Care sunt avantajele și dezavantajele asigurării de viață?

Când cumpărați o asigurare de viață, sperați că beneficiarii dvs. nu vor fi nevoiți să o folosească niciodată. Asigurarea de viață reprezintă protecția financiară pe care cei dragi o primesc în cazul decesului dvs. Dacă dețineți o poliță și muriți (după ce v-ați plătit primele la timp), beneficiarii dvs. primesc o plată numită beneficiu în caz de deces, care înlocuiește orice venit pe care l-ați oferit în timpul vieții.

Există avantaje și dezavantaje la cumpărarea unei asigurări, dar avantajele depășesc dezavantajele pentru majoritatea oamenilor. Acest articol va descâlci avantajele și dezavantajele asigurării de viață.

Avantaje pentru cumpărarea unei asigurări de viață

Protecție financiară pentru familia ta

Cel mai evident avantaj al asigurării de viață este și scopul său funcțional. Asigurarea de viață reprezintă schimbul unei plăți relativ mici în fiecare lună (o primă) pentru o sumă foarte mare de bani în cazul în care muriți, (un beneficiu în caz de deces). Beneficiul de deces ar trebui să fie suficient de mare pentru a acoperi cheltuielile de trai, cum ar fi un credit ipotecar și taxele de școlarizare pentru colegiul copiilor dvs. și ar trebui, de asemenea, să ofere o rezervă financiară favorabilă.

Acest lucru este cu atât mai avantajos cu cât cei dragi se bazează mai mult pe venitul dvs. pentru cheltuielile lor. Vreți să vă asigurați că nu vor avea de suferit din punct de vedere financiar dacă muriți, iar asigurarea de viață este cea mai ieftină modalitate de a-i acoperi financiar pe termen lung.

Asigurarea de viață este o sumă forfetară de bani neimpozabilă (spre deosebire de fondurile pe care cei dragi le-ar putea primi din moștenirea sau averea dumneavoastră). Pe lângă impozitele mari, procesele juridice, cum ar fi succesiunea, pot bloca uneori fondurile din patrimoniul dumneavoastră, astfel încât asigurarea de viață este cea mai bună modalitate de a vă asigura o protecție imediată atunci când muriți.

Asigurarea de viață este suficient de ieftină pentru a se potrivi majorității bugetelor

În funcție de gradul de acoperire de care aveți nevoie și de vârsta dvs. în momentul în care depuneți cererea, este posibil să plătiți doar 14 dolari pe lună ca primă de asigurare de viață. Puteți reduce suma de acoperire și durata termenului pentru a obține prime și mai mici care să se încadreze în bugetul dvs.

Pentru o poliță accesibilă, alegeți asigurarea de viață pe termen, care este menită să vă acopere în timp ce aveți cele mai multe cheltuieli (plăți ipotecare, copii, parteneriate de afaceri etc.) și expiră în momentul în care aveți mai puține. Dacă ați achiziționat o acoperire de asigurare de viață suficient de devreme, ați putea economisi sute de dolari în fiecare an, în comparație cu achiziționarea unei acoperiri mai târziu în viață.

Calculatorul nostru de asigurare de viață de mai jos vă poate oferi o recomandare personalizată pentru cât de multă acoperire aveți nevoie.

Liniște sufletească

Dacă nu muriți în timp ce polița dvs. de asigurare de viață este în vigoare, se poate părea că toate acele plăți de primă au fost în zadar. Dar nu au fost în zadar – plăteați pentru protecție în cazul în care ați muri, ceva ce se întâmplă în mod neașteptat. Plătiți pentru liniștea sufletească pe care o oferă faptul că știți că vă puteți ajuta familia de dincolo de mormânt în același mod în care i-ați ajutat în viață. Nu poți pune un preț pe asta.

