Ce ar trebui să fac cu noii mei bani?

Se întâmplă de mai multe ori în viața majorității adulților. Dintr-un motiv neașteptat, aveți brusc mai mulți bani decât aveați ieri.

Poate că acei bani vin sub forma unui loc de muncă mai bine plătit sau a unei măriri de salariu la locul de muncă. Poate că este un bonus frumos la locul de muncă. Poate că este o moștenire. Poate că ați cumpărat un bilet de loterie și ați câștigat 100.000 de dolari. Poate ați câștigat un proces.

Care ar fi motivul, acum aveți acces la mult mai mulți bani decât aveați înainte.

Dar ce faceți cu ei?

Evident, aruncând acești bani ca un sălbatic nu vă va schimba cu adevărat viața. Cu excepția cazului în care aveți brusc bani cu adevărat infinit, cheltuirea acestor bani în mod impulsiv, în special pentru orice fel de achiziții mari, este o idee groaznică. Veți cheltui atât de repede banii nou-veniți încât veți reveni la situația de dinainte aproape fără să săriți peste o bătaie de cap.

Ceea ce este, un câștig neașteptat sau o creștere a veniturilor este o mare oportunitate de a vă îmbunătăți viața pe termen lung. Mulți oameni o văd pur și simplu ca pe un motiv pentru a-și cumpăra o mașină nouă mult mai devreme decât ar fi făcut-o altfel sau pentru a merge în câteva călătorii costisitoare… dar apoi banii dispar și ai aceleași probleme pe care le-ai avut întotdeauna.

Ceea ce urmează este o explicație despre cum să transformi aproape orice câștig neașteptat sau creștere de salariu în schimbări pozitive de durată în viața ta.

Acum, înainte de a intra în subiect, haideți să fim realiști. Nu vorbim despre găsirea unei bancnote de 20 de dolari într-o parcare. Sfaturile de mai jos nu încep să aibă un sens real decât dacă este vorba despre cel puțin câteva sute de dolari. Dacă suma este mai mică de atât, folosiți-o pentru a cumpăra alimente și pentru a lua niște produse în vrac – dați-vă un pic mai mult spațiu de respirație în bugetul dvs. lunar pentru o vreme.

Acum, iată care este planul de joc pentru câștigul dvs. neașteptat.

Dacă aceasta este o creștere a venitului tău anual în viitorul apropiat…

Cu alte cuvinte, acest câștig neașteptat pe care îl primești este sub forma unei măriri de salariu care îți va crește salariul săptămânal și/sau anual atât timp cât îți păstrezi locul de muncă? Poate că este o rentă viageră sau un fel de plată dintr-un fond fiduciar care va fi distribuită pe o perioadă lungă de timp.

Care ar fi motivul, dacă venitul tău anual va crește în viitorul apropiat, trebuie să iei măsuri diferite față de cele pe care le-ai lua dacă ai primi o sumă forfetară.

În primul rând, nu-ți umfla stilul de viață! Acesta este cel mai important lucru pe care trebuie să îl faceți dacă venitul dvs. crește. Nu vă ajustați imediat cheltuielile pentru a absorbi acel nou venit!

În schimb, ceea ce trebuie să faceți este să continuați să trăiți cu venitul dvs. anterior. Nu vă schimbați cheltuielile nici măcar un pic. Nu cheltuiți mai mult pe mașini, pe locuințe, pe mâncare, pe nimic. Doar continuați să vă mișcați ca înainte.

• Înrudite: Cum să țineți la distanță inflația stilului de viață

Motivul este că știți deja cum să trăiți zi de zi cu venitul dvs. anterior, dar este, de asemenea, probabil că casa dvs. financiară nu este perfectă. Poate că aveți niște datorii care vă dau târcoale – un împrumut pentru studenți, o datorie la cardul de credit, un împrumut auto sau o ipotecă. Poate că nu economisiți cu adevărat pentru pensie. Nu vă simțiți singur: Această situație descrie marea majoritate a americanilor. Ei se descurcă zi de zi, dar există găuri în fundația casei financiare a aproape tuturor.

Obiectivul dvs. ar trebui să fie să folosiți această creștere a venitului pentru a începe să cârpiți toate aceste găuri.

În primul rând, continuați să faceți plățile minime ale datoriilor – sau chiar plăți suplimentare – așa cum făceați din venitul dvs. normal. Nu presupuneți că creșterea venitului dvs. va acoperi acum plățile datoriilor, pentru că acest lucru vă umflă efectiv stilul de viață.

