprietăților de investiții, așa că puteți finanța o proprietate cu mai multe unități cu unul doar dacă solicitantul care se califică plănuiește să locuiască într-una dintre unități.

Împrumuturile VA sunt potrivite pentru:

• Membrii serviciului militar, veteranii și soții lor

Este probabil ca creditorii VA să vă ofere condiții mai favorabile decât cele pe care le-ați obține altfel cu un credit ipotecar convențional, datorită garanției VA pentru o parte din împrumut.

Există o mulțime de avantaje pentru a contracta un credit ipotecar VA dacă vă calificați, inclusiv:

Nu este necesară o plată inițială

Primul împrumut VA poate fi folosit pentru a finanța până la 100 la sută din prețul de achiziție. Asta înseamnă că nu este necesară nicio plată inițială.

Nu este necesară asigurarea ipotecară privată (PMI)

Primele VA vă economisesc, de asemenea, bani, deoarece nu necesită asigurare ipotecară privată. Atunci când obțineți un credit ipotecar convențional în timp ce puneți mai puțin de 20 la sută în jos, vi se va cere de obicei să plătiți pentru PMI. Dar împrumuturile VA nu au această cerință, ceea ce vă economisește o sumă substanțială.

Nici o cerință minimă de scor de credit pentru împrumuturile VA

V VA nu are o cerință minimă de scor de credit. Creditorii sunt obligați să analizeze întreaga situație financiară a solicitantului, iar banca sau creditorul ipotecar poate avea propriile cerințe individuale pentru împrumutații VA.

Se poate finanța și comisionul de finanțare unic

Premisele VA au un comision de finanțare. În general, aceste comisioane variază între 1,25 la sută și 3,3 la sută din totalul împrumutului. Cu toate acestea, nu trebuie să o plătiți la închidere, deoarece VA permite ca aceasta să fie inclusă în împrumut. Unii veterani se pot califica pentru o scutire dacă primesc indemnizație de invaliditate VA sau îndeplinesc alte criterii.

Certificat de eligibilitate (COE) pentru împrumut VA (VA loan Certificate of Eligibility)

Aveți nevoie de un certificat de eligibilitate valabil pentru a obține un împrumut VA. Îl puteți obține online sau puteți cere creditorului să îl obțină pentru dumneavoastră, fie online, fie folosind o aplicație electronică.

Cumpărarea unui duplex sau a unei locuințe mai mari cu mai multe unități de locuit pentru a locui și a închiria poate fi o strategie excelentă pentru construirea unei averi. Dacă sunteți un cumpărător de locuință pentru prima dată sau un veteran, s-ar putea să puteți folosi beneficiile speciale ale unui împrumut garantat de guvern pentru a cumpăra proprietatea, cu un avans minim și o rată a dobânzii rezonabilă. De asemenea, achiziționarea unei proprietăți multifamiliale ca investiție vă poate pune pe calea unei securități financiare pe termen lung.

.