Este mai ușor ca niciodată să aplici pentru o asigurare de viață

Policygenius facilitează compararea online a asigurărilor de viață. În doar aproximativ 10 minute, puteți obține citate gratuite de la mai multe companii de asigurări de viață diferite și, de acolo, să o alegeți pe cea care se potrivește nevoilor dumneavoastră. Zilele în care trebuia să vă întâlniți cu un agent și să auziți un discurs s-au terminat.

Puteți chiar să aplicați online. Adunați-vă documentația și completați cererea; puteți face totul pe parcursul a câteva pauze publicitare în timp ce vă uitați la „The Good Place”. Dacă aveți nevoie de ajutor, puteți lua legătura cu unul dintre experții noștri.

Asigurarea de viață vă completează planul financiar

Mulți oameni economisesc pentru pensie: cumpără un activ pe care îl pot vinde mai târziu pentru un profit; investesc într-un cont individual de pensie sau într-un plan 401(k); sau pun niște bani deoparte într-un cont de economii purtător de dobândă. Doriți să vă protejați financiar pe măsură ce îmbătrâniți și cel mai bun mod de a face acest lucru este să începeți să economisiți de ieri.

Achiziționarea unei asigurări de viață ar trebui să facă parte din acest plan financiar. Asta pentru că multe dintre aceste tactici nu vor da roade până când nu veți fi mult mai în vârstă. Dacă muriți înainte de această dată, dar aveți oameni care se bazează pe dumneavoastră din punct de vedere financiar, conturile dumneavoastră de pensie nu le vor fi de mare folos. De fapt, polițele cu o valoare în numerar pot fi folosite pentru a vă suplimenta economiile pentru pensie, o strategie cunoscută sub numele de plan de pensionare prin asigurare de viață (LIRP).

Gândiți-vă la asigurarea de viață ca la o punte financiară către pensia dumneavoastră. Dacă supraviețuiți peste termenul de valabilitate, atunci grozav – încasați banii pe care i-ați economisit și bucurați-vă de pensie. Dacă muriți înainte, cei dragi nu vor avea de suferit din punct de vedere financiar.

Asigurarea de viață cu valoare în numerar vă poate ajuta și pe dumneavoastră să economisiți

Câteva tipuri de asigurare de viață au o componentă de valoare în numerar care vă permite să economisiți pentru pensie în timp ce vă bucurați de acoperire. Printre cele mai populare se numără asigurarea de viață integrală, care durează toată viața dumneavoastră. Cu asigurarea de viață integrală, primele dvs. sunt împărțite pentru a plăti un beneficiu de deces și un cont de economii purtător de dobândă.

În timp, componenta de valoare în numerar înlocuiește treptat beneficiul de deces până când rămâne doar componenta de valoare în numerar; dacă muriți în timp ce polița este în vigoare, beneficiarii dvs. vor primi banii în numerar. Cu toate acestea, dacă decideți că doriți banii în viață, puteți răscumpăra banii în numerar la fel ca într-un plan de pensii tradițional.

Asigurarea de viață integrală cu o componentă de valoare în numerar nu este cea mai bună opțiune pentru toată lumea, dar poate fi o completare excelentă a portofoliului dacă sunteți o persoană cu o valoare netă mare sau dacă v-ați epuizat deja la maximum opțiunile 401(k) sau Roth IRA. Este posibil să existe comisioane atașate, dar cel puțin ați avut liniștea sufletească care vine odată cu achiziționarea unei acoperiri de asigurare de viață.

Dezavantajele cumpărării unei asigurări de viață

Asigurarea de viață poate fi scumpă dacă nu sunteți sănătos sau bătrân

Să fim sinceri: asigurarea de viață este cea mai accesibilă dacă sunteți tânăr și sănătos. Asta pentru că primele tale sunt determinate de profilul tău medical, de istoricul medical al familiei și de vârstă. Cu cât ești mai bolnav și cu cât ești mai bolnav și cu cât ai putea deveni mai bolnav, ambele îți cresc riscul de a muri prematur, astfel încât, pentru a se acoperi împotriva acestui risc, compania de asigurări de viață îți va cere mai mult pentru acoperire. Dacă sunteți atât de nesănătos încât facturile medicale reprezintă deja o povară semnificativă pentru finanțele dumneavoastră, asigurarea de viață ar putea fi utilă pentru cei dragi, dar teribilă pentru portofelul dumneavoastră.