În schimb, utilizați venitul dvs. suplimentar pentru a face plăți „bonus” ale datoriilor, începând cu datoriile cu cea mai mare dobândă. Dacă acum aduceți acasă 100 de dolari în plus pe salariu, faceți o plată suplimentară de 100 de dolari pentru datoria cu cea mai mare dobândă. În cele din urmă, o veți achita și veți putea trece la următoarea.

Există un bonus aici: Când veți scăpa de acea datorie, nu va mai trebui să faceți plata minimă. De fapt, vei avea și mai mult spațiu de respirație în salariul tău normal. Apoi puteți începe cu adevărat să bateți cu ciocanul pe următoarea datorie.

Dacă nu aveți datorii și nu urmează să se întâmple nimic în viitorul apropiat care ar putea cauza datorii (cum ar fi achiziționarea unei mașini), luați în considerare folosirea acelor bani pentru a economisi direct pentru alte obiective. De exemplu, ați putea să vă înscrieți pentru ca acei 100 de dolari pe salariu să fie puși direct într-un plan de economisire pentru colegiu 529 pentru copiii dvs. sau poate îi puneți direct într-un Roth IRA pentru propria dvs. pensie.

Când faceți acest lucru, folosiți acei bani pentru a rezolva toate acele mici griji pe care le aveți cu privire la viitor fără a avea un impact negativ asupra vieții dvs. de zi cu zi. Când auziți expresia „plătește-te mai întâi pe tine însuți”, exact despre asta este vorba. Iei o parte din bani chiar de la început, înainte de a avea vreodată șansa de a-i cheltui, și îi folosești pentru a-ți îmbunătăți fundația financiară. În curând, această fundație este solidă – ești liber de datorii (ceea ce înseamnă că nu mai ai acele plăți minime) și ai economii pentru viitor. Corabia ta nu mai are scurgeri.

Dacă acesta este un bonus de o singură dată…

Desigur, multe câștiguri financiare nu vin într-un firicel constant ca acesta. Ele sosesc într-o singură tranșă, sub forma unui bonus la locul de muncă, a unei moșteniri sau a unor câștiguri de la un concurs sau de la un alt eveniment.

În aceste situații, oamenii adesea nu-și umflă direct stilul de viață, mai ales dacă suma este relativ mică. În schimb, de multe ori pur și simplu se răsfață cu un lucru sau două, cheltuindu-l pe ceea ce se întâmplă să fie dorința lor de moment, iar când acea dorință este satisfăcută, viața lor revine rapid la modul în care a fost întotdeauna.

Pentru unii, acea explozie rapidă de „distracție” este suficientă. O escapadă extraordinară de weekend sau un televizor nou imens sau o mașină nouă, ceva de genul acesta ar putea aduce multă bucurie unei persoane, meritând cu prisosință renunțarea la orice potențiale schimbări de durată pe care banii le-ar putea aduce.

Cu toate acestea, pentru mulți oameni, acea explozie de bucurie este trecătoare. Viețile lor se întorc la același lucru vechi, cu aceleași griji vechi.

Pentru mine, o utilizare mult mai bună a acelor bani este de a atenua unele dintre acele „aceleași griji vechi” și de a reduce stresul vieții care merge mai departe.

Iată cum se poate face acest lucru.

În primul rând, curățați-vă farfuria financiară

Cel mai valoros lucru pe care îl puteți face cu o grămadă de bani neprevăzuți este să vă curățați pur și simplu farfuria financiară un pic. În fruntea acestei liste se află două lucruri cheie pe care mulți oameni încă le au în farfurie: datorii mari la cardurile de credit cu dobândă mare și niciun fond de urgență.

În primul rând, ce este un fond de urgență? Un fond de urgență este pur și simplu niște bani depozitați undeva într-un cont de economii care pot fi accesați într-un moment de criză.

Vă se strică mașina? În mod normal, acesta ar putea fi momentul „modului de panică”, dar dacă aveți un fond de urgență, trebuie doar să sunați la bancă și să mutați niște bani în contul dvs. curent și este ușor. Îți pierzi cărțile de credit sau ești lovit de un furt de identitate? Puteți folosi acei bani lichizi pentru a vă descurca o bună perioadă de timp, chiar dacă conturile de carduri de credit pot fi înghețate. Asta este ceea ce reprezintă un fond de urgență – este un numerar sigur și ușor disponibil pentru toate problemele neașteptate ale vieții.

Recomandarea mea este ca fiecare american care muncește să aibă – sau să se îndrepte spre – un fond de urgență de 1.000 de dolari în conturile de economii ca primă prioritate financiară. Acel fond de urgență ar trebui să fie mai mare atunci când v-ați ocupat de unele dintre celelalte probleme financiare, iar acest lucru este valabil mai ales dacă aveți persoane în întreținere.