Toate lucrurile fiind egale, o poliță de asigurare de viață de 500.000 de dolari ar costa cu aproximativ 20 de dolari mai mult pe lună dacă ați obține-o la 40 de ani decât dacă ați fi obținut-o la 20 de ani. Majoritatea oamenilor câștigă mai multe venituri pe măsură ce îmbătrânesc decât atunci când erau mai tineri, așa că acest cost suplimentar s-ar putea să nu fie o problemă financiară pentru dumneavoastră. Și probabil că veți avea oricum mai multe cheltuieli, așa că asigurarea de viață va fi mult mai necesară.

Asigurarea de viață integrală este scumpă indiferent de vârsta la care o obțineți

Asigurarea de viață pe termen este o afacere excelentă. Cu excepția cazului în care sunteți în vârstă sau bolnav, veți plăti probabil mai puțin de 50 de dolari pe lună pentru acoperire. Dar asigurarea de viață integrală este mult mai scumpă, ajungând adesea la sute de dolari pe lună. Pentru marea majoritate a americanilor, sunt pur și simplu prea mulți bani, chiar dacă obțineți o acoperire din ea. Un studiu realizat de Society of Acturiaries a constatat că 45% dintre oameni își anulează polița de asigurare de viață integrală în decurs de 10 ani.

Asigurarea de viață integrală este mult mai scumpă pentru că durează toată viața dumneavoastră; vi se garantează că veți muri cât timp este în vigoare, atâta timp cât v-ați plătit primele, așa că, spre deosebire de asigurarea pe termen, nivelul de risc nu este o chestiune de dacă veți muri, ci de când . Dar cei mai mulți oameni nu au nevoie de o asigurare de viață atât de mare după ce ies la pensie, când nu mai au persoane în întreținere, casa lor este plătită și nu mai au împrumuturi restante. Asta înseamnă că anii suplimentari pe care îi petreceți plătind prime de asigurare de viață integrală după vârsta de pensionare nu vă returnează la fel de mult pentru banii dvs.

Componenta de valoare în numerar este un vehicul de investiții slab

Componenta de valoare în numerar a asigurării de viață integrală este o modalitate excelentă de a vă forța să economisiți bani pentru pensie, oferind în același timp o acoperire de asigurare de viață în cazul în care decedați. Dar rata de rentabilitate este mai mică, în medie, decât simpla investiție a banilor într-un IRA, iar comisioanele implicate în răscumpărarea numerarului – numită răscumpărarea poliței – o fac mai puțin ideală.

Probabil că veți ieși în câștig din punct de vedere financiar dacă vă limitați la asigurarea de viață temporară și investiți banii în plus într-un cont de pensie tradițional sau creșteți contribuțiile la 401(k).

Este ușor să fiți indus în eroare dacă nu sunteți bine informat

Din fericire, Policygenius este aici pentru a vă ajuta să navigați în lumea complexă a asigurărilor de viață. Dar dacă nu am fi fost noi, ați putea fi vândut cu ușurință o poliță de către un agent de asigurări de viață mai puțin scrupulos pentru o acoperire mai mare decât aveți nevoie.

Există o mulțime de reguli care intră în asigurarea de viață: când puteți răscumpăra valoarea în numerar? Ce se întâmplă dacă mori, dar compania de asigurări de viață contestă circumstanțele din jurul morții tale? Vei plăti mai mult dacă ai fumat un singur joint la grătarul vărului tău vara trecută? Ce se întâmplă dacă jointul era o simplă țigară? Sau un dispozitiv de vape?Există companii care percep mai puțin decât altele pentru același factor de risc?