Așa că, în primul rând, asigurați-vă că aveți 1.000 de dolari în contul de economii pentru urgențe.

• Legate: Jumătate dintre americani nu pot face față unei mici urgențe. Iată ce trebuie să faceți dacă vă numărați printre ei

În continuare, uitați-vă la datoriile dvs. cu dobândă mare, în special la cărțile de credit. Orice datorii pe care le aveți și care au o dobândă de peste 10% trebuie să dispară cât mai repede posibil, pentru că reprezintă o povară uriașă pentru starea dumneavoastră financiară. Așadar, dacă aveți astfel de datorii, achitați-le înainte de a lua în considerare orice alt pas. Practic, nu există nimic din ceea ce puteți face cu banii dvs. care să vă aducă un randament garantat de 10%, dar asta este efectiv ceea ce obțineți prin eliminarea unei datorii de 10%.

Pentru majoritatea oamenilor, aceste mișcări singure vor șterge întregul lor câștig. Aceasta ar putea părea o utilizare tristă pentru acel câștig neașteptat. Nu au obținut nimic amuzant din el?

Adevărul este că astfel de mișcări nu vă oferă o explozie de bucurie, dar înlătură partea negativă a vieții. Nu trebuie să ai o senzație de greață în stomac dacă ți se pare că mașina ta nu va porni. Aveți asta. Nu trebuie să vă fie teamă să deschideți cutia poștală sau să vă uitați la extrasul de cont al cardului de credit pe care nu îl puteți achita. Aveți asta.

De-a lungul timpului, am învățat că acest tip de ușurare mentală se adaugă la mult mai mult decât orice fel de răsfăț. Pur și simplu face ca viața de zi cu zi să fie mai bună, lucru pe care nicio răsfăț nu-l poate face cu adevărat.

Dar ce se întâmplă dacă aveți un fond de urgență și nu aveți datorii cu dobândă mare? Sau ce se întâmplă dacă câștigul tău neașteptat este mult mai mare decât aceste lucruri (deși ar trebui totuși să îți ștergi datoriile și să îți construiești mai întâi un fond de urgență)? Ce se întâmplă atunci?

În continuare, evaluați-vă planurile de viitor

Acesta este punctul în care intră în joc vechiul și cunoscutul sfat despre câștigurile neprevăzute. Nu vă atingeți de el timp de șase luni. Lăsați-l în pace. Lăsați-l să stea. Continuați să vă trăiți viața în mod normal. Lăsați „noul” să se estompeze. Lasă toată impulsivitatea să iasă din sistemul tău înainte de a începe să te folosești de acei bani.

Dacă ai o sumă suficient de mare încât să îți plătești datoriile și să ai un fond de urgență sănătos și încă îți mai rămâne mult, ești dator să ai puțină răbdare și să ai grijă cum folosești restul banilor.

Primul tău ordin de zi ar trebui să fie să te gândești la ceea ce îți dorești cu adevărat cel mai mult în viitorul tău. Chestia este că oameni diferiți vor ajunge la lucruri foarte diferite. Viziunea mea asupra viitorului pe care mi-l doresc cu adevărat, cu adevărat pentru mine va fi substanțial diferită de viziunea ta asupra viitorului pe care ți-l dorești cu adevărat, cu adevărat pentru tine însuți.

Viziunea mea implică „pensionarea” cât mai tânără posibil, cu suficienți bani investiți astfel încât Sarah și cu mine să ne putem menține stilul de viață actual fără să tragem din acea investiție. Prin „pensionare”, mă refer de fapt la a trece la a face lucruri cu timpul meu care să nu aibă generarea de venituri ca factor major de motivare. Sigur, s-ar putea să câștig bani din lucrurile pe care le fac, dar dacă nu o fac, asta nu mai este cu adevărat o problemă.

Dar, pentru noi, asta se învecinează cu un obiectiv pe termen lung. Data mea țintă pentru o astfel de „pensionare” este atunci când cel mai mic copil al nostru va fi gata să se mute și abia dacă este la școala primară.

Aceasta ne aduce la următoarea parte a definirii planurilor tale de viitor: Care este calendarul tău? Când vă așteptați să mergeți efectiv înainte și să aveți nevoie de bani pentru marele lucru la care vă gândiți?

De exemplu, să spunem că visul dumneavoastră este să începeți o afacere. S-ar putea să aveți suficienți bani pentru a o lansa chiar acum. Poate că vreți să vă cumpărați o casă, dar nu aveți destui bani pentru un avans, dar cu acele carduri de credit scoase din drum, veți ajunge acolo într-un an sau doi.

Când v-ați stabilit obiectivul și calendarul – și acele planuri impulsive pe termen scurt au dispărut – acum este momentul să vă uitați la opțiunile de investiții.

Dacă planurile dvs. sunt pe termen scurt (mai puțin de, să zicem, 10 ani)…

Dacă planurile dvs. se încadrează într-o fereastră de 10 ani, cea mai bună mișcare cu acei bani este să îi plasați într-un cont de depozit securizat – cu alte cuvinte, un cont de economii normal la banca dvs. locală. Dacă sunteți foarte sigur de intervalul de timp, îi puteți plasa în alte investiții sigure, cum ar fi certificatele de depozit (CD).

Motivul este că aproape orice altă investiție are o volatilitate prea mare în acest interval de timp relativ scurt. Există o șansă semnificativă ca aproape orice altceva în care investești (în afara acestor tipuri de conturi foarte sigure) să valoreze mai puțin peste 10 ani decât valorează acum – și mai ales dacă termenul tău este mult mai mic de 10 ani.

Aceasta nu înseamnă că sunt investiții proaste. Problema este că sunt volatile. Sunt momente în care prețul acestor investiții urcă vertiginos… și sunt alte momente în care cade pe pământ ca un meteorit. Problema este că este aproape imposibil de spus când va exploda în sus sau în jos.

• Înrudite: De ce nu puteți cronometra piața: Thoughts on Investing in Stocks

Pe termen lung, majoritatea lucrurilor care au o valoare intrinsecă evidentă au tendința de a merge în sus. Salturile lor mari în sus sunt puțin mai mari decât salturile lor în jos și asta se adună.

Îmi place să-mi imaginez pe cineva urcând pe un deal cu o grămadă de bolovani pe el. De cele mai multe ori, mergi în sus, nu? Dar, uneori, vei fi în vârful unui bolovan și va trebui să cobori de pe acel bolovan până la solul din fața ta și apoi să urci până la următorul. Va trebui să cobori pentru o vreme și dacă te uiți la cât de mult ești mai sus decât erai mai devreme, înseamnă că ai pierdut teren. Aceasta este volatilitatea.

Investițiile fac exact același lucru. Dacă vă uitați la investiții în sens foarte larg – cum ar fi piața bursieră în ansamblu – arată aproape exact ca un alpinist care urcă o pantă presărată cu bolovani. Piața bursieră atinge tot timpul mici vârfuri – în care „alpinistul” ajunge în vârful unui „bolovan” – și care sunt urmate de căderi – în care „alpinistul” coboară înapoi de la celălalt capăt al bolovanului. În general, tendința este ascendentă, dar dacă vă uitați doar la segmentul în care alpinistul coboară de pe bolovan, pare a fi o cădere abruptă.

Când cumpărați pe termen lung, îi dați „alpinistului” dvs. investitor suficient timp pentru a urca și a coborî de pe mai mulți „bolovani”. În general, alpinistul tău va sfârși destul de mult mai sus decât unde ai început.

Când cumperi într-o investiție volatilă doar pentru o perioadă scurtă de timp, totuși, „alpinistul” tău investițional nu are timp să urce pe mulți bolovani. De fapt, dacă se întâmplă să investești atunci când alpinistul tău se află deja în vârful unui bolovan, vei pierde bani pentru o vreme, iar dacă nu vei avea banii în acea investiție pentru foarte mult timp, vei pierde bani din acea investiție.

O abordare mult mai bună pentru investițiile pe termen scurt este o traiectorie ascendentă foarte sigură, foarte constantă și relativ ușoară. Este exact ceea ce vă oferă un cont de economii asigurat de FDIC. Banii dvs. sunt cât se poate de în siguranță în acel cont. Aceștia sunt asigurați împotriva falimentului bancar până la 250.000 de dolari. Nu-și vor pierde valoarea, dar vor câștiga un pic de dobândă pe parcurs. Se va mișca în sus încet, constant și treptat, dar nu va pierde niciun ban.

Dacă banii tăi vor fi necesari în următorii cinci ani, pune-i într-un loc foarte sigur și plictisitor, cum ar fi un cont de economii.

• Înrudite: Cele mai bune conturi de economii pentru 2019

Dacă planurile dvs. sunt pe termen lung (mai mult de, să zicem, 10 ani)…

Aceasta este situația în care vă puteți asuma unele dintre „bolovanii” pe care i-am descris mai sus.