Există câteva lucruri despre asigurarea de viață care nu sunt simple. Faceți cercetări înainte de a semna pe linie și ați putea obține suma corectă de acoperire de care aveți nevoie la prețul pe care vi-l puteți permite cel mai ușor.

Cum să faceți ca acoperirea asigurării de viață să fie cât mai avantajoasă

Înscrieți-vă de timpuriu pentru o asigurare de viață

Vă veți economisi sute de dolari pe primele de asigurare dacă vă încheiați o asigurare de viață când sunteți mai tânăr și mai sănătos. Veți obține acoperirea de care aveți nevoie chiar dacă nu aveți nevoie de ea chiar în acel moment – economisiți bani cumpărând o poliță la 20 de ani dacă vă așteptați să aveți persoane în întreținere la 30 de ani.

Spuneți adevărul în cererea de asigurare de viață

Perioada de contestabilitate a asigurării de viață este un interval de timp de doi ani de la intrarea în vigoare a poliței în care compania de asigurări de viață poate investiga cererea dvs. în cazul în care decedați. Acest lucru se poate întâmpla dacă suspectează că ați fost mai puțin sănătos decât ați lăsat să se înțeleagă în timpul procesului de solicitare sau dacă ați avut hobby-uri riscante pe care nu le-ați menționat.

Dacă asigurătorul dvs. constată că ați făcut declarații false în încercarea de a obține o acoperire mai ieftină, poate anula polița pur și simplu, poate respinge cererea beneficiarului la beneficiul de deces,sau poate plăti un beneficiu de deces redus proporțional cu primele pe care ar fi trebuit să le plătiți.

Cumpărați doar acoperirea de care aveți nevoie și investiți restul

Am aprofundat suma medie pe care o veți plăti ca primă de asigurare de viață pe termen. Cu un buget adecvat, puteți ajunge să obțineți o acoperire și să faceți contribuții mari la contul de pensii. În acest fel, sunteți sigur din punct de vedere financiar, indiferent dacă trăiți sau muriți.

Majoritatea oamenilor au nevoie doar de o asigurare de viață temporară, dar alții pot găsi că asigurarea de viață integrală se potrivește mai bine pentru planul lor financiar. Verificați ratele de rentabilitate ale diferitelor conturi de pensie și comparați-le cu ceea ce vă așteptați să obțineți de la o poliță de asigurare de viață cu valoare de numerar. Și discutați cu un planificator financiar pentru a vă da seama care este cea mai bună combinație de acoperire a asigurării de viață și de contribuții la conturile de economii pentru nevoile dumneavoastră.

Sfârșitul

Asigurarea de viață este una dintre cele mai bune investiții pe care le puteți face pentru cei dragi. Este alături de investiția în 401(k) și de a avea un plan succesoral. Să sperăm că persoanele aflate în întreținerea dvs. nu vor avea niciodată nevoie să solicite asigurarea dvs. de viață, dar dacă muriți în timp ce polița dvs. este activă, puteți sta mai liniștit știind că cheltuielile lor de bază, plățile ipotecare și costurile de educație ale copiilor dvs. vor fi acoperite.

Cu cât sunteți mai în vârstă și cu cât sănătatea dvs. este mai precară, cu atât asigurarea de viață va fi mai scumpă. Dar anumite tipuri de polițe de asigurare de viață, cum ar fi asigurarea de viață la termen, sunt mai accesibile decât ați putea crede.

Nu lăsați costul presupus sau ambiguitatea legată de cumpărarea unei asigurări de viață să vă împiedice să asigurați viitorul financiar al familiei dumneavoastră. Pentru a atenua dezavantajele discutate mai sus, asigurați-vă că faceți cumpărături pentru a bloca cel mai competitiv preț.

.