Pe o perioadă mai lungă de timp ca aceasta, veți fi pe piață suficient de mult timp pentru a trece prin cel puțin câteva tendințe semnificative de creștere și câteva tendințe de scădere – și poate mai multe. În ansamblu, însă, dacă investești cu înțelepciune, valoarea investiției tale va crește semnificativ în acest interval de timp.

Cum poți face asta? Faci asta investind în ceva volatil, dar făcând-o cât mai larg posibil.

Cu alte cuvinte, dacă aveți de gând să investiți în acțiuni, nu cumpărați doar acțiuni într-o singură companie sau într-o singură industrie. Mergeți cât mai larg posibil. Cumpărați câte puțin din toate, astfel încât să nu pariați pe o singură companie sau pe un singur sector, ci pe ideea de efort uman, productivitate și ingeniozitate ca întreg. Cel mai simplu și cel mai rentabil mod de a face acest lucru este să folosiți un fond indexat, care este, practic, o modalitate ieftină de a cumpăra o mică fărâmă din tone și tone și tone de acțiuni în același timp. Eu, personal, folosesc indicele Vanguard Total Stock Market Index pentru acest lucru.

Există fonduri indexate similare și pentru alte lucruri, cum ar fi bunurile imobiliare și mărfurile. Sfatul meu este, dacă nu sunteți sigur, diversificați și cumpărați câte puțin din toate. Puneți o parte într-un fond indexat de acțiuni, o parte într-un fond indexat imobiliar, o parte într-un fond indexat de mărfuri. Toate vor urca și vor coborî în următorii peste 10 ani, dar unele vor urca în timp ce altele vor coborî și viceversa. În general, totul va urca încet.

Cum faceți acest lucru? Eu folosesc pur și simplu Vanguard pentru toate acestea. Ei fac totul foarte ușor – aproape la fel de ușor ca și cum ai folosi o bancă online. Poți să intri, să te uiți la opțiuni, să alegi ce vrei și gata. Ei fac ca totul să fie floare la ureche.

• Legate: Diversificarea: Singurul prânz gratuit în investiții

Cum rămâne cu pensionarea?

Câteva persoane ar putea dori să economisească toți acești bani doar pentru a-și asigura o pensie tradițională. Ce faci mai exact cu un câștig neașteptat atunci când vrei să îi pui deoparte pe toți pentru pensie?

Dacă este mai mic de 5.500 de dolari și nu contribuiți deja la o IRA, ar trebui să îi folosiți pentru a contribui la o IRA. Dacă sunteți eligibil – și este foarte probabil să fiți eligibil – ar trebui să contribuiți în mod special la un Roth IRA, deoarece acest lucru vă va permite să scoateți toți banii la pensie fără a plăti impozite pe câștiguri, ceea ce reprezintă un beneficiu foarte bun. Vă puteți înscrie cu ușurință pentru un Roth IRA prin intermediul Vanguard, care este locul unde îl am pe al meu.

Ce se întâmplă dacă aveți mai mult de 5.500 de dolari? În acest caz, i-aș pune deoparte într-un cont de economii și apoi mi-aș maximiza contribuțiile la Roth IRA și 401(k) în anii următori. Schimbați-vă planul de pensionare de la locul de muncă pentru a vă maximiza contribuțiile și apoi, dacă este nevoie, folosiți banii pe care i-ați pus deoparte pentru a suplini orice deficit în cheltuielile de zi cu zi. De asemenea, la începutul fiecărui an, luați suficient din acei bani pe care i-ați pus deoparte pentru a face o contribuție maximă pentru anul respectiv la Roth IRA-ul dumneavoastră și la Roth IRA-ul soțului/soției dumneavoastră.

Dacă aceste elemente nu vă sunt clare, un loc excelent pentru a începe pentru informații despre planificarea pensionării este The Bogleheads’ Guide to Retirement Planning (Ghidul Bogleheads pentru planificarea pensionării), care este cartea mea preferată în materie de planificare a pensionării.

Gânduri finale

Consilierea de mai sus ar trebui să acopere aproape tot ceea ce ați putea face cu un aflux brusc de bani, dar dacă vă aflați într-un caz de colț care este puțin neobișnuit, nu este niciodată o idee rea să vorbiți cu un planificator financiar despre asta. Vă recomand să căutați un planificator financiar bazat pe onorarii, care nu este condus de comisioane. Iată ghidul meu personal pentru a găsi un planificator financiar grozav.

Indiferent unde te duce acest drum, dacă urmezi sfaturile de mai sus, te vei găsi într-un loc în care grijile financiare vor deveni o parte mai puțin importantă din viața ta, iar asta nu poate duce decât la o mai mare bucurie și libertate personală.

Succes!